陸岷峰

（南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 210000）

一、引言

2021年10月，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第三十四次集體學(xué)習(xí)會上重點強(qiáng)調(diào)了發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)這一歷史命題，并要求切實把握好數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢和規(guī)律，推動并保持我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。這為我國的數(shù)字技術(shù)成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎提供了方向與指引，也為各個行業(yè)、各個企業(yè)在新的百年征程上回答如何實現(xiàn)數(shù)字化給出了答案。商業(yè)銀行作為全社會數(shù)字化程度最高的機(jī)構(gòu)之一，一直高度注重數(shù)字金融轉(zhuǎn)型工作。從目前商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程情況來看，大型商業(yè)銀行、頭部中小商業(yè)銀行數(shù)字化程度相對較高，數(shù)字工具已經(jīng)成為其發(fā)展的重要驅(qū)動力，數(shù)字資產(chǎn)也已經(jīng)成為金融資產(chǎn)保值增值的重要內(nèi)容來源，金融數(shù)字化構(gòu)成各商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分。

商業(yè)銀行在探索數(shù)字化進(jìn)程中，相當(dāng)部分機(jī)構(gòu)將開放銀行作為轉(zhuǎn)型升級的一個重要戰(zhàn)略舉措，但從各行在開放銀行的實踐情況來分析，大多方向較為模糊，模式不很確定，更多的是一種適應(yīng)或被動型實施開放銀行的運營行為，不僅沒有取得相應(yīng)的或理想的投資回報，反而導(dǎo)致諸多沉沒成本，加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。因此，基于開放銀行的發(fā)展思路，依據(jù)金融生態(tài)的發(fā)展現(xiàn)狀，順應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯，構(gòu)建創(chuàng)新場景金融的發(fā)展新模式已十分迫切。關(guān)于場景金融生態(tài)發(fā)展新模式對于商業(yè)銀行邁向高質(zhì)量發(fā)展具有什么樣的重要意義，場景金融的具體內(nèi)涵、發(fā)展目標(biāo)、路徑與對策、構(gòu)建思路等諸多問題，目前業(yè)界尚未形成較為一致的認(rèn)識。在商業(yè)銀行步入高質(zhì)量發(fā)展新的歷史階段時，站在兩個一百年的歷史交匯點上，科學(xué)分析場景金融的理論邏輯、發(fā)展現(xiàn)狀及特點以及構(gòu)建場景金融的具體策略措施，對于進(jìn)一步發(fā)揮金融助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有十分重要的歷史意義和重大的現(xiàn)實價值。

二、場景金融的概念和特征

（一）場景金融概念與內(nèi)涵

場景金融實質(zhì)上是“場景+金融”的復(fù)合詞，主要內(nèi)涵包括五層含義。一是場景金融是一種形象化、立體性的金融模式。所謂場景就是指客戶經(jīng)營活動的場所和背景，場景金融就是為場景客戶服務(wù)的金融，通過場景的搭建，使金融活動在銀行客戶間的活動完全場景化（陸岷峰和歐陽文杰，2021）。二是場景金融是側(cè)重于客戶體驗、以客戶為中心的一種生態(tài)金融，讓客戶在不知不覺中完成了所需要的金融業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為中心的經(jīng)營思維，使銀行、客戶在高科技平臺上實現(xiàn)了金融交易（陸岷峰，2021）。三是場景金融是借助于技術(shù)手段，使金融服務(wù)更數(shù)字化的一種形式，實質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)字化的一種新形式，有利于擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，提供更快捷的金融服務(wù)（趙越和陸岷峰，2021）。四是場景金融是對傳統(tǒng)金融媒介的一種創(chuàng)新，運用技術(shù)手段，將金融機(jī)構(gòu)與客戶通過一定的交易場景連接起來，打通了商業(yè)銀行與客戶之間的技術(shù)通道，從而使業(yè)務(wù)更加便捷、周到，突破時間與空間的概念，金融更加方便（曹夢石等，2021）。五是場景金融是基于開放銀行的一種形態(tài),是開放銀行在一個生態(tài)圈上的進(jìn)一步延伸。通常情況下，開放銀行側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)的接口開放，對于開放后的后續(xù)工作，商業(yè)銀行往往處于被動的狀態(tài)，沒有形成系統(tǒng)的商業(yè)銀行與客戶之間的互動機(jī)制。場景金融則側(cè)重于商業(yè)銀行與客戶金融交易的全過程，立足于整個生態(tài)的健康發(fā)展，是一項更全面系統(tǒng)的金融工程（歐陽文杰，2021）。開放銀行屬于場景金融的低層次表現(xiàn)形式，而場景金融更具有金融業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在邏輯和內(nèi)容，場景金融的概念比開放銀行的概念內(nèi)涵更豐富、范圍更廣泛、管理更系統(tǒng)（陸岷峰，2021）。此外，開放銀行立足于技術(shù)，而場景金融不僅包括了技術(shù)，更側(cè)重于客戶的體驗，而這正是商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標(biāo)模式的基點（王婷婷，2021）。場景金融更加人性化，體現(xiàn)了金融的層次性，是商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向與主導(dǎo)模式，而開放銀行只是傳統(tǒng)銀行向未來銀行轉(zhuǎn)換過程中的過渡形式，最終會由場景金融所替代（陸岷峰和周軍煜，2021）?；谏鲜稣撌觯瑘鼍敖鹑诘母拍羁杀硎鰹椋涸谔囟ǖ膱鼍跋?，商業(yè)銀行通過有關(guān)渠道的產(chǎn)品輸出，依托技術(shù)手段，使客戶在虛擬空間實現(xiàn)金融交易的一種金融活動模式，它具有良好的客戶體驗、粘性較強(qiáng)的銀客關(guān)系、豐富多樣的金融產(chǎn)品供給等優(yōu)勢。

