周小妮

（廣州科技貿(mào)易職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 511442）

《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特·清崎和莎倫·萊希特在其書中描述，財商最本質(zhì)的是“金融智商”，具體指人對財富的認(rèn)知和運用能力。它包含兩方面的含義：一是人對財富及財富創(chuàng)造的認(rèn)知與理解，即財富觀；二是人怎樣運用財富使其獲得最大增值，即理財。作者認(rèn)為，財商教育必須從娃娃抓起，否則，孩子將來極有可能因為被騙、違法或投資損失等付出高昂代價。在現(xiàn)實社會中，部分年輕人由于缺乏財商成為新“四大家族”（“啃老族”“卡奴族”“房奴族”與“月光族”）中的成員。部分大學(xué)生也因缺乏財商而掉入校園貸的陷阱，或因高消費、沉迷賭博等“陷入財務(wù)危機”，個別人甚至因無法償還貸款而走向絕路。

財商與智商、情商一樣極為重要，是現(xiàn)代人必須具備的基本素養(yǎng)。財商教育不是簡單的思想教育、方法指導(dǎo)或?qū)嵺`總結(jié)，它是涉及會計、投資、市場及法律等內(nèi)容的體系化教育，是對人綜合素質(zhì)培養(yǎng)的過程，更是當(dāng)代大學(xué)生不可或缺的教育組成部分。

一、我國財商教育的現(xiàn)狀

綜觀財商教育發(fā)展較好的西方國家，他們的財商教育都是由家庭、學(xué)校和社會等三個方面共同完成。與其對比，我國財商教育情況又如何呢？

在家庭教育中，由于我國的家長們普遍缺乏財商教育意識，且長期受傳統(tǒng)觀念束縛，平時很少與孩子談?wù)撆c錢相關(guān)的問題，往往只關(guān)注孩子的健康和學(xué)習(xí)。絕大多數(shù)家長認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好、身體好，將來考個好大學(xué)，畢業(yè)后找份好工作，穩(wěn)穩(wěn)定定生活就算成才了。在財商教育上，絕大部分家長存在認(rèn)識偏差，方法失當(dāng)及知識缺乏等問題，孩子往往難以從家庭教育中獲取更多財商知識。

在學(xué)校教育中，由于受應(yīng)試教育及傳統(tǒng)觀念的局限，我國中小學(xué)并未將財商課程列入教學(xué)大綱，考試也不涉及相關(guān)內(nèi)容。即便中學(xué)階段的某些年級有極少的財商課程，因教師教學(xué)常以說教為主，案例空洞且脫離實際而無法引起學(xué)生興趣。在大學(xué)階段，雖有部分學(xué)校開設(shè)理財選修課程，但由于國家未對課程開設(shè)有明確要求，且沒有全國統(tǒng)編教材，加上理財教師缺乏，理財課常常變?yōu)椤俺垂烧n”、理財產(chǎn)品推介課或一般的財務(wù)課。

在社會教育中，由于絕大部分財商教育由證券公司、投資公司、理財公司等機構(gòu)承擔(dān)。作為商業(yè)機構(gòu)，舉辦方不可避免存在利益導(dǎo)向問題。課中夾帶“私貨”，誘導(dǎo)學(xué)員朝其利益方向投資等就是其中表現(xiàn)。單純依靠商業(yè)機構(gòu)實現(xiàn)財商教育，其客觀性、公正性及規(guī)范性存疑。

我國財商教育現(xiàn)狀，從國內(nèi)一些社會團體、民間機構(gòu)或企業(yè)集團于不同時期的調(diào)查報告可見一斑。如招商銀行2009年發(fā)布的《中國人財富亞健康報告》，中國平安2011年發(fā)布的《中國平安國人財商指數(shù)報告》及國內(nèi)某機構(gòu)發(fā)布的《中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》等都集中揭示了青年族群中的“月光族”“啃老族”“房奴族”“卡奴族”等問題。被調(diào)查的大學(xué)生中，超過七成認(rèn)為理財知識和經(jīng)驗不足，但沒有學(xué)習(xí)渠道?！坝袘B(tài)度、缺知識和少行動”是被調(diào)查群體共同的顯著特點。

二、大學(xué)生財商調(diào)查分析

為使課題切合實際，成果能為學(xué)校所用，本調(diào)查以廣州科技貿(mào)易職業(yè)學(xué)院的大一至大三學(xué)生為對象，對其中852名學(xué)生的財富觀念、消費行為、理財意識、投資理念和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等進(jìn)行調(diào)查。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，期望為學(xué)校開設(shè)財商課程，明確教學(xué)目標(biāo)，制定教學(xué)策略提供參考。

