錢朵朵

“作家往往只會專注于某一種特定故事的寫作，隨著市場需求的變化，作家的收入也可能隨時發(fā)生波動，這就是作為一個專職網(wǎng)絡(luò)小說寫手的職業(yè)風(fēng)險?！?/p>

自由和必然，似乎是一個永恒的哲學(xué)主題，實際上也是我們每個人的人生課題。當(dāng)我們談理財?shù)臅r候，主要涉及的是“必然”的一方面，也就是工作、錢、收益、效率等等，但真正好的理財方案也應(yīng)有助于提升一個人的幸福感，幫助他更好地釋放自己的靈魂（而不是像小剛說的“將靈魂壓縮到極限”），在理性和感性之間取得平衡。

小剛的理財問題是什么？表面上看，他想知道通過撰寫網(wǎng)絡(luò)小說、賺多少錢才能離開現(xiàn)在“枯燥”的工作，但實質(zhì)上，他渴望的是一種更自由的人生，他想了解這是否能通過辭職當(dāng)自由職業(yè)者來實現(xiàn)。

賺多少錢才能辭職？

當(dāng)前，小剛的兼職收入達(dá)到了每月6000元，而本職工作的月薪為5000元（均為稅后），前者已經(jīng)超過了后者。此外，他還給自己設(shè)定了每月1萬元的目標(biāo)。那么，他的兼職收入超過每月1萬元是否就可以覆蓋離職的“成本”呢？讓我們先來做個大致的估算。

首先，從國企的穩(wěn)定工作到自由職業(yè)，兩者收入的差距不能只看每月賬面上的金額，還要考慮到社保和公積金。

一是社保，主要包括職工養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，從事自由職業(yè)以后，小剛要自行繳納這筆錢。由于各地的繳費標(biāo)準(zhǔn)不同，小剛要自行在所在地的社保局查詢相關(guān)信息。我們按一般的標(biāo)準(zhǔn)來看，每年1萬～2萬元差不多屬于最低標(biāo)準(zhǔn)了。

二是公積金，目前小剛扣除公積金還款以后房貸的月供為2000元，結(jié)合房貸和收入情況推算，小剛每月的公積金收入為600～700元，即全年8000元左右。

兩者相加，以全年社保+公積金總計3萬元左右計算（此外離職后也沒有那1萬元的年終獎），小剛從事自由職業(yè)每月收入至少需要比現(xiàn)在多出3333元，也就是每月至少8333元，才可保證收入的基本持平。

離職風(fēng)險不可忽視

其次，除了收入因素以外，還要考慮其他風(fēng)險。

我們說“投資有風(fēng)險”，是因為把錢投入股市、基金等高風(fēng)險產(chǎn)品可能會產(chǎn)生虧損，那么僅僅是換一份工作、換一個收入來源，為什么也要考慮風(fēng)險呢？現(xiàn)在27歲的小剛或許還不理解這一點，其實，這種職業(yè)風(fēng)險完全不亞于投資的風(fēng)險。

目前小剛的作品受到了讀者的歡迎，得到了相對穩(wěn)定的收入，然而，這種狀況可以持續(xù)多久呢？對于一個網(wǎng)絡(luò)小說作家來說，需要懂得迎合受眾的喜好，可讀者的口味是不斷變化的，市場的偏好也會發(fā)生轉(zhuǎn)換。比如，過去也許流行霸道總裁、甜寵文、宮斗劇，現(xiàn)在則流行懸疑文、修仙文，未來可能又流行科幻、穿越等等，像這樣的市場變化是存在并且難以預(yù)計的，而作家往往只會專注于某一種特定故事的寫作，隨著市場需求的變化，作家的收入也可能隨時發(fā)生波動，這就是作為一個專職網(wǎng)絡(luò)小說寫手的職業(yè)風(fēng)險。

此外，對于小剛來說，除了每月的基本生活支出以外，剛性支出還包括每月2000元房貸的月供支出。因此，未來從事專職寫作，是否能應(yīng)對這樣的風(fēng)險，也是小剛在離職前需要考慮的問題。