（二）場景金融的基本特征

特征是一種事物區(qū)別于另一事物的特有屬性，事物的本質(zhì)特征只有一個，基本特征則相對較多。場景金融的基本特征也相對較多，但就其主要基本特征而言包括以下五個方面：

1.場景金融數(shù)字化。因為數(shù)字經(jīng)濟(jì)是當(dāng)代所有社會經(jīng)濟(jì)主體的必答題，“無數(shù)字不金融”將成為所有金融企業(yè)的座右銘。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中數(shù)據(jù)最為集中、數(shù)字化程度最高的群體，在未來的發(fā)展保持高度的數(shù)字化水平也必然如此。也正因為如此，諸多的商業(yè)銀行將數(shù)字金融作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標(biāo)與方向，數(shù)字銀行成為商業(yè)銀行未來銀行的主要特征（趙越，2021）。一方面，商業(yè)銀行在發(fā)展場景金融時必須依托現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，對商業(yè)銀行金融供給、客戶服務(wù)需求及相互交叉的場景建設(shè)進(jìn)行技術(shù)互聯(lián)，構(gòu)成一個完整的場景金融生態(tài)鏈，而在這個鏈上的場景必須與商業(yè)銀行的數(shù)字化程度、進(jìn)度高度一致，系統(tǒng)間必須相互打通，場景必須高度數(shù)字化，這樣才能實現(xiàn)銀行、客戶間的同頻共振。另一方面，場景金融中的場景是對實體場景的線上化，是在虛擬空間完整地將線下的各種金融交易情景再現(xiàn)，在線上的場景中，商業(yè)銀行可以銷售本行的各類金融產(chǎn)品，也可以捕捉自己的目標(biāo)客戶，而融入場景中的客戶，可以隨心所欲進(jìn)行金融消費，具有非常良好的客戶體驗。

2.場景金融技術(shù)化。商業(yè)銀行的發(fā)展歷史可以抽象為商業(yè)銀行的技術(shù)發(fā)展史，每一次金融技術(shù)的創(chuàng)新都將商業(yè)銀行帶入一個新的時代，諸如計算機(jī)的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)的引入、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用等等。目前有些商業(yè)銀行甚至將本行定位為持有金融牌照的科技公司，可見技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的地位與作用越來越大，可以預(yù)計新的技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，必將其帶入一個新技術(shù)應(yīng)用的新世界（陸岷峰和徐陽洋，2021）。顯然，場景金融作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的組成部分之一，伴隨著技術(shù)的進(jìn)步而完善，成長也就更加必然。

3.場景金融專業(yè)化。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，專業(yè)化協(xié)作將成為現(xiàn)代社會和未來社會主要運行模式，大而全模式將由小而專模式替代。同樣，商業(yè)銀行也面臨著社會專業(yè)化分工的影響 ，即商業(yè)銀行很多職能將由社會專業(yè)機(jī)構(gòu)外包運作。目前，諸如銀行卡業(yè)務(wù)、一些技術(shù)開發(fā)項目、后勤服務(wù)等均由社會專業(yè)機(jī)構(gòu)來運營操作。未來的商業(yè)銀行將更加專注產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、流程管理，而對于客戶的營銷等均可以通過社會專業(yè)機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)或運營，專業(yè)化經(jīng)營將成主流（陸岷峰，2021）。就場景金融而言，社會專業(yè)化帶來場景金融的特征變化主要是指場景金融中場景的專業(yè)化公司的經(jīng)營。開放銀行背景下，主要是由商業(yè)銀行合作的第三方科技公司來搭建場景，但純屬技術(shù)范疇，場景專業(yè)化運營水平較低。場景金融的專業(yè)化運營是指將由專業(yè)化的運營公司，對各類場景生態(tài)圈進(jìn)行細(xì)分管理，為各家金融機(jī)構(gòu)提供適應(yīng)市場定位和產(chǎn)品需求的場景生態(tài)圈。這一方面是由于場景運營公司是各行業(yè)細(xì)分出來的一個子行業(yè)，另一方面由于專業(yè)運營，形成特定的贏利模式，具有專業(yè)的風(fēng)險控制能力以及不斷提升場景生態(tài)圈管理質(zhì)量的內(nèi)在沖動，從而將開放銀行背景下的場景非專業(yè)化管理轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化運營，使商業(yè)銀行有足夠的場景生態(tài)圈供其選擇，從而使商業(yè)銀行真正從開放銀行邁向場景金融。

