■中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部 邢 巖 中國農(nóng)業(yè)銀行北京高級研修院 張靚雪

十九屆五中全會做出了我國已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的重大判斷，要求科學把握新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局。2021年7月1日，習近平總書記在慶祝中國共產(chǎn)黨成立一百周年大會上莊嚴宣告，我們實現(xiàn)了第一個百年奮斗目標，在中華大地上全面建成了小康社會，歷史性地解決了絕對貧困問題，正在意氣風發(fā)地向著全面建成社會主義現(xiàn)代化強國的第二個百年奮斗目標邁進。如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)后，黨和國家“三農(nóng)”工作的重心轉(zhuǎn)向鞏固脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。如何堅持新發(fā)展理念，推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展成為擺在我們面前的一道難題，這道題不僅必答，而且必須要答好。

一、堅持新發(fā)展理念，推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要意義

（一）完成黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行光榮政治使命的擔當需要

今年是中國共產(chǎn)黨成立100周年，也是農(nóng)業(yè)銀行成立70周年。農(nóng)業(yè)銀行作為國有銀行，必須充分認識到黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行在服務“三農(nóng)”、服務鄉(xiāng)村振興、服務實體經(jīng)濟等方面的重要歷史使命和政治責任，要完整、準確、全面地理解新發(fā)展理念，特別是要深刻理解其共享理念的豐富內(nèi)涵和核心要義，從根源上明白過去到現(xiàn)在我們一定要做好農(nóng)村普惠金融服務，從思想認識上明白未來我們應怎樣更好地做好農(nóng)村普惠金融服務：以一往無前的奮斗姿態(tài)和永不懈怠的精神狀態(tài)，勇于擔當職責、勇立時代潮頭，切實完成好黨和國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的光榮政治使命。

（二）鞏固農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展和競爭優(yōu)勢的現(xiàn)實需要

一部農(nóng)業(yè)銀行的歷史就是一部因“農(nóng)”而生、因“農(nóng)”而興的歷史。在農(nóng)業(yè)銀行長期奮斗的歷程中，我們積累了豐富的“三農(nóng)”客戶資源、“三農(nóng)”金融服務經(jīng)驗，縣域客戶的數(shù)量和粘性均相對較高，特別是在脫貧攻堅戰(zhàn)中，農(nóng)業(yè)銀行進一步穩(wěn)固了縣域客戶這個“基本盤”，鍛煉出了一支合格的縣域金融服務員工隊伍，贏得了廣大縣域市場的信任。同時也應當清醒地看到，隨著近年來國家接續(xù)部署“脫貧攻堅戰(zhàn)”“鄉(xiāng)村振興”等重大戰(zhàn)略決策，同業(yè)也加快了布局縣域業(yè)務的速度，做好農(nóng)村普惠金融服務具有現(xiàn)實緊迫性和必要性，是直接關系到農(nóng)業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重大問題。

（三）推動我國實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的實踐需要

“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展要以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題，這是根據(jù)我國發(fā)展階段、發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件變化作出的科學判斷。習近平總書記指出：“高質(zhì)量發(fā)展不只是一個經(jīng)濟要求，而是對經(jīng)濟社會發(fā)展方方面面的總要求?！鞭r(nóng)業(yè)銀行作為國有大行，要以自身的高質(zhì)量發(fā)展助力我國的高質(zhì)量發(fā)展，首先要把握住業(yè)務發(fā)展和市場競爭的重點，高質(zhì)量服務黨和國家的重大戰(zhàn)略部署。因此，推動農(nóng)村普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展也是推動我國實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的實踐需要和題中之義。

