吁志玲，黃欣欣，黃雅君

(廣西大學(xué)行健文理學(xué)院，廣西南寧，530005)

一、引言

金融業(yè)是普惠金融扶貧的重要推動力量，2020年是脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝之年，扶貧工作成為焦點。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、城鄉(xiāng)收入差距大、農(nóng)產(chǎn)品難輸出等問題在限制著我國金融扶貧發(fā)展，如何適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，解決經(jīng)濟發(fā)展過程中的矛盾和結(jié)構(gòu)性失衡問題成為金融服務(wù)扶貧工作的重要內(nèi)容。論文將從防范信貸風(fēng)險、擴大“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”的推廣等入手，凝聚政府力量來增強普惠金融服務(wù)金融扶貧的影響。

二、普惠金融在我國扶貧中的應(yīng)用

(一)普惠金融概述

普惠金融以可負擔(dān)成本為有金融需求的社會各階層提供有效的金融服務(wù)，讓所有人享受金融帶來的福利。隨著社會快速發(fā)展，我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的金融體系并未根除，大部分農(nóng)村地區(qū)還有金融供給不足的現(xiàn)象。普惠金融要有金融供給方持續(xù)提供金融服務(wù)能力，及時提供低價且多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)向有需要的群體提供高質(zhì)量、價格合理的服務(wù)，立足于金融扶貧理論和實踐的提升才是更高效的金融扶貧發(fā)展?，F(xiàn)階段新型農(nóng)村金融合作發(fā)展的有效途徑是否效果顯著、能否把握農(nóng)戶多元化金融需求、資金落實是否到位都是對現(xiàn)階段普惠金融扶貧的挑戰(zhàn)，是金融扶貧需要克服的難題。

(二)普惠金融在扶貧中的應(yīng)用

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”在普惠金融扶貧中的應(yīng)用

(1)“眾籌模式”拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，有效地解決了小微企業(yè)融資需求。螞蟻天使作為典型的小額、大眾融資平臺，自成立以來為小微企業(yè)提供早期融資服務(wù)，融資金額達到5158萬元?！氨娀I模式”服務(wù)“三農(nóng)”，給農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引來資金的同時也帶來了資源。眾籌家信息顯示，截至2020年3月2日，專注農(nóng)業(yè)的正常運營平臺共12家，其中A+級農(nóng)業(yè)眾籌平臺點籌網(wǎng)上線農(nóng)業(yè)項目共109個，已成功21個，籌集資金共409.63萬元。與以往融資比，項目發(fā)起人通過利用投資者的資源獲得更廣傳播媒介和銷售渠道，來推動優(yōu)質(zhì)項目的小微農(nóng)企發(fā)展。

(2)從移動支付應(yīng)用場景來看，淘寶、抖音、小紅書等為第三方移動消費市場提供有利發(fā)展環(huán)境。中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)216.38億筆，約541萬億元，移動支付業(yè)務(wù)301.41億筆，共106.17萬億元。如支付寶2019年雙十一期間交易峰值達到54.4萬筆/秒，單筆支付的成本不足兩分錢，這使第三方支付在小額支付業(yè)務(wù)上極具優(yōu)勢，方便了小微客戶的支付，節(jié)約了支付成本。

(3)保險科技進入“科技賦能” 階段，綜合性的數(shù)字金融平臺提供了具有普惠價值的保險服務(wù)，如支付寶為5000萬線下小微商戶提供了多收多保服務(wù)，提供超過5億元保險理賠。另外，大病共濟服務(wù)——相互寶，約1/3是農(nóng)村和縣域用戶，約3/5是三線及以下城市用戶，它一定程度上為弱勢群體提供了醫(yī)療保障。

2.金融實體在普惠金融扶貧中的應(yīng)用

(1)商業(yè)性金融方面，大中型商業(yè)銀行增強金融服務(wù)泛用和易得性。例如，截至2018年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行在832個國家扶貧重點縣貸款余額達8771億元，較2015年末增長43.2%；平安銀行“村官工程”已投放產(chǎn)業(yè)扶貧資金123億元，惠及建檔立卡貧困人口43萬人。

(2)合作性金融方面，各地農(nóng)村信用合作社不斷加強網(wǎng)點延伸和服務(wù)創(chuàng)新。例如，貴州農(nóng)信社實施“信合村村通” 工程，截至2018年9月，評定信用等級農(nóng)戶706.44萬戶，農(nóng)戶授信總額4206.76億元；已創(chuàng)建信用組12萬多個，信用村1.27萬個，信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn)縣)共1007個。

(3)證券和保險方面，金融機構(gòu)積極落實金融扶貧政策。截至2019年10月，已有13家貧困地區(qū)的企業(yè)通過綠色通道實現(xiàn)IPO，還有66家貧困地區(qū)的擬上市企業(yè)正在籌備上市，新三板市場累計服務(wù)貧困地區(qū)公司315家。保險公司在貧困地區(qū)開發(fā)了特色農(nóng)業(yè)險種，截至2018年年底，全國已投保的地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品超過200種，保險機構(gòu)開發(fā)的各類保險產(chǎn)品超過800種。

