楊婷怡,葉 倩,雷宏振

(陜西師范大學(xué) 國際商學(xué)院,西安 710119)

引 言

城鎮(zhèn)化問題長期以來一直受到黨和國家的高度關(guān)注。自2001年“城鎮(zhèn)化”一詞首次出現(xiàn)在“十五”計(jì)劃以來,城鎮(zhèn)化的有關(guān)內(nèi)容就在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃體系中占有重要地位,彰顯了城鎮(zhèn)化在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要性。城鎮(zhèn)化發(fā)展不僅是我國現(xiàn)代化的必由之路,更是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑,也是擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的重要抓手,對促進(jìn)城鄉(xiāng)融合、建立“雙循環(huán)格局”、全面建成小康社會(huì)具有重大現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。雖然“十三五”時(shí)期中國城鎮(zhèn)化取得了一系列成效,但快速推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中也積累了不少問題,其中市民化嚴(yán)重滯后于城鎮(zhèn)化的問題尤為突出[3]。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口群體是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的“功臣”，然而這一群體進(jìn)入城市僅僅實(shí)現(xiàn)了地域轉(zhuǎn)移或戶籍非農(nóng)化,身份、地位、心理的轉(zhuǎn)變?nèi)匀淮嬖谳^大障礙。

新型城鎮(zhèn)化的核心在于實(shí)現(xiàn)流動(dòng)人口的城市融入[4]。作為城鎮(zhèn)化的主要參與者,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口順利跨越“半城鎮(zhèn)化”狀態(tài)真正融入城市的首要條件就是要有固定的居所。據(jù)統(tǒng)計(jì),當(dāng)前“繼續(xù)留在工作所在地”已是大多數(shù)流動(dòng)人口的意愿,進(jìn)城落戶成為新時(shí)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的向往。在城鎮(zhèn)獨(dú)立租賃或自購住房是評價(jià)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民的重要指標(biāo)[5]。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的先決條件為“經(jīng)濟(jì)市民化”,主要是指農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在城市擁有相對穩(wěn)定的工作和收入,能夠負(fù)擔(dān)城市住房消費(fèi)、日常生活消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、教育消費(fèi)等支出進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在城市安居樂業(yè)。對于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口而言,市民化進(jìn)程中住房成本是市民化私人成本的主要組成部分，因此,住房不僅是其最大的消費(fèi)支出，也是最大的困擾。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口舉家遷移,期望能夠在城市扎根,不會(huì)滿足于只是在城市租房生活,由此派生出不斷擴(kuò)大的購房需求。已有研究表明,自有住房對流動(dòng)人口城市融入具有顯著的正影響,租賃住房的影響次之。具體而言,擁有自有住房是移民從遷移到定居轉(zhuǎn)變中的最重要一步[6],而購買住房也體現(xiàn)了移民在流入地城市取得了長期的經(jīng)濟(jì)成就和獲得了一定的金融保障[7],反映了他們定居當(dāng)?shù)氐囊庠负腿谌氘?dāng)?shù)厣鐣?huì)的長期投資和長期承諾,是融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的關(guān)鍵步驟[8]。擁有自有住房不僅是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位的體現(xiàn),更是這一群體融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)、實(shí)現(xiàn)持久定居的主要標(biāo)志。

在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口留居城市傾向不斷增強(qiáng)的背景下,為了更加有效并高質(zhì)量地推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化進(jìn)程,需要進(jìn)一步了解新的發(fā)展格局下農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口融入城市過程中的住房以及購房問題,包括目前的住房情況、未來的購房意愿以及購房融資需求與借貸情況等。針對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口這一特殊消費(fèi)群體,研究其住房消費(fèi)行為對促進(jìn)以人為本的城鎮(zhèn)化具有重要意義。以往關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市融入的研究主要從留居城市意愿出發(fā),多以流動(dòng)人口個(gè)體為研究單位,忽略了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口區(qū)別于農(nóng)民工的主要特征之一——較強(qiáng)的城市融入意愿。因此推動(dòng)人口城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市融入更應(yīng)關(guān)注這一群體舉家遷入城鎮(zhèn)后的居住、生活等需求問題,本文重點(diǎn)關(guān)注新型城鎮(zhèn)化背景下,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市融入的首要問題——住房問題,包括住房實(shí)現(xiàn)模式、購房意愿、購房融資需求等。

