何 畏（貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

金融始終是經(jīng)濟建設(shè)的重點，能夠在解決貧困問題方面發(fā)揮不可替代的作用，我國絕大多數(shù)貧困地區(qū)都存在金融信息不充足、競爭不完善的問題，政府部門有必要發(fā)揮宏觀調(diào)控職能、對貧困地區(qū)金融行業(yè)進行干預(yù)，使貧困地區(qū)金融資源得到有效配置，從而為扶貧工作提供強有力的支持。以金融支持精準扶貧，最主要的目標是利用扶貧資金優(yōu)化貧困地區(qū)信貸資金運作模式，提升風險防控能力，為貧困人口提供獲取資金脫貧致富的渠道，從而帶動貧困地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)及特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。想要達到這一目標，必須對本課題進行研究，使金融支持精準扶貧長效機制盡快成型。

■ 金融支持精準扶貧長效機制的構(gòu)建問題

（一）金融支持精準扶貧的動態(tài)監(jiān)測機制不完善

現(xiàn)階段我國已經(jīng)建立了明確的貧困人口標準，然而在貧困人口動態(tài)監(jiān)測方面還存在一定的問題，貧困人口經(jīng)扶貧后是否脫貧、脫貧人口是否出現(xiàn)返貧，沒有得到及時有效的監(jiān)控，一些已經(jīng)脫貧的人口受重大疾病、自然災(zāi)害等原因的影響很容易返貧，這種現(xiàn)象并不少見，只有加強金融支持精準扶貧的動態(tài)監(jiān)測機制建設(shè)，才能杜絕脫貧人口返貧現(xiàn)象，使我國精準扶貧工作取得切實穩(wěn)定的成效。

（二）金融扶貧效果評價機制不健全

現(xiàn)階段我國的金融扶貧效果評價機制仍然存在一定的漏洞，雖然扶貧工作一直進行，但脫貧效果卻不盡如人意，這主要就是因為未能對金融扶貧效果進行評價，很多金融扶貧資源被無端浪費，基層工作人員的努力付諸東流，同時上層管理人員無法根據(jù)評價結(jié)果調(diào)整金融精準扶貧的方法，最終的金融扶貧效果可想而知。更重要的是，效果評價機制不健全還會使金融扶貧正向激勵無從下手，扶貧單位和工作人員的積極性遲早會消磨殆盡，致使金融精準扶貧工作陷入困局。

（三）信用擔保機制不完善

擔?；鸹I措難度大、貸款風險分擔機制不合理等問題，始終給金融精準扶貧工作帶來負面影響。從實際情況來看，金融機構(gòu)需要在有抵押物的情況下才能向群眾提供貸款，而抵押物主要是房地產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)，貧困人口很難擁有這類可抵押的資產(chǎn)，自然就無法從金融機構(gòu)獲得貸款。在信用擔保機制方面存在問題的同時，財政風險防控金的額度比較低，導(dǎo)致了金融機構(gòu)不愿意發(fā)放無抵押貸款，最終造成貧困人口無法自主脫貧的問題。

（四）貧困地區(qū)人口職業(yè)技能嚴重缺乏

貧困問題存在于各個地區(qū)，然而貧困人口的特點卻如出一轍，比如絕大多數(shù)貧困人口沒有接受過高等教育、沒有專業(yè)技能，外出務(wù)工找不到技術(shù)性工作、只能出賣體力獲取微薄收入，在家務(wù)農(nóng)學(xué)不會新技術(shù)、農(nóng)作物產(chǎn)量比較低，在這種情況下想要脫貧致富無異于天方夜譚。一些貧困人口在獲得扶貧貸款以后，無法利用這筆資金進行投資并創(chuàng)造價值，貸款消耗完、貧困問題又重新出現(xiàn)。同時，在城市化進程不斷推進的今天，大量的農(nóng)村人口進入城市務(wù)工定居，實現(xiàn)了脫貧致富，然而必須要認識到，這部分進城務(wù)工人員往往接受過教育、具有優(yōu)質(zhì)勞動能力，而剩余的農(nóng)村留守人口則難以找到脫貧方法，致使嚴重的農(nóng)村空心化問題，不利于金融精準扶貧目標的實現(xiàn)。