4.場景金融人性化。場景金融是方向。未來的商業(yè)銀行將完全改變傳統(tǒng)的不平等銀客關(guān)系。目前商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)在與客戶平等交易的基礎(chǔ)上，持續(xù)不斷地通過改進(jìn)金融服務(wù)來增加客戶的粘性。而通過場景平臺的打造，將銀行與客戶微縮在一個時時都可以處理業(yè)務(wù)的虛擬空間中，將使客戶得到更加快捷、精準(zhǔn)的場景金融服務(wù)（陸岷峰和徐陽洋，2021）。各類客戶的個性化金融需求將得到最大程度的滿足，場景金融的人性化更加具體、特別。

5.場景金融立體化。目前開放銀行的場景基本上還屬于平面化的展示，而未來的場景金融卻是立體化的。目前線上的高層次的場景金融已積極引用3D技術(shù)，引入“數(shù)字孿生”的概念，在線上打造線下式的立體場景金融生態(tài)，使商業(yè)銀行與客戶即使在線上交易金融業(yè)務(wù)仍有身處實地場景的感覺，使客戶體驗達(dá)到極致。

（三）場景金融的核心要素

場景金融是未來商業(yè)銀行發(fā)展的基本方向和模式，按照現(xiàn)代金融發(fā)展數(shù)字化、線上化、智慧化、個性化、批量化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化等的基本要求（陸岷峰，2021），構(gòu)成場景金融的核心要素主要有三個方面：

1.場景金融生態(tài)圈是場景金融發(fā)展的基礎(chǔ)單元。場景金融的構(gòu)成主要包括金融機(jī)構(gòu)、場景金融生態(tài)圈及客戶，其中場景金融生態(tài)圈是銀行與客戶相互交易金融產(chǎn)品的場所與載體。場景金融生態(tài)圈越發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行產(chǎn)品的輸出機(jī)會就越多，金融的交易成功率和效率就越高（葛和平，2021）。目前基于場景金融生態(tài)圈建設(shè)仍處于起步或初級階段，各家商業(yè)銀行的場景生態(tài)圈基本上是對原有存量客戶的重新分類，因此切實加強(qiáng)場景金融生態(tài)圈的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，必須依靠全社會各方面資源共同努力。

2.場景金融生態(tài)圈實行專業(yè)化公司運作是核心。大力發(fā)展專業(yè)化場景金融生態(tài)圈運營公司是發(fā)展場景金融的保證。由居民區(qū)、水電公司、燃?xì)夤尽⒉耸袌?、商鋪等可以?gòu)成若干個場景金融生態(tài)圈，目前基本上是由主管單位在運營，而商業(yè)銀行為了發(fā)展場景金融，先后向有關(guān)單位開放接口，即當(dāng)下所說較多的開放銀行概念。但由于商業(yè)銀行大都在被動等待有關(guān)單位主動接入開放銀行接口，雙方均無主動運營、不斷提升的內(nèi)在沖動，因此，大多數(shù)商業(yè)銀行的開放銀行仍然處于概念階段或場景金融形成的初級狀態(tài)（陸岷峰和徐陽洋，2021）。解決這一問題就是要通過專業(yè)化的科技公司，以支付手段為切口，與主管單位進(jìn)行合作，進(jìn)行專業(yè)化的運營，形成相應(yīng)的贏利模式，如此專業(yè)運營公司便會有積極性，從而為形成整個高質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化的場景金融生態(tài)圈提供技術(shù)支持，而金融機(jī)構(gòu)對接專業(yè)化公司運營的場景生態(tài)圈，既可以有效地實現(xiàn)對接，同時可以很好地控制風(fēng)險。為此，應(yīng)將場景生態(tài)圈的打造交給社會上第三方科技公司運營。專業(yè)化運營公司一是更加專業(yè)化，二是有內(nèi)在動力、積極性高，三是可以進(jìn)一步擴(kuò)大場景金融服務(wù)的服務(wù)面及滲透力，形成“有場景就有金融的融”合局面，為商業(yè)銀行的發(fā)展打下堅實的發(fā)展環(huán)境與基礎(chǔ)，同時也有利于商業(yè)銀行更加專心地致力于本身的金融產(chǎn)品的打造及服務(wù)的優(yōu)化（陸岷峰，2021）。