一、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在城市定居首要考慮的問題是住房形式的選擇。王營營通過貝葉斯網(wǎng)絡(luò)模型分析影響城市居民住房需求偏好的選擇,得出居民個(gè)體特征和家庭特征均會(huì)影響家庭的住房選擇，其中非本地戶口、無住房公積金的家庭選擇租房的比例較高；有車家庭的住房自有率更高[9]。王子成等研究了住房實(shí)現(xiàn)模式對流動(dòng)人口城市融入的影響,指出農(nóng)民工做出租房或購房選擇與其資源稟賦能力、住房消費(fèi)傾向和家庭特征等因素相關(guān)[10]。陳永偉等發(fā)現(xiàn)教育水平與風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)對住房財(cái)富產(chǎn)生影響[11]。何興強(qiáng)等發(fā)現(xiàn)家庭收入、資產(chǎn)凈值、家庭規(guī)模、戶籍及居住地區(qū)均對住房模式有顯著影響[12]。

針對農(nóng)民工市民化意愿的影響因素研究,學(xué)界主要從制度因素、人力資本、社會(huì)資本、成本與收益等方面展開。黃錕將影響農(nóng)民工市民化意愿的制度性因素歸納為就業(yè)制度、戶籍制度、社會(huì)保障制度、土地制度等城鄉(xiāng)二元制度因素,發(fā)現(xiàn)行業(yè)性質(zhì)、勞動(dòng)保護(hù)狀況、當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保障參與狀況均會(huì)顯著影響農(nóng)民工市民化意愿[13]。土地資本方面,寧光杰指出農(nóng)地流轉(zhuǎn)受限導(dǎo)致農(nóng)民工難以通過土地抵押、出租等方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)資本化,進(jìn)而限制農(nóng)民工在城市進(jìn)行購房投資[14]。趙智等認(rèn)為通過土地確權(quán),農(nóng)地流轉(zhuǎn)能夠降低農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口遷出農(nóng)村的物質(zhì)壓力和心理負(fù)擔(dān),因此其市民化傾向強(qiáng)烈[15]。在土地確權(quán)的背景下,農(nóng)地流轉(zhuǎn)能將土地稟賦對農(nóng)民工市民化的阻力轉(zhuǎn)化為推力,弱化了農(nóng)民工與農(nóng)村的聯(lián)系,使其更易融入城市社會(huì)[16]。土地流轉(zhuǎn)不僅能夠減弱農(nóng)民工與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的聯(lián)系,降低市民化的機(jī)會(huì)成本和心理成本,促使其在城市穩(wěn)定就業(yè)，從而增強(qiáng)其市民化意愿,而且能通過改善農(nóng)民工收入結(jié)構(gòu)來強(qiáng)化農(nóng)民工市民化能力,最終促進(jìn)農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)市民化[17]。農(nóng)地三權(quán)分置可以強(qiáng)化農(nóng)民土地權(quán)益,農(nóng)民工通過農(nóng)地流轉(zhuǎn)帶資進(jìn)城,增強(qiáng)了其在城市的購房意愿[18]。此外,農(nóng)地流轉(zhuǎn)能夠帶來財(cái)產(chǎn)性收入增長,從而降低了農(nóng)民工市民化的機(jī)會(huì)成本,提高了其市民化能力[5]。人力資本和社會(huì)資本方面,陳昭玖等的研究表明人力資本是顯著影響農(nóng)民工市民化意愿的因素之一，人力資本越強(qiáng),農(nóng)民工市民化意愿越強(qiáng)[19]。陳延秋等的研究同樣表明人力資本對農(nóng)民工市民化意愿有顯著影響,此外社會(huì)資本對農(nóng)民工市民化意愿也有顯著影響[20]。王桂新等的研究表明城市農(nóng)民工的社會(huì)保障狀況對其市民化意愿有顯著影響,城市農(nóng)民工的社會(huì)保障狀況越好，其市民化意愿就越強(qiáng)烈[21]。

隨著住房價(jià)格的上升,家庭購房對信貸市場的依賴度越來越高。家庭在購置住房時(shí)通常離不開外界資金的支持。家庭可以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得住房按揭貸款,比如商業(yè)貸款、住房公積金貸款及組合貸款等,也可以通過親朋好友、民間金融機(jī)構(gòu)等非正規(guī)信貸渠道獲得貸款,即民間借貸。馬光榮等的研究發(fā)現(xiàn),在新購房家庭中,選擇按揭貸款購房的家庭逐年上升,并且只有在正規(guī)信貸不能滿足信貸需求的情況下,大部分中國家庭才會(huì)選擇非正規(guī)市場來緩解信貸約束[22]。劉西川等指出非正規(guī)的住房信貸市場呈現(xiàn)出無利息的特征,與其他部門的非正規(guī)信貸市場存在明顯的差異，因?yàn)橐话惴钦?guī)信貸市場都具有高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的特征,這也是我國購房在民間借貸非常普遍的原因[23]。

