尹煒

摘要：利率市場化的形勢背景下，銀行的盈利方式以及盈利結(jié)構(gòu)均發(fā)生了一定程度的改變，傳統(tǒng)的獲得利潤方式是以利息為主，目前則是逐漸向著利息和非利息相結(jié)合的模式轉(zhuǎn)變、獲取利潤。文章對利率市場化對銀行發(fā)展形成的影響進(jìn)行了探討，提出了利率市場化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施分析。

關(guān)鍵詞：利率市場化;銀行;經(jīng)濟(jì);效益;提高

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場迎來了全新的發(fā)展挑戰(zhàn)，內(nèi)部環(huán)境變化下，各個(gè)銀行為了提高經(jīng)濟(jì)效益，要加強(qiáng)對金融市場變化的探索，實(shí)現(xiàn)對內(nèi)部管理模式的改革和優(yōu)化，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益在多種類型的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與推廣下有所提高，形成了商業(yè)銀行向服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。利率市場化下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈的沖擊，銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升成為了重點(diǎn)課題。

一、利率市場化對銀行發(fā)展形成的影響

（一）影響銀行業(yè)務(wù)辦理的經(jīng)濟(jì)收益

在原有的市場環(huán)境中，銀行方面在貸款業(yè)務(wù)的辦理過程中利率收取是相同的，這是因?yàn)闆]進(jìn)入利率市場化之前，金融利率管制方面較為嚴(yán)格，隨著利率市場化的逐漸深入，各個(gè)銀行之間面臨著激烈的行業(yè)競爭，形成了互相競爭和對立的關(guān)系。銀行會通過對利率進(jìn)行調(diào)整這一方式增加用戶群體的數(shù)量，以達(dá)到提高自身市場影響力的目的，這一舉措導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)辦理的利率方面出現(xiàn)了巨大的改變，降低了銀行獲取的經(jīng)濟(jì)收益和綜合效益。利率市場化背景下，利率不斷調(diào)整，銀行也必須要調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，無法再運(yùn)用原有的經(jīng)營模式展開各項(xiàng)經(jīng)營管理活動，降低了銀行的經(jīng)營效益，利率市場化給銀行的經(jīng)濟(jì)收益帶來了不可忽視的重要影響。

（二）銀行資金壓力增加

隨著金融行業(yè)的快速崛起，利率市場化背景下銀行的貸款利率受到了較大的影響，導(dǎo)致銀行的資金壓力大大增加，因?yàn)槊媾R著形勢一片大好的金融行業(yè)，用戶可以選擇的資金儲存方式呈現(xiàn)出了多樣化的形式和變化，用戶可以選擇的方式越來越多，根據(jù)不同的資金儲存需求和使用需求，用戶通常會經(jīng)過對多家銀行機(jī)構(gòu)的對比分析，選擇最偏好、最適合自己的資金儲存方式。不管是儲存資金還是辦理貸款業(yè)務(wù)，用戶最?？紤]的就是利率這一大要素，通常情況下，用戶會排除掉利率偏低的銀行，我國各個(gè)銀行在利率市場化的影響下，逐漸拉大了利率之間的差異。有些銀行利率偏高，因此受到了用戶的普遍喜愛，而有些銀行利率較低，導(dǎo)致人們的資金儲存均有所減少，此類銀行的經(jīng)營收益降低，限制了銀行未來的長足發(fā)展，增加了銀行方面的資金壓力。

（三）外資銀行數(shù)量減少

外資銀行一直以來都在金融市場中占據(jù)著一定的位置，在銀行總數(shù)中占據(jù)相應(yīng)的比例，利率市場化的影響下，外資銀行面臨著激烈的銀行競爭，目前已經(jīng)出現(xiàn)了數(shù)量逐漸減少的形勢，這一現(xiàn)象不可避免地會影響金融市場的穩(wěn)定性。針對此類問題，銀行間的競爭行為得不到有效的合理約束、金融市場的規(guī)范性不足、資源配置不合理，會持續(xù)導(dǎo)致金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重的制約，這是亟待改善的一大現(xiàn)狀。金融市場必須要吸引更多的外資銀行入駐，我國市場強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動力，通過規(guī)范金融市場、降低競爭行為所帶來的不良影響，才能夠保證我國金融行業(yè)長足發(fā)展，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