■ 金融支持精準扶貧長效機制的構(gòu)建策略

（一）完善精準扶貧項目的政策環(huán)境

1.要明確精準扶貧項目責任

為保證金融精準扶貧效果，政府有關(guān)部門需提升自身組織領(lǐng)導(dǎo)水平，架構(gòu)與地區(qū)實際情況相符合的扶貧聯(lián)動體系，使政府部門、金融機構(gòu)、扶貧對象都參與該體系中去，達到明確精準扶貧項目責任的目標。另外，需幫助體系中的各個主體角色明確自身職責、完成任務(wù)規(guī)劃，保證扶貧體系能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2.優(yōu)化貧困地區(qū)金融基建設(shè)施

貧困地區(qū)金融精準扶貧面臨的最大問題在于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，導(dǎo)致金融信息不對稱、扶貧信息傳達不到基層。因此務(wù)必要重構(gòu)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，為貧困人口提供金融服務(wù)。針對比較偏遠的貧困山區(qū)，可安排金融服務(wù)流動車、無人銀行等，實現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，每隔一段時間進行一次金融到村服務(wù)，提升貧困地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量。

3.完善精準扶貧法律制度

法律具有強制性，能夠有效保障金融市場的穩(wěn)定性，提升金融監(jiān)管水平、優(yōu)化金融機構(gòu)的金融行為，從根本上降低金融損失風險。另外，需根據(jù)不同金融機構(gòu)、不同金融服務(wù)制定有針對性的法律法規(guī)及配套標準，讓金融精準扶貧目標成為現(xiàn)實。

4.要加強扶貧對象的識別與管理

想做到精準扶貧，就必須要對扶貧對象進行準確識別，否則扶貧工作將會陷入抓不住重點的困境。因此，在今后的金融精準扶貧工作中，工作人員需著力做好貧困情況調(diào)查，對貧困地區(qū)人口的收入水平、健康情況、居住條件、受教育程度等信息進行綜合分析，準確判斷貧困戶。為避免貧困人口識別誤差，還可以與當?shù)卮甯刹柯?lián)系了解情況、組織貧困人口自主申報、貧困人口推選，從而提升扶貧對象識別精準度。同時，要加強貧困人口數(shù)據(jù)信息的跟蹤式管理，利用信息化系統(tǒng)完成信息數(shù)據(jù)的自動更新，每年進行一次貧困人口情況調(diào)查，確定脫貧致富數(shù)量、因故返貧數(shù)量等，為下一年的金融精準扶貧工作提供數(shù)據(jù)參考。

（二）構(gòu)建金融長效機制

金融精準扶貧機制的構(gòu)建有一定難度，想要在這方面取得實質(zhì)性進展，必須在不斷協(xié)助貧困人口脫貧的前提下，避免脫貧人員因故返貧，幫助他們尋找獲得收入的有效渠道，實現(xiàn)金融精準扶貧目標。

1.要做好輸血式扶貧

所謂的輸血式扶貧，是在一定時間內(nèi)為貧困戶提供生產(chǎn)生活資料幫助他們快速脫貧，這種扶貧方式具有突出的應(yīng)用價值，在過去一段時間的應(yīng)用中取得了階段性成果。而想要保證輸血式扶貧效果，有關(guān)部門必須要建立資金投入機制、優(yōu)化資金傾斜方向，設(shè)立專門的扶貧資金，每年通過財政撥款充實扶貧資金。利用這筆資金，扶貧工作人員就能夠強化貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、為金融機構(gòu)扶貧信貸提供利息補貼，保證金融精準扶貧的效果。輸血式扶貧方法一般適用于環(huán)境惡劣的集中貧困地區(qū)，能夠在短時間內(nèi)實現(xiàn)人口脫貧、保證基本生存需要的目標，在扶貧工作中占據(jù)重要地位。

2.要做好造血式扶貧

相比于直接給予生產(chǎn)物資或資金的輸血式扶貧，造血式扶貧更加偏重于開發(fā)，政府部門可對貧困地區(qū)的生態(tài)資源進行研究，利用特色資源、特色產(chǎn)業(yè)帶動貧困人口致富，以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)貧困地區(qū)的扶貧目標。造血式扶貧顯然具有提升貧困人口自主脫貧能力、激發(fā)貧困人口脫貧熱情的作用。一般來說，造血式扶貧需要很長時間才能初見成效，一旦成功可從根本上解決貧困地區(qū)的問題，扶貧效果非?？捎^，在一些自然資源豐富的地區(qū)，有著極高的應(yīng)用價值。政府部門必須要提升貼息力度，鼓勵金融機構(gòu)為貧困地區(qū)人口提供信貸支持，從而讓貧困地區(qū)的自然資源能夠轉(zhuǎn)化成貧困人口的致富基礎(chǔ)，實現(xiàn)貧困人口的根本性脫貧，避免因故返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

