鄔楚奇，于 淼，孫洲龍

(江蘇師范大學(xué)，江蘇 徐州 221116)

一、引言

隨著大學(xué)生人口比例及購(gòu)買力水平的不斷提高，2004年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡，標(biāo)志著我國(guó)信貸市場(chǎng)正式進(jìn)軍大學(xué)校園[1]。大學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)“大學(xué)”之道，努力把自己塑造成為具備一定“治國(guó)安邦”才能的人，其首要任務(wù)是學(xué)習(xí)知識(shí)。但是，近年來校園貸的盛行讓他們有了可供超前消費(fèi)的資本。這些消費(fèi)中不乏攀比性的[2]、奢侈奢華的消費(fèi)，過度使用校園貸不但會(huì)使大學(xué)生為了滿足自身的虛榮而落入資本主義的“陷阱”，而且會(huì)使自身的信用、心理健康及學(xué)習(xí)生活受到影響，嚴(yán)重者還涉及生命危險(xiǎn)，且極易誘導(dǎo)大學(xué)生走上違法犯罪之路[3]。大學(xué)生群體作為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的接班人，其金錢觀和消費(fèi)行為必須得到重視。因此，加強(qiáng)校園貸的防范與治理刻不容緩[4]。

二、大學(xué)生校園信貸發(fā)展概述

校園貸的雛形是一種分期消費(fèi)的平臺(tái)，例如傳統(tǒng)銀行信用卡，此類產(chǎn)品的還款期限可由自身情況而定，而且利率普遍不高，深受大學(xué)生喜愛。此外是P2P平臺(tái)，它是一種提供純貸款服務(wù)的平臺(tái)，手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速，但是利率較高，大都在18%以上，例如陸金服、人人貸等。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展而衍生出來的電商信貸平臺(tái)，是對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸的創(chuàng)新。這類平臺(tái)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)在學(xué)生群體中的廣泛應(yīng)用而蓬勃生長(zhǎng)，例如京東白條、螞蟻花唄，這類平臺(tái)有強(qiáng)大的電商企業(yè)做后盾，因此發(fā)展更為穩(wěn)健。

2014~2015年，是我國(guó)校園貸發(fā)展最為迅速的兩年。但由于市場(chǎng)信貸產(chǎn)品的良莠不齊，其不規(guī)范發(fā)展引發(fā)了一系列極端事件。例如裸貸風(fēng)波、輕生自盡、賣身丑聞等。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部發(fā)布了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件——《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》[5]，此文件的出臺(tái)大大加強(qiáng)了對(duì)校園貸的監(jiān)管和打擊力度，開啟了校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與治理的新篇章。

三、基于江蘇高校的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知的調(diào)查分析

(一)問卷設(shè)計(jì)

本研究貫徹理論與實(shí)踐相結(jié)合的理念。問卷根據(jù)UTAUT模型和風(fēng)險(xiǎn)管理理論等相關(guān)內(nèi)容，在初步調(diào)研結(jié)果的前提下以“績(jī)效期望”“努力期望”“社會(huì)影響”和“促成因素”這四個(gè)變量為基礎(chǔ)，并對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)和信任傾向進(jìn)行考量，借助統(tǒng)計(jì)分析實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的、合理的問卷調(diào)查設(shè)計(jì)。通過小規(guī)模的隨機(jī)抽樣和小范圍的訪談相結(jié)合的方式進(jìn)行，旨在全面充分了解江蘇高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識(shí)程度，從而對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀提出有針對(duì)性的建議。

(二)調(diào)查對(duì)象

設(shè)計(jì)好調(diào)查問卷后內(nèi)部成員先進(jìn)行必要的預(yù)調(diào)研以測(cè)試問卷的有效性，并對(duì)不足之處加以完善，最后通過問卷星平臺(tái)線上發(fā)布問卷，并將一部分紙質(zhì)問卷在線下向江蘇省高校學(xué)生進(jìn)行正式發(fā)放。調(diào)查問卷共發(fā)放202份，收回有效問卷202份。本次調(diào)研對(duì)象的基本信息有性別、年級(jí)、家庭所在地、專業(yè)類別、每月生活費(fèi)、生活費(fèi)來源。(見表1)

