王鑫（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

■ 引言

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，其也和傳統(tǒng)金融有機(jī)的融合，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以憑借先進(jìn)的技術(shù)更加方便、快捷地獲取信息資料，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融手段的創(chuàng)新與優(yōu)化，為人們帶來(lái)更加方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。因此，在此狀況下商業(yè)銀行也要不斷地研究與探索，深入地分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身產(chǎn)生的影響，并且在此基礎(chǔ)上采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展使得資本市場(chǎng)中涌現(xiàn)了大量的民間資本，在此背景下也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，其有著很高的投資回報(bào)率以及流動(dòng)性，因此，其無(wú)準(zhǔn)入門檻的現(xiàn)狀在很大程度上威脅到傳統(tǒng)商行的存款業(yè)務(wù)。例如，產(chǎn)生的“寶寶類”產(chǎn)品會(huì)使得商行的活期存款業(yè)務(wù)面臨著巨大的壓力，于是也就頻繁發(fā)生存款流失的現(xiàn)象。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái),存貸款的利差即為銀行獲得的利潤(rùn)來(lái)源。然而，因?yàn)榇婵畹睦蕰?huì)在很大程度上受到嚴(yán)格的限制。所以，銀行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，使得銀行盈利模式的穩(wěn)定性受到影響[1]。各個(gè)銀行之間面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈化，在此狀況下銀行就必須要對(duì)存款利率進(jìn)行上調(diào)，這樣一來(lái)就會(huì)減少利潤(rùn)。不僅如此，由于各種貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，也使得大量的銀行活期存款得到分流，如此一來(lái)也就會(huì)降低存款的增長(zhǎng)率。除此以外，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金會(huì)回流至銀行體系當(dāng)中，這樣一來(lái)就會(huì)增加銀行的融資成本，于是其就面臨著必須要?jiǎng)?chuàng)新與改革的局面。

（二）對(duì)商行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

作為金融業(yè)的核心，信貸始終都屬于我國(guó)商行的核心業(yè)務(wù)。同時(shí)，其屬于十分關(guān)鍵的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，其在小額貸款領(lǐng)域中取得了顯著的成就，更有甚者會(huì)對(duì)商行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行侵占，這樣一來(lái)也就會(huì)造成了大量的客戶流失，會(huì)降低其獲得的利潤(rùn)，使得銀行面臨著巨大的影響。針對(duì)放貸業(yè)務(wù)而言，商行是十分謹(jǐn)小慎微的，會(huì)對(duì)企業(yè)授信，提出較高的要求與標(biāo)準(zhǔn)，有著十分繁瑣的貸款流程。所以，商行只會(huì)對(duì)少量有著雄厚資金的大客戶提供服務(wù)，對(duì)于其他大多數(shù)小微企業(yè)以及個(gè)人不會(huì)提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的方法妥善地處理以上問(wèn)題，其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶的征信記錄進(jìn)行全面的把握，這樣一來(lái)就可以有效地減少資金供需雙方在信息方面存在著不對(duì)稱的問(wèn)題。另外，其有著十分簡(jiǎn)單的審批流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要比傳統(tǒng)的商行有著更多的優(yōu)勢(shì)，即有著很小的是申請(qǐng)難度，而且審批流程十分簡(jiǎn)單便捷，有著相對(duì)更低的門檻，這樣一來(lái)就可以使得更多的小額貸款需求得到滿足。

（三）對(duì)商行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

近些年來(lái)，存貸款業(yè)務(wù)的利率逐漸減少，于是中間業(yè)務(wù)也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商行產(chǎn)生更加關(guān)鍵的作用。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其以移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)支付為主。這些支付方式有效地節(jié)約了廣大用戶的時(shí)間成本，使得服務(wù)效率更高。在移動(dòng)支付方面，支付寶的應(yīng)用十分廣泛，要比傳統(tǒng)的支付模式，例如現(xiàn)金以及信用卡等，有著更高的普及率。尤其是近些年來(lái)，其發(fā)展迅速，從以往的線上支付逐漸轉(zhuǎn)向線下支付，而且微信支付的應(yīng)用也越來(lái)越普及化，人們對(duì)于這兩種支付方式的應(yīng)用越來(lái)越頻繁。這樣一來(lái)，就使得第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)開始對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生改變，也對(duì)人們的支付以及消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。人們僅在連接網(wǎng)絡(luò)的前提下通過(guò)二維碼就可以支付成功，十分的快捷方便[2]。于是人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)消費(fèi)中就開始更加傾向于使用第三方支付方式，而且該方式可以更加方便快捷，甚至可以免費(fèi)地完成異地跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（四）對(duì)商行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的影響

