□張 瑩

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院 黑龍江 哈爾濱 150028）

近年來(lái)，我國(guó)逐年加大對(duì)農(nóng)村金融的支持和投入，致力于改善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融在提高農(nóng)村生產(chǎn)效率、改善農(nóng)民生活水平、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但從整體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融仍是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率和社會(huì)效率仍存在諸多問(wèn)題。

2018 年12 月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。逐步回歸本源就是要求農(nóng)商行和農(nóng)信社逐步降低在金融市場(chǎng)或資金市場(chǎng)的資金配比，將更多資金傾斜到“三農(nóng)”和小微企業(yè)，目的是促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)回歸借貸業(yè)務(wù)，更多服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展普惠金融，從而支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為扶貧事業(yè)的主力軍，在填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白、改善農(nóng)村金融服務(wù)、補(bǔ)齊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)短板方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮扶貧作用、提升扶貧效果，受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率如何，是否能夠?yàn)閷?shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供有效助力，成為亟待解決以及需要重點(diǎn)研究的問(wèn)題。

基于此，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行梳理與總結(jié)，分析并找到金融效率和社會(huì)效率低下的原因。

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

效率一詞起源于物理學(xué)概念，在《辭海》中定義為“一種機(jī)械在工作時(shí)的輸出能量與輸入能量間的比值”。在物理學(xué)的效率思想基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)學(xué)將其進(jìn)一步深化。J.G.格力和E.S.肖（1960）發(fā)表的《金融理論中的貨幣》提出了早期的金融效率觀，即在一定程度上，一國(guó)經(jīng)濟(jì)能否最有效地運(yùn)用其資源受到其金融制度運(yùn)行效率的影響。Farrell（1957）將效率分為3 類：技術(shù)效率、配置效率和成本效率。技術(shù)效率是企業(yè)利用最小投入獲得一定數(shù)量的產(chǎn)出或從一組給定投入中實(shí)現(xiàn)最大化產(chǎn)出的能力；配置效率是企業(yè)在給定價(jià)格的情況下，使這組投入最優(yōu)化的能力；成本效率是技術(shù)效率和配置效率的結(jié)合。此次研究特別關(guān)注技術(shù)效率。

對(duì)于金融效率的內(nèi)涵還沒(méi)有形成統(tǒng)一的解釋。一些學(xué)者將金融效率看作對(duì)金融運(yùn)作能力的度量。楊德勇（1997）指出，金融效率是一國(guó)金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中所發(fā)揮的效率，即把人力資源、物質(zhì)資源、各類金融資產(chǎn)的存量和流量等金融要素的投入與國(guó)民經(jīng)濟(jì)增量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量等運(yùn)行的結(jié)果進(jìn)行比較。一些學(xué)者將金融效率定義為金融資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)時(shí)實(shí)現(xiàn)的配置效率。王振山（1999）認(rèn)為金融效率就是資金融通的效率，是各經(jīng)濟(jì)部門或社會(huì)全部可利用的金融資源的配置達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。還有部分學(xué)者將金融機(jī)構(gòu)主體在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的運(yùn)行效率視為金融效率?？道伲?000）將金融自身和金融與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系結(jié)合起來(lái)分析，認(rèn)為金融效率是運(yùn)用金融資源對(duì)金融自身發(fā)展效果的影響和對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)果的影響。Piot-Lepetit 和Nzongang（2014）認(rèn)為，金融效率是指金融機(jī)構(gòu)為了提供不同的金融服務(wù)而在使用實(shí)物、人力和貨幣資源等方面達(dá)到的最優(yōu)程度。

由于金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有重要的社會(huì)功能，金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)效率與這些實(shí)體通過(guò)其投入滿足社會(huì)目標(biāo)有關(guān)，因此金融機(jī)構(gòu)如何有效服務(wù)社會(huì)引起國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注。在對(duì)金融效率和社會(huì)效率的內(nèi)涵進(jìn)行探究的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)兩者的影響因素、兩者對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響以及兩者能否協(xié)同發(fā)展進(jìn)行了深入研究。

