丁宛露

江西外語(yǔ)外貿(mào)職業(yè)學(xué)院 江西南昌 330099

長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，在穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)方面發(fā)揮著巨大作用。小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展,關(guān)乎民生大計(jì)，理應(yīng)受到社會(huì)各界的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)更要以身示范，全力貫徹落實(shí)普惠政策，做好小微企業(yè)的財(cái)務(wù)后盾。

1 我國(guó)小微企業(yè)的融資困境

小微企業(yè)具有數(shù)量多、分布廣并且經(jīng)營(yíng)靈活多樣等顯著特點(diǎn)，長(zhǎng)久以來(lái)，小微企業(yè)對(duì)促經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)起到了舉住輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)的數(shù)量占整個(gè)市場(chǎng)份額的比例早已超過(guò)九成以上，其GDP產(chǎn)值占到了全國(guó)的六成，營(yíng)業(yè)收入的比重和稅收貢獻(xiàn)率也分別高達(dá)57%和40%。此外，小微企業(yè)還解決了80%以上的就業(yè)問(wèn)題。然而，在整體向好的同時(shí)，也伴隨著一定的危機(jī)。2019年，清算的小微企業(yè)就有47萬(wàn)余家，達(dá)到歷史高峰。而2020年更是由于疫情原因，經(jīng)濟(jì)環(huán)境整體下滑的國(guó)際形勢(shì)下，小微企業(yè)更是危機(jī)重重。

小微企業(yè)面臨的融資問(wèn)題主要包括：一是融資渠道單一。根據(jù)博思數(shù)據(jù)公布的報(bào)告，七成以上小微企業(yè)具有強(qiáng)烈的融資需求，而它們當(dāng)中76.47%的企業(yè)首選銀行借款的籌資方式解決資金問(wèn)題，且借款銀行主要以商業(yè)銀行為主。二是融資規(guī)模不足，無(wú)法彌補(bǔ)其資金缺口。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.28%，增速比上年末高7.2個(gè)百分點(diǎn),占各項(xiàng)貸款余額172.75萬(wàn)億元的8.74%。相比小微企業(yè)龐大的基數(shù)而言，可謂杯水車(chē)薪。三是融資效率不高。央行數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)平均得在成立后的第四至第五年期間才能獲得初次貸款。然而目前小微企業(yè)的生命周期大約在三年左右。也就意味著，相當(dāng)一部分小微企業(yè)在正式獲得銀行資助前可能已經(jīng)結(jié)束經(jīng)營(yíng)。四是小微企業(yè)能獲批的貸款時(shí)間相對(duì)較短。半數(shù)以上能獲準(zhǔn)期限在三年以?xún)?nèi)，三成左右僅能取得一年內(nèi)的短期借款，并且這一過(guò)程中，還可能隨時(shí)面臨商業(yè)銀行抽貸的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

2 郵儲(chǔ)銀行面向小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自1919年開(kāi)辦存儲(chǔ)業(yè)務(wù)以來(lái)，至今已有百余年。期間歷經(jīng)改制和上市后，現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近四萬(wàn)個(gè)，個(gè)人客戶(hù)超過(guò)六億。秉持著“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的經(jīng)營(yíng)理念，截至2020年底，其普惠型小微貸款結(jié)余421億元，占各項(xiàng)貸款余額2202.82億元的19.11%，高于全國(guó)平均水平8.74%的近一倍，足以證明郵儲(chǔ)銀行支持小微企業(yè)的熱忱與決心。

2.1 貸款產(chǎn)品

其服務(wù)對(duì)象既涉及到企業(yè)也照顧到個(gè)人。為前者所設(shè)的產(chǎn)品主要有供應(yīng)鏈融資、財(cái)園信貸、小微易貸、小企業(yè)快捷貸、財(cái)政惠農(nóng)信貸通等，這些產(chǎn)品的受眾均為貸款金額少于500萬(wàn)的企業(yè)；而針對(duì)個(gè)人的貸款產(chǎn)品有郵薪貸、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、信用消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款等，貸款金額均設(shè)定在百萬(wàn)金額的范圍之內(nèi)。