升速到最小操作轉(zhuǎn)速3 782 r/min時(shí)，工藝和防喘振控制器被自動(dòng)激活。逐漸降低CCS HMI中工藝控制趨勢畫面入口壓力設(shè)定值至0.026 MPa，機(jī)組將在過程控制器和防喘振控制器共同作用下，自動(dòng)升速至需要的操作點(diǎn)。

目前國內(nèi)外對影響住房行為或購房需求因素的探究已十分詳實(shí),在數(shù)據(jù)、變量、模型選擇和研究結(jié)果方面也積累了較多經(jīng)驗(yàn),為本文提供了良好的研究基礎(chǔ)。但是目前針對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口而非農(nóng)民工住房及購房問題及其影響機(jī)制的相關(guān)研究仍然偏少，少量關(guān)于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的實(shí)證研究僅關(guān)注了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市融入意愿可能的影響因素。實(shí)際上農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在內(nèi)涵上區(qū)別于農(nóng)民工與農(nóng)業(yè)遷移人口或流動(dòng)人口的關(guān)鍵就是具有城市融入意愿,因此以城市融入為視角研究農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化過程中的消費(fèi)與借貸問題更加具有現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口作為農(nóng)村與城鎮(zhèn)的過渡型消費(fèi)主體,其購房需求、住房選擇以及購房借貸渠道的選擇必然具有不同于農(nóng)業(yè)人口和城鎮(zhèn)人口的特殊性。本文以城市融入為視角,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的住房模式、購房意愿、購房融資需求三個(gè)方面出發(fā)研究農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口融入城市過程中的住房問題,有助于進(jìn)一步推進(jìn)我國新型城鎮(zhèn)化與住房供給側(cè)改革,擴(kuò)大內(nèi)需為雙循環(huán)“賦能”。

二、理論分析及研究假說

(一)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口及代際劃分

代際差異理論是由 20 世紀(jì) 50 年代德國社會(huì)學(xué)家卡爾·曼海姆提出,指出生年代與成長背景不同而導(dǎo)致的各代群之間在價(jià)值觀、態(tài)度、偏好和行為方式等方面呈現(xiàn)出具有差異性的群體性特征。當(dāng)前中國正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、二元社會(huì)結(jié)構(gòu)分化和調(diào)整的特殊進(jìn)程中,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口內(nèi)部也出現(xiàn)了代際分化,新生代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口成為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的主體并且在金融領(lǐng)域融入城市生活。由于出生年代的社會(huì)背景和生活經(jīng)歷的不同,新生代與老一代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口相比在生活方式、消費(fèi)觀念、經(jīng)濟(jì)能力等方面存在明顯的代際差異,行為空間的傳承性弱化和更突顯的雜糅性質(zhì)降低了其儲(chǔ)蓄傾向[24],具有儲(chǔ)蓄弱化的住房消費(fèi)觀。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口將不再是金融經(jīng)濟(jì)和基本公共服務(wù)的弱質(zhì)性群體。借鑒陳輝等的研究[25],本文將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口進(jìn)行了三代(1)第一代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口出生于1979年以前,在第一輪土地承包時(shí)期獲得土地承包經(jīng)營權(quán),其受教育水平偏低,一般在建筑等行業(yè)從事低技能工作,對農(nóng)村文化認(rèn)同感較高;第二代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在1979-1998年第二輪延長土地承包期間出生,其受教育程度有所提高,外出動(dòng)機(jī)較為理性,對城市文化認(rèn)同感較高,離農(nóng)愿望較為強(qiáng)烈;第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在1998年農(nóng)村土地延包以后出生,未獲得法定土地承包經(jīng)營權(quán),在價(jià)值觀念、文化水平、就業(yè)選擇等方面受到第二代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的影響。的劃分,由此提出假說1。

假說1a:第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的住房實(shí)現(xiàn)模式與住房消費(fèi)行為與第一代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口有顯著區(qū)別。

