樊飛轉(zhuǎn)　羅凡

現(xiàn)代女性在經(jīng)濟(jì)上完全獨(dú)立，具有較高的消費(fèi)水平和自給自足能力。隨著財(cái)務(wù)管理的新趨勢，專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃已經(jīng)成為財(cái)務(wù)部門的一個(gè)新的商業(yè)機(jī)會(huì)。因此，本文將從風(fēng)險(xiǎn)因素、市場分析和規(guī)劃模型的角度討論女性保險(xiǎn)需求的選擇和適當(dāng)?shù)囊?guī)劃，以及投資和財(cái)務(wù)管理。研究結(jié)果表明，不同類型的女性在保險(xiǎn)需求和投資規(guī)劃方面需要不同的資產(chǎn)配置模式。

隨著女性在社會(huì)中的地位和作用的提高。女性在社會(huì)中的地位和作用越來越重要，這使得越來越多的女性開始關(guān)注個(gè)人生活的質(zhì)量，包括保險(xiǎn)保障和投資規(guī)劃，考慮到女性在人生的不同階段有不同的保險(xiǎn)需求和投資規(guī)劃，這些都需要不同的角色和責(zé)任。對保險(xiǎn)的需求是指在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活的不同階段對財(cái)務(wù)安全的支付能力。保險(xiǎn)需求的質(zhì)量方面是指對不同類型的保險(xiǎn)所提供的財(cái)務(wù)保護(hù)的需求以及其服務(wù)的質(zhì)量。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）保險(xiǎn)需求相關(guān)研究

保險(xiǎn)科學(xué)與風(fēng)險(xiǎn)管理理論密切相關(guān)。保險(xiǎn)一般被理解為一種融資形式，即建立合同關(guān)系，以便對災(zāi)難性合同事件引起的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或賠償，而風(fēng)險(xiǎn)管理理論則認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是一種以盡可能低的成本降低凈風(fēng)險(xiǎn)的過程，同時(shí)處理可保和不可保的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的互動(dòng)研究者們一致認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理的概念起源于保險(xiǎn)市場，這有助于發(fā)展保險(xiǎn)理論。不斷發(fā)展的保險(xiǎn)類別旨在分散風(fēng)險(xiǎn)和抵消損失，并充分發(fā)揮保險(xiǎn)在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。

齊子鵬等（2018）11指出，中國的人口結(jié)構(gòu)正經(jīng)歷著與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生育政策變化有關(guān)的重大變化。同時(shí)，作為中國健康保險(xiǎn)體系重要組成部分的商業(yè)健康保險(xiǎn)也在快速發(fā)展。鄭夢婷（2018）指出，隨著時(shí)代和社會(huì)的發(fā)展，女性的社會(huì)地位逐漸提高。越來越多的女性不再遵循女性只在家里縫紉或編織的傳統(tǒng)觀點(diǎn)，決定像男人一樣參與社會(huì)和工作。女性的視野正在擴(kuò)大，她們越來越意識(shí)到保護(hù)的必要性。

影響著對保險(xiǎn)的總體需求的因素，可以歸納為以下幾點(diǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)因素：對保險(xiǎn)的總需求和總風(fēng)險(xiǎn)之間存在著正相關(guān)。隨著技術(shù)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)進(jìn)步，不確定性將大大增加，對保險(xiǎn)的需求將繼續(xù)增長。

人均保費(fèi)：人均保費(fèi)是衡量保險(xiǎn)系統(tǒng)發(fā)展水平的指標(biāo)，反映了保費(fèi)收入相對于人口的情況，是一個(gè)相對的衡量標(biāo)準(zhǔn)。一般來說，人均保費(fèi)應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和家庭收入相對應(yīng)，以便不同類別的家庭都能負(fù)擔(dān)得起保費(fèi)，從而使更多的家庭和個(gè)人能夠被保險(xiǎn)。