3.金融科技技術(shù)的發(fā)展是場景金融生態(tài)圈建設(shè)進(jìn)度的關(guān)鍵。場景金融生態(tài)圈是以各個標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的自然生態(tài)圈，生態(tài)圈內(nèi)的主體間、生態(tài)圈間存在著復(fù)雜的交叉、重復(fù)、互聯(lián)等關(guān)系。將生態(tài)圈中的金融需求與供給有效地結(jié)合起來，實現(xiàn)銀行與客戶在生態(tài)圈中進(jìn)行自主的交易，必須依靠金融科技手段，包括但不限于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，基于支付工具的脈絡(luò)將各主體有機(jī)地串聯(lián)起來，實現(xiàn)B2B、B2C間的交易結(jié)算及其金融產(chǎn)品的買賣。如果沒有最先進(jìn)、現(xiàn)代化、高算率的技術(shù)，這種場景生態(tài)圈只能是無法激活或沒有生命力的生態(tài)圈，也無法成為商業(yè)銀行與客戶在虛擬空間實現(xiàn)產(chǎn)品交易的場所（陸岷峰和周軍煜，2021）。

三、我國場景金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

在“場景為王”的時代，客觀分析與評價我國商業(yè)銀行目前場景金融的發(fā)展現(xiàn)狀，有利于認(rèn)真總結(jié)過去成功的經(jīng)驗，分析當(dāng)前存在的主要問題，便于更好地基于現(xiàn)實情況，提出切實可行的商業(yè)銀行的場景金融建設(shè)方案。

（一）場景金融發(fā)展現(xiàn)狀

開放銀行是商業(yè)銀行場景金融的初級版本，目前，各家商業(yè)銀行推出的所謂場景金融實質(zhì)上都屬于開放銀行這一層次和范疇，其形成的特點、存在的問題基本相同（見表1）。

表1 國內(nèi)部分商業(yè)銀行開放銀行情況

從上述目前我國主要商業(yè)銀行的場景金融基本做法來看，商業(yè)銀行開放銀行具有以下特點：一是開放接口。目前大多數(shù)商業(yè)銀行開放銀行最基本的做法，就是是通過開放接口輸出其金融產(chǎn)品，從全國整體商業(yè)銀行情況分析，全國性的商業(yè)銀行都已經(jīng)建設(shè)了眾多標(biāo)準(zhǔn)化API的接口，實現(xiàn)新的銀客互聯(lián)模式。從實踐的體驗看，似乎開放的接口越多，開放銀行水平越高。二是與第三方科技公司合作成主流。大多數(shù)商業(yè)銀行與第三方科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，共同開發(fā)開放銀行平臺，客戶圈可以通過對接平臺，直接購買金融產(chǎn)品。三是以銷售存量產(chǎn)品為主。開放銀行平臺基本上是銷售商業(yè)銀行的存量金融產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行的開放銀行的金融服務(wù)已涉及到教育、交通、醫(yī)療、工業(yè)物流等行業(yè)。與商業(yè)銀行主平臺銷售的產(chǎn)品沒有什么大的差異，鮮有根據(jù)生態(tài)圈的特點提供個性化的金融產(chǎn)品。四是發(fā)展開放銀行的基本目的大致相同。通過開放銀行的設(shè)立，運用科技手段，鎖定目標(biāo)客戶，使其由于進(jìn)行了一定的科技投入，重新選擇合作商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)時會因付出更多的成本而放棄割裂原有的銀客關(guān)系，真正從客戶的角度來提升其服務(wù)體驗推進(jìn)開放銀行建設(shè)的商業(yè)銀行為數(shù)不多。

（二）場景金融存在的主要問題

場景金融是近來年隨著金融科技的快速發(fā)展興起的未來銀行的一種發(fā)展模式，各金融機(jī)構(gòu)由于歷史原因及所擁有的人才和技術(shù)基礎(chǔ)的不同，在場景金融建設(shè)上水平差異較大，離高質(zhì)量的場景金融還有很長的路要走。

