文/林君燁（北京貴士信息科技有限公司）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)方向上進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等信息手段實(shí)現(xiàn)資金流通和線上支付等商業(yè)行為的新金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、金融中介、電子商務(wù)等模式；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通的方式方法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）豐富的數(shù)據(jù)信息

基于網(wǎng)絡(luò)用戶的龐大數(shù)量，互聯(lián)網(wǎng)金融能在短時(shí)間內(nèi)累積大規(guī)模的客戶群體，從而獲得豐富的數(shù)據(jù)信息。憑借互聯(lián)網(wǎng)信息分享的便利性特征，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依據(jù)客戶登記的信息對(duì)顧客的各方面消費(fèi)支出信息進(jìn)行評(píng)估和分析，從而更加精準(zhǔn)的定位客戶需求，以便為客戶提供更有針對(duì)性地理財(cái)產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展。

（二）強(qiáng)大的支付中介

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的第三方支付中介也不斷完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強(qiáng)大的支付中介，二者相互促進(jìn)、相互發(fā)展。第三方支付中介不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)，另一方面也削弱了商業(yè)銀行中介的作用。

（三）操作簡(jiǎn)便 成本低

傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)在操作過(guò)程中往往具有比較復(fù)雜的手續(xù)和步驟，而互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上簡(jiǎn)化了交易流程，不論是投資理財(cái)還是借貸業(yè)務(wù)，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)終端進(jìn)行快捷簡(jiǎn)單的自主操作。減少了以往排隊(duì)、填寫單據(jù)的流程，增加了客戶管理銀行資產(chǎn)的自主性，大大節(jié)約了人力成本和客戶的時(shí)間成本，為客戶提供更加高效便捷的服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶規(guī)模迅速擴(kuò)大

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶越來(lái)越多，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了廣闊的前景。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要群體是中小型投資者，包括個(gè)人和小微企業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的操作便捷性和普適性，其用戶規(guī)模迅速擴(kuò)大。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模增速在放緩，主要是因?yàn)榻陙?lái)政府監(jiān)管政策趨嚴(yán)，在政府監(jiān)管下第三方無(wú)法進(jìn)行大筆金額交易，規(guī)范著整體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。即便如此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在將來(lái)也會(huì)逐步擴(kuò)大使用群體，得到更加廣闊的發(fā)展。

（二）金融品種不斷完善

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)能夠快速獲取客戶的相關(guān)信息，并及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，通過(guò)全方位的運(yùn)作和積累，迅速占據(jù)市場(chǎng)的重要地位。同時(shí)，憑借自身優(yōu)勢(shì)不斷拓展業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出更多種類更加豐富的金融產(chǎn)品。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的影響

（一）商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)職能被削弱

對(duì)于商業(yè)銀行而言，分支結(jié)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是其最重要的直接面向客戶的經(jīng)營(yíng)方式，但很多商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)重視度不高，為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展提供了機(jī)遇。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提供多種新型快捷的理財(cái)服務(wù)，滿足了消費(fèi)者的多元消費(fèi)需求，得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)可和支持。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，一些小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)為了尋求長(zhǎng)期發(fā)展，通常會(huì)放棄與銀行的合作，轉(zhuǎn)而與第三方支付平臺(tái)建立合作關(guān)系，探尋自身的獨(dú)立發(fā)展模式；互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為載體，人們不用去銀行就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)交易。因此，許多商業(yè)銀行不光線上金融業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，線下網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)運(yùn)作也受到了巨大影響。

（二）商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理模式受到挑戰(zhàn)

許多第三方支付平臺(tái)開(kāi)發(fā)出了新型信貸業(yè)務(wù)，并憑借其快速、方便、貸款金額靈活等優(yōu)點(diǎn)得到了廣大消費(fèi)者的支持和使用，并不斷拓展市場(chǎng)，解決了人們多方面的消費(fèi)需求，在信貸市場(chǎng)中占居一席之地。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展到代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域，未來(lái)還將進(jìn)一步影響商業(yè)銀行的存款投資功能。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為中小企業(yè)和商戶打造了更加高效、快捷、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境，適應(yīng)了中小企業(yè)的發(fā)展需求，具有不可小覷的發(fā)展?jié)摿?，?duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的信息時(shí)代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)管理模式受到了巨大沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身優(yōu)勢(shì)順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流，滿足了人們的新興需求，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中占有一席之地。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式具有滯后性，無(wú)法靈活的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的各種變化。

（三）使商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額減少 潛在客戶減少

在信息化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)用戶群體大規(guī)模增加，意味著以網(wǎng)絡(luò)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融將擁有大規(guī)模的客戶群體。與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷等優(yōu)點(diǎn)，迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)，贏得了大部分消費(fèi)者的支持，使商業(yè)銀行面臨艱難的處境，讓人們對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸失去興趣，各方面功能遭到弱化，客戶流失導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額不斷被搶占。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支撐，可以直接通過(guò)網(wǎng)上信息系統(tǒng)獲得客戶的相關(guān)信息，能夠迅速搶占商業(yè)銀行的大部分客戶群體。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的個(gè)人注冊(cè)用戶高達(dá)幾億人，直接減少了商業(yè)銀行的客戶來(lái)源。