賠付率：高支付率意味著投保人不太可能投保，如果有的話，更有可能在保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到保險(xiǎn)人的補(bǔ)償，從而增加投保人投保的動(dòng)力。

利率：利率的變化顯然會(huì)影響對保險(xiǎn)的需求，特別是人壽保險(xiǎn)，因?yàn)樵S多人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，在購買時(shí)無疑會(huì)與其他儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品進(jìn)行比較

政治因素：國民收入的分配、稅收和社會(huì)保障政策影響著對保險(xiǎn)的需求。例如，稅收制度會(huì)影響對保險(xiǎn)的需求。事實(shí)上，稅率、稅種和政府的分配規(guī)則可以在一定程度上改變保險(xiǎn)的價(jià)格，從而改變保險(xiǎn)的實(shí)際需求。如果稅收鼓勵(lì)購買保險(xiǎn)，那么對保險(xiǎn)的需求就會(huì)增加，反之，如果其他因素保持不變，保險(xiǎn)需求就會(huì)增加。

保險(xiǎn)費(fèi)率：保費(fèi)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本。需求法則明確指出，價(jià)格對壽險(xiǎn)需求的影響顯然是決定性的。在其他條件相同的情況下，價(jià)格的變動(dòng)與需求量成反比。當(dāng)價(jià)格上漲時(shí)，即保費(fèi)增加時(shí)，人們因其財(cái)政狀況而被迫減少對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求;反之，當(dāng)價(jià)格下跌時(shí)，即保費(fèi)減少時(shí)，人們會(huì)增加對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。然而，目前很難衡量人壽保險(xiǎn)價(jià)格對人壽保險(xiǎn)需求的影響，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的種類很多，價(jià)格也不同。

（二）保險(xiǎn)有效需求相關(guān)研究

健康保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，承保被保險(xiǎn)人在治療疾病或事故過程中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，或者在被保險(xiǎn)人因疾病或事故導(dǎo)致喪失工作能力時(shí)補(bǔ)償收入損失。22 商業(yè)健康保險(xiǎn)--一般是短期或長期保險(xiǎn)，在較小程度上是人壽保險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)單主要是福利合同，還有少量的固定福利合同。保險(xiǎn)金的支付依據(jù)是實(shí)際收入、固定福利和預(yù)付福利。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，研究人員將商品的需求描述為市場上的消費(fèi)者在特定時(shí)期內(nèi)想要并能夠在所有可能的價(jià)格水平上購買的商品數(shù)量。我們在本文的主題中引入這一概念：商業(yè)健康保險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，市場上的消費(fèi)者希望并能夠在所有可能的價(jià)格水平上購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)的數(shù)量。消費(fèi)者購買一種商品是因?yàn)檫@種商品對他們有一定的效用，他們購買這種商品的意愿取決于它所能提供的效用。消費(fèi)者購買健康保險(xiǎn)的意愿取決于健康風(fēng)險(xiǎn)的分布和風(fēng)險(xiǎn)厭惡的程度。

（三）投資規(guī)劃相關(guān)研究

個(gè)人投資規(guī)劃最重要的一點(diǎn)是為個(gè)人投資者構(gòu)建一個(gè)符合其目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資組合，并適當(dāng)?shù)胤峙滟Y產(chǎn)。傳統(tǒng)的馬科維茨投資組合理論使用一個(gè)總的均值-方差模型來建立投資組合，這并沒有充分考慮到不同的目標(biāo)和每個(gè)投資者對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際態(tài)度。此外，傳統(tǒng)投資組合理論的條件假設(shè)與每個(gè)投資者的實(shí)際情況不相符，需要在傳統(tǒng)理論的基礎(chǔ)上采取新的投資組合構(gòu)建方法。

自哈里-馬科維茨（Harry Markowitz）發(fā)表《投資組合選擇》（1952年）以來，投資者一直使用這種投資組合構(gòu)建方法來建立有效的投資組合，即在給定的風(fēng)險(xiǎn)水平下收益最大化的投資組合。有效投資組合構(gòu)建方法包括定義一個(gè)有效的“前沿”，投資者用它來選擇適合其風(fēng)險(xiǎn)水平的投資組合。

