李云

摘要：我國(guó)大數(shù)據(jù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的重中之重，近年來(lái)許多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始針對(duì)我國(guó)上下游金融企業(yè)自身提供的一種全新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這項(xiàng)全新業(yè)務(wù)在金融銀行管理方面也可能存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了針對(duì)有能力經(jīng)銷商屬性造成的最低還款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，利用傳統(tǒng)數(shù)字金融分析技術(shù)可以獲得一組低額度還款承擔(dān)能力類型經(jīng)銷商的基本特征信息屬性。這些金融機(jī)構(gòu)往往能據(jù)此準(zhǔn)確識(shí)別不同最低還款承擔(dān)能力的不同經(jīng)銷商，并針對(duì)不同能力經(jīng)銷商屬性制定不同的相應(yīng)金融優(yōu)惠政策以此來(lái)控制和有效規(guī)避各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;大數(shù)據(jù)背景下;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;防范

引言

大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)金融"服務(wù)是近年來(lái)企業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)產(chǎn)品大數(shù)據(jù)背景下上下游中小企業(yè)融資提供的一種全新的綜合金融業(yè)務(wù)。這種企業(yè)融資服務(wù)模式就是站在整個(gè)產(chǎn)品以及大數(shù)據(jù)背景下的戰(zhàn)略全局高度，為整個(gè)產(chǎn)品大數(shù)據(jù)背景下企業(yè)提供一種綜合的企業(yè)金融服務(wù)，既有效解決了中小企業(yè)特別尤其是中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)普遍存在的各種融資疑難困擾，又同時(shí)延伸了其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的各種縱深金融服務(wù)，因此具有廣闊的發(fā)展前景。

一、在大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范的現(xiàn)實(shí)意義

1.數(shù)字金融的作用

數(shù)字金融可以在任何類型的信息存儲(chǔ)上進(jìn)行。其意義在于目前可以廣泛利用存在的大量數(shù)據(jù)，并從這些大量數(shù)據(jù)中將其提取出來(lái)并轉(zhuǎn)換成更為有用的數(shù)據(jù)知識(shí)。而又目前可將這些數(shù)據(jù)知識(shí)廣泛應(yīng)用于企業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析、科學(xué)數(shù)據(jù)探索、商務(wù)數(shù)據(jù)管理等多個(gè)領(lǐng)域。常用數(shù)據(jù)空間挖掘使用工具對(duì)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行采集分析，從中提取挖掘出有效的常用數(shù)字金融模式，將這些數(shù)據(jù)知識(shí)轉(zhuǎn)為更為有效、實(shí)用的數(shù)據(jù)信息。[1]

2.金融信用風(fēng)險(xiǎn)的定義

所謂融資金融信用風(fēng)險(xiǎn)一般認(rèn)為是廣泛地所指未來(lái)整體經(jīng)濟(jì)投資結(jié)果的最大波動(dòng)不確定性，如未來(lái)整體經(jīng)濟(jì)企業(yè)收益、資產(chǎn)或未來(lái)企業(yè)債務(wù)實(shí)際投資價(jià)值的最大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性或最大波動(dòng)不確定性。中小企業(yè)融資金融信用風(fēng)險(xiǎn)一般認(rèn)為是廣泛所指我國(guó)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)未來(lái)整體經(jīng)濟(jì)投資收益的最大波動(dòng)不確定性或最大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性，它直接與未來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)的最大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性密切關(guān)聯(lián)相關(guān)。一般而言，收益的最大波動(dòng)不確定性主要認(rèn)為包括未來(lái)企業(yè)盈利的最大波動(dòng)不確定性和未來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的最大波動(dòng)不確定性兩種具體實(shí)際情形。

按照經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生的原因根源進(jìn)行劃分，包括所有靜態(tài)經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)和各類動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。其中靜態(tài)經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)指的是泛指由于自然災(zāi)害或其他不可抗力因素產(chǎn)生的金融信用風(fēng)險(xiǎn)，基本上都符合金融大數(shù)據(jù)的定律，可以比較準(zhǔn)確地對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。然而動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)則指的是由于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境的發(fā)生變化等而產(chǎn)生的金融信用風(fēng)險(xiǎn)，其變化發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)概率和每次變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)影響力及其大小都可以隨一段時(shí)間而發(fā)生變化，很難對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。按照經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要涉及的領(lǐng)域范圍進(jìn)行劃分，包括所有微觀經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)和各類宏觀經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。其中微觀經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)指的是所有參與宏觀經(jīng)濟(jì)投資活動(dòng)的金融主體，因客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化、決策機(jī)構(gòu)失誤或其他各種原因而致使其固定資產(chǎn)、信譽(yù)利益遭受直接損失的最大可能性，然而宏觀經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)則指的是所有各類微觀經(jīng)濟(jì)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量總和。

