■中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部 郝鴻曦 中國農(nóng)業(yè)銀行北京高級研修院 姚 陽

中國特色社會主義進入新時代，我國普惠金融發(fā)展也進入了新階段。堅持以人民為中心，著力解決發(fā)展不平衡不充分問題對商業(yè)銀行普惠金融服務提出了更高的要求。黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出，要“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，黨的十九屆四中全會提出要“健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”，2016年印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確提出了推進普惠金融發(fā)展的總體思路、原則要求和實施方案。近年來，在各級政府和金融監(jiān)管部門的大力推動下，普惠金融服務的廣度和深度顯著提升。在這一過程中，商業(yè)銀行充分發(fā)揮了“主力軍”和“領(lǐng)頭雁”作用，持續(xù)加大小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體的貸款投放。但囿于內(nèi)外部環(huán)境、政策、監(jiān)管等方面，商業(yè)銀行在開展普惠金融服務過程中，面臨著獲客難、成本高、政策宣傳不到位等問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在為發(fā)展普惠金融探索出一條行之有效的路徑。

一、發(fā)展普惠金融的意義

（一）發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行貫徹落實中央要求的切實舉措

黨的十八大以來，習近平總書記高度重視普惠金融工作的發(fā)展，多次強調(diào)發(fā)展普惠金融的緊迫性和必要性，中國人民銀行、銀保監(jiān)會也紛紛出臺相關(guān)文件鼓勵發(fā)展普惠金融，為普惠金融的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境，完善了普惠金融的監(jiān)管框架。在我國現(xiàn)有的金融體系內(nèi)，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融在客戶存量、獲客渠道、員工數(shù)量、與現(xiàn)有業(yè)務匹配度上都有著天然的優(yōu)勢。同時，開展普惠金融有助于增強群眾對金融服務的可獲得感，是滿足人民日益增長的美好生活需要的具體體現(xiàn)，商業(yè)銀行應勇挑發(fā)展普惠金融主力軍的重擔，以切實的擔當作為承擔起發(fā)展普惠金融的重要使命。

（二）發(fā)展普惠金融是順應時代發(fā)展的重要舉措

隨著我國公共基礎(chǔ)設施建設的不斷完善，智能手機、5G網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷普及，各類金融企業(yè)推出了功能多樣、操作邏輯簡單的相關(guān)App，這些舉措打通了金融產(chǎn)品供給機構(gòu)和普惠金融潛在客戶之間的聯(lián)系，金融機構(gòu)和廣大普惠金融客戶主體之間金融信息不對稱的問題不斷弱化，為普惠金融的快速發(fā)展奠定了“硬件”基礎(chǔ)。同時，生活水平的顯著提高、金融需求的多元化這些“軟性”條件也為普惠金融的發(fā)展奠定了“隱形”基礎(chǔ)，為小微企業(yè)、三農(nóng)業(yè)務客戶、貧困弱勢群體、個體工商戶逐漸走出習慣單一依靠農(nóng)商行簡單辦理信貸業(yè)務的“傳統(tǒng)”奠定了條件。發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型、主動擁抱數(shù)字時代發(fā)展的必然舉措。

（三）發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行擴大收入來源的主動嘗試

自從國家實行改革開放政策以來，伴隨著我國市場經(jīng)濟體制改革和對外開放政策的不斷推進，龐大的融資需求讓我國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營經(jīng)歷了幾十年的紅利期。長期以來，商業(yè)銀行習慣聚焦于經(jīng)營規(guī)模大、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)、契合國家重大戰(zhàn)略的項目、高凈值客戶群體等這幾類特定群體，但伴隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型進入關(guān)鍵期以及擁有銀行經(jīng)營牌照的企業(yè)數(shù)量在不斷增多，曾經(jīng)的業(yè)務“藍?！痹缫炎兂筛骷移髽I(yè)競相爭奪的“紅?！?。無論是服務“三農(nóng)”、助力小微，還是鞏固脫貧成果、服務創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略，這些普惠金融業(yè)務相比于傳統(tǒng)的對公、私人銀行、個人房地產(chǎn)信貸等業(yè)務，單筆業(yè)務金額小，與之相對應的是給銀行帶來的經(jīng)營風險尤其是系統(tǒng)性風險較低，開展普惠金融業(yè)務整體風險穩(wěn)定可控。同時，在同一地區(qū)、同一產(chǎn)業(yè)、同一時間段內(nèi)，客戶金融需求的同質(zhì)性高，構(gòu)建用戶畫像的成本低，普惠金融業(yè)務發(fā)展達到一定規(guī)模后，海量的用戶數(shù)據(jù)和逐步成熟的風險管理模型會讓開展業(yè)務的邊際成本顯著下降，有助于商業(yè)銀行更好地讓利于廣大人民群眾，服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）銀企信息不對稱