二、利率市場化下提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施

（一）改革和優(yōu)化業(yè)務(wù)體系與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

立足于當(dāng)前的利率市場化時(shí)期，為了提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，銀行有必要加快改革進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)體系的改革和優(yōu)化，針對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要進(jìn)行進(jìn)一步的改革探索。受到利率市場化的影響，我國政府在銀行利率的控制方面逐漸減輕了力度、放寬了要求，銀行可以結(jié)合自身的發(fā)展需求、發(fā)展目標(biāo)以及現(xiàn)階段的經(jīng)營狀況調(diào)整利率。銀行對利率的調(diào)整給人們的貸款利息帶來了影響，面對逐漸調(diào)低的發(fā)展態(tài)勢，銀行的經(jīng)濟(jì)效益必然會有所降低，包括貸款業(yè)務(wù)的收益也受到了不良影響，銀行的經(jīng)營資金面臨著減少這一不良局面。銀行面臨市場化的發(fā)展形勢，應(yīng)加強(qiáng)對全新經(jīng)營理念和多種多樣融資方法的了解和掌握，面臨日益增多的銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目最大程度地向用戶提供廣闊的選擇空間，銀行需要加強(qiáng)對自身業(yè)務(wù)體系和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改進(jìn)與優(yōu)化，強(qiáng)化競爭實(shí)力，占據(jù)競爭優(yōu)勢地位。始終圍繞著用戶為主體核心，將用戶需求作為銀行發(fā)展的關(guān)鍵，著手于這一理念，向用戶提供高效、有針對性的服務(wù)業(yè)務(wù)，提高銀行業(yè)務(wù)對用戶群體的吸引力。

（二）優(yōu)化資源配置

資源配置是否合理在很大程度上都決定了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，利率市場化背景下，銀行的發(fā)展需要圍繞著用戶的實(shí)際需求，在市場導(dǎo)向下對資源配置進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)入利率市場化之前，銀行的貸款業(yè)務(wù)面向的主體包括國有企業(yè)、大型企業(yè)，以此類用戶為主，并且嚴(yán)格按照國家提出的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求設(shè)置貸款利率。這樣的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式不可避免地忽視了小微型企業(yè)，導(dǎo)致小微型企業(yè)出現(xiàn)了融資難度大的問題，限制了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低了市場經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展水平。利率市場化進(jìn)程逐漸推進(jìn)以來，政府方面監(jiān)管政策有所放寬，體現(xiàn)在了貸款利率方面，為了向中小型企業(yè)提供充足的資金支持、強(qiáng)化中小企業(yè)的發(fā)展原動力，建立起了專門的金融機(jī)構(gòu)，為中小型企業(yè)提供服務(wù)。因此銀行方面必須要對原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式進(jìn)行改變，創(chuàng)新發(fā)展理念，圍繞著服務(wù)大眾這一關(guān)鍵核心實(shí)現(xiàn)對經(jīng)營模式的優(yōu)化和升級。調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置，提高銀行自身資金的利用效率，以達(dá)到提高經(jīng)營收益、強(qiáng)化綜合效益的發(fā)展目標(biāo)。拓展新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。開發(fā)中間隱藏業(yè)務(wù)，對客戶需求進(jìn)行全方位分析，運(yùn)用現(xiàn)有資源建立起具有獨(dú)特特色的業(yè)務(wù)模式，根據(jù)對利率市場化帶來的影響進(jìn)行分析，結(jié)合市場發(fā)展前景的判斷，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)模式特色，提高資源利用效率。開發(fā)和應(yīng)用中間業(yè)務(wù)的階段受到市場環(huán)境的影響并不大，但是仍舊存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行需要強(qiáng)調(diào)全方位的風(fēng)險(xiǎn)管控，深入分析各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的不同環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對各項(xiàng)目運(yùn)行之間關(guān)聯(lián)的分析，由專門的人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)，保證開發(fā)中間業(yè)務(wù)的各個(gè)事項(xiàng)能順利展開和運(yùn)行。