2.2 服務(wù)方式

其服務(wù)方式與大多商業(yè)銀行類(lèi)似，分為網(wǎng)點(diǎn)、線上和電話三種。這其中，客戶(hù)可在全部線下網(wǎng)點(diǎn)辦理有關(guān)于小微貸款的咨詢(xún)、審核、放貸、還款等業(yè)務(wù)。當(dāng)然客戶(hù)也可根據(jù)自身需求，通過(guò)各類(lèi)線上方式，例如微信銀行、網(wǎng)上銀行等更加便攜的手段實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、結(jié)算、預(yù)約等基本需求[2]。

2.3 貸款依據(jù)

郵儲(chǔ)銀行的貸款依據(jù)包含以下四類(lèi)：一是客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表。要求客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)期限較長(zhǎng)、賬務(wù)資料健全且財(cái)報(bào)經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格審計(jì)，能透過(guò)報(bào)表數(shù)據(jù)計(jì)算相應(yīng)的財(cái)務(wù)比率從而分析客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況。財(cái)務(wù)報(bào)表放貸目前是郵儲(chǔ)銀行的主要參考，但并非唯一依據(jù)。二是抵押質(zhì)押?？蛻?hù)需將名下的不動(dòng)產(chǎn)或其他有價(jià)值的資產(chǎn)作為擔(dān)保物，以此獲得貸款資格。三是信用評(píng)分。并非所有小微貸款都需要抵質(zhì)押，少數(shù)產(chǎn)品僅憑客戶(hù)信用即可獲得。貸款客戶(hù)的征信記錄、營(yíng)業(yè)或收入的穩(wěn)定性可以決定其信用等級(jí)，而等級(jí)的高低又進(jìn)一步影響放貸與否和放貸金額的大小。四是關(guān)系。這類(lèi)貸款主要是銀行貸款部工作人員利用自身對(duì)客戶(hù)的了解，掌握客戶(hù)的家庭或公司背景，并對(duì)其為人處世、活動(dòng)軌跡等進(jìn)行長(zhǎng)期的觀察調(diào)研，依靠經(jīng)驗(yàn)和緊密關(guān)系程度給予貸款的一種方式，但這一渠道的受眾群體有限。

2.4 服務(wù)模式

2.4.1 傳統(tǒng)模式

該模式的審批流程較為繁瑣，首先需擬定初步的貸款金額和限制條款，隨后由分管營(yíng)業(yè)點(diǎn)所屬部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)申請(qǐng)上報(bào)。倘若所屬點(diǎn)部無(wú)放貸權(quán)利，則由其審核客戶(hù)信息后交零售或公司金融部二審，甚至還需報(bào)貸款審查委員會(huì)。部分地區(qū)作了簡(jiǎn)化，撤銷(xiāo)了二審的程序，二審部門(mén)則轉(zhuǎn)向追蹤客戶(hù)資料和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)等領(lǐng)域[3]。

2.4.2 專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)模式

郵儲(chǔ)銀行已在各類(lèi)工業(yè)園、創(chuàng)業(yè)園的集中地增設(shè)了專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微貸款的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并依據(jù)客觀需求安排專(zhuān)人接待。特定客戶(hù)只需憑借訂單等相關(guān)證明材料，即可在短時(shí)間內(nèi)獲得一定數(shù)額的資金。該模式令貸款效率提高的同時(shí)，也不容忽視缺乏專(zhuān)業(yè)審批部門(mén)介入的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.4.3 陽(yáng)光信貸

該模式是指銀行將其對(duì)客戶(hù)的貸款調(diào)查、操作流程、授信和定價(jià)等服務(wù)事項(xiàng)公開(kāi)透明地曝露在社會(huì)公眾視野下，以達(dá)到信息對(duì)稱(chēng)的目的。該模式充分考慮了民眾的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，可在相當(dāng)程度上提高客戶(hù)的信任度[4]。