3.要做好活血式扶貧

金融支持扶貧工作已經(jīng)成為我國精準扶貧項目中必不可缺的重要舉措，經(jīng)過一段時間的發(fā)展以后，金融精準扶貧機制已經(jīng)比較完善，但是在具體落實過程中仍有一些問題亟待解決。比如，金融支持精準扶貧機制離不開金融機構(gòu)的響應(yīng)，然而部分金融機構(gòu)考慮金融風險無法提供信貸資金，這與日益緊迫的金融精準扶貧需求之間形成了嚴重的沖突，給本就困難重重的扶貧工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。而活血式扶貧在這種情況下更顯重要，政府部門、金融機構(gòu)都需要充分考慮精準扶貧所帶來的社會效益，主動承擔起應(yīng)盡的社會責任，為貧困人口提供一定的支持，降低金融精準扶貧的難度。同時，要盡快建立金融風險擔保機制、優(yōu)化精準扶貧激勵方式，讓金融機構(gòu)更加主動參與金融精準扶貧中去，解決金融機構(gòu)自主承擔風險的問題。同時，金融機構(gòu)需要做出一定努力，對貧困人口的金融需求進行調(diào)查，開發(fā)具有針對性和實用性的金融產(chǎn)品，保證貧困地區(qū)金融服務(wù)的有效性。

（三）優(yōu)化財政引導(dǎo)與金融支持的互動

1.財政引導(dǎo)帶動金融資源的傾斜

財政能夠協(xié)調(diào)、引導(dǎo)、補償金融風險，地方政府應(yīng)盡快架構(gòu)市級、縣級財政扶貧資金，并加大資金投入力度，讓更多的金融機構(gòu)參與精準扶貧項目中來，實現(xiàn)以財政帶動金融介入的目標，這樣一來貧困人口就能有更多樣化的渠道獲取資金、進而實現(xiàn)脫貧致富。同時，可以積極建設(shè)財政扶貧資金競爭制度，引導(dǎo)風控能力突出的金融機構(gòu)參與精準扶貧，讓精準扶貧工作能夠真正落實到位。金融機構(gòu)是政府部門和貧困人口之間的聯(lián)系機構(gòu)，因此金融機構(gòu)必須要在這個過程中發(fā)揮應(yīng)有作用，主動承擔社會責任，給貧困人口提供更有針對性的金融產(chǎn)品。同時，還需要和其他金融機構(gòu)進行合作，加強產(chǎn)品開發(fā)、對服務(wù)中的不足之處進行調(diào)整，從根本上優(yōu)化金融資源利用效果，并以實體經(jīng)濟為基礎(chǔ)、促進貧困地區(qū)市場經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

2.要完善精準扶貧期間的職能定位

開展精準扶貧工作時，政府部門應(yīng)著力提升貼現(xiàn)力度，讓金融機構(gòu)能夠沒有后顧之憂地參與精準扶貧，而金融機構(gòu)方面也需發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢，與政府部門一道實現(xiàn)精準扶貧目標。比如，人民銀行可示范帶頭作用，從全局角度出發(fā)考慮精準扶貧資金缺口，從根本上推動精準扶貧政策落實；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則可以對農(nóng)業(yè)金融服務(wù)進行強化，為貧困地區(qū)人口提供住房貸款、水利設(shè)施建設(shè)資金等，保證貧困人口基本生活設(shè)施水平；郵政儲蓄、工商銀行等商業(yè)銀行，應(yīng)積極響應(yīng)黨和政府提出的政策和要求，加大力度為貧困地區(qū)提供信貸資金，幫助貧困地區(qū)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促使貧困人口脫貧致富。只有政府部門和金融機構(gòu)都做好自己的本職工作，并切實關(guān)注貧困地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)，我國的金融支持精準扶貧長效機制才能快速成型，貧困人口才能夠在新的時代背景下脫離貧困、迎來新生活。