1.目前的場景金融并非真正意義上的場景金融。目前的場景金融側(cè)重點在金融，而非在場景。商業(yè)銀行本身即金融是客觀存在的，場景對于商業(yè)銀行的數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化而言仍不在同一層次的水平上。場景金融的關(guān)鍵詞是場景，而不僅僅是金融。目前的商業(yè)銀行的場景金融，基本上是基于原有的存量客戶轉(zhuǎn)化營造出的場景，且其場景并不是全景化、立體化，僅僅是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的銷售平臺、展示平臺，是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品線上渠道的新拓展，而不是一個新的專業(yè)化的場景再造。更精準(zhǔn)的表述應(yīng)當(dāng)是，商業(yè)銀行目前的場景金融只是金融產(chǎn)品的特定的銷售平臺，離真正意義上的場景金融有較大差距。

2.金融機(jī)構(gòu)搭建場景金融職能部門積極性不高，處于被動推銷狀態(tài)。由于目前場景的搭建技術(shù)一般是由信息科技部門負(fù)責(zé)，大多數(shù)銀行將場景金融的發(fā)展責(zé)任也交由信息科技部門承擔(dān)。但信息科技部門對各類經(jīng)營場景并不十分了解，同時也沒有積極性或資源去營銷新的客戶群體，因而大多數(shù)銀行場景金融的服務(wù)對象基本上是存量客戶的線上化，更多是將原來的存量客戶的一種遷移。盡管“B2B2C”的場景生態(tài)金融或生態(tài)方案成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展主流趨勢，但目前各金融機(jī)構(gòu)在增加金融產(chǎn)品在場景輸出的種類，尤其是提升輸出能力增加、提高輸出效率方面，目前并未形成有效的路徑或模式。

3.客戶并沒有真正體會到場景金融模式下帶來的增值或綜合回報。由于商業(yè)銀行仍然習(xí)慣于傳統(tǒng)的銀客關(guān)系，客戶在場景金融渠道獲得的金融業(yè)務(wù)仍然局限于原來的一些金融產(chǎn)品服務(wù)，并沒有體會到融合、多樣、便利等多種場景金融的服務(wù)體驗，因而客戶體驗并不是十分滿意。

上述問題的存在決定金融機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展場景金融還有很多工作要做，特別是場景金融中場景的搭建和運營模式，場景如果能夠?qū)崿F(xiàn)立體化的金融、專業(yè)化金融的高質(zhì)量場景金融目標(biāo)，不僅客戶體驗好，而且能實現(xiàn)銀行、客戶、專業(yè)公司“三得利”的綜合回報。

四、商業(yè)銀行發(fā)展場景金融的對策建議

根據(jù)商業(yè)銀行目前開放銀行建設(shè)的現(xiàn)狀，結(jié)合未來銀行的發(fā)展趨勢、場景金融的特點特征，必須從商業(yè)銀行、場景專業(yè)運營公司及客戶三個維度分別做好相關(guān)的工作：

（一）重新定位商業(yè)銀行、科技公司、客戶的需求與職能

1.商業(yè)銀行。在場景金融生態(tài)圈運營模式下，商業(yè)銀行的主要職責(zé)是金融產(chǎn)品的開發(fā)、生態(tài)圈的風(fēng)險管理，不必要將精力再花在如何構(gòu)建場景金融生態(tài)圈和營銷生態(tài)圈客戶。當(dāng)市場足夠的場景金融生態(tài)圈建立后，商業(yè)銀行只要根據(jù)本行的市場定位，按照市場規(guī)則就可以建立相應(yīng)的場景生態(tài)圈。

2.科技公司。未來的科技公司已經(jīng)不再是開放銀行背景下第三方平臺的技術(shù)合作開發(fā)商，而是在合作開發(fā)平臺的基礎(chǔ)上的運營商，運營、構(gòu)建場景金融生態(tài)圈將成為科技公司的最主要職能。

3.客戶群體。未來的金融消費者不再被動地納入到某些場景金融生態(tài)圈并進(jìn)行被動的金融產(chǎn)品消費，而是根據(jù)自己融入生態(tài)圈的多少，充分體驗立體化的場景金融消費，獲得更多的金融資源及金融產(chǎn)品的享用權(quán)，有較好的金融消費者體驗。

（二）商業(yè)銀行加大向場景金融發(fā)展的轉(zhuǎn)型與力度

1.將場景金融的發(fā)展任務(wù)明確作為業(yè)務(wù)部門的主要目標(biāo)。商業(yè)銀行要理順內(nèi)部關(guān)于場景金融發(fā)展的責(zé)任部門，應(yīng)當(dāng)摒棄習(xí)慣性交由信息科技部門的做法，把發(fā)展場景金融視為全行業(yè)務(wù)部門的營銷及經(jīng)營責(zé)任，列入有關(guān)部門的中長期發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、細(xì)化到業(yè)務(wù)部門年度工作計劃當(dāng)中，滲透到日常的經(jīng)營活動各個環(huán)節(jié)，與其他業(yè)務(wù)指標(biāo)同布置、同考核、同兌現(xiàn)，以提高業(yè)務(wù)部門發(fā)展場景金融的積極性。