普惠金融的服務對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入人群等長期被排斥在正規(guī)融資體系之外的群體，現(xiàn)有的信用信息體系對這一群體的覆蓋率較低，金融機構(gòu)無法通過傳統(tǒng)征信體系、評級機構(gòu)獲取這一群體的信息與數(shù)據(jù)。對于大中型客戶，金融機構(gòu)可以依托“三品三表”，并通過持續(xù)、多頻次的走訪深入了解貸款對象。但這種模式受限于人員的調(diào)查能力和網(wǎng)點的服務半徑，不能解決海量普惠金融客戶的信息不對稱問題。

（二）普惠金融服務成本相對較高

一方面，對于全國性的大型商業(yè)銀行來說，為了更好地對遍布城鄉(xiāng)的機構(gòu)和人員實施有效管理，防控操作風險、道德風險，需要建立更加嚴謹、細致、全面的內(nèi)部管理體制和業(yè)務操作流程，這在一定程度上降低了管理的效率和靈活度，難以有效適應普惠金融需求“短、小、頻、急”的特點；另一方面，從商業(yè)銀行客戶分層與客戶定位的角度看，大企業(yè)、大項目與商業(yè)銀行普遍有著更為緊密的合作關(guān)系，商業(yè)銀行的客戶管理制度和業(yè)務管理模式需要充分適應大企業(yè)和大項目的金融服務特點，如實地的客戶調(diào)查、全面的客戶評級、嚴謹?shù)男刨J審批、全程的貸后管理等。但這套作業(yè)方式如用于小額的普惠貸款，將面臨著極高的管理成本，甚至會導致普惠金融服務無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

（三）商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部監(jiān)管趨嚴

習近平總書記在黨的十九大報告中強調(diào)“深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”。在此背景下，對于商業(yè)銀行尤其是已入選全球系統(tǒng)重要性銀行的大型銀行，面臨著更為嚴格的監(jiān)管要求和更高的監(jiān)管標準，包括更高的資本充足率、更嚴格的杠桿率和更強的損失吸收能力等，因此，商業(yè)銀行的風險偏好和風險容忍度會更謹慎；同時銀行還面臨著經(jīng)營利潤增長、權(quán)益回報增加、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化等業(yè)務發(fā)展和考核壓力，這都與普惠金融貸款存在一定風險和收益較低的特點不相適應。

三、通過數(shù)字化促進普惠金融發(fā)展的可行性

由于上述問題的存在，一段時間以來，普惠金融始終無法成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務與主流業(yè)務，業(yè)務占比始終較低。但隨著新技術(shù)與金融服務的深度融合，商業(yè)銀行逐漸探索出普惠金融的發(fā)展路徑，即通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型充分釋放商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢、信息優(yōu)勢與平臺優(yōu)勢，助力解決普惠金融服務中信息不對稱、成本高等關(guān)鍵問題。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決銀企信息不對稱問題

國家實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略以來，數(shù)字基礎(chǔ)設施不斷完善，數(shù)據(jù)資源整合和開放共享加速推進，部分政府部門和機構(gòu)之間公共數(shù)據(jù)資源逐步實現(xiàn)了互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島被打破。商業(yè)銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與政府部門各類公共數(shù)據(jù)平臺進行對接，自動、實時、低成本地獲取工商注冊、稅收、海關(guān)報關(guān)、質(zhì)檢、司法、用水用電等重要數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對獲取的大量外部數(shù)據(jù)進行自動化和智能化的分析，為普惠金融的客戶篩選、風險評價和信貸決策提供有力支撐，這在很大程度上解決了長期以來嚴重困擾商業(yè)銀行的信息不對稱問題。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融服務成本高的問題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行能夠通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信小程序和公眾號等各類線上渠道提供金融服務，在有效擴大金融服務覆蓋面的同時，也可降低在網(wǎng)點、機具、人員等方面的投入。金融科技則能夠顯著提高商業(yè)銀行普惠金融服務的智能化、自動化程度。例如，標準化的線上小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)客戶自助申請、系統(tǒng)自動審批、貸款隨借隨還，在有效提高服務效率的同時大幅降低了服務成本和管理成本，使得商業(yè)銀行向處于“長尾”的普惠客戶提供金融服務具有了商業(yè)可持續(xù)性。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠貸款風險高的問題