表1 江蘇高校網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識(shí)調(diào)查對(duì)象基本信息

在本次江蘇高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識(shí)調(diào)查的過程中，我們選取了202位調(diào)查人，收回了202份調(diào)查問卷。通過對(duì)生活費(fèi)來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)來源多樣，不少學(xué)生愿意通過兼職等方式賺取生活費(fèi)，很少有大學(xué)生會(huì)選擇需要付息的借貸款作為生活費(fèi)的主要來源。

(三)江蘇高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀分析

大學(xué)是人生的重要階段，在這個(gè)階段里，學(xué)生面臨著從家庭撫養(yǎng)走向獨(dú)立生活這一重要問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)青年學(xué)子的影響逐漸加大，如何正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸，健康對(duì)待網(wǎng)貸，對(duì)青年的個(gè)人發(fā)展具有極為重要的意義。

1.江蘇高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進(jìn)大眾視野，網(wǎng)絡(luò)信貸收獲了越來越多人的青睞。我們選取目前大學(xué)生較為熟知的網(wǎng)貸平臺(tái)，如螞蟻花唄、東京白條、分期樂等來研究江蘇高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的了解程度。其中，如圖1所示，95.54%的大學(xué)生了解螞蟻花唄，其次是京東白條，知名度接近70%，這兩個(gè)平臺(tái)占據(jù)了大學(xué)生熟知的網(wǎng)貸平臺(tái)的半壁江山。其余的如分期樂、趣分期、名校貸等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)對(duì)于大學(xué)生來說較為小眾。隨著國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)清退力度的加大，越來越多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)逐漸離開了公眾的視野。

圖1 學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的了解程度

2.江蘇高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸使用意愿及情況分析

在問卷調(diào)查的202名學(xué)生中，有68名學(xué)生有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款經(jīng)歷，占總?cè)藬?shù)的33.66%。說明雖然考慮到網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)性，很少有學(xué)生將網(wǎng)絡(luò)借貸作為生活費(fèi)的主要來源，但是很多時(shí)候?qū)W生還是愿意使用網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足生活、學(xué)習(xí)等方面的需求。通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸償還情況進(jìn)行分析，68名曾使用過網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生中僅有10.29%的學(xué)生存在逾期未還款的經(jīng)歷。且后續(xù)訪談中我們發(fā)現(xiàn)這部分學(xué)生中有很大一部分是因?yàn)殄e(cuò)過了還款期限導(dǎo)致未還款，很少有學(xué)生因?yàn)檫€不上借款導(dǎo)致后續(xù)不良影響。在學(xué)校和媒體的宣傳下，江蘇高校大學(xué)生普遍網(wǎng)貸信譽(yù)良好，資金管理規(guī)劃能力和還款能力均較強(qiáng)。

在對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的頻率和網(wǎng)貸產(chǎn)品使用金額占每月消費(fèi)比例的調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)(見圖2和圖3)，在使用過網(wǎng)貸產(chǎn)品的學(xué)生中，60.29%的學(xué)生每月使用次數(shù)不超過4次，使用8次以內(nèi)的學(xué)生占調(diào)查人數(shù)的近80%，每月使用12次以上的學(xué)生僅占16.18%。同時(shí)，約70%的學(xué)生使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的金額不到消費(fèi)總金額的20%，消費(fèi)的60%以上均借助網(wǎng)貸的學(xué)生為11.76%。大部分學(xué)生集中于小額低頻的網(wǎng)絡(luò)借貸，但也有少部分學(xué)生存在高頻、大額的網(wǎng)貸消費(fèi)情況。通過和相關(guān)同學(xué)交流，我們發(fā)現(xiàn)許多學(xué)生會(huì)在單筆消費(fèi)金額大或者需要分期的時(shí)候使用網(wǎng)貸來進(jìn)行超前消費(fèi)，如面臨購(gòu)買手機(jī)、電腦等電子設(shè)備，購(gòu)置學(xué)習(xí)資料，創(chuàng)業(yè)投資，旅游和購(gòu)買衣服、化妝品等較為昂貴的日用品。但這些同學(xué)往往有較為穩(wěn)定的還款來源，如父母提供的生活費(fèi)和加工兼職的收入，以貸養(yǎng)貸這種高風(fēng)險(xiǎn)的行為很少有學(xué)生嘗試。