（三）強(qiáng)化金融服務(wù)水平

根據(jù)對目前我國的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，金融產(chǎn)品的性質(zhì)基本相同，但是卻有著多種多樣類型的金融產(chǎn)品充斥在金融市場上，各銀行在面臨激烈的市場競爭時(shí)，為了吸引用戶需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，加強(qiáng)對金融服務(wù)水平的關(guān)注，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)水平。在條件允許的前提下，銀行可以制定個(gè)性化的金融服務(wù)，根據(jù)對用戶需求的分析，滿足用戶的個(gè)性化金融業(yè)務(wù)需求，使用戶對銀行的滿意度得到最大程度的提高，增強(qiáng)銀行在市場上的影響力和綜合實(shí)力。通過提升金融服務(wù)水平，不斷強(qiáng)化用戶對銀行的滿意度和依賴度，建立銀行的品牌效應(yīng)，使銀行能夠在巨大的金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，通過對金融服務(wù)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)與用戶之間的緊密連接，即使是在利率市場化的環(huán)境下，銀行也可以在定價(jià)權(quán)方面擁有一定的權(quán)利，及時(shí)調(diào)整營銷策略及風(fēng)險(xiǎn)水平，使銀行資金的利用效率得以提高，降低銀行資金可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行收益增加。

（四）實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理

面對利率市場化，銀行有必要建立起精細(xì)化的管理理念，并將精細(xì)化的管理措施落實(shí)到實(shí)際的銀行發(fā)展各個(gè)環(huán)節(jié)中，充分利用銀行內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)資源，使銀行的經(jīng)濟(jì)效益能夠持續(xù)提高。精細(xì)化管理理念的引導(dǎo)下，銀行需要對目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，按照精準(zhǔn)營銷原則，牢牢抓住目標(biāo)客戶，結(jié)合對目標(biāo)客戶實(shí)際需求的分析，建立完善的內(nèi)部利率定價(jià)政策，制定個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高定價(jià)主動性，實(shí)現(xiàn)差異化的產(chǎn)品營銷模式，真正實(shí)現(xiàn)以經(jīng)濟(jì)效益為中心的財(cái)務(wù)管理理念。將精細(xì)化的理念落實(shí)到實(shí)際，例如，銀行可以適當(dāng)下調(diào)低收益存貸款產(chǎn)品的績效計(jì)件價(jià)格，例如住房按揭貸款、申請差異化定價(jià)存款、扶貧貸款等，大力營銷高效益的存貸款產(chǎn)品，對客戶經(jīng)理提出明確的要求，需要客戶經(jīng)理在營銷活動中加大對高效益存貸款產(chǎn)品的營銷力度，提高營銷水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源配置的最優(yōu)化效果。針對現(xiàn)有的銀行財(cái)務(wù)核算模式，財(cái)務(wù)管理工作也要立足于精細(xì)化管理的原則，加強(qiáng)對內(nèi)部工作人員的督促和管理，融入現(xiàn)代化的財(cái)務(wù)管理專業(yè)知識和管理會計(jì)理念，構(gòu)建起扁平化的內(nèi)部管理體系。打破傳統(tǒng)的事后靜態(tài)核算方式，實(shí)現(xiàn)動態(tài)化的控制模式，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)資源配置效率的提升，以存貸款產(chǎn)品為例，存貸款產(chǎn)品類型各有不同，期限也各有不同，銀行可以將不同的FTP價(jià)格設(shè)定其中，將業(yè)務(wù)條線以及部門條線直接展示出來，推進(jìn)盈利模式的精細(xì)化運(yùn)營活動開展進(jìn)程。不僅如此，銀行在面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)增加的問題時(shí)，應(yīng)結(jié)合利率市場化所帶來的影響，通過對錯(cuò)配資產(chǎn)與負(fù)債合理管控，定期進(jìn)行利率重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評估表的填寫與重新計(jì)算。集中分析年化收益，以分析結(jié)果為依據(jù)，合理適當(dāng)?shù)恼{(diào)整現(xiàn)階段銀行的相關(guān)資產(chǎn)和負(fù)債到期期限。

三、結(jié)論

綜上所述，利率市場化的時(shí)代背景下，銀行面臨著激烈的行業(yè)競爭，在貸款業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)等方面均發(fā)生了模式和形式上的改變。為了促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升，作為銀行的管理者，必須要站在利率市場化高度，對財(cái)務(wù)管理理念進(jìn)行細(xì)化和優(yōu)化，圍繞著客戶這一重點(diǎn)，加強(qiáng)對金融市場導(dǎo)向的研究，對銀行內(nèi)部經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資源配置的合理調(diào)控，促進(jìn)金融服務(wù)水平的提高，強(qiáng)化銀行的運(yùn)行效率、提高經(jīng)濟(jì)收益。

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（作者單位：富滇銀行楚雄分行）