(4)政策性金融扶貧方面，通過參與貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金和扶貧公益基金等形式推動扶貧攻堅。2016年至2019年10月，上交所全部上市公司共投入832.07億元參與脫貧攻堅，幫助1584.83萬名貧困人口脫貧；2018年，550所上市公司幫助超63.3萬貧困人口實現(xiàn)脫貧。截至2019年9月底，國家開發(fā)銀行發(fā)放的扶貧貸款累計1.2萬億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2016～2018年投放精準(zhǔn)扶貧貸款累計1.75萬億元。

3.國家政策在普惠金融扶貧中的應(yīng)用

國家政策在扶貧工作中有重要導(dǎo)向，通過按季召開金融形勢分析會、開展評估信貸政策導(dǎo)向的效果評估，把資金引向“三農(nóng)” 、小微、扶貧等社會民生。同時，國家開發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為促進金融扶貧共同創(chuàng)立了“扶貧金融事業(yè)部” 。在醫(yī)療、健康、養(yǎng)老保險方面，落實惠民的大病保險舉措。退休老人每月領(lǐng)取固定保險生活補貼，政府建立貧困戶房屋風(fēng)險準(zhǔn)備金，降低貧困戶在遭遇災(zāi)害方面的損失，加強政府對貧困戶保險保費的補貼。

三、我國普惠金融扶貧存在的問題

(一)農(nóng)村信貸風(fēng)險較高

首先，現(xiàn)階段普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)額在不斷提高，調(diào)查可知城鎮(zhèn)商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率在上升，如此不良貸款率說明金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險不斷增加。其次，這些群體對金融實體機構(gòu)來說，了解他們的信用記錄途徑少，提供信用數(shù)據(jù)不足。國家信用體系不完善，無法精準(zhǔn)追蹤信用記錄，金融實體約束范圍窄，且現(xiàn)有的國家政策使這些群體能獲得貸款的機會大大增加，往后金融實體機構(gòu)由誰來承擔(dān)風(fēng)險?國家信用體系方面是否要進一步完善?怎樣才能保持金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展?如何處理小額信貸今后的存量和增量問題至關(guān)重要。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+” 金融扶貧的普及面窄

“互聯(lián)網(wǎng)+”作為普惠金融扶貧主力，運用大數(shù)據(jù)和云端來精準(zhǔn)定位、管理、吸引投資作用到貧困戶。當(dāng)下存在的問題有貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、落后技術(shù)導(dǎo)致大數(shù)據(jù)無法更新和采集、對接精準(zhǔn)扶貧信息不對稱都制約“互聯(lián)網(wǎng)+” 助農(nóng)。目前我國普惠金融政策普及不足:中小企業(yè)大數(shù)據(jù)技術(shù)成本過高，一些金融產(chǎn)品風(fēng)險系數(shù)高檢測難度大；農(nóng)產(chǎn)品周期長，投資回報慢，影響這類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；整個互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完整的法律體系，無法滲透到各中小企業(yè)。只有解決這些難題，才能提高“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融扶貧中運用的效率，利用金融數(shù)據(jù)幫助更多人脫貧。

(三)政府角色定位不準(zhǔn)確，工作開展難

政府大力支持精準(zhǔn)扶貧中普惠金融的運用。通過直接或間接的方式參與到普惠金融扶貧的工作中，如制定普惠金融政策、監(jiān)管措施、風(fēng)險補償基金支持等。政府應(yīng)積極協(xié)助和支撐擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，助力普惠金融機構(gòu)承擔(dān)信貸風(fēng)險。當(dāng)前我國政府性擔(dān)保機構(gòu)大多由政府出資，但這些機構(gòu)缺乏內(nèi)生動力，依賴政府發(fā)展。為普惠性金融機構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險的可能性較小，政府在金融扶貧上缺少完善的機制和擔(dān)保機構(gòu)來幫助實體機構(gòu)分散信貸風(fēng)險。

金融扶貧中保護機構(gòu)和需求者的相關(guān)政策需進一步完善。針對助農(nóng)款使用率低的問題，政府怎么提高貧困戶積極性?在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景之下，所帶來的大量社會資源怎么合理提高資源利用率，如何支持創(chuàng)新發(fā)展和提高金融實體助農(nóng)助小微企業(yè)的活躍度，如何更好地和金融機構(gòu)進行互動，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，怎么鼓勵機構(gòu)競爭與創(chuàng)新都是政府需要思考的。

