□吳婷婷

（河北政法職業(yè)學(xué)院 河北 石家莊050067）

金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融服務(wù)是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)全面升級(jí)與進(jìn)步的基礎(chǔ)，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位[1]。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出與實(shí)施，農(nóng)村金融服務(wù)受到了一定影響，并逐漸優(yōu)化。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，各方面還不夠成熟，依然存在一定問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)健康發(fā)展，發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級(jí)的作用，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重點(diǎn)之一。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)需求的新變化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式正在加速轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營(yíng)理念和方式等方面發(fā)生了根本性的變化，向著集約化、專業(yè)化的方向發(fā)展，使農(nóng)村金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出了新的變化[2]。在現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)需求的新變化主要體現(xiàn)在以下方面。

1.1 經(jīng)營(yíng)主體融資額度需求更大

隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)展和科技含量增加，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)要素方面投入較大，對(duì)資金規(guī)模的需求也較大。例如前期的土地流轉(zhuǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化棚舍建設(shè)等需要大量資金，對(duì)貸款額度有更高要求[3]。與此同時(shí)，隨著農(nóng)副產(chǎn)品加工、物流、商貿(mào)、休閑旅游等行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)融資額度的需求越來(lái)越高。

1.2 中長(zhǎng)期信貸需求變大

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)以及相關(guān)設(shè)施建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。規(guī)模化經(jīng)營(yíng)主體固定設(shè)施投資增加，使得其對(duì)中長(zhǎng)期融資的需求逐漸增大。最為明顯的是農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、技術(shù)及設(shè)備更新、倉(cāng)儲(chǔ)物流設(shè)施建設(shè)、土壤改良、棚舍改造、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等方面對(duì)中長(zhǎng)期融資的需求增大。在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)農(nóng)村建設(shè)將進(jìn)一步加快，農(nóng)村的資金缺口增大，更加需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供中長(zhǎng)期的資金支持[4]。

1.3 金融產(chǎn)品以及服務(wù)需求多元化需求增大

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，經(jīng)營(yíng)主體及其經(jīng)營(yíng)范圍都在向多元化的方向發(fā)展。經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求已不僅是局限于以往單一化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資貸款，而是呈現(xiàn)出多樣化的特征。除了以往的信貸支持、賬戶管理之外，經(jīng)營(yíng)主體還需要市場(chǎng)資訊、金融培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑诜?wù)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要為經(jīng)營(yíng)主體提供線下及線上的多元化金融服務(wù)[5]。

1.4 金融服務(wù)方式智能化需求增大

由于農(nóng)村居民居住分散的特點(diǎn)，急需發(fā)展智慧金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等先進(jìn)的金融科技手段，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控以及服務(wù)等方面的智慧化。從整體來(lái)看，金融服務(wù)手段已經(jīng)從傳統(tǒng)的柜員操作方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾k理的智慧化模式。智慧化模式在很大程度上提高了服務(wù)的整體質(zhì)量和效率，適應(yīng)農(nóng)村居民居住分散的特征。

2 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)正向現(xiàn)代化、智能化的方向發(fā)展。新型農(nóng)村金融組織基本覆蓋了農(nóng)村的金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)供給情況有效改觀[6]，但是受到多種因素的影響，目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)還面臨一定的阻礙。

2.1 政策扶持力度不夠

政策扶持力度對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展有直接的影響。近些年政府對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展十分重視，并且在政策上有一定的傾斜，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，存款、保險(xiǎn)、租賃以及其他金融工具的供應(yīng)依然十分有限。金融服務(wù)工具缺失在很大程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的積極性和流動(dòng)性，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理與可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響[7]。

政策扶持力度不足還體現(xiàn)在各項(xiàng)政策的制定、執(zhí)行與落實(shí)上。部分地區(qū)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定的激勵(lì)政策不夠完善，相關(guān)制度的執(zhí)行與落實(shí)不到位，相關(guān)人才培養(yǎng)與支持沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，導(dǎo)致政策扶持效果降低，直接影響了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

2.2 融資渠道較為單一

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資渠道較為單一。受到傳統(tǒng)融資模式的影響，當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得資金的途徑受到了嚴(yán)重阻礙，無(wú)法滿足實(shí)際發(fā)展對(duì)資金的需求。

農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展依然以政府為“靠山”，導(dǎo)致政府的財(cái)政壓力較大。雖然部分地區(qū)考慮引入其他渠道資金支持，但實(shí)際效果并不明顯。很多民間組織以及社會(huì)力量難以在沒(méi)有利益的情況下投入到農(nóng)村金融服務(wù)中去，這就使得政府在長(zhǎng)時(shí)間財(cái)政壓力下很難對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行有效創(chuàng)新[8]。

2.3 農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善

首先，農(nóng)村征信體系建設(shè)的主體不明確。原則上，征信工作是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行信息把控，但實(shí)際上中國(guó)人民銀行在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致信息采集受到一定的阻礙。

其次，農(nóng)村信用信息的準(zhǔn)確性難以得到有效保障。農(nóng)村人口流動(dòng)性非常大，信息變動(dòng)大。農(nóng)村居民對(duì)征信工作的認(rèn)識(shí)存在偏差，使相關(guān)工作人員難以對(duì)信息真?zhèn)芜M(jìn)行有效辨別，導(dǎo)致信息采集準(zhǔn)確度較低[9]。