Markowitz的投資組合理論導(dǎo)致了現(xiàn)代投資組合理論的發(fā)展，并影響了大多數(shù)投資者的投資決策。然而，這一理論越來越受到其他理論的批評和挑戰(zhàn)，包括行為金融理論，它能更好地反映投資者的思維和行為。

在眾多的理論方法中，效用理論對風(fēng)險(xiǎn)或不確定性情況下的投資規(guī)劃特別有用。根據(jù)這一理論，決策者的效用函數(shù)可以用明確的形式表達(dá)，清楚地反映決策者的偏好。Shing和Niroyuki（1999）根據(jù)不同類型的投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為他們構(gòu)建了不同的投資組合模型。41他們建議在動(dòng)態(tài)金融分析中使用預(yù)期效用。

二、概念分析

研究探討了保險(xiǎn)和投資活動(dòng)在具有不同特點(diǎn)和需求的女性中的分布。在不同類型的女性之間進(jìn)行選擇時(shí)，有必要進(jìn)行專家分析，并仔細(xì)確定哪些保險(xiǎn)需求和投資計(jì)劃適合每一類女性。因此，本文討論了基于三個(gè)分析的選擇過程：風(fēng)險(xiǎn)因素、市場分析和位置模型。

（一）風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：風(fēng)險(xiǎn)承受度

風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的女性為保守型：她們主要尋找人壽保險(xiǎn)。他們并不追求高回報(bào)，他們只是想獲得比銀行定期存款更高的利息。這些女性現(xiàn)在已經(jīng)步入中老年，在有生之年受傷的可能性更大，所以她們可以選擇專為中老年設(shè)計(jì)的意外保險(xiǎn)，如果有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還可以輔以重大疾病保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，以確保老年時(shí)有足夠的保障。穩(wěn)定的女性也為退休、教育或婚姻進(jìn)行儲(chǔ)蓄，但她們更積極，想賺更多錢。在這種情況下，股票和債券的50/50組合是合適的。這類女性往往有穩(wěn)定的收入，并開始為自己的生活進(jìn)行長期規(guī)劃。你現(xiàn)在可以把你的伴侶的財(cái)務(wù)狀況與你的健康、你的孩子的教育和你的退休計(jì)劃聯(lián)系起來。首先考慮藥品、意外保險(xiǎn)和其他保護(hù)性產(chǎn)品，然后開始規(guī)劃子女的教育，并考慮退休問題。職業(yè)女性很可能在短期內(nèi)獲得投資，因此旅游基金、汽車基金或購物基金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。他們對更高的回報(bào)感興趣，無法承受銀行存款的低利率，因此短期投資將使他們能夠?qū)崿F(xiàn)短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。在這個(gè)階段，80%的股票和20%的債券的資產(chǎn)配置是合適的。這類女性處于職業(yè)生涯中期，收入尚不穩(wěn)定。在這個(gè)階段，他們應(yīng)該得到低保險(xiǎn)金額和高消費(fèi)者保費(fèi)的保障。