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率研究

關(guān)于農(nóng)村金融效率的影響因素方面，我國(guó)學(xué)者谷慎和李成（2006）[1]認(rèn)為，二元農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)不完善，不能滿足農(nóng)村對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)提供儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信托、承兌、證券買賣等金融服務(wù)的需求，而相對(duì)較弱的農(nóng)村金融服務(wù)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金配置不完善。邵傳林（2010）指出，由于政府監(jiān)管不當(dāng)，農(nóng)村資金互助社取得合法地位后的運(yùn)營(yíng)成本高，導(dǎo)致其效率下降。王金娥（2014）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大，銀行的盈利水平越高，盈利能力也就越強(qiáng)。

通過(guò)研究金融效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的作用，趙繼鴻（2011）在研究農(nóng)信社發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響時(shí)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)信社的金融效率與農(nóng)業(yè)發(fā)展有密切聯(lián)系，提高農(nóng)信社存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力能夠提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。鐘晨等（2017）[2]研究發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)金融效率和金融規(guī)模的提高，會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)重新配置資源，并且金融機(jī)構(gòu)的效率提升有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

國(guó)外微型金融機(jī)構(gòu)與我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有相似的功能，因此國(guó)外有關(guān)微型金融機(jī)構(gòu)的研究文獻(xiàn)對(duì)我國(guó)也有一定借鑒作用。Lensink（1996）指出，即使設(shè)立在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)村儲(chǔ)蓄，但是沒(méi)有提高農(nóng)村金融效率。Roger（2002）指出，中亞農(nóng)村存在無(wú)效率的金融供給，為解決這一問(wèn)題，政府應(yīng)該在金融技術(shù)援助方面加大投入。Bauer（2007）對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用合作組織的存貸量市場(chǎng)份額雖少，但卻是金融市場(chǎng)中不可或缺的經(jīng)濟(jì)組織，信用合作組織的發(fā)展能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸資金流動(dòng)，有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。Alfaro 等（2010）[3]發(fā)現(xiàn)，提高金融市場(chǎng)效率可以促進(jìn)社會(huì)資源有效配置，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社會(huì)效率研究

信用合作社不僅是金融機(jī)構(gòu)，還具有重要的社會(huì)功能。Ory 和Lemzeri（2012）認(rèn)為，社會(huì)效率是指社會(huì)活動(dòng)中的技術(shù)效率，社會(huì)效率與這些金融機(jī)構(gòu)如何通過(guò)投入滿足其成員和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的社會(huì)目標(biāo)有關(guān)，當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)在不消耗更多投入的情況下產(chǎn)生更多金融和社會(huì)產(chǎn)出時(shí)，被認(rèn)為具有全局高效性。

戴偉和張雪芳（2016）認(rèn)為，社會(huì)效率是除經(jīng)濟(jì)效率以外對(duì)社會(huì)生活有益的效果，金融資源的配置效率包括經(jīng)濟(jì)效率和社會(huì)效率，要在效率優(yōu)先的基礎(chǔ)上兼顧社會(huì)公平。鐘鳴（2005）指出，農(nóng)信社為了追求效益最大化，往往會(huì)提高貸款利率，加大了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，較高的不良貸款率導(dǎo)致資金使用效率降低，農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與信貸期限不匹配等，導(dǎo)致沒(méi)有充足的資金支持“三農(nóng)”發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)效率低下。謝地和李冠華（2011）[4]認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象使村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司沒(méi)有建立相互聯(lián)系的金融共生模式，監(jiān)管和補(bǔ)貼政策存在漏洞是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生“脫農(nóng)化”問(wèn)題的主要原因，且村鎮(zhèn)銀行貸款未落實(shí)到大多數(shù)普通農(nóng)民身上，使普通農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)的現(xiàn)象普遍存在。劉錫良等（2013）認(rèn)為，農(nóng)村信用社股份制改革后，盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力都有提高，但盈利能力的提高大多通過(guò)脫農(nóng)化實(shí)現(xiàn)，政策性支農(nóng)與其商業(yè)化行為不兼容，農(nóng)商行往往不愿意向農(nóng)業(yè)企業(yè)提供信貸服務(wù)，導(dǎo)致其支農(nóng)占比有所下降。李喜梅（2009）[5]認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要將服務(wù)“三農(nóng)”作為自我提升的標(biāo)準(zhǔn)，將社會(huì)責(zé)任、自身生存和發(fā)展作為長(zhǎng)期目標(biāo)。