2.成立專業(yè)的場景金融生態(tài)研究團(tuán)隊。場景金融是一項帶有未來預(yù)期的發(fā)展目標(biāo)的新模式，很多未知等待探索與研究，具有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此商業(yè)銀行宜成立獨立的或在部門下設(shè)立專業(yè)的場景金融生態(tài)研究團(tuán)隊及人員，對場景金融的未來發(fā)展趨勢做出精準(zhǔn)的預(yù)測，為研究場景金融產(chǎn)品提供最基礎(chǔ)的依據(jù)。

3.加大場景金融產(chǎn)品的開發(fā)力度。商業(yè)銀行將場景的運營外包后，應(yīng)集中精力進(jìn)行場景金融產(chǎn)品的開發(fā)，營銷部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本行的市場定位，吸引客戶，銷售產(chǎn)品。

4.在開放銀行模式基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓展開放面。商業(yè)銀行要不斷增加對外開放接口，將所有金融產(chǎn)品及服務(wù)都能展示在開放銀行平臺上，要通過技術(shù)的應(yīng)用，既要控制住風(fēng)險，又能為廣大的客戶提供服務(wù)便利（陸岷峰，2021）。

5.以打造敏捷銀行為抓手，不斷提升開放銀行的活性。通過體制與機(jī)制的完善，明確開放銀行的發(fā)展責(zé)任，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)主動擴(kuò)大開放銀行的覆蓋面，豐富金融產(chǎn)品，不斷提升開放銀行對客戶的輻射影響力（陸順，2022）。

（三）大力發(fā)展專業(yè)化場景金融生態(tài)科技運營公司

1.壯大場景運營公司隊伍。僅依靠商業(yè)銀行本身來拓展場景生態(tài)圈是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。基于客戶的存在的交易邏輯，營造專業(yè)化隊伍運作的場景生態(tài)圈，不斷提升場景運營的專業(yè)化水平，有利于提升銀行與客戶之間的服務(wù)體驗，提高交易的成功概率，激活金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部動力，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量（陸岷峰和徐陽洋，2022）。建立專業(yè)化的場景金融生態(tài)圈運營公司不僅必要且十分可行，這類公司不僅要有很強(qiáng)的技術(shù)能力，還要有相當(dāng)高的管理運營水平。當(dāng)前，最快的路徑就是將全國一部分金融科技公司改造成場景金融運營專業(yè)公司，一方面可以避免金融科技行業(yè)的盲目競爭，造成社會資源浪費，另一方面可以有效地解決場景運營公司專業(yè)化問題。此外，也可以以現(xiàn)在的龍頭金融科技公司為基礎(chǔ)，建立跨區(qū)域、全國性的場景金融運營公司，以強(qiáng)有力的技術(shù)與資金投入實力，為構(gòu)建中國特色的場景金融生態(tài)圈起好步、帶好頭。

2.明確場景運營公司的贏利模式。場景金融運營公司擁有了場景金融生態(tài)圈就擁有了贏利的資本，而適當(dāng)?shù)内A利模式與水平是場景金融生態(tài)圈保持可持續(xù)發(fā)展的前提條件。在利潤分成上，商業(yè)銀行與場景金融運營公司須按市場規(guī)律來確定分潤比例或收費標(biāo)準(zhǔn)。必要的時候可請物價會同金融監(jiān)管部門提出場景金融生態(tài)圈定價的指導(dǎo)意見。不管什么定價，一定是雙贏且具有可持續(xù)性是根本。

3.提高場景生態(tài)圈風(fēng)險管理水平。場景金融對于商業(yè)銀行而言屬于核心系統(tǒng)外營造的金融交易場所，其受商業(yè)銀行的全面深度管理的力度會差一些，但一旦發(fā)生風(fēng)險事項仍然可能給商業(yè)銀行帶來很大的聲譽風(fēng)險，也有可能給生態(tài)圈中參與的企業(yè)和個人主體帶來損失。因此，商業(yè)銀行必須將合作的場景生態(tài)金融圈的風(fēng)險管理納入到全行風(fēng)險管理體系當(dāng)中，對新上系統(tǒng)、產(chǎn)品、服務(wù)要進(jìn)行風(fēng)險壓力測試，避免風(fēng)險事件的發(fā)生。