二、我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及形勢要求

（一）我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展階段

“普惠金融”是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”活動中第一次正式提出的概念，我國十八大報告正式提出了“發(fā)展普惠金融”的要求。按照服務對象、金融產(chǎn)品和服務種類等方面的差異，我國農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展大致經(jīng)歷了六個階段：第一階段，計劃經(jīng)濟時期的扶貧支農(nóng)階段（建國初期-20世紀80年代），以成立中國農(nóng)業(yè)銀行并承擔“扶貧救災”“支持互助合作農(nóng)業(yè)”職能為標志。第二階段， 公益性小額信貸階段（20世紀90年代），致力于減緩農(nóng)村地區(qū)的貧困狀況，體現(xiàn)了普惠金融的基本理念。第三階段，發(fā)展性微型金融階段（21世紀初-2005年），小額信貸的目的不再只是扶貧，而是兼顧提高居民生活質(zhì)量，是對公益性小額信貸的進一步補充、完善和發(fā)展。第四階段，綜合性普惠金融階段（2005年-2010年），普惠金融進入了提供包括信貸、支付、匯款、保險、典當?shù)染C合金融服務的發(fā)展階段。第五階段， 創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段（2010年-2015年），隨著互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的革命性突破與大規(guī)模普及，創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起，并逐漸滲透到農(nóng)村地區(qū)。第六階段，數(shù)字化金融階段（2015年至今），大數(shù)據(jù)和人工智能的應用帶來新一輪金融革命，農(nóng)村普惠金融呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展活力，市場主體更加活躍、需求更加旺盛、渠道更加多元、服務更加便捷。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展歷程也相應地經(jīng)歷了這樣四個階段：混合經(jīng)營階段（1979年-2006年），農(nóng)業(yè)銀行最早投入支持民營小微企業(yè)發(fā)展的進程；專業(yè)經(jīng)營階段（2006年-2014年），2006年，設立小企業(yè)業(yè)務部；獨立部門階段（2014年-2017年），2014年8月，農(nóng)總行設立獨立一級部小微企業(yè)金融部；普惠金融階段（2017年至今），2017年6月，農(nóng)總行普惠金融事業(yè)部成立?？傮w來看，普惠金融服務使用程度穩(wěn)步加深，金融服務可得性持續(xù)改善，金融服務質(zhì)量不斷提升。

（二）我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展特點及經(jīng)驗

所謂普惠，就是讓每一個人都能夠在有金融需求時，以合適的價格及時享受到便捷高效的金融服務，尤其是讓那些傳統(tǒng)上被排除在金融體系之外的低收入弱勢群體（比如農(nóng)民）擁有公平的機會，獲得足夠的金融產(chǎn)品和有效的服務渠道。因此，普惠金融呈現(xiàn)出服務的全面性、廣泛性、平等性、便捷性、低成本、可持續(xù)等特點，既要以金融機構(gòu)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展為前提，又要強調(diào)金融服務的競爭性和創(chuàng)新性，它需要金融體系的整體參與，通過均衡配置資源，提升服務能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這與我國當前用新發(fā)展理念推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求深度吻合。近年來，各大金融機構(gòu)在普惠金融渠道建設、產(chǎn)品創(chuàng)新、債券承銷、線上及場景生態(tài)建設等方面持續(xù)發(fā)力，如工商銀行推出面向縣域客戶的手機銀行“美好家園版”，建設銀行推出“裕農(nóng)通”App。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)在普惠金融業(yè)務上發(fā)力，不斷鞏固擴大這一傳統(tǒng)優(yōu)勢，在發(fā)展中逐步確立了“三農(nóng)+普惠”“雙輪驅(qū)動”的普惠金融服務體系，不斷建立健全小微制度體系、產(chǎn)品體系，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力提升數(shù)字化風控水平，成功有效地應對了疫情沖擊，全面完成了黨中央、國務院交辦給農(nóng)業(yè)銀行的助力脫貧攻堅的歷史任務，普惠金融業(yè)務各項指標穩(wěn)居同業(yè)前列。

（三）我國縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融面臨的新形勢和新要求

一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，尤其是我國社會進入新時代，社會主要矛盾已轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，農(nóng)村居民的金融需求日益旺盛，呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。另一方面，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對落后的事實仍沒有得到徹底改變，基礎金融服務能力不足的矛盾仍沒有得到根本解決，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)低效與農(nóng)貸利率過高之間的矛盾，“三農(nóng)”類貸款利率普遍偏高。二是農(nóng)村金融需求多元化與金融供給集中相矛盾，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布集中、渠道和產(chǎn)品單一，既存在投入不足又有重復建設。三是農(nóng)村金融意識與風險管控間的矛盾，農(nóng)村客戶現(xiàn)代金融意識還遠遠沒有達到與金融需求相匹配的水平，導致出現(xiàn)個人結(jié)算賬戶風險由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移趨勢；四是金融需求剛性增長與資源配置短缺的矛盾，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布設網(wǎng)點、創(chuàng)新渠道，往往以利潤最大化為目標，導致最需要普惠金融服務的經(jīng)濟落后的偏遠山區(qū)成為盲區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行始終秉持服務“三農(nóng)”市場定位，充分利用自身網(wǎng)絡、科技、產(chǎn)品等優(yōu)勢，積極探索大型商業(yè)銀行實施可持續(xù)普惠金融服務的有效途徑。但同時，受區(qū)域環(huán)境差異、自身服務能力等因素制約，在普惠金融推進實施中還存在著一些不足，主要表現(xiàn)在普惠金融服務廣度和深度有待進一步拓展、普惠金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新能力有待進一步提升、普惠金融服務結(jié)構(gòu)性指標壓力較大、線上線下協(xié)同發(fā)展仍需整合等。面對這些問題，我們要堅定不移地貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，立足縣域農(nóng)村業(yè)態(tài)發(fā)展和市場、客戶需求現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)行自身實際服務能力，不斷探索推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑和方法。

