□李 健，張淑麗，王 爽

（哈爾濱金融學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150030）

我國的扶貧工作始于20 世紀(jì)80 年代中期，經(jīng)過國家和貧困地區(qū)基層工作者多年的艱苦奮斗，該項(xiàng)工作取得了顯著成效，但是仍然存在不少精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)，如部分精準(zhǔn)扶貧地域未普及互聯(lián)網(wǎng)和缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管控體系等，這使精準(zhǔn)扶貧工作開展起來困難重重[1]。換言之，探討互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新途徑，對(duì)于當(dāng)前的扶貧工作具有積極作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)

較之于傳統(tǒng)金融扶貧模式，互聯(lián)網(wǎng)金融助力精準(zhǔn)扶貧可以讓更多的貧困戶參與進(jìn)來，成效更為明顯，為此，政府提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧”概念?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧是現(xiàn)階段最具優(yōu)勢(shì)的扶貧方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)。

1.1 融入互聯(lián)網(wǎng)和金融優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)拉近了各領(lǐng)域之間的距離，將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合起來，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，有助于金融模式最大限度地發(fā)揮作用。相較于以往的金融扶貧模式，融入互聯(lián)網(wǎng)和金融優(yōu)勢(shì)的精準(zhǔn)扶貧是一種新型扶貧方式，兩者在精準(zhǔn)扶貧工作中優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更利于互聯(lián)網(wǎng)金融助推扶貧工作落地[2-3]。

1.2 拓寬精準(zhǔn)扶貧融資途徑

對(duì)于需要精準(zhǔn)扶貧地域的居民來說，受限于生產(chǎn)資料缺少等因素，地域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)難以發(fā)展，因而需要大量金融投資開展產(chǎn)業(yè)扶貧。但是貧困地域的融資渠道少，因而需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，拓寬扶貧融資途徑，降低融資難度，減少融資成本，保障貧困地域資金流通，進(jìn)而發(fā)展地域扶貧產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作有序進(jìn)行。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式包含互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)貧困地域設(shè)置的貸款項(xiàng)目等。

1.3 拓寬扶貧產(chǎn)品流通渠道

互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)逐漸發(fā)展和普及，將其應(yīng)用于精準(zhǔn)扶貧工作中，可以拓寬扶貧產(chǎn)品流通渠道，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)上大量涌現(xiàn)的助農(nóng)產(chǎn)品便可印證這一點(diǎn)。此外，金融的發(fā)展是助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段。依據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)等人提出的“金融抑制”理論可知，大量精準(zhǔn)扶貧地域的商品流入市場后，一定程度上加快了該區(qū)域的貨幣流通，促進(jìn)了金融流動(dòng)，減少了“金融抑制”現(xiàn)象[4]。

1.4 構(gòu)建普惠金融體系

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬精準(zhǔn)扶貧地域的融資渠道，保證精準(zhǔn)扶貧“不落一人”，實(shí)現(xiàn)了覆蓋精準(zhǔn)扶貧所有人群的有效金融服務(wù)體系，有助于構(gòu)建普惠金融體系，進(jìn)而全方位保障精準(zhǔn)扶貧人群利益。

1.5 降低金融精準(zhǔn)扶貧的各項(xiàng)成本

與傳統(tǒng)金融扶貧模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融支持扶貧工作可以依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為精準(zhǔn)扶貧地域的居民提供網(wǎng)絡(luò)授權(quán)、線上貸款等服務(wù)，提升便捷程度。依托互聯(lián)網(wǎng)的無紙化辦公模式，能夠使精準(zhǔn)扶貧地域的居民在網(wǎng)絡(luò)上辦理各項(xiàng)金融服務(wù)，從而節(jié)約時(shí)間、空間和人力成本。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧中的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧具有諸多明顯優(yōu)勢(shì)，對(duì)我國各地開展精準(zhǔn)扶貧工作具有指導(dǎo)意義和借鑒價(jià)值。但是現(xiàn)實(shí)情況多變、基礎(chǔ)條件不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于我國精準(zhǔn)扶貧中還存在一些亟待解決的難點(diǎn)。

結(jié)合當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧工作的具體情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧中的難點(diǎn)歸納如下。

2.1 部分精準(zhǔn)扶貧地域未普及互聯(lián)網(wǎng)

實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力精準(zhǔn)扶貧的前提是互聯(lián)網(wǎng)的普及，但是目前我國多數(shù)精準(zhǔn)扶貧地域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)未得到普及或者普及率較低，普及速度較慢。因此，從根本上說，想要互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮效用，就需要加快我國精準(zhǔn)扶貧地域互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋速度。當(dāng)前，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋還需當(dāng)?shù)卣e極引導(dǎo)。為保證居民能最終應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，開展相關(guān)培訓(xùn)。

