遇程川

[摘 要]中央一號(hào)文件提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興，明確提到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，文件中指出要發(fā)揮好農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推動(dòng)作用，但是當(dāng)前來(lái)看，農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平不高，依然存在金融供給不足、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難等諸多問(wèn)題，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融服務(wù);農(nóng)村經(jīng)濟(jì);鄉(xiāng)村振興

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.023

鄉(xiāng)村要振興，首要的是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展。目前看來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要穩(wěn)定發(fā)展，就是要依靠農(nóng)村金融的助力作用。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中占有重要地位，也直接關(guān)系到小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。但是，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在實(shí)際發(fā)展中還存在諸多弊端，最為重要的就是農(nóng)村金融體系不合理，加之政府沒有對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的引導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)村金融不能很好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

1 農(nóng)村金融服務(wù)的不足

1.1 農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)不健全

農(nóng)村金融市場(chǎng)一直以來(lái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，運(yùn)營(yíng)成本較高，總體存在著收益低的問(wèn)題，很多金融機(jī)構(gòu)從盈利方面考慮，逐步撤銷了設(shè)置在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)而在縣城以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，目前來(lái)看大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄兩家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的減少，導(dǎo)致金融覆蓋面逐步縮小，農(nóng)村金融市場(chǎng)也一度低迷，金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度也在減弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不能很好的依托金融服務(wù)而發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不理想

一方面受限于地區(qū)、技術(shù)及思想意識(shí)，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)落后，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)沒有農(nóng)戶和農(nóng)村信用的信息數(shù)據(jù)可用，對(duì)于有些存檔的信用信息數(shù)據(jù)受限于各種原因也未能及時(shí)更新，政府方面也沒有組織推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的工作。這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不掌握農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用情況，不能放心大膽地為其提供金融服務(wù)，從而影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的放貸積極性;另一方面政府對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管相對(duì)滯后，缺乏一整套應(yīng)急預(yù)測(cè)方案，這也逐步導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)不能及時(shí)享受到便捷、高效的金融服務(wù)。

1.3 農(nóng)村金融服務(wù)不到位

隨著時(shí)代發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌的變化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，如一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少，從數(shù)量上不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要;另一方面農(nóng)村金融產(chǎn)品有限，還以傳統(tǒng)的存、貸為主，其他理財(cái)投資產(chǎn)品供給較少。此外，因政策原因，涉農(nóng)貸款成本高，收益少，風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性不高，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶金融需求難以滿足。

1.4 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)沒有保障

政府對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)沒有相關(guān)政策保障，也沒有風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償資金，此外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低，農(nóng)村群眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等都難以保障金融風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，融資擔(dān)保體系還未建立，融資擔(dān)保公司也很少在農(nóng)村地區(qū)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，農(nóng)戶貸款抵押物較少，抵押手續(xù)較難辦理，貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款難度較大。為此要制定一套完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

2 農(nóng)村金融服務(wù)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革迅速開展，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極適應(yīng)新形勢(shì)，積極創(chuàng)新發(fā)展路徑，深化金融改革，響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興的重大戰(zhàn)略部署，積極為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，為此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)更加注重民生效益，通過(guò)自我強(qiáng)化，不斷提高服務(wù)能力和水平，切實(shí)助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.1 轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，打造貼地氣的“農(nóng)民銀行”

金融機(jī)構(gòu)要實(shí)際了解當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)民實(shí)際需求，因地制宜考察優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)卣吖膭?lì)農(nóng)民發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)積極開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的新產(chǎn)品，調(diào)整運(yùn)營(yíng)方針，合理把控風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)水平，為三農(nóng)發(fā)展提供資金保障。

2.1.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，同時(shí)結(jié)合國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧以及普惠金融等相關(guān)戰(zhàn)略部署，轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)。下一步要在“一帶一路”、精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等背景下，重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，投身農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣献?，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村合作社、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，主動(dòng)為其提供服務(wù)和支持，結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。

2.1.2 完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制

政府牽頭建立適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)公司。擴(kuò)大抵押范圍，可將農(nóng)業(yè)機(jī)械、運(yùn)輸工具、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為標(biāo)的納入抵押范圍，同時(shí)也考慮將生產(chǎn)訂單等質(zhì)押融資，通過(guò)一系列擔(dān)保服務(wù)保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；鶎诱惨獙⑤爡^(qū)內(nèi)具有前景的農(nóng)業(yè)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行推薦，爭(zhēng)取發(fā)展資金，政府鼓勵(lì)組建服務(wù)“三農(nóng)”的融資租賃公司，積極開展對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機(jī)裝備的融資租賃服務(wù)。

2.1.3 推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)

針對(duì)農(nóng)村情況，本著服務(wù)“三農(nóng)”的原則，采用簡(jiǎn)單、實(shí)用的方法，完善農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，擴(kuò)大信用等級(jí)評(píng)定范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶全覆蓋。設(shè)計(jì)一套信用調(diào)查、審查、審批的制度規(guī)范，在農(nóng)村地區(qū)開展信用戶、信用村創(chuàng)建活動(dòng)，全面推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)。

2.2 完善金融網(wǎng)點(diǎn)布局，提升服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樾б娴脑颍蟛糠殖蜂N了設(shè)在基層農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來(lái)使本來(lái)就不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)更加滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真貫徹國(guó)家振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的號(hào)召，履行自己應(yīng)該履行的職能，擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍，深入基層農(nóng)村，送政策送資金給農(nóng)戶，真正做到助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2.1 深入基層，布局網(wǎng)點(diǎn)

為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，按照人口比例合理增設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)注意提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，選用懂政策、懂農(nóng)村、懂農(nóng)民的工作人員，打造一支高素質(zhì)有實(shí)力的服務(wù)隊(duì)伍。此外，網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)要與時(shí)俱進(jìn)，推行智能化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，建設(shè)智能化的營(yíng)業(yè)大廳，實(shí)現(xiàn)客戶識(shí)別、業(yè)務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)監(jiān)測(cè)等多元功能，讓農(nóng)民在農(nóng)村也可以享受到城市現(xiàn)代化的金融服務(wù)，最主要的是要提高服務(wù)效率和客戶滿意度。