假說1b：第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口具有更高的購房需求。

(二)推拉理論與資源稟賦

陳錫文指出,推進(jìn)農(nóng)民工市民化的關(guān)鍵之一就在于如何解決好農(nóng)民工的城鎮(zhèn)住房問題[26]。國外最早對勞動(dòng)力居住決策展開的研究包括Lee的推拉理論,他將勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的因素系統(tǒng)地總結(jié)為推力、拉力、個(gè)人因素和中間因素,遷出地和遷入地都同時(shí)存在推力和拉力作用[27]。勞動(dòng)力家庭是否在某個(gè)城市居住,取決于該城市對勞動(dòng)力的推力和拉力的均衡結(jié)果[28]。個(gè)體因素主要包括年齡、性別、婚姻狀態(tài)、戶口類型和教育程度等[29],家庭因素包括配偶是否隨遷、子女隨遷以及在居住地接受義務(wù)教育的情況還有留在農(nóng)村的父母健康狀況等，這些因素均會(huì)影響勞動(dòng)力在城市居住的意愿[30]。而中間因素則主要表現(xiàn)為戶籍制度[1]和文化與方言障礙、戶籍地和居住地的地理距離等[31]。

Schultz提出,人力資本是人們通過自身投資所形成的各種有用能力,主要體現(xiàn)為知識、能力和健康狀況的總和[32]。依據(jù)此理論進(jìn)行的實(shí)證研究表明,具有較高人力資本的勞動(dòng)力在市場上易于獲得更好的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的收入。Becker的人力資本理論則主要關(guān)注教育、在職培訓(xùn)等對提高人們綜合能力的作用[33]。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化所需要的資本是其擁有的市民化過程中能夠以物化的或活的勞動(dòng)方式占有的各類社會(huì)資源[34],其中人力資本與社會(huì)資本是影響農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市融入的關(guān)鍵，而家庭經(jīng)濟(jì)資本直接體現(xiàn)了家庭的住房支付能力。因此本文提出假說2。

假說2: 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市資本積累水平越高,其家庭購房意愿以及購房融資的需求越大,也越可能擁有自有住房。

(三)人際信任與社會(huì)保障

在人格特質(zhì)理論的發(fā)展和繼承中,一部分學(xué)者以此為基礎(chǔ),重點(diǎn)研究了其中一種人格特質(zhì)——信任。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口遷移城市的愿望強(qiáng)烈,但真正能夠融入城市生活,從本質(zhì)上成為新市民的比例仍然偏低,其中社會(huì)資本積累匱乏是最重要的原因之一。既有研究普遍認(rèn)為中國的農(nóng)民工城市融入度,特別是文化融入和心理融入的程度普遍較低[35-38]。從某種意義上來說,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口群體具有“內(nèi)卷化人格”[39],其社會(huì)交往具有內(nèi)卷化的特征。與這一群體在城市交友的積極性和主動(dòng)性相對應(yīng),他們與新朋友在親密度、信任度上的關(guān)系非常弱,因此這種寬泛意義上的朋友并不能為其提供必要的社會(huì)支持[40],其中也包括民間金融的支持。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的民間借貸在未來較長一段時(shí)期內(nèi)都將局限在封閉的社會(huì)圈子內(nèi)。廖紅君認(rèn)為城市信貸資源與家庭信貸行為密切相關(guān)。城市的信貸資源越多,家庭購房獲得正規(guī)渠道融資的可能性就越大[41]，但這也同時(shí)表明隨著信任感的增強(qiáng)以及人情關(guān)系紐帶的發(fā)展和鞏固，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的城市融入程度也將提升。因此,本文提出假說3。

假說3:信任程度會(huì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房意愿。

土地是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的生產(chǎn)要素之一,也是農(nóng)民在農(nóng)村的重要生活保障。部分學(xué)者在農(nóng)民工城市融入的研究中指出,由于土地兼具生產(chǎn)和保障的雙重功能,農(nóng)民工通常具有較強(qiáng)的“土地情結(jié)”,這在一定程度上削弱了其城市融入的動(dòng)力,阻礙其市民化[42]。但也有部分學(xué)者認(rèn)為,農(nóng)地流轉(zhuǎn)能夠減弱農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的聯(lián)系,增加其財(cái)產(chǎn)性收入,改善農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口收入結(jié)構(gòu),降低市民化的機(jī)會(huì)成本和心理成本,強(qiáng)化其購房支付能力與市民化能力,最終實(shí)現(xiàn)真正的城市融入[5,15-17,43]。因此提出假說4。