2.2 缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管控體系

將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于精準(zhǔn)扶貧工作中，能夠帶來顯著的積極效果，但是其中存在一定風(fēng)險(xiǎn)。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，缺乏完善的管控體系，容易出現(xiàn)以下問題。第一，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，還未建立實(shí)體金融業(yè)中的信息共享機(jī)制，加之缺少類似銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等行業(yè)和法律約束，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，存在潛在的交易風(fēng)險(xiǎn)。第二，政府管理能力不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧工作勢(shì)必會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融交易，大量資金流入本區(qū)域市場，這就需要政府提升監(jiān)管社會(huì)資金的能力，提高資金的使用率，推動(dòng)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧系統(tǒng)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧具有可操作性和能夠最大限度發(fā)揮效用的原因之一是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及，同時(shí)需要能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供貧困居民詳細(xì)信息的大數(shù)據(jù)庫，以便在精準(zhǔn)扶貧工作開展過程中有關(guān)人員能夠動(dòng)態(tài)掌握扶貧居民信息。這就需要政府相關(guān)部門投入大量人力和物力，建立智能化的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧工作需求。而當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧系統(tǒng)不完善，需快速推進(jìn)完善工作。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的途徑

作為一種新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的優(yōu)勢(shì)，一定程度上加快了我國精準(zhǔn)扶貧工作的進(jìn)程，但是要正確認(rèn)識(shí)其中的局限性，完善相關(guān)工作，推進(jìn)我國精準(zhǔn)扶貧工作更好更快完成。

3.1 以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展電商精準(zhǔn)扶貧模式

一是針對(duì)當(dāng)前部分精準(zhǔn)扶貧地域未普及互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀，應(yīng)提高我國精準(zhǔn)扶貧地域的互聯(lián)網(wǎng)普及率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用率。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)普及并非意味著居民一定會(huì)長期使用，針對(duì)貧困地區(qū)特點(diǎn)，低廉的使用費(fèi)用和其能帶來的實(shí)際收益才是保障貧困居民使用互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)實(shí)條件。二是在普及互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，發(fā)展電商精準(zhǔn)扶貧模式，打開精準(zhǔn)扶貧地域商品銷售渠道。政府應(yīng)當(dāng)為落后地區(qū)開展的電商項(xiàng)目提供一些資金傾斜，帶動(dòng)當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展。對(duì)于無產(chǎn)業(yè)的地域，政府要挖掘潛在的特色產(chǎn)業(yè)，助推其發(fā)展。政府要建立多樣化的融資渠道，降低融資成本。三是引進(jìn)和培養(yǎng)電商人才，逐步完善具有地域特色的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展電商精準(zhǔn)扶貧模式。

3.2 依托互聯(lián)網(wǎng)金融打造精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)鏈

一是依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，挖掘或發(fā)展特色精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)鏈?！笆谌艘贼~不如授人以漁”，我國精準(zhǔn)扶貧工作多采用產(chǎn)業(yè)扶貧形式，而在眾多貧困地區(qū)中，要想讓扶貧產(chǎn)品占據(jù)市場，就需要結(jié)合地域特點(diǎn)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，如廣西可以發(fā)展線下種植和加工、線上銷售的林業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。二是依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，形成地域精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)群。政府可以將地域精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)鏈中的各中小企業(yè)和個(gè)體戶進(jìn)行整合，形成集供應(yīng)商、渠道商、資金支持機(jī)構(gòu)、技術(shù)支持機(jī)構(gòu)為一體的產(chǎn)業(yè)群，強(qiáng)化地域合作，以便促進(jìn)地域產(chǎn)業(yè)形成良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3.3 以互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+旅游”精準(zhǔn)扶貧模式

我國精準(zhǔn)扶貧的主要陣地在以第一產(chǎn)業(yè)為主要生活來源的貧困農(nóng)村。依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，政府可以扶持本地域構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+旅游”精準(zhǔn)扶貧模式，即大力發(fā)展農(nóng)村智慧農(nóng)業(yè)，基于智慧農(nóng)業(yè)規(guī)模和農(nóng)村地理?xiàng)l件，建立線上旅游服務(wù)系統(tǒng)，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)然，這需要現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

3.4 依托互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建教育精準(zhǔn)扶貧模式

精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)扶貧和教育扶貧，其中教育水平是精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵。在實(shí)踐操作中，可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建教育精準(zhǔn)扶貧模式。一是搭建地域教育互聯(lián)網(wǎng)共享平臺(tái)或引進(jìn)其他多元化的互聯(lián)網(wǎng)教育平臺(tái)，豐富優(yōu)質(zhì)教育資源，讓當(dāng)?shù)貙W(xué)生能夠享受到教育福利，促進(jìn)貧困地區(qū)教育進(jìn)步。二是政府加大教育方面的扶持力度，為學(xué)校引入更為先進(jìn)的教學(xué)設(shè)備，更新教學(xué)理念，為精準(zhǔn)扶貧區(qū)域的教育提供基礎(chǔ)的物資保障。

4 結(jié)束語

以互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧工作具有顯著的優(yōu)勢(shì)，但是受限于自身發(fā)展不成熟和貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，需要依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和平臺(tái)，創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧途徑，推行精準(zhǔn)扶貧電商、產(chǎn)業(yè)鏈、“農(nóng)業(yè)+旅游”和教育模式，助力我國精準(zhǔn)扶貧工作。