（二）市場分析：選擇合適的投資

保守型女性喜歡穩(wěn)定的回報(bào)，所以基金應(yīng)該投資于成熟、穩(wěn)定的市場，如美國、歐洲（不包括東歐）和日本。由于有三年的投資回報(bào)期，亞洲和澳大利亞也是目標(biāo)市場。就單個(gè)國家而言，亞太地區(qū)肯定不如美國或歐洲等發(fā)達(dá)國家穩(wěn)定，但在考慮整個(gè)亞太市場時(shí)，亞太市場的投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低。通過投資亞太市場，競標(biāo)者消除了在單一國家投資的風(fēng)險(xiǎn)。這些女性有年長的孩子，正在為退休做準(zhǔn)備，其中健康保險(xiǎn)、長期護(hù)理和年金是主要的選擇。穩(wěn)定的女性可以容忍更多一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，所以新興市場可以與發(fā)達(dá)市場一起加入共同基金的投資組合。然而，新興市場的股票仍然有風(fēng)險(xiǎn)，所以投資于固定收益，如債券和貨幣，是比較好的。這一類的女性有房貸支付和子女教育的壓力，所以人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和癌癥保險(xiǎn)是首選。活躍的女性喜歡將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為利潤。當(dāng)然，高風(fēng)險(xiǎn)不一定意味著高回報(bào)，但這是當(dāng)今市場的普遍趨勢。這些女性應(yīng)該把重點(diǎn)放在新興市場，東歐、拉丁美洲和東南亞是進(jìn)一步投資的關(guān)鍵市場。這類女性對家庭負(fù)責(zé)，所以最適合的選擇是高端保障、健康和意外保險(xiǎn)。

（三）布局模式：布局的廣泛程度

保守型女性風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，最好選擇有全球覆蓋的基金。其目的是針對源自一個(gè)國家的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（如政治風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害等）進(jìn)行保險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的全球蔓延降低了收益，但也確保了穩(wěn)定性。穩(wěn)定性也取決于全球風(fēng)險(xiǎn)敞口，但應(yīng)考慮與投資的金融工具有關(guān)。如果投資工具是基于收入的。如果投資工具是以收入為基礎(chǔ)的，市場不需要局限于一個(gè)國家，而可以是全球?；钴S的女性一般承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，對高度波動(dòng)的金融工具有較高的容忍度，因此她們的投資模式可以是區(qū)域性的，也可以是全國性的。

三、不同類型女性如何制定保險(xiǎn)規(guī)劃

隨著社會(huì)的發(fā)展，現(xiàn)代女性越來越多地面臨著與退休、家庭和身體健康有關(guān)的擔(dān)憂和風(fēng)險(xiǎn)。此外，女性的特定生理期--懷孕、分娩和更年期--會(huì)帶來特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，女性在家庭和社會(huì)中的作用也發(fā)生了很大的變化和加強(qiáng)，因?yàn)樗齻儽仨毭鎸μ魬?zhàn)，在人生的不同階段努力工作，實(shí)現(xiàn)自己的理想，這就需要有良好的健康和積極的態(tài)度。女性如何才能有一個(gè)穩(wěn)定的生活？女性如何在人生的不同階段實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)？重要的是要為不那么好的時(shí)光做準(zhǔn)備，并購買保險(xiǎn)來保護(hù)自己。

（一）將重大疾病算入生命成本

不要盲目購買保險(xiǎn)，最好選擇合適的保險(xiǎn)。所有的女性都是一樣的，但她們從來都是一樣的。保險(xiǎn)方案的選擇取決于你的家庭和你的財(cái)務(wù)狀況。對女性來說，重要的是要擺脫保費(fèi)越低越好的錯(cuò)誤觀念。在評估一份保險(xiǎn)的價(jià)值時(shí)，產(chǎn)品范圍和覆蓋面是最重要的因素。一般來說，合理的保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)該是年收入的10%左右，靈活性在6%到42%之間。女性的保險(xiǎn)選擇因其經(jīng)濟(jì)狀況而有很大不同。經(jīng)濟(jì)狀況一般的女性可以選擇只購買意外保險(xiǎn)或低成本的女性健康保險(xiǎn)作為主要保障，而經(jīng)濟(jì)狀況較好的女性可以選擇一系列的保險(xiǎn)，包括紅利管理選項(xiàng)，并確保全面的意外、健康、養(yǎng)老金和財(cái)富保險(xiǎn)。在選擇收入保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，了解收入保險(xiǎn)的具體特點(diǎn)很重要：投資收益不確定，往往只在保單中說明預(yù)期收益，變現(xiàn)能力低，而且與人們的想法相反，紅利和凈儲(chǔ)蓄需要支付高額管理費(fèi)用。這些事實(shí)對于關(guān)心自己健康和美麗的女性來說相當(dāng)可怕，為了避免自己的生活被各種風(fēng)險(xiǎn)毀掉，許多女性都購買了適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。

