關(guān)越

（平安銀行股份有限公司北京分行，北京 102600）

三農(nóng)問題關(guān)系到我國國民的整體素質(zhì)，國民經(jīng)濟的安全以及社會的穩(wěn)定。農(nóng)村金融則是對三農(nóng)問題的有效解決措施，能夠整合社會中的各類資源，將其投入至三農(nóng)的建設(shè)中，由此解決我國賴以存在很久的三農(nóng)問題[1]。農(nóng)村金融在我國現(xiàn)行的政策指導(dǎo)下已經(jīng)有了很快的發(fā)展，但依舊存在一些問題，加之我國農(nóng)村的金融機構(gòu)起步較晚，且發(fā)展不夠平衡，因此還需要對農(nóng)村金融機構(gòu)進行改良與發(fā)展，促進其服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提升，保證農(nóng)村地方投資的多元化發(fā)展，以此推動農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂農(nóng)村金融就是指以農(nóng)村市場為對象的資金融通活動，而農(nóng)村金融機構(gòu)則是指提供這些活動的主體，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金服務(wù)和產(chǎn)品的金融機構(gòu)。近年來，農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與完善已經(jīng)初達成效，相較于以往來說，農(nóng)村地區(qū)的資金獲取情況有了明顯的好轉(zhuǎn)，途徑更為簡易、產(chǎn)品和服務(wù)種類也更加豐富，從這個意義上來說，農(nóng)村經(jīng)濟有了可以穩(wěn)定發(fā)展的初始條件[2]。另外，隨著我國金融環(huán)境的不斷變革，農(nóng)村金融市場的占有率也有了顯著的提升，市場占有額不斷增多，使得整個農(nóng)村地區(qū)的金融體系都愈加完善。但相較于城市的金融機構(gòu)來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量還處于劣勢，且規(guī)模也難以與大城市的金融規(guī)模所比擬[3]。另外在地區(qū)分布結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機構(gòu)的地域分布并不均衡，主要表現(xiàn)為東部發(fā)達地區(qū)眾多而西部地區(qū)較少，金融機構(gòu)的設(shè)立也大多建設(shè)在經(jīng)濟成都發(fā)展較好的地區(qū)內(nèi)，這在一定程度上會限制西北部乃至東北部地區(qū)的發(fā)展，無法激活該地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展活力，為此，就需要相關(guān)的政府進行干預(yù)，調(diào)動起投資者對于農(nóng)村金融機構(gòu)投資的信心與積極性，滿足農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求，以此保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的長足進步[4]。在農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營能力上，從盈利模式、抗風(fēng)險能力以及業(yè)務(wù)發(fā)展種類上來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力明顯動力不足，且金融機構(gòu)的資產(chǎn)利潤率也較低，甚至低于我國銀行業(yè)的資產(chǎn)利潤率，盡管金融機構(gòu)已經(jīng)為農(nóng)民降低了準入的門檻，但受限于農(nóng)民的傳統(tǒng)意識以及可支配收入，農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展上依舊存在眾多的限制[5]。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展意義

中國經(jīng)濟在發(fā)展過程中所呈現(xiàn)出的主要特征為“二元化”。尤其對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，金融抑制的這個特征表現(xiàn)得更為明顯，從這個意義上來說，此種特征不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)定實施，同時也不利于脫貧攻堅的可持續(xù)發(fā)展。近年來，隨著我國市場經(jīng)濟的穩(wěn)定推進，農(nóng)村金融的壓抑對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不利作用已經(jīng)初見端倪。為此，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟體制方面入手，不斷深化經(jīng)濟體制改革，以此獲取農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。但就目前的實踐情況而言，許多地區(qū)尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，依舊難以從正規(guī)的金融機構(gòu)中獲得農(nóng)民所需要的金融服務(wù)，且正規(guī)金融機構(gòu)對于非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管力量也嚴重不足，進而導(dǎo)致金融機構(gòu)的不良貸款數(shù)量有了明顯的增多，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展存在較大的風(fēng)險。因此農(nóng)村金融機構(gòu)需要改變金融抑制這一特征，加快正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，使其能夠提供更多優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與質(zhì)量，滿足農(nóng)民的需求，完善現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系[6]。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展模式較為單一，服務(wù)意識淡薄