數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，商業(yè)銀行建立具備信息比對校驗、業(yè)務反欺詐、風險實時監(jiān)控預警等功能的自動化、流程化、智能化的風險評價與防控系統(tǒng)，顯著提高了風險管理的準確性，降低了普惠貸款的信用風險。自動化的信貸審批、風險防控系統(tǒng)還能夠大幅降低人工的介入與干預，進而有效減少道德風險，降低操作風險。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使商業(yè)銀行有效擴大客戶基數(shù)，通過大數(shù)定律分散普惠信貸業(yè)務的非系統(tǒng)性風險。

四、農(nóng)業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進普惠金融發(fā)展的實踐探索

近年來，農(nóng)業(yè)銀行應用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)提升普惠金融服務的探索可大致分為兩個階段：第一階段主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統(tǒng)業(yè)務進行改造，拓寬獲客渠道、提升用戶體驗、降低運營成本。第二階段積極引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，嘗試按照互聯(lián)網(wǎng)思維開展產(chǎn)品創(chuàng)新，通過建立惠農(nóng)電商平臺，嵌入生活繳費、線上理財?shù)拳h(huán)節(jié)，逐步構(gòu)建服務“三農(nóng)”、服務小微的互聯(lián)網(wǎng)金融“生態(tài)鏈”。同時，圍繞自身優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)資源，引用“三流”數(shù)據(jù)進行建模，采用模型判斷替代人工決策，初步形成了全程在線運作的供應鏈融資業(yè)務模式。

（一）提升客戶體驗，加快推進傳統(tǒng)業(yè)務線上化

農(nóng)業(yè)銀行近年來相繼推出了個人客戶/法人客戶貸款在線申請、單位賬戶在線開戶及智動貸等產(chǎn)品。上述產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)了銀行傳統(tǒng)業(yè)務的無紙化辦理，不用客戶頻繁往來于銀行，辦理效率較高，客戶體驗有著較大的提升。

（二）深化跨界合作，構(gòu)建惠農(nóng)電商平臺服務

自2012年起，農(nóng)行面向城市與農(nóng)村二元市場，依托龐大的對公、零售客戶資源和覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點、“惠農(nóng)通”代理點資源，分別著手搭建了覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈條的電商平臺，先后推出了“e商管家”及“e農(nóng)管家”。經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)行電商平臺積累了超過數(shù)十萬戶的客戶資源，為客戶提供了電子商務、資金結(jié)算、進銷存管理等多元化金融服務，形成了“生產(chǎn)商+批發(fā)商+農(nóng)家店+農(nóng)戶”的農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺。

（三）布局消費金融，推出互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品

線上小額消費貸款（網(wǎng)捷貸）是農(nóng)行推出的典型個人互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為客戶提供全流程線上化的小額消費信貸服務。網(wǎng)捷貸通過征信數(shù)據(jù)、公積金、存量房貸、代發(fā)工資及優(yōu)質(zhì)客戶白名單等信息，構(gòu)建客戶評價模型，系統(tǒng)根據(jù)客戶風險等級自動確定貸款額度、利率定價等。網(wǎng)捷貸采取總行扁平化集中運營的管理模式，顛覆了傳統(tǒng)個貸業(yè)務運作流程，開創(chuàng)了農(nóng)行個貸業(yè)務的新模式。

（四）服務實體經(jīng)濟，構(gòu)建小微線上融資產(chǎn)品體系

近年來，線上融資產(chǎn)品已成為農(nóng)行普惠型小微企業(yè)法人業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵支撐，農(nóng)行先后推出了基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析的“納稅e貸”“抵押e貸”“資產(chǎn)e貸”“賬戶e貸”等一系列小微線上融資產(chǎn)品，較好地解決了小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。2020年9月末，普惠型小微企業(yè)法人線上信貸余額近3000億元，小微企業(yè)余額線上化率超過了70%，較年初增加1800多億元，增速180%以上。

（五）引入“三流”信息，大力發(fā)展線上供應鏈融資產(chǎn)品

在線上供應鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前農(nóng)行創(chuàng)新發(fā)展了基于核心企業(yè)、服務供應鏈上下游中小微客戶的“鏈捷貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品利用數(shù)據(jù)模型分析替代人工決策、采用線上化無人工作業(yè)流程，對大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)上下游集群小微客戶提供批量、自動、便捷用信的金融服務。