4.不斷擴(kuò)大場景生態(tài)圈的規(guī)模。目前由專業(yè)機(jī)構(gòu)專門運營的場景金融生態(tài)圈還處于起步階段，場景金融生態(tài)圈不僅少，而且沒有形成相應(yīng)的特色，主要是傳統(tǒng)的小區(qū)、菜市場、商場等，金融機(jī)構(gòu)合作的場景生態(tài)圈很少，主要依靠本行的存量客戶在運營。因此，應(yīng)當(dāng)在大力發(fā)展場景金融專業(yè)運營公司的基礎(chǔ)上，將全國各地的市場進(jìn)行細(xì)分，由各專業(yè)場景金融運營公司進(jìn)行運營，形成橫向到邊的場景生態(tài)圈，為商業(yè)銀行大力發(fā)展生態(tài)金融打下堅實的場景基礎(chǔ)。

目前，部分持牌消費金融公司、汽車金融公司等雖涉足場景金融，但國內(nèi)專業(yè)運營場景金融生態(tài)圈的公司不多，大多公司切入與主業(yè)資源相關(guān)的某一細(xì)分場景，實質(zhì)上是把場景金融作為附加商業(yè)市場價值。專做場景運營的頭部企業(yè)只有江蘇一家科技公司，其一直致力于場景金融生態(tài)圈的建設(shè)和運營，通過打造金融與場景之間的連接器，以開放銀行模式連接場景、連接用戶、連接銀行，深耕商圈、社交、社區(qū)、校園、鄉(xiāng)村、黨建等智慧場景的搭建和運營，有效解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“獲客難、活客貴、留客困”等痛點問題。截至目前，該公司打造的場景金融解決方案已賦能多家大中型商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模的質(zhì)效雙升。

（四）積極開發(fā)滿足客戶需求、適應(yīng)場景金融的金融產(chǎn)品

1.創(chuàng)新個性化生態(tài)圈的金融產(chǎn)品。場景金融生態(tài)圈是由一個或幾個標(biāo)的組成的一個活動場景，場景中的企業(yè)或個人具有特定的金融消費偏好。因此，商業(yè)銀行和場景金融生態(tài)圈運營機(jī)構(gòu)要立足于特色化、差異化的場景定位，開發(fā)針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，以滿足生態(tài)圈客戶的特定需要，從而提升客戶的個性化服務(wù)的體驗感。

2.提供多元化金融服務(wù)。場景金融不只是存貸匯的產(chǎn)品，而應(yīng)當(dāng)將一個完整的銀行完全置身于場景中，特別是財務(wù)咨詢、投資管理等等。場景金融生態(tài)圈一定意義上是線下銀行的再現(xiàn)，因此商業(yè)銀行要努力為生態(tài)圈的客戶提供更多增值的、多樣化的金融服務(wù)。當(dāng)前，在投資產(chǎn)品多元化的背景下，商業(yè)銀行要更多地提供諸如理財咨詢等金融服務(wù)，確保場景金融生態(tài)圈內(nèi)的金融產(chǎn)品多樣化、系列化，確?；A(chǔ)金融產(chǎn)品應(yīng)有盡有。

（五）發(fā)揮金融科技在場景金融生態(tài)建設(shè)中的引領(lǐng)作用

1.積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)主要是通過海量的數(shù)據(jù)信息的相互驗證，最終對目標(biāo)事物作較為精準(zhǔn)的數(shù)字畫像。大數(shù)據(jù)目前是商業(yè)銀行應(yīng)用最多最廣泛的金融科技，在客戶市場營銷、風(fēng)險防控等各個方面均運用大數(shù)據(jù)的原理。大數(shù)據(jù)在場景生態(tài)圈中運用最主要是能及時了解場景金融生態(tài)圈的現(xiàn)狀；及時發(fā)現(xiàn)問題，提出解決方案。對場景金融生態(tài)圈中的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，精準(zhǔn)營銷目標(biāo)客戶；對場景金融中潛在的風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，及時采取措施加以控制與管理，保證場景金融生態(tài)的健康發(fā)展。

2.大力發(fā)展區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用分步式記賬原理，具有信息可溯源、不可篡改性、信息共享以及可加載智能合約等多種功能，一個場景金融生態(tài)圈就構(gòu)成了一個相對封閉的區(qū)塊鏈。因此，通過區(qū)塊鏈技術(shù)在場景金融生態(tài)圈中的應(yīng)用，可以及時了解生態(tài)圈中各個參與主體的真實信息，對于金融交易的來往去脈一目了然，如果按照事先約定，生態(tài)圈中各個參與主體在完成預(yù)定的任務(wù)后，便可通過區(qū)塊鏈功能完成自動結(jié)算等交易。

3.用好物聯(lián)網(wǎng)工具。物聯(lián)網(wǎng)工具通過射頻、傳感技術(shù)等的應(yīng)用，可能將場景金融生態(tài)圈中線下的實物場景進(jìn)行全封閉的記載、跟蹤、反饋，從而有利于從物質(zhì)形態(tài)上控制和防范場景金融中的風(fēng)險。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，將場景金融生態(tài)圈的運營情況，設(shè)立風(fēng)險邊界提示指標(biāo)，一旦出現(xiàn)問題系統(tǒng)會自動報警處理，從而有效地防范和化解可能的場景金融風(fēng)險。