（四）金融精準扶貧策略優(yōu)化

1.構(gòu)建金融扶貧機構(gòu)

政府部門不能無限制地提供財政支持，面對比較廣泛的貧困問題，現(xiàn)有的扶貧資金顯然略有不足，使得很大一部分貧困人口無法進行生產(chǎn)，因故返貧問題遲遲得不到解決。為了解決這一問題，保證我國扶貧工作質(zhì)量，應(yīng)通過建立專門的金融扶貧機構(gòu)等方式，將扶貧工作與市場化運營模式結(jié)合起來，實現(xiàn)抵押品的商業(yè)化處理，為貧困人口、扶貧機構(gòu)帶來更加充沛的資金。這樣一來，金融精準扶貧中資金不足的問題就能迎刃而解，金融機構(gòu)和扶貧單位將擁有更充足的資金用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，保證貧困人口都能得到妥善的幫助和引導(dǎo)。

2.要增加重點領(lǐng)域的支持力度

精準扶貧工作的復(fù)雜性不言而喻，通常需要多個領(lǐng)域協(xié)調(diào)配合，才能取得實質(zhì)性突破，因此金融機構(gòu)有必要加強領(lǐng)域劃分，并對重點領(lǐng)域提供大力支持。具體可采取以下措施：①要對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供有力支持，實現(xiàn)貧困地區(qū)硬件設(shè)施更新?lián)Q代目標、為精準扶貧提供環(huán)境支持，讓扶貧工作人員能夠有的放矢，不斷優(yōu)化具體扶貧措施。②要充分認識教育對扶貧工作的重要性，完善義務(wù)教育階段助學(xué)貸款相關(guān)措施，為貧困地區(qū)的孩子提供受教育的機會，并為他們提供就業(yè)后還款的服務(wù)，使他們能夠通過自己的努力進入新的人生。③要加強貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧，為貧困人口提供有效、貼合實際的金融服務(wù)，協(xié)助貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，徹底解決因故返貧等一系列問題。

3.要加強扶貧信貸監(jiān)管工作

我國的精準扶貧工作具有一定的獨創(chuàng)性，因此在初期探索階段出現(xiàn)過扶貧貸款浪費、資金違規(guī)使用等問題，導(dǎo)致扶貧資金整體欠缺的問題，真正能夠用于有效扶貧的資金數(shù)額會隨之下降，不利于我國精準扶貧目標的實現(xiàn)。因此，務(wù)必要加強扶貧信貸監(jiān)管，從全局出發(fā)，對長期閑置不用的扶貧資金進行調(diào)查，明確責任人并查明資金閑置原因，對確無用處的部分扶貧資金進行回收再利用，使之在重點貧困地區(qū)發(fā)揮作用。同時，金融機構(gòu)還需要從源頭入手控制扶貧資金，在發(fā)放扶貧資金的時候進行信用管理，實現(xiàn)跟蹤式資金監(jiān)管，確定每一筆資金的流向，降低扶貧資金浪費概率。還可以將普惠金融推廣到精準扶貧中去，為貧困人口提供有針對性的金融服務(wù)，改變過去貧困地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量低、不完善的問題，組織員工參加涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升他們處理貧困地區(qū)金融業(yè)務(wù)的能力，改變過去金融行業(yè)從業(yè)人員與貧困地區(qū)金融服務(wù)需求脫鉤的問題，保證金融支持精準扶貧長效機制的構(gòu)建效果。

■ 總結(jié)

貧困問題是世界上大多數(shù)國家面臨的社會問題，各國政府都在采取相應(yīng)措施幫助貧困人口生存發(fā)展，而在黨和政府的著力推動下，我國扶貧工作已經(jīng)初步取得成果，精準扶貧策略的提出更是從根本上解決了過去扶貧不到位的問題。在今后的工作中，盡快構(gòu)建金融支持精準扶貧長效機制勢在必行，有關(guān)部門應(yīng)通過財政引導(dǎo)帶動金融資源的傾斜、完善精準扶貧期間的職能定位、增加重點領(lǐng)域的支持力度、加強扶貧信貸監(jiān)管等策略，解決現(xiàn)存的信用擔保機制不完善、動態(tài)監(jiān)測機制不完善問題，為貧困人口脫貧致富帶來新的機遇。