胡銳 芮忠

（蘇州科技大學 信息化建設(shè)與管理中心，江蘇 蘇州 215009）

一、引言

傳統(tǒng)校園消費大多基于一卡通，隨著科技技術(shù)的發(fā)展，支付系統(tǒng)的多樣化，產(chǎn)生了以微信卡包、支付寶電子校園卡、校園APP、融合支付、聚合支付等為代表的移動支付方式取得了快速發(fā)展[1-2]。但是支付寶、微信這些移動支付比較依賴網(wǎng)絡(luò)，如果沒有網(wǎng)絡(luò)將無法實現(xiàn)支付，即使現(xiàn)在出現(xiàn)離線支付等手段，也僅僅在支付端可以離線，而收款方依舊無法離線，數(shù)字人民幣很好地解決了這一弊端[3]。

二、數(shù)字人民幣核心特征

（一）去中介

數(shù)字人民幣不需要任何商業(yè)銀行或者第三方機構(gòu)來進行支付，有了數(shù)字錢包就可以點對點地支付，不需要任何第三方。

（二）無網(wǎng)絡(luò)限制

數(shù)字人民幣的支付，理論上線上線下都可以，就像紙幣一樣。隨時隨地，有無網(wǎng)絡(luò)皆可。

（三）有限匿名

數(shù)字錢包里面的貨幣可以在錢包之間進行轉(zhuǎn)移，可以互相不認識，也沒有任何人追蹤它的去向。只有央行可以監(jiān)管。

（四）智能化支付

數(shù)字人民幣可編程，可以實現(xiàn)智能化。會成為數(shù)字經(jīng)濟當中很重要的一種技術(shù)手段，在支付領(lǐng)域帶動其他環(huán)節(jié)的數(shù)字化創(chuàng)新。通過智能合約的手段可以實現(xiàn)智能化支付。

三、數(shù)字人民幣優(yōu)勢

（一）數(shù)字貨幣支付有助于形成新的支付業(yè)務(wù)發(fā)展模式

當前全球跨境支付體系以SWIFT 和CHIPS 為核心系統(tǒng)，均由傳統(tǒng)發(fā)達國家特別是美國主導建立，發(fā)展中國家難有話語權(quán)。長期以來，跨境支付體系存在不透明、價格高、耗時長、效率低的問題。以國家信用為背書的法定數(shù)字貨幣，在重塑全球跨境支付體系方面顯示出極大潛力?；诜ǘ〝?shù)字貨幣建設(shè)新型全球跨境支付網(wǎng)絡(luò)，既能有效改善當前跨境支付耗時長、費用高的問題，還將推動高度中心化的全球跨境支付體系，轉(zhuǎn)變?yōu)楦喟l(fā)展中國家都能平等自由參與、適度中心化的靈活包容的體系。用戶可以在國內(nèi)通過銷售終端、在線接口等方式，將本國的法定貨幣兌換為數(shù)字貨幣并儲存在數(shù)字錢包中，然后通過數(shù)字貨幣的安全網(wǎng)絡(luò)跨境傳輸?shù)胶Ｍ馐湛钊说臄?shù)字錢包并以相同方式兌換為當?shù)氐姆ǘㄘ泿拧?/p>

由于數(shù)字貨幣通常是基于分布式賬本技術(shù)的代幣，該技術(shù)能夠確保交易具有可追溯性且不易被篡改。據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字貨幣所支持的去中心化的交易模式可使跨境支付效率得到極大提升，可從傳統(tǒng)的3 至5 天縮短到回天之內(nèi)；同時交易費用也大幅下降，從傳統(tǒng)系統(tǒng)的7.21%可降至1%以下。

（二）數(shù)字貨幣有助于建立健全高效穩(wěn)健的支付體系

數(shù)字貨幣運用區(qū)塊鏈等先進信息技術(shù)，是一種“去中心化”的可編程幣，能夠保證交易信息的可追溯，擁有可靠、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而第三方支付雖在現(xiàn)實沒有涉及實體貨幣，但其實質(zhì)仍需基于電子賬戶完成的支付，在線下必須經(jīng)過銀行賬戶的實體貨幣交易，是一種“付款—轉(zhuǎn)賬—收款”的支付交易模式。

相比當前支付方式，數(shù)字貨幣省去了轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，故而節(jié)約了貨幣流通的支付成本。數(shù)字貨幣可以助力高效穩(wěn)健支付體系的構(gòu)建。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代向“區(qū)塊鏈+”時代的不斷演進，在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，支付體系的數(shù)字化變革也日益加劇。

數(shù)字貨幣是國家頂層設(shè)計、統(tǒng)籌規(guī)劃的，避免了不同系統(tǒng)下不兼容的問題，其運行的支付體系更有利于提高市場資金流動效率，保證貨幣政策傳導機制。數(shù)字貨幣將對整個支付體系和環(huán)境帶來新的活力，當前市場支付主題必然要緊緊抓住這次機會，實現(xiàn)行業(yè)變革。