假說4:擁有可流轉(zhuǎn)土地的家庭購房意愿更強(qiáng)。

城鄉(xiāng)融合理論認(rèn)為,城鄉(xiāng)融合是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)緊密協(xié)調(diào)發(fā)展、生態(tài)良性平衡、空間規(guī)劃一體化、文化和制度等方面均達(dá)到融合的一種狀態(tài)[43]。在考慮城鄉(xiāng)二元制度建立時(shí),應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)既適合農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口特點(diǎn)又適合社保制度改革方向的養(yǎng)老醫(yī)療社會(huì)保障制度[44],但是社會(huì)保障制度的二元分割使得“半城市化”現(xiàn)象出現(xiàn)。已有研究表明社會(huì)保障不足會(huì)阻礙農(nóng)民工定居城市[45-46],住房保障與社會(huì)保護(hù)政策闕如是農(nóng)民工自購房比例較低的核心原因[47]。有效的城市社會(huì)保障覆蓋能夠使農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口憑借其收入在城市中維持自己和家人生活的最低生活費(fèi)用,事業(yè)保險(xiǎn)、工商保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)能夠增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力,養(yǎng)老保險(xiǎn)也能在很大程度上緩解其后顧之憂,住房公積金能夠通過較低的貸款利率優(yōu)勢緩解住房信貸約束,這些都能增強(qiáng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口永久定居意愿以及市民化能力。因此本文提出假說5。

假說5:社會(huì)保障覆蓋程度越高,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房意愿與融資需求越大,購房融資意愿也越強(qiáng)。

三、實(shí)證模型與回歸結(jié)果

(一)數(shù)據(jù)來源

本文使用2017年在全國范圍內(nèi)開展的包含29個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)、355個(gè)縣(區(qū)、縣級市)、1 428個(gè)村(居)委會(huì)的家庭層面金融調(diào)查數(shù)據(jù),結(jié)合作者收集的各省市房價(jià)數(shù)據(jù)以及省級經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面數(shù)據(jù)資料,合并成一個(gè)包括家庭和省份層次的多層數(shù)據(jù)集。樣本調(diào)查內(nèi)容包括受訪戶家庭的個(gè)人及家庭狀況,覆蓋了個(gè)人戶口、工作、收入等信息以及家庭收入與消費(fèi)、住房情況、購房情況、購房貸款情況等信息。該數(shù)據(jù)與本文的研究目的和內(nèi)容契合度較高:(1)數(shù)據(jù)集涵蓋了農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口人力資本、經(jīng)濟(jì)資本以及社會(huì)資本等可能影響其城市融入因素的詳細(xì)信息。(2)目前家庭遷移逐漸成為農(nóng)業(yè)人口遷移的主要模式,而調(diào)查數(shù)據(jù)關(guān)于收入、消費(fèi)、金融資產(chǎn)、土地資源、借貸情況等的觀測值均以家庭為單位。(3)該數(shù)據(jù)詳細(xì)統(tǒng)計(jì)了家庭的購房借貸信息,包括購房資金需求、貸款利率、借貸意愿、借貸渠道和貸款可獲性狀況等,有助于本文有效識別家庭住房消費(fèi)借貸行為。

根據(jù)本文對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口內(nèi)涵的歸納,樣本篩選遵循以下標(biāo)準(zhǔn):(1)戶口類型為農(nóng)業(yè)戶口或曾經(jīng)為農(nóng)業(yè)戶口,并且有跨區(qū)或跨縣轉(zhuǎn)移戶口的經(jīng)歷;(2)戶口類型為農(nóng)業(yè)戶口或曾經(jīng)為農(nóng)業(yè)戶口,若無跨區(qū)或跨縣經(jīng)歷，則擁有6個(gè)月以上在戶口地以外其他地方生活或者工作的經(jīng)歷;(3)戶口類型若為農(nóng)業(yè)戶口就要有獲得遷入地非農(nóng)戶口的意愿;(4)戶口類型為農(nóng)轉(zhuǎn)非時(shí),流動(dòng)原因包括征地拆遷、城鎮(zhèn)購房、城鎮(zhèn)就業(yè)、因家屬隨遷、因工作或子女上學(xué)、國家政策號召、農(nóng)村負(fù)擔(dān)重、辦社保等。在此基礎(chǔ)上提取這些家庭戶主的個(gè)人特征、家庭結(jié)構(gòu)特征、家庭住房及購房相關(guān)信息以及地區(qū)數(shù)據(jù),剔除數(shù)據(jù)缺失較多的樣本,最終得到8 805個(gè)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口樣本家庭。

(二)變量描述性統(tǒng)計(jì)分析

本研究在構(gòu)建的理論框架以及借鑒已有研究的基礎(chǔ)上,選取了可能對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房實(shí)現(xiàn)模式、購房意愿、購房融資需求產(chǎn)生影響的各種因素并將其進(jìn)行歸類,包括個(gè)人特征、家庭特征、人力資本、經(jīng)濟(jì)資本、社會(huì)資本、社會(huì)保障、金融知識、社會(huì)信任以及地區(qū),其中地區(qū)為控制變量。具體的變量描述統(tǒng)計(jì)見表1。

表1 變量描述性統(tǒng)計(jì)

