□ 馬 歡

新冠肺炎疫情讓許多美國人失去了獲得收入的工作，但也有不少人卻趁著這個時候狂攢退休錢。據(jù)美國財(cái)經(jīng)媒體綜合報(bào)道，美國養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)富達(dá)投資的最新數(shù)據(jù)顯示，在過去一年內(nèi)，全美退休賬戶中，金額超過100萬美元的賬戶數(shù)量創(chuàng)下了歷史新高。

截至6 月30 日，美國401K賬戶中余額達(dá)100 萬美元的數(shù)量比上一年增長了84%，IRA 賬戶中100 萬美元的數(shù)量則增長了64%，達(dá)到了342 萬個，也創(chuàng)歷史新高。

401K 和IRA是美國兩大常用退休金計(jì)劃，區(qū)別在于，401K是由企業(yè)發(fā)放，公司和雇員共同出資的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；IRA 則是由個人負(fù)責(zé)，自愿參加的個人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。雖然賬戶數(shù)量不能和實(shí)際人數(shù)畫等號，但該數(shù)字至少可以說明，能帶著100 萬美元退休的美國人比1 年前多多了。

年薪不到10 萬美元的普通美國人如何在退休前存下100 萬美元養(yǎng)老金？有美國媒體算了這樣一筆賬：假設(shè)湯姆25歲開始工作，第一年只能拿到美國普通水平的工資5000 美元（約合人民幣32萬元）。湯姆所在的公司給他提供了一個401K 賬戶，接下來，湯姆每月從其工資中拿出一定比例的資金（一般15%以內(nèi)）存入這個養(yǎng)老金賬戶，公司也按一定的比例（不能超過員工存入的數(shù)額）往這一賬戶存入相應(yīng)資金。

湯姆的公司會把401K 賬戶的資金管理外包給第三方金融服務(wù)公司，第三方公司通過對市場上的投資工具、湯姆自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素進(jìn)行分析，根據(jù)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的建議，挑選出3 種以上的證券投資組合供湯姆選擇?，F(xiàn)在，湯姆可任選一種進(jìn)行投資，投資收益完全歸屬湯姆的401K 賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)也由湯姆自己承擔(dān)。假設(shè)湯姆從25歲開始，每年往401K賬戶中存入工資的10%，約5009美元（約合人民幣3.2 萬元），且他選擇的投資組合每年能夠?qū)崿F(xiàn)7%的投資收益，那么到40 年后，100 萬美元就會乖乖躺在65歲的湯姆退休賬戶中了。

從湯姆的案例中可以看出，要實(shí)現(xiàn)坐擁100 萬美元退休金，需要兩個條件：一、穩(wěn)定的收入和存錢習(xí)慣；二、穩(wěn)定的投資收益。第一點(diǎn)的關(guān)鍵是持之以恒。富達(dá)副總裁墨菲說：“我們發(fā)現(xiàn)，靠401K 或者IRA 攢到100 萬的人并不是一夜暴富，他們都是在至少30 年內(nèi)一直都在堅(jiān)持儲蓄，他們當(dāng)中一些人甚至?xí)⒚磕晔杖氲?5%都存在這個賬戶上?！?/p>

美股收益則是另外一個關(guān)鍵。湯姆不是巴菲特那樣的投資專家，但他可以選擇一個穩(wěn)妥的投資，比如標(biāo)普500 指數(shù)基金。在過去80 年中，標(biāo)準(zhǔn)普爾500 指數(shù)的平均年回報(bào)率為10%。雖然有幾年是負(fù)回報(bào)，但大部分時候其表現(xiàn)都很好。過去一年美股大漲，讓401K 和IRA 用戶切切實(shí)實(shí)享受了一波投資紅利。不斷高漲的美股幫美國普通人完成了百萬美元退休金的“穩(wěn)定的投資收益”這項(xiàng)條件，但首要條件“穩(wěn)定的收入和存錢習(xí)慣”卻并不容易。首先，多年如一日的從工資中擠出些錢投資理財(cái)就已經(jīng)很難了，碰到疫情或者經(jīng)濟(jì)不好就更難了。此外，頻繁跳槽也會成為一個變數(shù)。

盡管百萬養(yǎng)老金令人振奮，但這項(xiàng)福利并不是所有美國人都能夠享受。根據(jù)美國勞工統(tǒng)計(jì)局（B1S）2019 年的一項(xiàng)研究，仍有40%的美國員工拿不到雇主提供的401K 計(jì)劃；在擁有401K 計(jì)劃的員工中，也只有43%的工人是存錢積極參與者。