農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品較為單一且服務(wù)意識淡薄主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率沒有從農(nóng)村經(jīng)濟的角度出發(fā)，且金融市場的產(chǎn)品種類與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展適配性不足，另外，我國農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款與支付方式上也不夠合理，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款還款周期與農(nóng)作物生長周期嚴重不匹配，無法保持一致，影響農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的選擇。為此就需要對農(nóng)村金融產(chǎn)品進行不斷地創(chuàng)新，以此探索出新的發(fā)展道路[7]。中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平相較于城市來說偏低，且經(jīng)濟效益也隨著農(nóng)村人口流失量的增加而顯著下降，致使農(nóng)村金融的發(fā)展會受到較大的負面影響，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的不完善，產(chǎn)品種類的確實和質(zhì)量的低下。這種形勢下也會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的服務(wù)人員的服務(wù)意識不強，影響農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展[8]。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的定位不夠明確

國家對于農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的主要目的在于推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展，以此提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，是一種社會效益優(yōu)先的戰(zhàn)略目標。而在具體的實踐過程中，金融機構(gòu)在具體的業(yè)務(wù)操作流程中過分關(guān)注利潤最大化，追逐商業(yè)利潤，且貸款的流向也以高質(zhì)量高盈利的項目為主。在此種操作下，農(nóng)村金融機構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)率會較為緩慢，所服務(wù)的民眾數(shù)量較小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資料利用率也會降低[9]。另外從地域分布來看，農(nóng)村金融機構(gòu)大多設(shè)立在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)中，而在西北部地區(qū)上數(shù)量略有劣勢，因此難以滿足到全國有貸款或融資需要的小微企業(yè)和生產(chǎn)農(nóng)戶，與原有所設(shè)立金融機構(gòu)的目標相背離。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力嚴重不足

農(nóng)村金融機構(gòu)所面向的是廣大的農(nóng)民群體，而農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中會受到自然環(huán)境的很大限制，致使農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期較為冗長，產(chǎn)品數(shù)量與生產(chǎn)效益難以估量。這些自然環(huán)境因素?zé)o法使用人力進行干擾，因此對于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)戶來說具有較大的市場風(fēng)險。從農(nóng)村金融機構(gòu)的層面來看，農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)制度還不夠健全，尤其是信用制度，在征信體系上也不夠完善，許多農(nóng)民在這方面的意識還不夠強，因此主觀違約的現(xiàn)象依舊存在，且所占比例很高，致使不良信貸的出現(xiàn)[10]。另外農(nóng)村金融機構(gòu)對于風(fēng)險管控的意識也不夠強，致使在貸款階段存在信息不對稱的情況，由此導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力嚴重不足。

（四）銀行等金融機構(gòu)占據(jù)壟斷地位，創(chuàng)新性不足

農(nóng)村地區(qū)原有的信用合作社和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在農(nóng)村建立的時間比較長，在農(nóng)村金融市場中基本處于壟斷狀態(tài)。人們對這些金融機構(gòu)的使用已經(jīng)基本成為一種習(xí)慣，這些金融機構(gòu)的利潤來源比較穩(wěn)定。在這種安逸的環(huán)境下，這些金融機構(gòu)所需要面對的金融市場的競爭比較小，導(dǎo)致金融機構(gòu)創(chuàng)新、優(yōu)化的動力較低，不能及時的提升自己的產(chǎn)品和服務(wù)。

（五）金融機構(gòu)內(nèi)部運營和風(fēng)控風(fēng)險

我國當(dāng)前對于農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管不到位，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中存在一定的缺陷和漏洞。農(nóng)村金融機構(gòu)在運用管理模式和工作人員綜合素質(zhì)方面都存在較大的問題，影響金融機構(gòu)自身的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

四、我國農(nóng)村金融機構(gòu)今后的發(fā)展策略及路徑

（一）不斷革新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)

