張雪伍

摘要：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能活躍農(nóng)村金融市場，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因農(nóng)村居民的風(fēng)險意識低、金融知識不足以及監(jiān)管機(jī)制不健全，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷積聚。在對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式分析基礎(chǔ)上，梳理了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險，并從監(jiān)控機(jī)制、安全風(fēng)險教育、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)和風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)四個層面提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險監(jiān)測

中圖分類號：F235 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-3044（2021）29-0024-02

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融、農(nóng)村電商金融、農(nóng)業(yè)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)[1]。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓展農(nóng)村消費(fèi)市場、增加農(nóng)民收入，優(yōu)化農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、釋放經(jīng)濟(jì)潛能，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。由于農(nóng)村居民金融知識相對匱乏、網(wǎng)絡(luò)安全意識薄弱，致使農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)欺詐、非法融資、客戶信息盜用、套路貸等互聯(lián)網(wǎng)金融安全事件時有發(fā)生，迫切需要對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行防控[2]。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能通信設(shè)備在農(nóng)村的逐漸普及，農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、電商消費(fèi)等數(shù)據(jù)日漸豐富，給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系和金融監(jiān)管體系等。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場延伸與拓展，具有進(jìn)入門檻低、金融流轉(zhuǎn)效率高、金融產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢[1]。

1.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)生活的深度交融，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式逐漸多元化，主要有電商平臺、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、網(wǎng)絡(luò)借貸和傳統(tǒng)金融物聯(lián)網(wǎng)拓展等模式。

（1）基于電商平臺的金融服務(wù)模式

以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)，利用農(nóng)村居民的平臺交易數(shù)據(jù)，收集用戶信用信息，通過構(gòu)建信用風(fēng)險評估模型，開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。此模式下，農(nóng)村用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)和平臺金融服務(wù)數(shù)據(jù)是最核心的數(shù)據(jù)內(nèi)容，因此電子商務(wù)平臺要擁有足夠普及率才能充分收集相關(guān)數(shù)據(jù)、開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（2）基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式的金融服務(wù)模式

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的主導(dǎo)地位，與農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)民建立利益聯(lián)盟，利用其銷售數(shù)據(jù)及其他相關(guān)數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶信用數(shù)據(jù)庫，通過建立金融服務(wù)平臺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供投融資、信貸及支付等綜合服務(wù)。

（3）基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的金融服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供資金需求端和資金供給端的信息中介服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)資金需求和資金供給有效對接，為廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村居民提供資金信貸服務(wù)。

（4）基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)模式

傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過第三方支付技術(shù)、自動化設(shè)備、移動App等形式，為農(nóng)村居民、個體工商戶等農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個人提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能為農(nóng)村提供多元化、可觸及的金融服務(wù)。但由于在征信建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、金融風(fēng)險防范等方面還存在一定的不足，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著諸多的風(fēng)險與挑戰(zhàn)[3]。

2.1信用風(fēng)險

農(nóng)村征信建設(shè)不完善，存在嚴(yán)重的信息不對稱，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險凸顯。一是農(nóng)村地區(qū)部分村民沒有銀行賬戶，網(wǎng)上支付、交易等數(shù)據(jù)較少，從而無法建立覆蓋全體村民的信用數(shù)據(jù)庫，增大了農(nóng)村居民借款風(fēng)險評估難度，增大了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險。二是隨著農(nóng)村居民收入水平的提升，急需資金的增值保值服務(wù)，由于缺乏投資理財(cái)必要的知識和風(fēng)險識別能力，致使其對投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險甄別不足而承擔(dān)過多的金融風(fēng)險。

2.2信息泄露風(fēng)險

農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息技術(shù)應(yīng)用較為落后，疊加大部分農(nóng)村居民信息安全意識淡薄，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險。一方面，給農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)服務(wù)人員對農(nóng)村居民和農(nóng)村金融市場了解不深，無法提供針對、有效的金融服務(wù);另一方面，農(nóng)村居民信息安全意識淡薄，容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶、密碼、電話等敏感信息泄露。

2.3法律風(fēng)險

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展不成熟，在市場準(zhǔn)入、市場監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管等方面還不健全。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司為拓展業(yè)務(wù)，極易采取一些非法手段開展金融服務(wù)，導(dǎo)致非法集資、非法騙貸、龐氏騙局等金融風(fēng)險事件發(fā)生。同時，由于金融專業(yè)知識，農(nóng)村居民在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂金融服務(wù)合同時，容易輕信工作人員的口頭承諾，簽訂一些不公平、不合法的合同協(xié)議，使自己面臨較大風(fēng)險。同時，傳統(tǒng)金融監(jiān)管沒有充分考慮到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，在監(jiān)管覆蓋面、監(jiān)管精細(xì)度和監(jiān)管有效性方面也存在一定程度的不足。

2.4系統(tǒng)風(fēng)險

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險相互依存、相互影響，容易形成集聚效應(yīng)，引起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險。一是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶具有相似的金融觀念和生產(chǎn)生活方式，其金融借款多投資于相似的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到天氣、市場等不可控因素的影響，不確定性較大。當(dāng)遇到災(zāi)害天氣或市場需求不足時，他們都會面臨失收或減產(chǎn)的風(fēng)險，從而導(dǎo)致同一地區(qū)金融信用風(fēng)險事件集中爆發(fā)。二是各種金融風(fēng)險容易交叉?zhèn)鞑?，引起區(qū)域性的金融風(fēng)險。農(nóng)村屬于熟人社會，居民之間具有較高的信任度和行動決策的一致性，一旦出現(xiàn)某個農(nóng)戶遇到金融風(fēng)險事件，則會很快在居民中間廣泛傳播，從而引導(dǎo)其他居民采取相同措施，容易引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