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，用戶也開始獲得更加高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，大量的第三方機(jī)構(gòu)會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與電商平臺(tái)進(jìn)行交流與協(xié)作，于是就會(huì)和銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)的局面。其可充分發(fā)揮科學(xué)、先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)的作用，獲取大量的市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)，積極地研發(fā)新型、先進(jìn)的支付工具，這樣一來(lái)也使得銀行占據(jù)的主導(dǎo)地位發(fā)生動(dòng)搖。在此狀況下，銀行必須要不斷地研究與探索，尋找科學(xué)的創(chuàng)新方法與模式，進(jìn)而獲得更好的發(fā)展，更有甚者，其會(huì)主動(dòng)、積極地與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流與協(xié)作。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅會(huì)對(duì)產(chǎn)品的信息進(jìn)行發(fā)布，除此以外，其還會(huì)對(duì)自有產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)。其充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，將金融類的產(chǎn)品進(jìn)行打包銷售[3]，于是就會(huì)產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，廣大的人民群眾就能夠獲得新的投資管理平臺(tái)，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更加自由地完成金融活動(dòng)，獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，可以進(jìn)行自主的投資以及理財(cái)?shù)取Ｔ诖藸顩r下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)盈利能力大幅度的降低，另外其市場(chǎng)的占有率也不斷減小，其會(huì)面臨更為激烈化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，面臨更大的壓力，于是就會(huì)產(chǎn)生了較高的不良貸款率，資產(chǎn)的狀況十分令人擔(dān)憂。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)模式產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商行金融地位產(chǎn)生的影響

1.商行的支付中介地位被淡化

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，人們通常都是通過(guò)銀行柜臺(tái)或是手機(jī)銀行等來(lái)完成日常的支付結(jié)算操作。但是銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，廣大的客戶必須要對(duì)表格單據(jù)進(jìn)行填寫，而且要排隊(duì)等候，所以會(huì)耗用大量的時(shí)間，客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行或者是手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，更多的是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，應(yīng)用的范圍較為單一。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，廣大的客戶能夠通過(guò)第三方支付平臺(tái)等隨時(shí)隨地地完成支付結(jié)算業(yè)務(wù)，更加方便快捷，這樣一來(lái)也就會(huì)動(dòng)搖了商行在支付結(jié)算方面的地位。

2.商行的信用中介地位發(fā)生動(dòng)搖

在傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，資金的供需雙方存在著較為顯著的信息不對(duì)稱情況，這樣一來(lái)也就增大了資金調(diào)劑的難度。所以，二者必須要借助于商業(yè)銀行完成資金的調(diào)劑工作，但隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能夠使得供需雙方隨時(shí)隨地地進(jìn)行交流與互動(dòng)，有效地解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題[4]。雙方可以更加透明、便捷地完成交易活動(dòng)，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來(lái)也就會(huì)影響到商行的信用中介地位。

（二）對(duì)商行經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生的影響

（1）營(yíng)業(yè)時(shí)間與營(yíng)業(yè)地點(diǎn)方面。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其營(yíng)業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)以及時(shí)間是十分固定的，所以必須要在指定的時(shí)間與地點(diǎn)來(lái)完成業(yè)務(wù)的辦理操作。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其可以為客戶提供更加方便、快捷的服務(wù)，廣大客戶能夠隨時(shí)隨地地辦理業(yè)務(wù)，更加方便快捷。

（2）客戶體驗(yàn)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為商行帶來(lái)更加人性化的客戶體驗(yàn)，其平臺(tái)的設(shè)計(jì)十分完善，業(yè)務(wù)流程十分的簡(jiǎn)單，操作便捷，界面十分的簡(jiǎn)潔。而且還非常重視客戶的實(shí)際需求以及市場(chǎng)的動(dòng)向，結(jié)合具體情況不斷地完善其產(chǎn)品，這就可以為客戶帶來(lái)比商業(yè)銀行更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶來(lái)更加良好的客戶體驗(yàn)[5]。商行會(huì)涉及到十分繁瑣的業(yè)務(wù)操作流程，客戶要填寫許多的表格單據(jù)，十分的復(fù)雜，并且還要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)等候，而且網(wǎng)上銀行的界面設(shè)計(jì)等方面也存在著人性化不足的情況，必須要利用支付令牌等才能完成操作。

總之，伴隨信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們開始接觸到更多的移動(dòng)終端設(shè)備，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)也得到日益廣泛的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，于是也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生以及發(fā)展，這也使得金融市場(chǎng)形成新格局，對(duì)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此時(shí)代背景下，為了可以獲得良好的發(fā)展，商業(yè)銀行要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新與改革，要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的交流，積極地建立屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不斷地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)能力，防范面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，為廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動(dòng)自身的可持續(xù)發(fā)展。