（三）數(shù)字貨幣有助于形成新的業(yè)務(wù)模式

數(shù)字貨幣固然對當前支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，但同時也提供了國家級的、全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將打破當前支付主題嚴重依賴電子銀行賬戶和網(wǎng)關(guān)接口的困境，從而開辟了新的市場空間。同時，在電子商務(wù)飛速發(fā)展和國際化進程日益加快的今天，跨境電子商務(wù)涉及物流、邊檢、網(wǎng)上交易等眾多流程，其中支付困境是其重要的制約因素，但是數(shù)字貨幣通過在全球構(gòu)建一個巨型的支付數(shù)據(jù)庫，突破時間和地域限制，利用共識機制，使得跨境支付的便捷化成為可能。

數(shù)字貨幣具有市場公信力高、支付便捷性、體系安全性、操作靈活性、應(yīng)用場景多元化等諸多的優(yōu)勢，能夠有效彌補部分支付主體電子銀行的不足。數(shù)字貨幣的法償性保證了支付的可信性，可以簡化支付流程，釋放大量人力，提高工作效率。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)替代傳統(tǒng)貨幣，助力形成新的業(yè)務(wù)模式。當前支付主體可以充分挖掘和利用數(shù)字貨幣體系的優(yōu)勢，堅定以用戶感受為目標導向，圍繞技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)升級和變化，加快開發(fā)和拓展新的增值服務(wù)和數(shù)字貨幣應(yīng)用。

（四）數(shù)字貨幣有助于降低支付系統(tǒng)風險

數(shù)字貨幣采用的分布式支付系統(tǒng)可以通過去中心化消除現(xiàn)行支付系統(tǒng)中的信用風險、流動性風險和操作風險。但數(shù)字貨幣特有的安全風險、非法交易風險和清算風險仍然存在。一是由于比特幣等數(shù)字貨幣一般都儲存在用戶的移動設(shè)備、計算機或在線數(shù)字錢包中，一旦用戶因為儲存設(shè)備損壞等原因丟失了私鑰，其數(shù)字貨幣將徹底丟失。二是采用加密技術(shù)的數(shù)宇貨幣具有匿名性特征，難以追蹤交易者身份，容易被不法分子用于洗錢、恐怖主義融資、逃漏稅等違法資金活動。三是提供數(shù)字貨幣交易的第三方機構(gòu)承擔著管理數(shù)字貨幣流動性的責任，數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)存在一定的清算風險。

四、數(shù)字人民幣對高?，F(xiàn)有支付影響

（一）傳統(tǒng)高校支付方式

最早校園支付大多采用一卡通食堂、浴室、開水等消費，后來隨著技術(shù)發(fā)展，移動支付的興起，支付寶、微信支付方式隨之產(chǎn)生。移動支付有效解決了實體卡隨身攜帶的弊端。但是受限于網(wǎng)絡(luò)，萬一收款方或者支付端網(wǎng)絡(luò)不通，那將無法支付。

以蘇州某高校為例，2021 年3 月至2021 年9 月校園消費情況如下表。

表1 各支付手段在校園消費具體情況

表2 各支付手段在校園總消費占比

圖1 各支付手段在校園總消費占比圖

（二）數(shù)字人民幣支付

數(shù)字人民幣實現(xiàn)了可控匿名，相比于支付寶或者微信支付，商戶和第三方平臺無權(quán)獲取消費者的身份信息和支付數(shù)據(jù)，隱私性更高，有利于保障公眾合理的匿名交易和個人信息安全。

數(shù)字人民幣的無網(wǎng)絡(luò)畫支付有效的彌補了以往移動支付的弊端，即使在最極端的情況下，數(shù)字人民幣也有效地保障了交易的順利進行。同時數(shù)字人民幣往后可以和學生的學雜費、教職工的工資等掛鉤，可以實現(xiàn)數(shù)字化的共通。

五、總結(jié)

數(shù)字貨幣是法定貨幣的數(shù)字形式，蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＦ錈o法完全取代現(xiàn)有高校支付方式，但是其不用綁定銀行卡，“碰一碰”即可支付，離開網(wǎng)絡(luò)一樣好使，資金實時到賬，無需等待，沒有手續(xù)費；交易實現(xiàn)可控匿名，保護消費者隱私的優(yōu)點，依舊使得其巨大的發(fā)展?jié)摿?。?shù)字人民幣能夠完善校園支付手段，讓校園進入數(shù)字貨幣時代，學生老師會更加喜歡支付、交易，因為數(shù)字貨幣帶來了最大化的便利、安全，由此導致人們支付習慣、生活習慣、理財觀念等發(fā)生深刻變化。