4.發(fā)揮人工智能的優(yōu)勢。人工智能主要通過信息的輸入運用算法等原理，替代做出自然人難以實現(xiàn)的計算等功能。場景金融需要對客戶的金融服務(wù)需求、現(xiàn)狀做出實時的反饋，這就需要高速率計算，并通過自我學(xué)習(xí)的功能，對場景金融現(xiàn)象、現(xiàn)狀做出判斷，從而為商業(yè)銀行科學(xué)地管理場景金融、為專業(yè)的場景金融運營機(jī)構(gòu)提高最高效、最智慧化的金融工具。

（六）客戶要提高場景金融生態(tài)意識，做新時代金融消費者

1.積極加入到各類場景金融生態(tài)圈中。企業(yè)或個人以各種不同的角色同處于某一個場景生態(tài)圈中，因此要把企業(yè)和個人的金融服務(wù)需求分別歸類到相應(yīng)的場景生態(tài)圈中。企業(yè)或個人融入的場景金融生態(tài)圈越多，可能獲得的金融服務(wù)種類就會越多，從而金融消費的選擇空間越大，金融的滿足度會越高。

2.認(rèn)真研究商業(yè)銀行場景金融的產(chǎn)品供給。作為金融消費者，企業(yè)和個人要認(rèn)真研究場景金融生態(tài)圈接入的金融機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品，通過比較和篩選，選擇最優(yōu)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與最適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。在場景金融的背景下，要將優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗作為重要的選擇依據(jù)，在靈活多樣的應(yīng)用場景中提高金融服務(wù)的獲得感和享有權(quán)。

3.以金融需求激活商業(yè)銀行的金融供給。場景金融生態(tài)服務(wù)質(zhì)量如何既取決于金融機(jī)構(gòu)和生態(tài)圈運營商的技術(shù)與水平，也取決于金融消費者的金融需求質(zhì)量。因此，作為金融消費者的企業(yè)和個人應(yīng)當(dāng)立足于未來金融消費的需求展望，積極將場景金融中的不足及發(fā)展消費的預(yù)期及時向金融機(jī)構(gòu)及場景生態(tài)圈運營機(jī)構(gòu)進(jìn)行反饋，以金融消費需求推動金融供給的進(jìn)一步優(yōu)化。

（七）為場景金融的健康發(fā)展提供良好的外部環(huán)境

1.金融各行業(yè)宜圍繞場景金融實現(xiàn)本行業(yè)發(fā)展的突破，共建場景金融。商業(yè)銀行、保險與證券、金融中介共同構(gòu)成我國金融機(jī)構(gòu)的主體，對商業(yè)銀行建設(shè)場景金融的理念、模式，其他金融業(yè)態(tài)也應(yīng)當(dāng)積極借鑒與應(yīng)用。尤其是保險公司可以大力發(fā)展場景保險金融，也可以與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，共同合作開拓場景生態(tài)圈的銀行與保險業(yè)務(wù)，以提高全社會的金融運行效能（陸岷峰，2022）。

2.以場景金融生態(tài)圈的建設(shè)推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。大力發(fā)展場景生態(tài)金融實質(zhì)上是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在服務(wù)領(lǐng)域的延伸性行為，通過場景金融生態(tài)圈的建設(shè)，可以推動商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，根據(jù)客戶的需求提供實時、周到的金融服務(wù)，通過場景金融生態(tài)圈的發(fā)展，進(jìn)一步激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力、效能。

3.積極完善金融法律制度，避免場景金融管理真空或出現(xiàn)灰色地帶。由于場景金融屬于新的金融發(fā)展模式，現(xiàn)行的法律規(guī)定還沒有全面覆蓋。因此，要積極完善現(xiàn)行的金融法律制度，對于場景生態(tài)金融的建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險管理、各方主體責(zé)任等均要通過法律制度給予明確規(guī)定，以保證場景生態(tài)金融始終在法律規(guī)范的籠子中發(fā)展。

場景金融是金融行業(yè)未來必須打造的新生態(tài)，而其架構(gòu)與模式?jīng)Q定其運行的質(zhì)量與效果，在步入新的發(fā)展歷史階段、踐行新的發(fā)展理念、構(gòu)建新的發(fā)展格局大背景下，只有依據(jù)金融發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)金融發(fā)展趨勢，勇于創(chuàng)新探索，積極推行“金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌+科技公司專業(yè)運行+客戶參與體驗”三位一體的場景金融的發(fā)展模式，場景金融一定會將金融機(jī)構(gòu)帶入到一個新的發(fā)展歷史階段。