再次，農(nóng)村地區(qū)信息管理工作較為困難。農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所產(chǎn)生的大量交易信息沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息資源共享，相關(guān)信息沒(méi)有在信用信息管理系統(tǒng)中及時(shí)更新和匯總，導(dǎo)致中國(guó)人民銀行無(wú)法對(duì)農(nóng)村地區(qū)信用信息進(jìn)行有效管理。

2.4 信息化建設(shè)不到位

在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中，信息化建設(shè)水平不高，導(dǎo)致信息不對(duì)稱問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，在很大程度上影響了金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。很多地區(qū)認(rèn)識(shí)到了信息化建設(shè)的重要性，但受限于技術(shù)、資金等因素，信息化建設(shè)水平有限，對(duì)于大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用不到位，人工參與度比城市高。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務(wù)需求已經(jīng)發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨一定的問(wèn)題。為了優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，需要從政策扶持、融資渠道、征信系統(tǒng)以及信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

3.1 加大政策扶持力度

要不斷加大政策扶持的力度，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的外部環(huán)境。

首先，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)已經(jīng)頒布的各項(xiàng)政策，鞏固已經(jīng)取得的良好成果。政府相關(guān)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)已有成果，將各項(xiàng)惠民、利民政策進(jìn)一步落實(shí)到位。

其次，政府要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策支持和激勵(lì)，最大程度調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。例如，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)完成“三農(nóng)”任務(wù)后，當(dāng)?shù)卣梢钥紤]適當(dāng)降低對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅征收額度，并且在允許的范圍內(nèi)適當(dāng)拓寬不良貸款率的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，使金融機(jī)構(gòu)獲得明顯的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)而大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

再次，要加強(qiáng)人才引進(jìn)力度，引導(dǎo)人才將先進(jìn)的知識(shí)及技術(shù)帶回家鄉(xiāng)。對(duì)于樂(lè)于扎根農(nóng)村的大學(xué)生、企業(yè)家等，給予一定的優(yōu)惠政策。發(fā)揮龍頭企業(yè)的幫扶作用，對(duì)農(nóng)村資源進(jìn)行有效整合，全面提升農(nóng)民整體素質(zhì)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。

3.2 建立多元化融資渠道

為了有效解決政府的財(cái)政壓力，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)建立多元化的融資渠道。

首先，要建立多元化的融資渠道，將更多社會(huì)資本引入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中。通過(guò)政府引導(dǎo)的方式，吸引更多社會(huì)資金流入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，突破原有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境綜合整治、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及生態(tài)文明保護(hù)等方面提供足夠的資金，放大資金的支持作用，形成長(zhǎng)效支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的資金補(bǔ)償機(jī)制。

其次，為了提高投資的整體回報(bào)率，可以考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目基金，將特色產(chǎn)業(yè)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)捆綁到一起。

再次，要培育不同地區(qū)的農(nóng)村版塊資本市場(chǎng)，支持并提倡農(nóng)業(yè)板股權(quán)交易市場(chǎng)，逐漸形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資生態(tài)系統(tǒng)，借助資本市場(chǎng)為農(nóng)村企業(yè)提供便捷的融資渠道，為培養(yǎng)更多龍頭企業(yè)提供便利。

3.3 完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新需要依靠完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)。信用建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的重要抓手，也是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的內(nèi)在要求。逐步完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)的審查時(shí)間、成本、操作風(fēng)險(xiǎn)等。

首先，要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，明確信用信息體系的建設(shè)主體，避免不同管理機(jī)構(gòu)相互推脫責(zé)任。逐漸提升信息的采集能力，保證信息的準(zhǔn)確性與及時(shí)性，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款提供更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，降低金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

其次，積極開(kāi)展“信用至上”宣傳教育工作，引導(dǎo)農(nóng)村居民講文明、講法律，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變思路，在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造“信用至上”的氛圍?？梢栽O(shè)立紅黑榜，將有失信行為的人列入黑榜，只有當(dāng)用戶消除不良記錄之后，才能夠從黑榜中撤出，從而有效降低農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 構(gòu)建農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)

積極構(gòu)建農(nóng)村綜合信息服務(wù)平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中面臨的信息風(fēng)險(xiǎn)。在綜合信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)聯(lián)結(jié)各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)單位等主體，通過(guò)層層收集和把關(guān)的方式，確保信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與全面性。

在此過(guò)程中，為了更加全面、準(zhǔn)確地收集信息，應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G等先進(jìn)技術(shù)開(kāi)展信息的收集、整合與應(yīng)用。及時(shí)更新信息，并將相關(guān)信息發(fā)布在政策信息模塊、金融信息模塊、經(jīng)營(yíng)主體信息模塊以及農(nóng)村地區(qū)科技創(chuàng)新研發(fā)信息模塊中，為相關(guān)工作提供更加堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，促進(jìn)相關(guān)信息的流動(dòng)和使用。例如部分農(nóng)村地區(qū)借助區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)涉農(nóng)貸款的流動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與管理，并在人工智能技術(shù)的幫助下，對(duì)各環(huán)節(jié)的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與存儲(chǔ)，降低了貸款主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有非常重要的作用。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務(wù)面臨一定的變化。應(yīng)當(dāng)對(duì)這些變化加以重視，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)整體情況進(jìn)行歸納和總結(jié)，采取針對(duì)性措施進(jìn)行創(chuàng)新，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。