3對策建議

3.1加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

完善健全農(nóng)村居民征信體系是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的關(guān)鍵所在。一要提升農(nóng)村居民誠實(shí)守信的意識，通過農(nóng)村墻上宣傳標(biāo)語、誠信講座等形式開展農(nóng)村居民誠信教育，提升其誠信認(rèn)知。二要加強(qiáng)失信懲戒，通過征信系統(tǒng)、村鎮(zhèn)司法、民俗村約等形式加強(qiáng)失信行為的懲罰和約束。如，通過構(gòu)建誠信負(fù)面清單，對失信村民的貸款、政府補(bǔ)貼、先進(jìn)評選等權(quán)利進(jìn)行約束，提高違約成本。三要構(gòu)建農(nóng)村居民征信輔助系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集農(nóng)村居民在電商平臺的消費(fèi)和交易信息、金融機(jī)構(gòu)借還款記錄、電費(fèi)和通信費(fèi)繳納情況等數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)村居民征信輔助系統(tǒng)[4]。

3.2開展金融風(fēng)險安全教育

由于農(nóng)村居民對金融風(fēng)險認(rèn)知不足，廣泛深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險安全教育是風(fēng)險防控的有效手段之一。一要幫助農(nóng)村居民形成正確金融消費(fèi)理念。通過開展講座、宣傳畫報(bào)、現(xiàn)身說法等形式對農(nóng)村居民開展金融安全教育，引導(dǎo)其形成正確的消費(fèi)觀念、科學(xué)合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金安排、量入為出的消費(fèi)理念，降低不合理金融借款引發(fā)的信用風(fēng)險。二要幫助農(nóng)村居民樹立正確的理財(cái)觀念。由于農(nóng)村居民對各種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險缺乏甄別能力，往往容易輕信宣傳人員的口頭承諾，購買超出其風(fēng)險承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。故應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村居民樹立正確理財(cái)關(guān)鍵，重視互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險，在購買理財(cái)產(chǎn)品時要考慮自身風(fēng)險承受能力，避免盲目跟風(fēng)。三要利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村居民金融風(fēng)險識別系統(tǒng)，對農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時預(yù)警，提前化解風(fēng)險。

3.3構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)

應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，為風(fēng)險化解提供前期支撐。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，應(yīng)具備以下幾個主要功能：一是農(nóng)村居民征信補(bǔ)充完善，對農(nóng)村居民電商消費(fèi)數(shù)據(jù)、金融借還款數(shù)據(jù)、家庭收入數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集整理，形成居民金融消費(fèi)畫像，彌補(bǔ)傳統(tǒng)個人征信數(shù)據(jù)的不足;二是對農(nóng)村居民消費(fèi)和金融借款進(jìn)行監(jiān)測，利用居民日常金融消費(fèi)信息，并結(jié)合各村的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸員的信息反饋，對農(nóng)村居民消費(fèi)風(fēng)險、金融借款風(fēng)險等進(jìn)行監(jiān)測，對異常消費(fèi)和金融借款進(jìn)行提前預(yù)警;三是對農(nóng)村居民投資理財(cái)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建投資理財(cái)查詢數(shù)據(jù)平臺，為農(nóng)村居民提供投資理財(cái)風(fēng)險評估和監(jiān)測服務(wù);四是農(nóng)村居民金融借款安全評估，對農(nóng)村居民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或農(nóng)產(chǎn)品銷售類的金融借款進(jìn)行風(fēng)險評估，并根據(jù)評估結(jié)果給出相應(yīng)的指導(dǎo)意見，降低盲目借款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動帶來的信用風(fēng)險。

3.4完善風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制

加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建健康的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展框架，從源頭上降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。一要結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，不斷健全和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，構(gòu)建符合農(nóng)村實(shí)際情況的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機(jī)制。二要保護(hù)農(nóng)村居民和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，通過法律法規(guī)的形式保障農(nóng)村居民和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的合法權(quán)益，構(gòu)建合作共贏的市場關(guān)系。三要加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的合作與溝通。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及多個方面，其風(fēng)險點(diǎn)也具有多面性，因此應(yīng)加強(qiáng)不同監(jiān)管部門之間的協(xié)作，構(gòu)建全方位立體式的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控體系，降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生的概率。

4結(jié)束語

由于農(nóng)村居民的金融知識相對匱乏、安全意識薄弱和風(fēng)險監(jiān)管體制不健全，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨諸多風(fēng)險。完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體制機(jī)制，構(gòu)建全方位、立體式的風(fēng)險防控體系，成為推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的核心任務(wù)。政府、監(jiān)管部門和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該相互協(xié)作，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體制機(jī)制，深度開展金融安全風(fēng)險教育，建設(shè)農(nóng)村居民信用數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等先進(jìn)信息技術(shù)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行全方位監(jiān)控，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

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