當(dāng)然，我們也不能只往壞的方面想，最好的結(jié)果是撰寫網(wǎng)絡(luò)小說成名，獲得遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的收入，這也不是沒有可能，典型的例子如紫金陳。到了那時，或許就不必?fù)?dān)心房貸和基本生活支出了。但由寫作成名帶來高收入的概率并不高，是否為了小概率的成功而放棄當(dāng)前十分穩(wěn)定的生活，是小剛要認(rèn)真考慮的又一個問題。

怎樣才能更自由？

在了解了以上各類“從體制內(nèi)到自由職業(yè)”可能的成本、風(fēng)險和收益后，我們還要回答小剛拋出的另一個更大的問題，即怎樣才能更大程度地獲得自由，或者說，自由職業(yè)真的有那么自由嗎？

從目前來看，小剛的本職工作或許是“乏味的、沉悶的、無聊的”，而撰寫網(wǎng)絡(luò)小說既是一份兼職，也成為了一種他對當(dāng)前工作的暫時逃離。小說里的世界可以是自由的、靈動的、妙趣的......因而，或許我們可以推測，現(xiàn)在小剛寫小說，更多是出于一種創(chuàng)作的沖動。

那么，如果離職從事專業(yè)寫作呢？當(dāng)寫作成為每天必需的工作，那么，無論是否有這種創(chuàng)作的沖動，都必須完成額定的任務(wù)，而一個作家的合作平臺、讀者、市場，就是你的“老板”。這時，作家并不是僅僅為了創(chuàng)作而創(chuàng)作，為了藝術(shù)美而創(chuàng)作，而是為了市場、為了讀者、為了生存——請問，到了這個時候，小剛現(xiàn)在所追求的那種自由還存在嗎？

當(dāng)然，撰寫網(wǎng)絡(luò)小說可以成為一種職業(yè)，也顯然已有人在此領(lǐng)域獲得了成功，但它會帶給一個作者的卻絕不僅僅是自由。因此，如果要完成職業(yè)的轉(zhuǎn)變，小剛必須清晰地認(rèn)識自己的動機。小剛?cè)绻窍腴_啟一份新的職業(yè)追求，那么可以選擇冒險;而小剛?cè)绻窍胱非笞杂傻纳?，則不如維持現(xiàn)狀，在當(dāng)前收入有基本保障的前提下，在自己的業(yè)余創(chuàng)作中尋找自由。后者典型的例子如《明朝那些事兒》的作者當(dāng)年明月。

此外，小剛還有第三種選擇，即保留撰寫網(wǎng)絡(luò)小說的兼職，同時換一份本職工作作為主業(yè)。也就是說，如果當(dāng)前的工作已經(jīng)壓抑到極致，而又不想使興趣成為職業(yè)，可以考慮找一份自己比較喜歡的本職工作（如語文老師、網(wǎng)站編輯、文字記者等），同時繼續(xù)自己的寫作生涯。

三個實用理財建議

最后，我們給出幾個實用的理財建議。

?做好年終的個稅匯算清繳，獲得退稅。當(dāng)前稿費作為兼職收入享有一定的稅收優(yōu)惠，但即使如此，稿費的稅率可能仍然高于小剛的綜合所得稅率。因此，在每個年度匯算清繳期間，小剛應(yīng)通過個人所得稅APP進行個稅的申報和年度匯算，獲得退稅。

?離職后要增加應(yīng)急準(zhǔn)備金。在理財方面，小剛目前的活期存款及現(xiàn)金為1萬元，對于一個低消費的國企員工而言或許已經(jīng)足夠了，但是對于一個自由網(wǎng)絡(luò)作家而言就捉襟見肘了。如果離職的話，小剛要將這筆應(yīng)急金增加到3萬元以上，可購買銀行T+0理財產(chǎn)品，提高現(xiàn)金管理收益。

?增加保險支出。為了預(yù)防疾病可能帶來的財務(wù)風(fēng)險，小剛可購買互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險，年繳費300～400元，一旦發(fā)生重疾等巨額醫(yī)療支出，可有效減輕經(jīng)濟壓力;此外，也可增加重疾險、意外險的配置。