國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)效率進(jìn)行了充分研究。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社會(huì)效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，Morduch（1997）指出，微型金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中低收入水平的客戶提供了較為合適的信貸服務(wù)，有利于減少貧困，提高社會(huì)福利水平。Ledgerwood（2000）和J.D.Vonpischke（2002）的研究表明，小額信貸是解決貧困的有效方法，能夠幫助貧困者得到資金支持，顯著增加低收入人群的收入。Hashemi（2007）認(rèn)為，對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)效率進(jìn)行管理有助于發(fā)展微型金融服務(wù)，降低目標(biāo)偏離風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社會(huì)效率影響因素，Cull 和Morduch（2007）、Anangwe 和Lucy（2014）的研究均發(fā)現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)發(fā)生了偏離。前者指出微型金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)最大化，傾向于服務(wù)更加富裕的客戶而非貧困客戶。后者認(rèn)為由于農(nóng)戶缺乏抵押品和放貸風(fēng)險(xiǎn)高，使得政策目標(biāo)發(fā)生了一定偏離。Wijesiri等（2015）[6]認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)年限、機(jī)構(gòu)類型以及盈利能力是影響社會(huì)效率的關(guān)鍵因素。

1.3 金融效率和社會(huì)效率的關(guān)系研究

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著雙重效率目標(biāo)，即金融效率和社會(huì)效率。二者分別代表了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)以及社會(huì)目標(biāo)。何廣文（2009）、高曉燕和孫曉靚（2011）認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性目標(biāo)與服務(wù)“三農(nóng)”政策性目標(biāo)相沖突，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的兩難抉擇。

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)社會(huì)效率和金融效率關(guān)系研究方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)并未達(dá)成一致。

周月書和彭媛媛（2017）[7]、溫濤（2017）[8]認(rèn)為，社會(huì)效率和金融效率不能兼顧，為了保證財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，人們通常會(huì)犧牲其社會(huì)效率等。李賽輝（2008）、李喜梅（2009）、馮慶水和孫麗娟（2010）、張正平和王麥秀（2012）認(rèn)為，社會(huì)效率和金融效率是可以兼顧的。于引等[9]（2019）認(rèn)為，雙重效率的同步性就是農(nóng)商行的社會(huì)效率與經(jīng)濟(jì)效率的同步性，改制后的農(nóng)商行雙重效率同步性經(jīng)歷了先下降再提升的過(guò)程，社會(huì)效率的提升可以帶動(dòng)雙重效率同步提高，提高雙重效率是改制后的農(nóng)商行發(fā)展的最終目標(biāo)。

Yaron（1994）、Christen 等（1995）認(rèn)為，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)可兼顧社會(huì)與金融效率。Conning（1999）、Lapenu 和Zeller 等（2000）認(rèn)為，對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)而言，降低小額貸款的成本就可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)雙重目標(biāo)，即在盈利的同時(shí)為貧困人口提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化小額貸款流程、對(duì)小額貸款進(jìn)行補(bǔ)貼以及提高貸款利率的方式，實(shí)現(xiàn)降低貸款成本的目標(biāo)。Zeller和Meyer（2002）提出，微型金融機(jī)構(gòu)的金融效率和社會(huì)效率之間存在平衡的潛在可能，只要解決制度創(chuàng)新問(wèn)題，微型金融機(jī)構(gòu)就可以有效平衡廣度和深度，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)可持續(xù)，提高客戶生活水平。Nawaz 和Iqbal（2015）認(rèn)為，微型金融機(jī)構(gòu)在完成社會(huì)責(zé)任、提高社會(huì)福利、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展方面發(fā)揮著不可忽視的作用。