(三)實(shí)證模型與內(nèi)生性處理

1.模型設(shè)定。本文建立如下計(jì)量模型對影響農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房實(shí)現(xiàn)模式以及購房意愿的因素進(jìn)行實(shí)證分析:

Y1=β0+β1Gi+β2Mi+β3Ai+β4Pi+β5Gei+β6Ei+β7Hi+β8Pei+β9Oi+β10Yi+β11Wi+β12Asi+β13Li+β14Ii+β15Ci+β16Di+β17Ni+β18Si+β19Coi+β20Soi+β21Hoi+β22Ri+εi

(1)

Y2=β0+β1Gi+β2Mi+β3Ai+β4Pi+β5Gei+β6Ei+β7Hi+β8Pi+β9Oi+β10Yi+β11Wi+β12Asi+β13Li+
β14Ii+β15Ci+β16Di+β17Ni+β18Si+β19Nei+β20Ti+β21Coi+β22Soi+β23Hoi+β24Ri+εi

(2)

式(1)與式(2)分別為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房實(shí)現(xiàn)模式與購房意愿影響因素的Probit模型，其中Y1表示被解釋變量住房實(shí)現(xiàn)模式，Y2表示購房意愿；模型中的解釋變量Gi，Mi，Ai，Gei，Ei，Hi，Pei，Oi，Yi，Wi，Asi，Li，Ii，Ci，Di，Ni，Si，Coi，Soi，Hoi，Ri分別表示樣本家庭戶主性別、婚姻狀況、戶主年齡、代際劃分、文化程度、健康狀況、家庭總?cè)丝凇⒗夏耆丝谡急?、青年人口占比、勞?dòng)占比、家庭總資產(chǎn)、土地資產(chǎn)、家庭收入、家庭消費(fèi)、家庭存款、車輛、社會(huì)保障、信息支出、人情支出、房價(jià)與地區(qū)；式(1)中Pi表示黨員，Nei，Ti分別表示金融知識和社會(huì)信任，εi為模型的殘差項(xiàng)。在該研究中被解釋變量均為0～1變量，是典型的二值選擇數(shù)據(jù)，因此本文采用Probit模型進(jìn)行估計(jì)。對于社會(huì)保障變量，為避免可能的內(nèi)生性與變量間可能存在的多重共線性，本文通過因子分析法將醫(yī)療保障、住房公積金、失業(yè)保險(xiǎn)和社保4個(gè)變量提取公因子從而得到變量S。

2.內(nèi)生性處理。在研究過程中可能存在內(nèi)生性問題，嚴(yán)重的內(nèi)生性通常會(huì)導(dǎo)致參數(shù)估計(jì)不一致，從而導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)推斷結(jié)果出現(xiàn)偏差。一方面，由于房價(jià)是影響農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房意愿的關(guān)鍵因素，為了避免遺漏變量導(dǎo)致的內(nèi)生性問題，本文通過安居客網(wǎng)站以及官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)搜尋整理得到省級房價(jià)信息，將其納入模型，并且為了排除房價(jià)可能產(chǎn)生的雙向因果引起內(nèi)生性問題，本文選取滯后一階的房價(jià)作為房價(jià)的最終變量。另一方面，家庭總消費(fèi)與不可觀測的家庭異質(zhì)性密切相關(guān)，而這些因素又同時(shí)影響著家庭購房以及購房融資決策。因此，本文選擇用工具變量法(IV)解決可能存在的內(nèi)生性問題。本文參考張軍、宗慶慶等的做法[48-49]，將組群內(nèi)其他家庭的平均消費(fèi)水平作為工具變量來矯正內(nèi)生性帶來的偏誤。在使用該方法進(jìn)行工具變量的構(gòu)造時(shí)，最重要的是分組變量的確定。本文以地區(qū)(東部、中西部)作為分組變量，將中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)分成兩個(gè)組，對于每組內(nèi)的第n個(gè)家庭，以其所在組內(nèi)的其他家庭的平均消費(fèi)水平作為工具變量(Co)，并使用 IV-Probit 模型進(jìn)行估計(jì)。因此購房借貸需求最終模型設(shè)定如下：

(3)

(4)

本文采用 Stata 15.0 軟件對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭住房模式、購房意愿影響因素進(jìn)行Probit模型回歸分析(見表2)，對購房借貸需求影響因素模型進(jìn)行IV-Probit 模型回歸分析(見表3)，并計(jì)算回歸系數(shù)的平均邊際貢獻(xiàn)(見表4)。