(四)普惠金融扶貧存在成本高、覆蓋面窄、滲透率低

各類金融機構(gòu)以創(chuàng)新為由開發(fā)了許多跨行業(yè)、長鏈條的金融產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在流通過程中能融資到實體經(jīng)濟中的很少，還增加金融體系風(fēng)險。讓資本在金融發(fā)展過程停留時間過多，加劇資金“脫實向虛” 。虛擬經(jīng)濟短期內(nèi)獲利較高，部分實體企業(yè)獲得資金后把資金投放進虛擬經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)中，這種貨幣進出流通的矛盾是金融服務(wù)實體企業(yè)的難題。農(nóng)村貧困戶居住在偏僻地區(qū)且分布零散、貸出資金少、農(nóng)民生產(chǎn)風(fēng)險大，導(dǎo)致交易成本高。小微信貸機構(gòu)、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在農(nóng)村提供的服務(wù)占小部分，需求供給不匹配，普惠金融在農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)當(dāng)中覆蓋面窄和滲透率低。農(nóng)村金融資源、社會資源不足和生活條件差導(dǎo)致有能力的人不愿到農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村金融缺乏活力。大數(shù)據(jù)技術(shù)成本過高，且沒做到構(gòu)建多層次機構(gòu)體系、差異經(jīng)營，所以服務(wù)實體經(jīng)濟仍需探索和改善。

四、普惠金融扶貧的解決建議

(一)防范信貸風(fēng)險

在授信時應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)評估并指出授信方案存在的風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險量身制定防范措施，嚴格把控好風(fēng)險口，確定合理的審批次數(shù)，做到審批工作量均衡。由于農(nóng)產(chǎn)品生長周期的不同，導(dǎo)致各月出現(xiàn)工作量強弱不等，影響審批人員的審批效率。同時，應(yīng)建立規(guī)章制度，嚴格規(guī)范審批人員操作行為，以免誘發(fā)各種違紀(jì)操作，為信貸風(fēng)險埋下隱患。提高對信貸申請人的財務(wù)關(guān)注度，在信貸的前中后期跟蹤審查，一旦發(fā)現(xiàn)偏差立即采取措施。初次審核尤為重要，應(yīng)仔細分析申請人財務(wù)狀況，了解財務(wù)狀況及變化原因，在初期揭露風(fēng)險，杜絕后患。

(二)普及“互聯(lián)網(wǎng)+”金融扶貧

在引進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，可以向相關(guān)部門申請劃撥資金，更大程度完善基礎(chǔ)措施，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的覆蓋面更廣，讓更多人感受到金融發(fā)展取得的成果。機構(gòu)可駐點在偏遠地區(qū)，駐派工作人員，給予駐派人員一定福利留住人力，還可因地制宜從食住方面入手降低成本，和當(dāng)?shù)卣⒄剻C構(gòu)進駐的人才補貼政策。初期，機構(gòu)人員挨家走訪農(nóng)戶，收集信息。中期讓農(nóng)戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧。后期，駐派人員定期回訪及時更新農(nóng)戶個人信息，加強風(fēng)險防范。

(三)普及普惠金融，降低扶貧成本，提高滲透率

推進鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)體系、移動手機終端等信息基礎(chǔ)建設(shè)，在未來可引入“5G” 網(wǎng)絡(luò)，為大數(shù)據(jù)實現(xiàn)獲取高效的數(shù)字金融服務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施支持。通過大數(shù)據(jù)解決各主體對接貧困戶的信息差異，構(gòu)建公開的基層信用評價系統(tǒng)。在普惠金融與其他日常金融業(yè)務(wù)中收集并更新信用信息系統(tǒng)，有效實現(xiàn)金融機構(gòu)與貧困主體的供給和數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，降低金融機構(gòu)成本，加強與各級政府間信息互通。在各區(qū)域設(shè)立普惠金融服務(wù)站點，站點利用自身優(yōu)勢搜集客戶信息及需求，再將有效信息反饋給金融機構(gòu)，及時更新和健全客戶信息，解決扶貧工作主體信息不對稱的問題。通過專項資金支持，逐步完善相關(guān)的風(fēng)險評估和評測機制，提高信息安全保護等級，以確?？蛻粜畔踩?。

(四)政府在扶貧工作中做出積極響應(yīng)

首先，政府針對出臺的扶貧政策，應(yīng)加大宣傳力度，通過線上線下渠道相結(jié)合，做到全面貫徹落實。其次，政府應(yīng)積極組織建設(shè)農(nóng)村科技服務(wù)站，為貧困地區(qū)提供科學(xué)知識和相應(yīng)技能。最后，在扶貧工作中，政府應(yīng)積極表明立場，明確相關(guān)激勵機制。在催生機構(gòu)內(nèi)生動力、促進機構(gòu)金融扶貧可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮作用。

五、小結(jié)

論文從國內(nèi)普惠金融在金融扶貧中的必要性和問題對策來分析得出金融業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟二者是相互作用的，通過改變低端供給和增加機構(gòu)服務(wù)點等為農(nóng)村貧困戶服務(wù)。金融扶貧機構(gòu)要不斷創(chuàng)新緊跟經(jīng)濟發(fā)展步伐，增強競爭力，減少風(fēng)險補償金不足和項目對接難等問題，才能加強普惠金融扶貧的能力。