五、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

在當前和今后一個時期，面對新形勢、新任務和新要求，商業(yè)銀行要自覺提高政治站位，準確把握自身定位，主動把自身業(yè)務發(fā)展融入國家戰(zhàn)略，主動承擔社會責任。下一步應該進一步明確業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，更好地推動普惠金融加速向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，擴大、豐富和創(chuàng)新數(shù)字化的普惠金融產(chǎn)品體系、服務模式體系、風險管控體系和大數(shù)據(jù)體系，強化科技力量支撐，打造一支適應普惠金融發(fā)展的數(shù)字化人才隊伍。

（一）進一步明確數(shù)字化普惠金融業(yè)務發(fā)展規(guī)劃

數(shù)字化普惠金融是各大商業(yè)銀行適應“經(jīng)濟新常態(tài)”“工業(yè)4.0”和“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展浪潮的重要抓手，是各大商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要著力點，也是各商業(yè)銀行批量獲取客戶的重要渠道。為保障業(yè)務發(fā)展，應在各商業(yè)銀行總體經(jīng)營戰(zhàn)略框架內(nèi)，開展業(yè)務運營架構(gòu)的頂層設計，制定符合各商業(yè)銀行自身實際的數(shù)字化普惠金融總體規(guī)劃，明確業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略及實施路徑，進一步加大政策及資源的傾斜力度，強化業(yè)務考核及績效激勵，為業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的運營環(huán)境。要按照互聯(lián)網(wǎng)“開放、共享、平等、融合、互通”的本質(zhì)特征，充分應用互聯(lián)網(wǎng)新思維、新理念、新技術(shù)，緊扣金融本源，發(fā)揮以往在開展相關(guān)業(yè)務中積累的經(jīng)驗，以網(wǎng)絡融資服務為抓手，穩(wěn)步推進客戶金融服務的線上線下融合發(fā)展，提升客戶回報率，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務產(chǎn)品

商業(yè)銀行應當繼續(xù)做穩(wěn)做好現(xiàn)有的線上推廣渠道，在充分驗證確保使用穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴大網(wǎng)銀、掌銀、小程序、公眾號等互聯(lián)網(wǎng)渠道的覆蓋面，進一步推動傳統(tǒng)普惠金融服務辦理向線上的遷徙，向小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供個性化、差異化的線上賬戶管理、存款理財、支付結(jié)算、網(wǎng)絡金融、中間業(yè)務、生活服務等綜合金融服務。精準圍繞客戶的反饋及需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時連接客戶，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)自動挖掘客戶，以技術(shù)驅(qū)動和用戶數(shù)據(jù)創(chuàng)新線上化的普惠金融產(chǎn)品，使以往金融機構(gòu)與客戶之間的線性聯(lián)系變成一張龐大的網(wǎng)絡，有效增強用戶粘性，全面提高普惠金融服務的精準性、安全性和經(jīng)濟性，擴大普惠金融服務的覆蓋面。

（三）創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務模式

互聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)了人人互聯(lián)，5G時代將實現(xiàn)萬物互聯(lián)，商業(yè)銀行要主動順應互聯(lián)互通的趨勢，主動打破行業(yè)邊界，轉(zhuǎn)變自身的“甲方思維”，在滿足現(xiàn)有監(jiān)管的條件下，與政府部門、科技公司、電商平臺、數(shù)據(jù)公司等外部機構(gòu)在場景對接、獲客渠道、數(shù)據(jù)共享等方面開展合作，基于稅務、海關(guān)、電商、融資成本交易等數(shù)據(jù)，創(chuàng)新普惠金融服務模式，滿足不同場景下小微企業(yè)的金融需求。在服務模式創(chuàng)新的過程中，應高度重視發(fā)展供應鏈金融，推動供應鏈融資向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過5G、互聯(lián)網(wǎng)、云計算技術(shù)實現(xiàn)與核心企業(yè)數(shù)據(jù)的實時交互，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)核心企業(yè)信用向供應鏈上下游的多級穿透，進一步提升對倉儲物流監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮供應鏈金融物流、信息流、資金流“三流合一”的特點在普惠金融服務中的優(yōu)勢，批量服務小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體。