五、應(yīng)對(duì)措施

（一）轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)管理理念

商業(yè)銀行應(yīng)該把握自身優(yōu)勢(shì)，依靠原有的商業(yè)基礎(chǔ)，留住客戶資源，發(fā)展新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化平臺(tái)。銀行要及時(shí)更新獲取客戶的相關(guān)信息，進(jìn)行準(zhǔn)確徹底的數(shù)據(jù)分析，從而有針對(duì)性地為客戶提供服務(wù)，有助于商業(yè)銀行占據(jù)市場(chǎng)和增加消費(fèi)群體。同時(shí)，銀行可以拓展業(yè)務(wù)，與有關(guān)平臺(tái)進(jìn)行合作，例如：京東、阿里巴巴等電商平臺(tái)，不僅可以為客戶提供方便快捷的服務(wù)，還能借助電商平臺(tái)對(duì)自身進(jìn)行宣傳和推廣，增加客戶黏性。其次，銀行應(yīng)該加大對(duì)手機(jī)銀行的重視程度，提升移動(dòng)支付市場(chǎng)的占有率。隨著5G時(shí)代的到來(lái)，人們對(duì)移動(dòng)支付的使用會(huì)越來(lái)越頻繁，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓展手機(jī)銀行功能，為消費(fèi)者提供種類豐富的服務(wù)和業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅僅停留在網(wǎng)上支付層面，無(wú)法滿足電子商務(wù)發(fā)展對(duì)網(wǎng)上支付多元要求和消費(fèi)者的支付需求。但是，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行在客戶支付服務(wù)方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融普及度較低的農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，人們對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)認(rèn)可度高于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的支付模式調(diào)整，合理布局支付網(wǎng)點(diǎn)，建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相符的支付結(jié)算服務(wù)體系，深入了解客戶的需求，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程，提升整體服務(wù)水平，不斷完善支付結(jié)算模式。

（二）簡(jiǎn)化流程 提升服務(wù)品質(zhì)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，往往存在復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理流程。在商業(yè)銀行內(nèi)，客戶往往需要多個(gè)步驟并且等待較長(zhǎng)時(shí)間才能進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，導(dǎo)致銀行效率低下，服務(wù)質(zhì)量不高。此外，在一些銀行還存在銀行工作人員素質(zhì)不高、態(tài)度差、辦理業(yè)務(wù)流程混亂的現(xiàn)象，導(dǎo)致人們不愿意到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，造成了很大的客戶流失。與之相對(duì)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻籼峁└臃奖恪⒖旖莸臉I(yè)務(wù)辦理渠道。因此，商業(yè)銀行必須不斷簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，進(jìn)行創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高服務(wù)水平，并加強(qiáng)對(duì)銀行員工的培訓(xùn)和管理，為客戶提供滿意舒適的服務(wù)環(huán)境。

（三）加大人才培訓(xùn)和干部?jī)?chǔ)備

商業(yè)銀行由于其傳統(tǒng)的管理經(jīng)營(yíng)模式，在人才儲(chǔ)備方面往往缺乏具有專業(yè)知識(shí)理論和計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行要加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合，重視復(fù)合型人才的培育，為商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才儲(chǔ)備和技術(shù)支持。

（四）進(jìn)行管理經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和改革 提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行由存款取款向資本市場(chǎng)發(fā)展，銀行存款減少導(dǎo)致客戶投資的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。為了降低客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)以上情況，應(yīng)當(dāng)平穩(wěn)的推動(dòng)利率向市場(chǎng)化的方向發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，加大創(chuàng)新力度，使得商業(yè)銀行能夠在市場(chǎng)不同類別的貨幣基金競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，明確存款利率，在吸收存款的過(guò)程中保證貨幣收益的流動(dòng)性，從而提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，能夠及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，為消費(fèi)者提供高水平、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)。要想抵御互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行就必須重視信息化建設(shè)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，在打造支付結(jié)算系統(tǒng)的過(guò)程中利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，整合數(shù)據(jù)信息；創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提高創(chuàng)新研發(fā)能力，建立反饋機(jī)制，發(fā)展數(shù)據(jù)一體化的線上線下支付模式，提升消費(fèi)者支付結(jié)算體驗(yàn)感；打造數(shù)據(jù)銀行，提高支付的便捷度，更大程度上為人們的生活提供便利。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索合作機(jī)遇

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，在原有的銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，借助原本的優(yōu)勢(shì)，積極為客戶提供理財(cái)咨詢、現(xiàn)金管理等各種安全便利的支付服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展用戶規(guī)模效應(yīng)大的業(yè)務(wù)，例如：擔(dān)保業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)，充分利用“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)打造一站式網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新支付結(jié)算平臺(tái)，有利于商業(yè)銀行提高客戶黏性、擴(kuò)大客戶群體、提升客戶支付體驗(yàn)感。同時(shí)，商業(yè)銀行要積極與大眾社交軟件建立合作關(guān)系，拓寬業(yè)務(wù)渠道，并積極引導(dǎo)線上線下業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，促進(jìn)了電子商務(wù)、第三方支付等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)交易重要組成部分，具有廣闊的發(fā)展前景。但不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)安全問(wèn)題，因此，在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，也不能忽視交易過(guò)程中的安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融廣受歡迎，占領(lǐng)了絕大部分市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。為此，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)，在原有的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，積極探索與其他平臺(tái)的交流與合作，不斷提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，滿足消費(fèi)者的多方面需求，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展潮流，從而獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和堅(jiān)定的客戶支持。

相關(guān)鏈接

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。2018年10月10日，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出臺(tái)并公布。