（一）財富觀念

本調(diào)查涉及財富觀念問題七項。結(jié)果顯示：認(rèn)為財富并非只有金錢和物質(zhì)，還包括知識與能力占83%；認(rèn)同財富重要或非常重要的占92.55%；雖然普遍認(rèn)為財富不等于幸福，但認(rèn)為窮人會更幸福的只有1.2%；認(rèn)為不必與人攀比財富的占絕大部分，明確有攀比思想的只占0.4%；在致富途徑上，普遍認(rèn)同通過個人努力工作或創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)，對通過財產(chǎn)繼承或彩票中獎等被動致富認(rèn)同度不高；在財富獲取方式上，認(rèn)同合理合法獲取的占87.63%，不合理但合法的占5.45%，認(rèn)同可以不擇手段的只有1.86%。

從以上看，大學(xué)生的財富觀總體是健康的。他們既沒有被金錢萬能、金錢至上錯誤觀念所誤導(dǎo)，也沒有不擇手段獲取財富的錯誤意識。至于個別學(xué)生某些問題回答上出現(xiàn)的偏差或錯誤，正是今后財商教育需要引起重視及解決的問題。

（二）消費行為

本調(diào)查涉及學(xué)生消費行為問題十項。結(jié)果顯示：92.92%學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活費主要來源于父母供給，46.68%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)獲得一定補充，還有部分學(xué)生有親友資助或獎助學(xué)金來源；對學(xué)生時期花父母的錢，71.41%的學(xué)生認(rèn)為是父母的投資或他們先借后還，25.4%的學(xué)生認(rèn)為說不清，認(rèn)為理所當(dāng)然的只有3.19%；在學(xué)習(xí)與生活費占家庭收入比例上，79.92%學(xué)生認(rèn)為20%-30%之間，9.71%學(xué)生認(rèn)為超過50%，而10.37%的學(xué)生認(rèn)為在10%以下；每月學(xué)習(xí)與生活費在800元以內(nèi)的占9.71%，800元至1500元的占70.48%，1500元至2500元的占10.64%，超過2500元的占1.86%；學(xué)習(xí)與生活費支出從高到低依次為飲食、通信、穿著、培訓(xùn)；當(dāng)學(xué)習(xí)與生活費超支時，50.66%的學(xué)生表示會向父母要，71.01%的學(xué)生會考慮通過課余打工賺錢幫補，15.29%的學(xué)生表示會向別人借，透支信用卡解決的3.29%；學(xué)習(xí)與生活費有結(jié)余時，73.54%的學(xué)生表示會存入銀行，33.78%的學(xué)生表示會考慮用于投資理財，18.22%的學(xué)生會用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)，增加消費的占21.14%；在如何看待超前消費問題上，56.78%的學(xué)生表示可以理解或有條件接受，31.91%的學(xué)生認(rèn)為不必要；在是否了解當(dāng)前的社會收入與物價水平上，非常了解的占8.64%，有些了解的占69.41%，不了解或不甚了解的占21.94%。

從以上看，學(xué)生的消費觀念比較健康，消費行為也屬正常。消費水平與方式受家庭條件及個人因素影響較大。對父母給予的經(jīng)濟支持，學(xué)生普遍心存感激，表示工作后加倍報答父母。

（三）投資理財

本調(diào)查涉及投資理財問題七項。結(jié)果顯示：對理財知識非常了解占4.26%，有些了解占57.98%，不了解占37.77%；認(rèn)為學(xué)習(xí)理財非常必要的占34.84%，有必要的占57.58%，沒有必要的占1.2%；平時有理財計劃且有效執(zhí)行的占21.14%，有計劃但沒執(zhí)行的占32.71%，沒有計劃占46.14%；在理財目的上，按照重要性依次為合理開支、提高計劃性、以錢賺錢、培養(yǎng)財商；在問及是否有余錢做理財時，有占14.63%，偶爾有占43.62%，沒有占41.76%；問及是否了解金融產(chǎn)品時，非常了解占3.72%，有所了解占27.39%，不了解占68.98%；在買過的金融產(chǎn)品中，銀行存款占32.85%，股票基金占17.69%，債券保險占10.77%，沒有買過的占60.11%。

從以上看，學(xué)生的理財知識普遍缺乏，但對其重要性認(rèn)識比較好。有日常理財計劃且執(zhí)行的占比不高，大部分沒計劃或有而沒有執(zhí)行。在理財目的上，大部分為了提高計劃性，合理開支，只有少部分是以錢賺錢，培養(yǎng)財商。在實際操作中，學(xué)生主要理財方式是銀行存款，購買股票基金或債券保險只占17%和11%。值得注意的是，有60.11%的學(xué)生從來沒買過理財產(chǎn)品。

（四）財商教育

本次調(diào)查涉及財商教育問題五項。結(jié)果顯示：26.46%的認(rèn)為大學(xué)生接受財商教育非常必要，63.03%認(rèn)為有必要，只有1.46%認(rèn)為沒必要；8.51%學(xué)生對現(xiàn)在的財商教育充分肯定，58.51%認(rèn)為有但不完整，32.98%認(rèn)為沒有；在財商教育的內(nèi)容上，80%以上學(xué)生認(rèn)為不能只是開設(shè)“炒股課”“財務(wù)課”，應(yīng)包括創(chuàng)業(yè)、投資、理財及法律等內(nèi)容；在提升大學(xué)生財商途徑上，86.97%認(rèn)為是學(xué)校教育，83.91%認(rèn)為靠自主學(xué)習(xí)，還有部分認(rèn)為校外培訓(xùn)或家庭傳承。