要想提升農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶的吸引力，就需要從當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)戶的角度出發(fā)，立足當(dāng)?shù)氐淖匀画h(huán)境與生態(tài)環(huán)境，針對不同的區(qū)域的生產(chǎn)情況開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。另外，在政府政策方面，政府可以聯(lián)系目前金融機構(gòu)的產(chǎn)品開發(fā)情況，制定相關(guān)的政策，激勵機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務(wù)，以此革新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量與水平。還可以發(fā)揮榜樣的力量，利用表彰、宣傳等工作，不斷擴大農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的影響力，調(diào)動起機構(gòu)開發(fā)產(chǎn)品與服務(wù)的熱情。

（二）明確自身定位以及建設(shè)目標

建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)的主要目的是為了貫徹落實我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，解決三農(nóng)問題，擴大農(nóng)村的金融市場，為農(nóng)民的生產(chǎn)與生活提供更多的機會與資金支持。為此，農(nóng)村金融機構(gòu)首先需要明確自身的定位以及經(jīng)營目標，立足于農(nóng)民的金融需求，提供各類不同的金融產(chǎn)品，增加機構(gòu)的種類，促進農(nóng)民的有效融資。盡管在具體的經(jīng)營模式上，各類金融機構(gòu)都有所不同，但就經(jīng)營的目標來說大體一致，為此農(nóng)村金融機構(gòu)首先需要改變自身錯誤的觀念，激活農(nóng)村的金融市場，為自身的發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。

（三）健全制度，加強自身抵御風(fēng)險的能力

首先，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)首先應(yīng)該要建立更加完善的績效制度從而激發(fā)工作人員的熱情與工作效率。定期對員工進行培訓(xùn)，考核員工的業(yè)務(wù)能力；其次，還需要健全相關(guān)的監(jiān)督管理制度，深刻闡述農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，保障利益相關(guān)者的權(quán)益；最后，還需創(chuàng)新風(fēng)險管理模式，健全農(nóng)業(yè)保險制度，政府需要加強財政補貼，以此完善金融市場。

（四）建立合作金融體系

建立完善的合作金融體系是促進農(nóng)村金融發(fā)展的有效有效手段，是農(nóng)村金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)表現(xiàn)主要有以下幾個方面：首先，農(nóng)村合作金融體系要與國家的金融體系進行密切的聯(lián)系，只有這樣才能夠保證國家金融對農(nóng)村金融的扶持力度和扶持的覆蓋面。其次，農(nóng)村合作金融體系在建設(shè)過程中需要有自己的金融結(jié)算系統(tǒng)，從而能夠更好地進行資金的融通、調(diào)度和結(jié)算。最后，農(nóng)村合作金融體系的前提是合作，必須要以互相合作和服務(wù)農(nóng)民為農(nóng)村合作金融體系行事的前提和基礎(chǔ)[11]。農(nóng)村合作金融體系的本質(zhì)是為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，建立這一金融形式的金融機構(gòu)可以更好地滿足農(nóng)民對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求。

其機構(gòu)可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。

（五）建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境的良好運行需要多方面的共同努力和支持才能完成，其中最主要的主體是政府部門和農(nóng)民。政府要對農(nóng)民進行金融知識的講解與宣傳，農(nóng)民本身也要不斷地學(xué)習(xí)金融方面的知識。除此之外，政府還需要提供良好的政治環(huán)境，使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠平穩(wěn)的運行和發(fā)展。為了激活農(nóng)村金融部門的信用功能，國家可以對農(nóng)村金融機構(gòu)進行利率補貼，頒布優(yōu)惠政策，刺激農(nóng)村金融的發(fā)展，把財政對金融的補貼政策傳導(dǎo)給農(nóng)村經(jīng)濟部門。

五、結(jié)束語

農(nóng)村金融機構(gòu)的良好發(fā)展對于推進我國農(nóng)村經(jīng)濟具有積極的作用，同時對于穩(wěn)定我國的國民經(jīng)濟也有著難以比擬的力量。但就目前的實踐情況而言，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)仍然存在很多的問題，為此就需要采取相關(guān)的措施予以改進，從而構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系。對于農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)來說，不僅需要自身對金融產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新與優(yōu)化，還需要政府予以政策性的支持，為農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展貢獻力量。