表2 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭住房模式及購房意愿影響因素回歸結(jié)果

續(xù)表

表3 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭購房借貸需求影響因素回歸結(jié)果

續(xù)表

表4 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭住房模式及住房消費(fèi)行為影響因素的邊際效應(yīng)

(四)實(shí)證結(jié)果分析

根據(jù)模型3和模型4的回歸結(jié)果,利用Wooldridge[50]的檢驗(yàn)方法對模型進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn),發(fā)現(xiàn)Wald檢驗(yàn)在5%的顯著性水平上拒絕了原假設(shè),即模型在一定程度上確實(shí)存在內(nèi)生性。因此對于家庭購房借貸需求影響因素的回歸結(jié)果中,應(yīng)選擇接受IV-Probit模型的估計(jì)結(jié)果。另外,使用工具變量的前提是工具變量的有效性,因此本文給出了第一階段的F值[51],以判斷工具變量的有效性,回歸結(jié)果表明本文所采用的工具變量不存在弱工具變量的問題。

1.住房實(shí)現(xiàn)模式。模型回歸結(jié)果顯示已婚家庭的城鎮(zhèn)住房自有率更高，除住房外的總資產(chǎn)以及存款較高的家庭擁有自有住房的可能性更大。人力資本中文化程度的邊際貢獻(xiàn)為-2%,教育程度越高,擁有自有住房的可能性越低。教育程度為負(fù)的可能原因在于接受教育的時(shí)間越長,意味著進(jìn)入社會(huì)參加工作的時(shí)間相對越短,因此擁有自有住房的可能性就越小,而這與教育程度對購房意愿影響為正的結(jié)論相輔相成。社會(huì)資本也同樣對擁有自有住房具有較為顯著的貢獻(xiàn),說明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的建立有助于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口定居城市。家庭經(jīng)濟(jì)資本中的家庭總資產(chǎn)在1%的顯著性水平下對擁有自有住房可能性具有正向影響,驗(yàn)證了假說2。家庭特征方面,家庭人口數(shù)越多、年長人口所占的比例越大,擁有自有住房的概率就越高。原因在于老年人口更需要擁有自有住房以便老有所依,老有所屬。另一方面,擁有自有住房能夠使家屬更容易實(shí)現(xiàn)贍養(yǎng)老人的目的。第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口與第一代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口對住房模式的影響方向相反,且第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口對住房的邊際貢獻(xiàn)為-71%,表明第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口擁有自有住房的概率明顯偏低,驗(yàn)證了假說1a。此外社會(huì)保障參與程度的影響在10%的顯著性水平下顯著為正,說明社會(huì)保障參與對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口擁有自有住房具有助推作用。

2.購房意愿。個(gè)體特征方面,戶主年齡越大購房的意愿越強(qiáng),特別是年齡在25～45歲的對購房意愿的影響在1%的顯著性水平下為正,處于這年齡段的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口多數(shù)已經(jīng)有較為穩(wěn)定的收入且多已成家,因此購房需求較為強(qiáng)烈。婚姻狀況和老年人口占比的影響為負(fù),未婚的樣本城市購房意愿更大,這符合當(dāng)今婚姻是建立在住房基礎(chǔ)上的普遍社會(huì)現(xiàn)象。社會(huì)資本對購房意愿具有顯著影響,具體體現(xiàn)為通信費(fèi)用支出越多的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭購房意愿越強(qiáng),這與張新民、劉成斌等的研究結(jié)論相似[52-53]。家庭特征中的家庭外出務(wù)工比和家庭年總收入與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房意愿呈正相關(guān)。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口雖然屬于較為特殊的消費(fèi)群體,但經(jīng)濟(jì)因素仍然是其決策時(shí)考慮的首要指標(biāo)。以上結(jié)論充分說明假說2是成立的。代際差異也在購房意愿中得到充分體現(xiàn),第一代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的購房意愿在1%的顯著性水平下為負(fù),而第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房意愿為正,說明第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口因剛進(jìn)入城市生活,購房需求更加強(qiáng)烈,驗(yàn)證了假說1b。土地資源稟賦更豐富且擁有社會(huì)保障家庭的購房意愿明顯提升，這驗(yàn)證了假說4和假說5。此外,回歸結(jié)果還顯示信任程度越低的家庭購房意愿越弱,驗(yàn)證了假說3,說明社會(huì)信任對于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口社會(huì)融入能夠起到關(guān)鍵性作用,并且金融知識的積累也會(huì)提升家庭的購房意愿。