三、踐行新發(fā)展理念，推動農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的措施和建議

（一）堅持以服務鄉(xiāng)村振興為總抓手，全力打造服務鄉(xiāng)村振興的領軍銀行、服務實體經(jīng)濟的主力銀行

今年是全面推進鄉(xiāng)村振興的第一年，要將貫徹新發(fā)展理念融入到服務鄉(xiāng)村振興的各方面、全流程。一是統(tǒng)籌安排部署。樹立質(zhì)量優(yōu)先、效率至上的理念，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐；要建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務；要鼓勵發(fā)展綠色金融，將防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險作為金融工作的永恒主題。二是搶抓戰(zhàn)略先機。要提高戰(zhàn)略思維能力，做到摸準、吃透鄉(xiāng)村振興的有關政策和項目安排，詳盡調(diào)研了解鄉(xiāng)村的金融形勢和特點，善于分析研判市場環(huán)境及農(nóng)行戰(zhàn)略部署，創(chuàng)新綜合運用多種政策、產(chǎn)品等組合工具，提早布局，盡快形成規(guī)模，搶奪戰(zhàn)略先機、搶占市場高地。三是聚焦重點領域。要緊盯國家糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設行動、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、糧食產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈、農(nóng)產(chǎn)品加工、高標準農(nóng)田建設、生豬生產(chǎn)、育種選種等重點領域，提供精準金融服務。

（二）緊緊依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮好創(chuàng)新引領作用

創(chuàng)新是引領社會發(fā)展的第一動力，在國家發(fā)展全局中居于核心位置。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也必須把創(chuàng)新擺在第一位，尤其要用好科技創(chuàng)新這把金鑰匙。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應用，傳統(tǒng)金融服務正在發(fā)生深刻的變化，商業(yè)銀行正在加快由“信息化”向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)變，同時，技術(shù)革新正推動普惠金融服務模式不斷演進變化。近年來，農(nóng)業(yè)銀行推進實施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是順應技術(shù)變革和市場需求變化，從數(shù)據(jù)平臺建設、產(chǎn)品研發(fā)、渠道延伸、流程服務等方面進一步探索金融服務線上化的具體舉措。一是加快創(chuàng)新完善“惠農(nóng)e貸”“小微e貸”等系列產(chǎn)品的功能和服務。抓住大數(shù)據(jù)這個“牛鼻子”，拓寬數(shù)據(jù)積累渠道，加強對現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)的收集和有效整合，持續(xù)推進農(nóng)戶信息建檔，提升數(shù)據(jù)分析的精度，擴大數(shù)據(jù)分析的維度，精確了解客戶交易行為和金融需求，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果制定研發(fā)產(chǎn)品體系項下一系列功能和各自營銷、定價、風險管理策略，爭取線上融資產(chǎn)品多元化，實現(xiàn)“總有一款產(chǎn)品適合你”，提升普惠金融服務的可得性。二是依托大數(shù)據(jù)改變現(xiàn)有以擔保為主的貸款發(fā)放模式。隨著經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村市場經(jīng)營要素日益豐富和活躍，同時輕資產(chǎn)化的趨勢也日益明顯。金融機構(gòu)應利用客戶數(shù)據(jù)分析準確判斷其生產(chǎn)能力，發(fā)揮原有產(chǎn)品體系甄選和營銷農(nóng)村有效客戶、解決農(nóng)村市場抵押不足和信息不對稱等問題的產(chǎn)品優(yōu)勢，加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融，打通生產(chǎn)、分配、流通、消費各環(huán)節(jié)“堵點”，不斷擴大普惠金融服務的覆蓋面，提高其精準性。三是加快推進服務渠道創(chuàng)新。構(gòu)建數(shù)字化農(nóng)業(yè)銀行，其中渠道創(chuàng)新是核心。在縣域農(nóng)村市場，渠道承擔的服務功能包括支付結(jié)算、產(chǎn)品營銷、貸款發(fā)放和收回等，依托原有網(wǎng)點模式根本無法滿足競爭和服務要求，依托互聯(lián)網(wǎng)推動網(wǎng)點、掌銀和“惠農(nóng)通”三種渠道融合發(fā)展應是有效途徑，尤其要利用好“惠農(nóng)通”服務點，通過機具和功能升級改變其支付結(jié)算功能單一的現(xiàn)狀，將其打造成為農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展綜合金融服務的支點，用以整合資源、形成合力。