綜上所述，絕大部分學(xué)生對學(xué)校開設(shè)財商教育課程有強烈愿望，對目前的財商教育普遍認(rèn)為不足，需要大大加強。在財商教育內(nèi)容上，普遍認(rèn)為應(yīng)包括財務(wù)、投資、理財、創(chuàng)業(yè)、法律等相關(guān)課程及實操技能培訓(xùn)。在財商知識獲取上，絕大部分認(rèn)同通過學(xué)校教育兼顧自學(xué)。

三、大學(xué)生財商教育研究

隨著改革開放不斷深入和市場經(jīng)濟快速發(fā)展，尤其在經(jīng)濟全球化時代，社會對大學(xué)生綜合素質(zhì)要求越來越高。除專業(yè)知識與技能外，大學(xué)生的財商素質(zhì)越來越受到重視。當(dāng)今高校的財商教育不足，不但容易導(dǎo)致大學(xué)生財富觀偏頗和理財技能缺失，而且還會影響大學(xué)生的社會生存能力。加強大學(xué)生財商教育已經(jīng)刻不容緩。

（一）財商教育目標(biāo)

財商教育涉及的內(nèi)容廣泛、方式多樣，但是無論如何，科學(xué)的財商教育應(yīng)能讓受眾者達(dá)到“啟迪智慧、樹立理念、增強能力、培養(yǎng)習(xí)慣、學(xué)會理財”的總體目標(biāo)，而不是簡單的走形式，重概念，記名詞。具體說來就是通過財商教育應(yīng)能幫助大學(xué)生正確認(rèn)識金錢與財富，樹立科學(xué)財富觀和理財觀。通過理論和實踐的結(jié)合，使他們掌握理財?shù)幕痉椒ê屠碡敼ぞ叩牟僮魇褂?。同時，財商教育還應(yīng)著重培養(yǎng)大學(xué)生的財富創(chuàng)造能力，培養(yǎng)可以讓他們受益終生的良好理財習(xí)慣。

（二）財商教育內(nèi)容

大學(xué)財商教育應(yīng)開設(shè)包括但不限于財經(jīng)通識課程、科學(xué)的財富觀與理財觀、財富創(chuàng)造與倍增規(guī)律、財商修煉方法與原理、大眾理財（儲蓄、保險、基金、股票等）及其工具使用、長期價值投資理論以及理財生命周期理論等課程。使大學(xué)生接受從理論到實踐，科學(xué)且完整的財商課程體系教育，提升大學(xué)生財商素質(zhì)，為他們將來更好地創(chuàng)造財富，科學(xué)理財，造福社會奠定堅實基礎(chǔ)。

（三）財商教育方式

大學(xué)可通過開設(shè)財商的專業(yè)課程、選修課程及專題講座等方式完成財商理論教學(xué)；通過專題活動、主題班會、座談會、校園廣播等方式營造財商教育氛圍；通過與專業(yè)銀行、金融、保險、投資、理財?shù)葯C構(gòu)合作，引入在企業(yè)經(jīng)營、投資理財方面有建樹的專家到學(xué)校開課或聘請為兼職教授，讓學(xué)生了解更多財富創(chuàng)造與投資理財?shù)默F(xiàn)實案例，直接或間接地獲取更多實用知識。在條件許可的情況下，鼓勵大學(xué)生適度參與風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品投資，體會理財過程，享受理財收益，感受投資風(fēng)險，學(xué)習(xí)理財規(guī)劃。

四、結(jié)論

財商教育無論對個人、國家乃至世界都至關(guān)重要。個人財商高低不僅影響其財富創(chuàng)造能力和幸福生活指數(shù)，同樣關(guān)乎國家的發(fā)展與社會的穩(wěn)定。由于歷史、文化及所處發(fā)展階段等原因，國內(nèi)高校財商教育普遍缺乏，未建立完善的財商教育體系，零散的財商課程或活動無法滿足大學(xué)生的學(xué)習(xí)需求。財商教育缺失不但容易導(dǎo)致大學(xué)生財富觀偏頗，財富創(chuàng)造欲不強和理財技能缺乏等問題，甚至致使部分學(xué)生連簡單的財務(wù)收支都無法管理。時至今日，大學(xué)財商教育已不是可有可無，而是迫在眉睫。學(xué)校、政府乃至社會都必須高度重視，并采取積極有效措施，盡快建立和完善高校財商教育課程體系，將財商課程納入學(xué)?；?qū)I(yè)課程中。財商教育并非全理論的講解，而是要與實踐相結(jié)合，因此，高校應(yīng)積極與社會機構(gòu)合作。通過走出去，請進(jìn)來的方式，讓學(xué)生有更多實踐機會，更好地培育他們的實戰(zhàn)能力，使其具備更強的社會生存和參與競爭能力。