2.4.4 寄遞易貸

2019年起郵儲(chǔ)銀行與中國(guó)郵政協(xié)作，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，將銀行金融產(chǎn)品和郵政包裹寄遞業(yè)務(wù)相結(jié)合，以便更高效更具針對(duì)性地服務(wù)于零散個(gè)體戶(hù)和一眾小微企業(yè)。該模式主要依據(jù)企業(yè)或商戶(hù)的銷(xiāo)售情況及資金流、物流狀況給予授信額度，手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快捷、隨借隨還，最高授信額度可達(dá)到500萬(wàn)元。

3 郵儲(chǔ)銀行小微貸款服務(wù)存在的問(wèn)題

3.1 服務(wù)體系不完善

主要體現(xiàn)為產(chǎn)品單一和組織架構(gòu)不健全兩方面。其一，推出的小微貸款產(chǎn)品由于缺乏特色、針對(duì)性不強(qiáng)，外加品類(lèi)不全且營(yíng)銷(xiāo)不到位等原因，導(dǎo)致市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力不足，容易造成客戶(hù)流失。其二，缺乏專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)。出于各方綜合考量，郵儲(chǔ)銀行當(dāng)前并未組建從市場(chǎng)調(diào)研到產(chǎn)品研發(fā)再到客戶(hù)回訪的專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)或負(fù)責(zé)部門(mén)，這也是導(dǎo)致其產(chǎn)品創(chuàng)新不足的根本原因。其三，郵儲(chǔ)銀行的組織框架側(cè)重于管理需求，層級(jí)關(guān)系復(fù)雜且職能存在重疊，貸款需求逐層上報(bào)造成時(shí)間和人力成本的激增。在這一過(guò)程中，信息的滯后也會(huì)影響客戶(hù)體驗(yàn)感[5]。

3.2 擔(dān)保方式單一

如前所述，郵儲(chǔ)銀行的小微貸款鮮少存在單純的信用貸方式，大都需要超過(guò)貸款額度的資產(chǎn)作為擔(dān)保，進(jìn)行抵押或者質(zhì)押。而小微企業(yè)的籌資方式有限，加上貸款利率偏高等不公平條款的施壓，提供高額擔(dān)保物資對(duì)其來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。高比率的融資成本，畸形的融資結(jié)構(gòu)，儼然成為它們生存發(fā)展的負(fù)擔(dān)。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

這里所說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)包含流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)不穩(wěn)定性帶來(lái)的，任何金融機(jī)構(gòu)都不可避免會(huì)面臨此類(lèi)問(wèn)題。但小微企業(yè)天然抵抗力低下，更容易遭受外部因素的打擊，為此小微貸款相較于其他貸款的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)更大。信用風(fēng)險(xiǎn)則多由于借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的，故小微企業(yè)為了盡快取得資金有時(shí)會(huì)刻意隱瞞或制造部分虛假信息，而銀行對(duì)這部分造假情況無(wú)法完全鑒別，由此增加了自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 信息技術(shù)手段落后

信息技術(shù)的覆蓋面廣，包含信息搜集、資料整理、數(shù)據(jù)分析、市場(chǎng)判斷等。信息技術(shù)的運(yùn)用程度不僅決定了貸款時(shí)效還制約著風(fēng)險(xiǎn)防范的效果。縱觀郵儲(chǔ)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展史，其信息技術(shù)手段的研發(fā)運(yùn)用方面較為欠缺。首先，未能全面做到與政府各相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)接，導(dǎo)致原始數(shù)據(jù)基礎(chǔ)落后。其次，各地?cái)?shù)據(jù)分析水平參次不齊，例如CRM系統(tǒng)未全面鋪開(kāi)，而僅在江浙滬等地區(qū)上線使用，致使數(shù)據(jù)處理動(dòng)力不足。最后，郵儲(chǔ)銀行有關(guān)小微貸款的線上產(chǎn)品種類(lèi)不夠多樣，究其根本原因在于團(tuán)隊(duì)整體的信息技術(shù)水平不高、資源匱乏，整體上對(duì)小微金融市場(chǎng)的敏銳度不夠。

