摘要：新世紀(jì)之后，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，產(chǎn)生了新的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融生態(tài)體系，引導(dǎo)金融服務(wù)行業(yè)未來(lái)發(fā)展新方向。基于此情，文章將對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行探究，指出阻礙其發(fā)展的成因，并提出發(fā)展建議，望所述對(duì)加速我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展;成因

引言

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的出現(xiàn)，更是成為金融服務(wù)發(fā)展的新方向。然而，在一些商業(yè)銀行中，雖然一直致力于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，但由于受內(nèi)外部因素影響，使其發(fā)展之路并不平穩(wěn)，故下文將對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探究，以期為我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，提供些許參考。

一、網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)概述

網(wǎng)絡(luò)金融即人們口中的互聯(lián)網(wǎng)金融，其并非簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，而是利用兩者技術(shù)打造的全新的“客戶(hù)、銀行、第三方”為一體的新金融業(yè)務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，為中小企業(yè)發(fā)展，注入了新的“血液”。不僅提升了金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，構(gòu)建多層次的服務(wù)體系，且成為引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的關(guān)鍵，故而，我們應(yīng)對(duì)其予以高度重視，并為其健康發(fā)展鋪平道路。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要性

商業(yè)銀行雖然是以盈利為目的，但其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用卻是顯而易見(jiàn)的，另外，它的出現(xiàn)，也優(yōu)化了金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，很多的金融業(yè)務(wù)，都可以通過(guò)手機(jī)、筆記本等線上完成，避免了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理模式所需要的繁瑣過(guò)程，為客戶(hù)節(jié)約了寶貴的時(shí)間，再有，針對(duì)中小微企業(yè)，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，也是相對(duì)全面，尤其是貸款業(yè)務(wù)方面，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，且審核效率較快，門(mén)檻也相對(duì)較低，為這些企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持，因此，重視商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，十分重要且勢(shì)在必行。

三、制約商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的成因分析

1、響應(yīng)市場(chǎng)需求能力有待加強(qiáng)

為了響應(yīng)相關(guān)部門(mén)號(hào)召，很多商業(yè)銀行紛紛抓住機(jī)遇，落實(shí)“最多跑一次”的目標(biāo)，為中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)個(gè)人用戶(hù)，開(kāi)通一站式服務(wù)，但由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化速度很快，導(dǎo)致用戶(hù)的需求也越來(lái)越高，進(jìn)而使得銀行所提供的金融服務(wù)，逐漸無(wú)法滿足客戶(hù)需求。

2、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理制約因素

內(nèi)部因素是影響商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)前行的重要因素，而現(xiàn)階段的一些商業(yè)銀行中，普遍存在這幾類(lèi)情況，制約其發(fā)展。其一是理念的推進(jìn)上，一些商業(yè)銀行，其內(nèi)部員工對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展的重要性不夠了解，進(jìn)而造成了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展認(rèn)知不清，影響了其業(yè)務(wù)拓展;其二是部署缺乏統(tǒng)一性，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)應(yīng)涵蓋“存、取、貸”等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行同時(shí)需提供跨條線、跨部門(mén)的綜合金融服務(wù)，但就目前而言，商業(yè)銀行尚未明確牽頭部門(mén)，進(jìn)而造成了規(guī)劃與部署的統(tǒng)一性，影響其業(yè)務(wù)的推進(jìn);其三是在數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)方面，很多的商業(yè)銀行雖然開(kāi)始采用大數(shù)據(jù)，進(jìn)行精準(zhǔn)推銷(xiāo)，尋求用戶(hù)群體，但是大數(shù)據(jù)應(yīng)用后評(píng)估機(jī)制尚未建立，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)效果缺乏持續(xù)跟蹤，使其難以跟上快速的網(wǎng)絡(luò)變化，效果降低。