3.購房借貸需求。第一代與第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的購房信貸需求與第二代相比明顯偏低,并且文化程度也對購房借貸需求具有顯著正向影響,說明第一代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口有足夠的儲(chǔ)蓄作為保證,而第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口由于剛?cè)谌氤鞘薪?jīng)濟(jì)資本積累較少,因此購房信貸需求相對較大。戶主身體健康程度對購房借貸需求在1%的顯著性水平下呈現(xiàn)負(fù)向影響,充分表明人力資本能夠增強(qiáng)購房支付能力以及城鎮(zhèn)消費(fèi)能力。家庭存款與家庭總資產(chǎn)對購房信貸需求影響為負(fù),并且土地資源稟賦也對購房信貸需求有負(fù)向影響,說明土地流轉(zhuǎn)的確能夠有效增加農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的財(cái)產(chǎn)性收入。社會(huì)保障參與程度越高,購房借貸需求越大,證實(shí)了假說5的合理性，說明社會(huì)保障尤其是住房公積金有助于農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口獲得信貸,能夠一定程度上緩解農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房需求信貸約束。

四、結(jié)論與政策建議

基于全國范圍內(nèi)家庭和省份合并的多層數(shù)據(jù)集中篩選的8 805戶農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口調(diào)查數(shù)據(jù),采用Probit模型與IV-Probit模型,考察了在新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口融入城市過程中的住房實(shí)現(xiàn)模式、購房意愿、購房融資需求的影響因素,著重探討了代際差異、城市資本積累、人際信任以及社會(huì)保障對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭住房消費(fèi)行為的影響。研究結(jié)果顯示：(1)對于住房實(shí)現(xiàn)模式而言,戶主為第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的家庭擁有自有住房的可能性較低,同時(shí)對應(yīng)的住房實(shí)現(xiàn)模式主要為租賃住房。第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口具有更高的購房需求,因此這一部分群體融入城市生活的消費(fèi)金融需求應(yīng)當(dāng)?shù)玫教貏e關(guān)注。(2)個(gè)人特征與家庭特征均會(huì)影響農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭的住房實(shí)現(xiàn)模式及購房融資行為,城市資本包括人力資本、經(jīng)濟(jì)資本以及社會(huì)資本的積累均對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口家庭自有住房、購房意愿以及購房融資具有顯著的正向影響。(3)社會(huì)信任程度能夠顯著增強(qiáng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口城市購房意愿,同時(shí)也增加了其購房信貸可得性。(4)土地資源稟賦有助于增加農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口財(cái)產(chǎn)性收入,降低市民化成本,對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的購房意愿具有顯著正向影響。(5)社會(huì)保障的覆蓋能夠顯著增強(qiáng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的購房意愿與住房融資意愿,是促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在城市定居并融入城市的關(guān)鍵因素,同時(shí)也是提升其金融市場參與度的重要影響因素。

基于以上研究結(jié)論,本文提出如下建議:(1)加大住房消費(fèi)金融支持力度,提升農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口特別是新生代群體的住房消費(fèi)支付能力。首先需要優(yōu)化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房貸款的申請標(biāo)準(zhǔn),適當(dāng)放寬貸款申請限制,解決貸款難問題。其次應(yīng)出臺相關(guān)購房信貸、稅收優(yōu)惠以及購房租房方面的政府財(cái)政補(bǔ)貼政策,提高新生代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房租房支付能力。(2)提高農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口收入水平。農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移并在城市就業(yè)定居首要考慮的就是經(jīng)濟(jì)因素,而城市工作的收入水平直接影響著他們的購房意愿與能力。因此政府應(yīng)當(dāng)對企業(yè)員工薪資發(fā)放情況予以嚴(yán)格監(jiān)督,杜絕薪資發(fā)放水平低于最低工資標(biāo)準(zhǔn)的情況發(fā)生。另外應(yīng)當(dāng)盡量縮小收入差距,維持收入公平。(3)為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口提供更多的再教育及職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)會(huì),提升其人力資本水平。各地政府應(yīng)積極尋找與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的機(jī)會(huì),給予相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一定的資金支持,增加農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的技能培訓(xùn),增強(qiáng)其就業(yè)能力，提升文化水平,從而獲取更好的就業(yè)機(jī)會(huì)。此外,農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口也應(yīng)當(dāng)充分利用發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)科技、媒體等多種渠道獲取更多的就業(yè)信息,通過不斷學(xué)習(xí)提升自己的職業(yè)技能與職業(yè)素質(zhì)。(4)擴(kuò)大社會(huì)保障特別是住房保障覆蓋范圍,著力解決第三代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房問題。積極引導(dǎo)用人單位為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存公積金,解決家庭購房資金困難，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口參保意識。政府和企業(yè)還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)普及住房公積金相關(guān)政策,共同引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口自愿繳納住房公積金。