二、大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范

1.大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

近些年世界各國(guó)政治經(jīng)濟(jì)、文化藝術(shù)發(fā)展趨勢(shì)變化的巨大速度和復(fù)雜程度非常之大，無(wú)論是專業(yè)技術(shù)水平還是企業(yè)組織管理形式、商業(yè)資金運(yùn)作管理方式、業(yè)務(wù)管理內(nèi)容等都已經(jīng)開(kāi)始變得十分復(fù)雜。但高新技術(shù)越先進(jìn)，一旦企業(yè)出現(xiàn)重大事故則經(jīng)濟(jì)損失也越大;經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，總體也越脆弱。

我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范管理系統(tǒng)可以相對(duì)獨(dú)立于作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，自成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，擁有相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)施目標(biāo)、管理實(shí)施程序和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)施方法。亦即，金融風(fēng)險(xiǎn)雖然由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、金融服務(wù)活動(dòng)直接引起，但我們可以充分利用這個(gè)相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)律系統(tǒng)的基本運(yùn)行規(guī)律加以準(zhǔn)確識(shí)別、衡量和進(jìn)行管理。所謂金融風(fēng)險(xiǎn)行為管理過(guò)程是廣泛指金融經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體為了最大化和限度地有效減少由進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可能產(chǎn)生帶來(lái)的不利經(jīng)濟(jì)影響，運(yùn)用適當(dāng)?shù)墓芾矸椒?、政策和管理措施，?duì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)策略的制定和風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)濟(jì)行為管理過(guò)程[3]。

2.大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范

若干年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程具有不完美性，存在著各種相關(guān)金融類的稅收，政策的不斷發(fā)生變化，市場(chǎng)之間的相互影響和波動(dòng)致使整個(gè)金融市場(chǎng)中的參與者不能盡可能及時(shí)地獲得完全的相關(guān)金融信息。因此對(duì)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行有效管理其實(shí)是很非常有必要的，半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，人們?cè)絹?lái)越高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)防范。如在數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范中，應(yīng)用各種各樣的特征數(shù)據(jù)，從這些特征數(shù)據(jù)中可以提取并導(dǎo)出一些特征性的信息就是找出一個(gè)分類器的方法，例如將一個(gè)金融中心的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分分割成多個(gè)等級(jí)，將其進(jìn)行離散的量化。在數(shù)據(jù)進(jìn)行了多次分類之后，對(duì)于一個(gè)新的金融數(shù)據(jù)項(xiàng)，即新的一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，就已經(jīng)可以通過(guò)這個(gè)分類器將新的金融數(shù)據(jù)項(xiàng)實(shí)時(shí)劃分出來(lái)到特定的數(shù)據(jù)類中，以此方式來(lái)實(shí)時(shí)確定其具有風(fēng)險(xiǎn)性的等級(jí)，通過(guò)這種分類方式就已經(jīng)可以實(shí)時(shí)了解金融市場(chǎng)的目前經(jīng)濟(jì)狀況，目的性預(yù)測(cè)新的金融數(shù)據(jù)所可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和信息。

三、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字金融技術(shù)作為深層次的企業(yè)數(shù)據(jù)分析信息收集分析方法，具有傳統(tǒng)質(zhì)量評(píng)價(jià)分析方法中所無(wú)法能夠具備的對(duì)于各種因素之間有所隱藏的各種內(nèi)在聯(lián)系的全面數(shù)據(jù)分析。此挖掘技術(shù)將其應(yīng)用于企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理無(wú)疑非常有益，可用于提供金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，讓風(fēng)險(xiǎn)管理者能夠提前有效做好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，為金融決策工作提供有效參考數(shù)據(jù)信息，因而可以使金融企業(yè)極大地有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，為促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)長(zhǎng)足發(fā)展進(jìn)步作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]王嬌.大數(shù)據(jù)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)防范中數(shù)字金融方法的應(yīng)用[J].2021（2013-11）：380-382.

[2]劉文婷.BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在大數(shù)據(jù)背景下融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中的應(yīng)用[J].中國(guó)管理信息化，2019，018（019）：161-162.

[3]林偉博，李鼎涵，楊惜.數(shù)字金融技術(shù)在大數(shù)據(jù)背景下金融應(yīng)用研究[J].大眾投資指南，2017（6）.