在家庭生活中，母親往往在照顧家庭、管理家庭財(cái)務(wù)和提供穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。事實(shí)上，在養(yǎng)老金和健康方面，女性比男性暴露得更多。因此，女性應(yīng)該根據(jù)自己的需要制定一個(gè)財(cái)務(wù)安全計(jì)劃。

（二）女管家型女性：理財(cái)保障兩不誤

為了增加家庭財(cái)富的價(jià)值，謹(jǐn)慎的母親們對低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別感興趣。例如，這家保險(xiǎn)公司的匯鑫寶年金計(jì)劃提供有保障的固定收益，快速的萬能賬戶調(diào)整和終身保障的穩(wěn)定收入和靈活的資本提取。該產(chǎn)品是新華社推出年金產(chǎn)品以來的第一個(gè)銀代年金產(chǎn)品。固定利率是在可調(diào)整年金產(chǎn)品之外的，收入在購買時(shí)是固定的。它可以滿足支持家庭在財(cái)富積累、日常開支和養(yǎng)育子女方面的需要。

30歲的孫某有一個(gè)兒子，正在上學(xué)，生活穩(wěn)定而幸福。她參加了匯鑫寶的年金計(jì)劃，這樣她就可以為她兒子的教育做計(jì)劃，而不用擔(dān)心教育費(fèi)用的上漲。

（三）保健型女性：防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)

2013年11月，中國壽險(xiǎn)業(yè)首份反映當(dāng)?shù)貒窠】禂?shù)據(jù)的重大疾病患病率實(shí)證表正式發(fā)布。該表顯示，嚴(yán)重疾病的患病率隨著年齡的增長而增加，六種常見的嚴(yán)重疾病，如癌癥和急性心肌梗塞的患病率很高。根據(jù)癌癥監(jiān)測數(shù)據(jù)，一些癌癥的發(fā)病率和死亡率發(fā)生了重大變化;例如，女性的宮頸癌發(fā)病率增加了。整容手術(shù)不在女性保險(xiǎn)范圍內(nèi)。在當(dāng)今社會(huì)，越來越多的女性希望通過整形手術(shù)改變自己的外表，獲得更多的自信。因此，市場上存在著對整形手術(shù)保險(xiǎn)的需求，該保險(xiǎn)涵蓋了醫(yī)療事故中的損失。然而，由于保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測和不可逆的，而整形手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)是可預(yù)見的，因此保險(xiǎn)公司不承保與整形手術(shù)有關(guān)的事故，普通人壽保險(xiǎn)除外。應(yīng)該注意的是，整形手術(shù)是為了彌補(bǔ)因意外事件（如火災(zāi)）造成的外觀改善，而不屬于普通事故造成的整容手術(shù)，如皮膚燒傷需要植入皮膚，鼻子斷裂后的手術(shù)等。

以安娜為例，她是一家外國公司的經(jīng)理。盡管她的收入很高，但由于工作壓力大，生活方式不規(guī)律，她經(jīng)常為自己的健康擔(dān)憂。因此，她購買了一份健康保險(xiǎn)（2014年），為她的重病提供終身保障，并允許她從保險(xiǎn)中轉(zhuǎn)出錢來預(yù)防重病。如果她沒有患重病，保單的現(xiàn)金價(jià)值可以在她66歲生日時(shí)轉(zhuǎn)為年金。