4 優(yōu)化小微貸款業(yè)務(wù)的建議

4.1 成立專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)，加大網(wǎng)點(diǎn)分布

一方面，成立專(zhuān)門(mén)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小微貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，充分利用該機(jī)構(gòu)的針對(duì)性，全面統(tǒng)籌規(guī)劃小微貸款產(chǎn)品的種類(lèi)、適合對(duì)象、線上線下的分布。同時(shí)，對(duì)合同檔案進(jìn)行保管，縮短審批時(shí)效，責(zé)任制實(shí)行風(fēng)控，科學(xué)管理完善服務(wù)。另一方面，在更多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)設(shè)小微貸款部門(mén)，加大定點(diǎn)宣傳力度，吸引初創(chuàng)企業(yè)上門(mén)咨詢(xún)，由點(diǎn)及面逐步擴(kuò)散，穩(wěn)定拓展客戶(hù)群。

4.2 提升相關(guān)人員專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制

小微貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的素質(zhì)重在數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用以及客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)兩方面。通過(guò)對(duì)客戶(hù)的交易記錄、消費(fèi)習(xí)慣、滿(mǎn)意度等大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，配合產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，挖掘潛在客戶(hù)。只有確保相關(guān)人員提供的服務(wù)質(zhì)量，才能得到現(xiàn)有客戶(hù)的認(rèn)可，進(jìn)而樹(shù)立品牌效應(yīng)，方便后續(xù)業(yè)務(wù)的延伸。此外，對(duì)在小微貸款領(lǐng)域作出過(guò)突出貢獻(xiàn)或表現(xiàn)優(yōu)異業(yè)績(jī)突出的人員給予物質(zhì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以達(dá)到擴(kuò)張市場(chǎng)份額的目的。

4.3 創(chuàng)新小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式

小微企業(yè)好比一個(gè)蹣跚學(xué)步的孩子，需要更多資金及利率優(yōu)惠方面的扶持。但由于我國(guó)信用評(píng)價(jià)體系尚未構(gòu)建完全，在衡量風(fēng)險(xiǎn)因素后銀行不愿開(kāi)放信用貸款給小型企業(yè)或工作室。然而常見(jiàn)的以不動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保的限制條款，又將相當(dāng)一部分固定資產(chǎn)本就不多的企業(yè)拒之門(mén)外。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)調(diào)整，銀行應(yīng)該意識(shí)到企業(yè)非流動(dòng)資產(chǎn)的比重總體呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。為此應(yīng)拓展擔(dān)保物的種類(lèi)并創(chuàng)新?lián)７绞?。例如可鼓?lì)專(zhuān)利、技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)或應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)的抵押。未來(lái)隨著我國(guó)征信的不斷完善，銀行也應(yīng)逐步放寬信用貸款的范圍。盡管這一做法短時(shí)間內(nèi)會(huì)提升經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但并非不可控制。充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)和履約情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍之內(nèi)。

4.4 強(qiáng)化線上服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代背景下，金融服務(wù)尤其是小微貸款業(yè)務(wù)需要緊跟潮流，盡快搭建起方便快捷且具有差異性的線上服務(wù)平臺(tái)。此外，培訓(xùn)組建起一批懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的線上小微貸專(zhuān)職服務(wù)人員，以便從更廣泛的渠道搜集小微客戶(hù)信息，了解客戶(hù)需求，提供線上產(chǎn)品咨詢(xún)、辦理、反饋等各項(xiàng)服務(wù)，并協(xié)助抵御網(wǎng)絡(luò)威脅，防止隱私泄露，確保網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)資金的安全，以期彌補(bǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不足，搶占線上金融的一席之地。

5 結(jié)語(yǔ)

回顧過(guò)去，中小微企業(yè)頂住壓力，在數(shù)次經(jīng)濟(jì)浪潮中表現(xiàn)出堅(jiān)韌的意志和頑強(qiáng)的生命力。但小微企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展不光需要其不斷完善制度、加強(qiáng)管理水平以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更離不開(kāi)政府、銀行的大力支持和共同努力，從而為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境。