Dichter（1996）、Paxton 等（2000）、Copestake（2007）、Bassem（2008）認(rèn)為，微型金融機(jī)構(gòu)為了使其利潤(rùn)最大化，會(huì)減少對(duì)貧困人口的貸款，發(fā)生目標(biāo)偏離。也就是說(shuō)，微型金融機(jī)構(gòu)不能有效兼顧金融效率和社會(huì)效率，二者是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。Frank 和Lynch（2008）指出，微型金融機(jī)構(gòu)為了進(jìn)一步追求自身利益最大化，逐漸偏離了其降低貧困和服務(wù)貧困人群的初始目標(biāo)。S.Gonzalez-Vega 等（1996）指出，微型金融組織通過(guò)調(diào)整每筆貸款的數(shù)量、利率及抵押品等方式在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，進(jìn)而導(dǎo)致貸款逐漸偏離貧困人群，向大客戶和大中型企業(yè)傾斜，最終出現(xiàn)服務(wù)對(duì)象偏離初始目標(biāo)的現(xiàn)象。Olivares Polanco（2005）[10]利用拉丁美洲28 家微型金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，微型金融機(jī)構(gòu)的雙重目標(biāo)之間存在替代關(guān)系，商業(yè)化促使金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)。為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，微型機(jī)構(gòu)傾向于放大規(guī)模貸款，減少了對(duì)貧困人口發(fā)放貸款的機(jī)會(huì)。Shu 等（2014）認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)更加注重商業(yè)化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并不關(guān)注為所在區(qū)域的貧困人口提供服務(wù)，商業(yè)化目標(biāo)代替了社會(huì)目標(biāo)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融效率和社會(huì)效率可以協(xié)調(diào)發(fā)展、相互平衡，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以兼顧金融效率和社會(huì)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率的提高應(yīng)是一種帕累托改進(jìn)式的資源配置效率的提高，可以通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)降低交易成本，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，增加經(jīng)營(yíng)收益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源有效配置。在維持較高金融效率的前提下提高社會(huì)效率，不僅使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，而且能使其更好地服務(wù)“三農(nóng)”，履行社會(huì)責(zé)任。

通過(guò)梳理以上文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資環(huán)境差、金融服務(wù)質(zhì)量低、資本逐利性以及監(jiān)管不當(dāng)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率低下的原因，提出相應(yīng)的建議，以期為提高我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“雙重效率”作貢獻(xiàn)。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率低下的原因

2.1 融資環(huán)境差

受經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度安排、社會(huì)認(rèn)知以及自身信譽(yù)等因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金來(lái)源不足的問(wèn)題。

一方面，由于農(nóng)村融資對(duì)象的特殊性，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不確定性，農(nóng)產(chǎn)品欠收有可能提高農(nóng)民的違約率，導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法按時(shí)償還貸款。

另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到政策約束，導(dǎo)致其融資渠道相對(duì)較窄。村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社只能以吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資金獲得資金。

2.2 金融服務(wù)質(zhì)量不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能相對(duì)較弱，運(yùn)營(yíng)成本較高，金融服務(wù)質(zhì)量不高。

一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均，導(dǎo)致處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)和購(gòu)買金融產(chǎn)品，且許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍局限于存取款、信貸業(yè)務(wù)等原始的服務(wù)模式，沒(méi)有提供電子商務(wù)等金融服務(wù)。

另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)資源相對(duì)匱乏，很多金融從業(yè)人員不愿前往農(nóng)村工作，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員素質(zhì)相對(duì)較低，缺乏實(shí)踐及工作經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致管理模式相對(duì)落后，無(wú)法創(chuàng)新金融服務(wù)模式，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[11]。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)屬性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)屬性導(dǎo)致其傾向于追求自身利益最大化，忽略了政策性目標(biāo)——服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)少，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。資本的趨利性會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在權(quán)衡社會(huì)效率與金融效率產(chǎn)生矛盾。

為了保證可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視對(duì)金融效率的評(píng)價(jià)和考核，忽視了對(duì)社會(huì)效率的評(píng)價(jià)與考核，缺乏服務(wù)農(nóng)戶的意愿，出現(xiàn)了明顯的商業(yè)化傾向，違背了互助原則，逐漸脫離農(nóng)村向城鎮(zhèn)發(fā)展，背離了普惠金融目標(biāo)，導(dǎo)致社會(huì)效率降低[12]。