（四）養(yǎng)老型女性：越早儲(chǔ)備資金越好

隨著大多數(shù)人年齡的增長，他們的收入很少或沒有收入，面臨著各種開支，如醫(yī)療保健和兒童護(hù)理。雖然社會(huì)保險(xiǎn)可以緩解一些經(jīng)濟(jì)困難，但它仍然無法覆蓋老年時(shí)的意外。這就是為什么在為時(shí)已晚之前為退休做計(jì)劃是如此重要。根據(jù)NIC專家的意見，最好在28至50歲之間退休，這時(shí)你有穩(wěn)定的收入，可以為提前退休留出資金。需要為女性提供養(yǎng)老金、健康保險(xiǎn)和保險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)，人們首先希望自己是健康的，但疾病是不可預(yù)測的。一些女性認(rèn)為，如果她們同時(shí)被社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和女性就業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋，那么在生病時(shí)就會(huì)得到三種重疊的福利。這是不正確的。養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一部分，而職業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)單獨(dú)的類別，福利不能重復(fù)計(jì)算，因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)不以盈利為目的。在中國，商業(yè)保險(xiǎn)是對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，迎合了不同需求的人們。例如，對于女性來說，一些不在醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的昂貴藥品可能會(huì)被商業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋，當(dāng)嚴(yán)重的疾病需要進(jìn)行昂貴的手術(shù)而社會(huì)保險(xiǎn)又不覆蓋時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮重要作用，為患者提供必要的經(jīng)濟(jì)支持。商業(yè)保險(xiǎn)可以在為病人提供經(jīng)濟(jì)支持方面發(fā)揮重要作用。

在選擇退休計(jì)劃時(shí)，應(yīng)考慮各種因素，如財(cái)務(wù)能力和退休需求。新華社建議用保險(xiǎn)來補(bǔ)充日常開支，通過補(bǔ)充產(chǎn)品和保險(xiǎn)的結(jié)合，提供長期儲(chǔ)蓄和對醫(yī)療和死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保障。祥和萬家理財(cái)計(jì)劃提供1.5倍的人壽保障、2.5倍的死亡和全殘保障、32倍的重大疾病保障和額外的癌癥保障等利益，可以為安享無憂的晚年作出貢獻(xiàn)。

（五）謹(jǐn)慎性女性：防范婚姻風(fēng)險(xiǎn)

投保人應(yīng)該對保險(xiǎn)的類型有基本的了解，例如一般責(zé)任和賠償。在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，必須詢問不清楚的條款和措辭，以避免在未來的索賠中出現(xiàn)不必要的問題。要特別注意保單中的腳注和小字，它們往往揭示了保險(xiǎn)公司作出的某些免責(zé)條款，以減少買方和賣方之間的信息不對稱。如果女性選擇這類保險(xiǎn)，她們應(yīng)該購買自己的保險(xiǎn)并指定受益人，而不是將她們的所有保險(xiǎn)與丈夫的保險(xiǎn)合在一起，以防婚姻發(fā)生變化影響她們的權(quán)利。

四、結(jié)語

保守型女性應(yīng)該關(guān)注健康保險(xiǎn)，被建議投資于金融工具以分配他們的資源，并注意稅收計(jì)劃，思考如何合理分配他們的資源以節(jié)省稅收。投資規(guī)劃的最終目標(biāo)是靠定期收入生活。因此，女性在這個(gè)階段應(yīng)以保全資本為目標(biāo)。穩(wěn)定的女性經(jīng)常為其子女的學(xué)費(fèi)和貸款而儲(chǔ)蓄。因此，建議通過保險(xiǎn)來管理風(fēng)險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和癌癥保險(xiǎn)，并投資于適度風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，以實(shí)現(xiàn)投資和保護(hù)之間的平衡。在這種情況下，建議重視投資風(fēng)險(xiǎn)管理，限制高風(fēng)險(xiǎn)投資，并在資本保護(hù)方面進(jìn)行更多投資，以確?？偦貓?bào)。職業(yè)女性不僅在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，而且還支持她們的家庭。在投資時(shí)，最好能保持資本并獲得穩(wěn)定的回報(bào)。

（作者單位：陜西服裝工程學(xué)院）

【項(xiàng)目名稱和項(xiàng)目編號】本項(xiàng)目系大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：咸陽市職業(yè)女性保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)規(guī)劃研，項(xiàng)目編號為S202013125035。