3、客戶(hù)群體生態(tài)圈限制因素

其一是供應(yīng)鏈生態(tài)圈建設(shè)配套機(jī)制不足，業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢。就目前情況而言，一些商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)配套機(jī)制尚不完善，無(wú)法滿足客戶(hù)“數(shù)據(jù)式”融資需求。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是網(wǎng)絡(luò)金融授信評(píng)價(jià)尚未實(shí)現(xiàn)差異化;二是業(yè)務(wù)流程尚未完全實(shí)現(xiàn)電子化;三是公私聯(lián)動(dòng)未能實(shí)現(xiàn)一體化，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資尚未向個(gè)人類(lèi)客戶(hù)開(kāi)放，個(gè)人客戶(hù)辦理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的制度辦法尚未制訂，針對(duì)供應(yīng)鏈中個(gè)人客戶(hù)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品尚未研發(fā)，無(wú)法拓寬與類(lèi)似平臺(tái)的合作。其二是境外收單渠道尚未打通，境內(nèi)系統(tǒng)應(yīng)用亟需適配整合。一是政府平臺(tái)建設(shè)尚在完善中，數(shù)據(jù)交互不充分，由于政府相關(guān)平臺(tái)建設(shè)正在完善中，線上政務(wù)流程未徹底打通，二是跨境產(chǎn)品對(duì)接平臺(tái)類(lèi)客戶(hù)，但有待完善系統(tǒng)功能，提升客戶(hù)體驗(yàn)，商業(yè)銀行創(chuàng)新跨境產(chǎn)品為跨境平臺(tái)提供批量化支付結(jié)算、結(jié)售匯服務(wù)，但因單個(gè)產(chǎn)品功能有限，多個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)整合度不高，尚無(wú)法滿足平臺(tái)客戶(hù)對(duì)高效、便捷及本外幣一體化的支付結(jié)算需求。三是對(duì)標(biāo)部分同業(yè)，跨境電商境外支付結(jié)算通道未打通，跨境電商全球化格局逐步形成，部分同業(yè)銀行也將金融服務(wù)跟到境外，從源頭抓取客戶(hù)。

四、推進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展建議

筆者認(rèn)為，推進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，應(yīng)做到這幾點(diǎn)：一是進(jìn)一步理順體制機(jī)制，層層推進(jìn)強(qiáng)化理念傳導(dǎo)，制定目標(biāo)明確、路徑清晰、措施具體、保障有力的規(guī)劃落實(shí)方案，增強(qiáng)部門(mén)協(xié)同和上下聯(lián)動(dòng)，形成對(duì)公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)推進(jìn)合力;二是全面梳理客戶(hù)應(yīng)用場(chǎng)景、需求特征，對(duì)現(xiàn)有對(duì)公網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈價(jià)值進(jìn)行深度發(fā)掘，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品組合、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)等多種方式，不斷拓展生態(tài)圈外延，有效增強(qiáng)客戶(hù)黏性，持續(xù)提升“獲客、識(shí)客、應(yīng)客、活客”能力;三是積極應(yīng)對(duì)創(chuàng)新領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)新格局和政策導(dǎo)向新變化，持續(xù)開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+”新型領(lǐng)域的市場(chǎng)調(diào)研和商機(jī)挖掘，鼓勵(lì)“先行先試”，抓住業(yè)務(wù)先機(jī)，加強(qiáng)與先進(jìn)兄弟分行、先進(jìn)同業(yè)之間的交流溝通，借鑒復(fù)制先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快跟進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展，不僅為中小微企業(yè)發(fā)展，提供了極大的資金支持，同時(shí)，也為金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展，提供了新的方向，更是成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，因此，我們應(yīng)繼續(xù)對(duì)其發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行探究，進(jìn)而使其功能得到最大發(fā)揮，為我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者姓名：張文琪，出生日期：2000.8.18，性別：女，籍貫：河南省新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣七里營(yíng)鎮(zhèn)小張莊村，專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)，學(xué)校：遼東學(xué)院