（四）創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融風險防控體系

普惠金融客群相比于銀行其他業(yè)務客群而言，防范欺詐辨別力弱、風險管控能力不足、對金融監(jiān)管政策在理解上有偏差，這些現(xiàn)實問題對商業(yè)銀行開展風險防控帶來新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行可以以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，建立智能高效的線上風險防控體系，注重持續(xù)迭代模型、優(yōu)化系統(tǒng)、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量及安全性，不斷提高風險防控能力。例如，打造智能化的反欺詐平臺和信用風險監(jiān)控預警平臺，實現(xiàn)對普惠信貸業(yè)務欺詐風險和信用風險的實時識別、監(jiān)控預警以及處置核銷。建立風險貸款事項的集中作業(yè)中心和貸后管理中心，通過遠程作業(yè)、集中運營等方式更有效地防控風險，讓數(shù)據(jù)為產(chǎn)品創(chuàng)新、風控模型算法優(yōu)化、敏感類貸款審批決策提供參考。

（五）構(gòu)建數(shù)字化普惠金融的大數(shù)據(jù)體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，用戶數(shù)據(jù)在銀行類金融機構(gòu)中發(fā)揮著越來越關(guān)鍵的作用，商業(yè)銀行要充分利用好自身的海量用戶數(shù)據(jù)。一是要充分挖掘行內(nèi)的信息資源，整合行內(nèi)在風險管控、信用審批，信用管理、綜合財會等系統(tǒng)中的客戶信息，結(jié)合客戶身份、資產(chǎn)、利潤、負債、結(jié)算、貸款額度、審計報告等情況，先對客戶進行統(tǒng)一畫像，從碎片信息中挖掘風險管控的關(guān)鍵因素。二是積極引入外部數(shù)據(jù)，獲取接入全國性、系統(tǒng)性的人行征信信息、工商注冊信息、稅務信息、海關(guān)報關(guān)信息、反欺詐、反洗錢及外部征信公司的外部信息，多渠道對客戶的經(jīng)營情況和資信狀況進行交叉復核、相互驗證，甄別推算出企業(yè)的真實營運情況，提高對客戶的風險識別能力。三是借助大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)對經(jīng)營行為的精準分析和提前預判，采取差異化顯著、針對性強的精準產(chǎn)品營銷策略，降低銀客之間有關(guān)金融產(chǎn)品的信息不對稱性，提高客戶綜合回報率。

（六）強化數(shù)字化普惠金融科技支撐

在業(yè)務管理上，數(shù)字化普惠金融與傳統(tǒng)業(yè)務最大不同在于：產(chǎn)品功能需要持續(xù)升級優(yōu)化，科技系統(tǒng)需要不斷迭代更新。因此，在科技支撐上，必須建立技術(shù)開發(fā)需求快速響應機制，保證系統(tǒng)功能的快速迭代更新。要建立業(yè)務管理部門與軟件開發(fā)部門直接對接的模式，減少非必要部門的參與，適當優(yōu)化、簡化業(yè)務需求交付、測試資源準入、項目投產(chǎn)驗收等環(huán)節(jié)流程，提高業(yè)務需求向產(chǎn)品實現(xiàn)的轉(zhuǎn)化效率。構(gòu)建數(shù)字化普惠金融專屬技術(shù)開發(fā)團隊，配備足額、穩(wěn)定的人員，實現(xiàn)需求的快速開發(fā)。搭建“開放式、參數(shù)化、可配置、分布式”的研發(fā)架構(gòu)，增加技術(shù)開發(fā)、風險管理、參數(shù)配置的靈活性，充分調(diào)動行內(nèi)科技資源，以總為主、總行指揮、總分聯(lián)動，發(fā)揮各方優(yōu)勢，增強技術(shù)開發(fā)力量，同時大力支持一線業(yè)務人員加入到需求論證過程中來，形成需求的快速響應機制。

（七）加強普惠金融專業(yè)人才隊伍建設

普惠金融業(yè)務具有渠道建設多元、專業(yè)金融產(chǎn)品量多面廣等特點，擁有一支懂營銷、懂監(jiān)管、懂業(yè)務的專業(yè)性人才隊伍是搶占市場份額的重要保證。一是按照數(shù)字化普惠金融業(yè)務“一點對全國”的特點，總行牽頭在總行和一級分行建立專業(yè)化的運營團隊，采用扁平化的管理模式提高對客戶需求及業(yè)務運維的響應速度。二是采用現(xiàn)場培訓、線上培訓等方式對基層支行（網(wǎng)點）以上的客戶經(jīng)理進行穿透式培訓，及時分發(fā)監(jiān)管新政及同業(yè)創(chuàng)新舉措等相關(guān)信息，提高基層行客戶經(jīng)理對數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品的了解和推廣能力。三是制定標準化的業(yè)務操作手冊，為新入職員工了解并快速上手業(yè)務及客戶經(jīng)理指導客戶辦理業(yè)務提供必要支撐。