（三）以普惠金融商業(yè)化為目標，推動建設協(xié)調(diào)共享機制

協(xié)調(diào)和共享著重解決的是發(fā)展過程中區(qū)域不平衡、資源利用不充分等問題。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務還有很多不規(guī)范、不完善的地方，表現(xiàn)在競爭不規(guī)范、渠道割裂、產(chǎn)品同質(zhì)化等方面，亟需通過協(xié)調(diào)共享機制建設深挖金融機構(gòu)的潛力和合力，同時吸引社會各方參與，提升普惠金融的發(fā)展活力，從而實現(xiàn)以市場為主導的高質(zhì)量發(fā)展。一是建立合作發(fā)展機制。以渠道建設為例，農(nóng)村客戶數(shù)量多但分散廣，并且受地理條件制約，渠道布設、維護成本很高，單純從經(jīng)濟效益來看無法覆蓋成本，也就不具備商業(yè)化推廣的基礎。農(nóng)業(yè)銀行既要發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時也要積極與商務部、人社部、農(nóng)業(yè)部以及中移動、供銷總社等開展合作，通過建立常態(tài)化合作機制，一方面充分利用國家部委的政策資源，引導社會各方參與，另一方面，充分利用千網(wǎng)工程、信息進村入戶工程等已在農(nóng)村地區(qū)建立的網(wǎng)絡、渠道和人力資源，積極開展與農(nóng)信社、郵儲等同業(yè)的合作，探索共同改善和提升農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的新路徑。二是建立政府購買和補償機制。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融帶有一定的公益性，不能完全按照市場需求進行收費定價，尤其在老少邊窮地區(qū)和業(yè)務發(fā)展初期，亟需政府扶持和引導，應積極向人民銀行、財政部等部委請示匯報，爭取更多的政策優(yōu)惠。前期的探索實踐證明，建立政府購買金融服務和稅收減免的多元化補償機制是行之有效的扶持途徑。三是建立健全內(nèi)部評價導向機制。由于普惠金融服務的群體數(shù)量多、分布廣、經(jīng)濟實力相對較差，開展普惠金融服務的成本相對較高、近期效益不明顯、收益回報期較長，因此，部分基層行存在積極性不高的現(xiàn)象，這就需要總分行協(xié)同聯(lián)動，從總行層面將服務“三農(nóng)”的各項指標作為指令性指標納入對分行和縣支行的考核，并將考評結(jié)果與員工績效工資、業(yè)務資源配置等掛鉤，尤其要科學合理制定發(fā)展目標，杜絕運動式發(fā)展，積極引導各級行將優(yōu)質(zhì)資源流向“三農(nóng)”業(yè)務領域。同時，要發(fā)揮黨建引領，讓廣大干部員工充分認識肩負著黨的銀行、國家的銀行、人民的銀行政治使命，將服務“三農(nóng)”作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本要求，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供內(nèi)在動力。

（四）嚴守風險防控底線，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

實現(xiàn)可持續(xù)是評判高質(zhì)量發(fā)展的標準之一，沒有可持續(xù)則高質(zhì)量也就無從談起，而風險可控是推動農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關鍵。由于農(nóng)民的風險意識相對淡薄，目前農(nóng)村地區(qū)已成為金融風險高發(fā)區(qū)，主要表現(xiàn)為賬戶資金盜用風險和信貸資金違規(guī)風險。作為農(nóng)村金融服務主體，農(nóng)業(yè)銀行應持續(xù)加強風險防控力度。一是強化各級行的風險意識，創(chuàng)新風控手段。準確認識新形勢下風險防控的挑戰(zhàn)和要求，決不能再用管戶客戶經(jīng)理傳統(tǒng)貸前調(diào)查、貸后管理的老模式來發(fā)現(xiàn)和防控風險，也不能用落實擔保等作為資產(chǎn)保全手段，而是要有效利用技術(shù)強化風險管理，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)研發(fā)風險管理模型并嵌入生產(chǎn)系統(tǒng)，實現(xiàn)交易過程的實時監(jiān)控，將風險防控關口前移，做到及時發(fā)現(xiàn)風險苗頭，降低潛在風險。二是完善相關制度，要及時根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新要求制定、修訂相關制度，嚴格規(guī)范崗位職責和服務流程，尤其要加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險防控力度，堅決守住防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。三是加強宣傳和培訓工作。農(nóng)業(yè)銀行近年組織開展了“兩課堂一公開”活動，在農(nóng)村地區(qū)開展了卓有成效的金融知識宣傳普及活動。這是一項長久性工作，各級行應常抓不懈，客戶風險意識增強是改善農(nóng)村金融生態(tài)的關鍵環(huán)節(jié)，同樣有助于降低風險防控成本。