2.4 政府監(jiān)管不當(dāng)

農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、金融服務(wù)質(zhì)量低和資本逐利性決定了政府在農(nóng)村金融調(diào)控中具有非常重要的作用。僅僅依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，而政府監(jiān)管不到位和監(jiān)管過(guò)度都會(huì)影響和擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)律及秩序[13]。

政府監(jiān)管不到位導(dǎo)致非目標(biāo)客戶利用權(quán)限套取低息貸款，占用貸款數(shù)量，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了對(duì)“三農(nóng)”的貸款，偏離了政策性目標(biāo)。政府監(jiān)管過(guò)度會(huì)導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本增加，農(nóng)村資源浪費(fèi)和資源錯(cuò)配，也可能會(huì)增加不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率低下。

3 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率的建議

3.1 改善融資環(huán)境

一方面，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)貼支持力度，鼓勵(lì)各地農(nóng)戶運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)行農(nóng)耕和收獲，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”，發(fā)展農(nóng)村電商和直播電商等，對(duì)各地農(nóng)產(chǎn)品開展宣傳和銷售，增加農(nóng)產(chǎn)品銷量，提高農(nóng)戶的收入水平。農(nóng)產(chǎn)品欠收時(shí)，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)戶的政策補(bǔ)貼，維持農(nóng)戶的基本收入[14]。

另一方面，各地政府可以通過(guò)實(shí)施優(yōu)惠政策和提供必要擔(dān)保等方式，吸引較大規(guī)模資金進(jìn)入各地農(nóng)村。通過(guò)政府構(gòu)建的投融資平臺(tái)以及政府授權(quán)的投融資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資金向“三農(nóng)”高效快速轉(zhuǎn)移。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式

各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)本地農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況和特定的金融環(huán)境，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品種類，開發(fā)適合的信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面、農(nóng)戶的抵押物范圍等，緩解農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。在結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)搭建信息服務(wù)平臺(tái)，在線上和線下開展業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)的便利性。

可以打造各區(qū)域金融性扶貧產(chǎn)品，創(chuàng)新金融扶貧模式，拓寬扶貧資金融資渠道，構(gòu)建多元化扶貧體系，滿足客戶多樣化的金融需求，促進(jìn)金融服務(wù)多樣化發(fā)展。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的同時(shí)，要注重農(nóng)村地區(qū)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化當(dāng)?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員的專業(yè)能力，提高人員素質(zhì)[15-16]。

3.3 改善資金流動(dòng)，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)

中國(guó)人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)的管控，讓有限的資金資源用于扶植“三農(nóng)”，防止資金外流。

政府應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”且自身發(fā)展較好的金融機(jī)構(gòu)給予政策支持和政府補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)支農(nóng)。

3.4 健全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

在不違反國(guó)家政策的前提下，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的自主發(fā)展空間。政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各地的具體情況設(shè)立并健全相應(yīng)的效率評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，構(gòu)建正向激勵(lì)與約束機(jī)制，以完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式[17]。

根據(jù)考核結(jié)果了解各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況，為政府和監(jiān)管部門建立并完善惠農(nóng)政策提供有效參考，提高金融效率和社會(huì)效率，使農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

4 結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融效率和社會(huì)效率的研究進(jìn)行梳理和總結(jié)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村融資環(huán)境較差、金融服務(wù)質(zhì)量不高、金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)屬性以及政府監(jiān)管不當(dāng)是導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“雙重效率”低下的主要原因。根據(jù)以上原因提出了改善農(nóng)村融資環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、改善資金流動(dòng)、促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)以及健全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系等建議。

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、完勝脫貧攻堅(jiān)必須要解決的重要問(wèn)題之一。解決好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“雙重效率”低下問(wèn)題，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和水平，是推進(jìn)普惠金融發(fā)展、貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，具有重大的理論意義和實(shí)踐價(jià)值。