圖2 使用網(wǎng)貸產(chǎn)品消費(fèi)的頻率

圖3 每月消費(fèi)中使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的比例

根據(jù)問卷統(tǒng)計(jì)，39.71%的學(xué)生認(rèn)為每月還網(wǎng)貸借款降低了生活質(zhì)量，并且有27.94%的學(xué)生為使用網(wǎng)貸進(jìn)行超前消費(fèi)帶來的沖動(dòng)消費(fèi)而后悔。但同時(shí)，網(wǎng)貸也有積極的一面，26.47%的學(xué)生享受了提前消費(fèi)帶來的快樂，且有22.06%的學(xué)生利用網(wǎng)貸完成如學(xué)業(yè)提升、視野拓展、技能學(xué)習(xí)等方面的活動(dòng)，解決了一時(shí)資金不足的困擾。作為在校大學(xué)生，只有樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)自己的資金管理和利用能力，才能真正使用好網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)這把“雙刃劍”(圖4)。

圖4 江蘇高校大學(xué)生使用網(wǎng)貸后的感受

問到對(duì)校園信貸發(fā)展的預(yù)期(見圖5)，40.59%的學(xué)生認(rèn)為隨著大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)的培養(yǎng)，校園信貸不會(huì)出現(xiàn)繁榮發(fā)展的景象；27.23%的學(xué)生因?yàn)樽陨淼娘L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避傾向、校園貸本身的市場(chǎng)價(jià)值和以往校園貸的惡劣影響等原因并不看好校園信貸的發(fā)展；還有32.18%的學(xué)生希望隨著市場(chǎng)監(jiān)管力度的加大和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)機(jī)制的完善，校園信貸體制能夠逐步健全，迎來更大的發(fā)展。

圖5 江蘇高校大學(xué)生對(duì)校園信貸發(fā)展的預(yù)期

四、破解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸難題的有效途徑

通過前期的問卷調(diào)查，根據(jù)學(xué)生的反饋，我們提出了如下四個(gè)建議:第一，希望當(dāng)代大學(xué)生能夠約束自身行為，樹立正確的消費(fèi)觀，做好自身的消費(fèi)計(jì)劃，理性消費(fèi)，掌握網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)知識(shí)，及時(shí)償還相應(yīng)款項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)真正的“財(cái)務(wù)自由”。第二，希望學(xué)校以及社會(huì)各界加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸安全的宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和參與網(wǎng)絡(luò)信貸，同時(shí)也要同大學(xué)生積極交流，密切關(guān)注其消費(fèi)狀況，及時(shí)解決他們?cè)趯W(xué)習(xí)生活中遇到的困難，鼓勵(lì)他們通過自己的雙手創(chuàng)造價(jià)值。第三，希望立法部門建立健全網(wǎng)絡(luò)信貸法律法規(guī)，利用法律的強(qiáng)制力來約束與規(guī)范信用消費(fèi)市場(chǎng)，嚴(yán)厲打擊非法網(wǎng)絡(luò)信貸，絕不姑息，同時(shí)也要吸收采納網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)方的合理訴求，使網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)得以在制度的籠子中合法、正常地運(yùn)行，真正實(shí)現(xiàn)“平臺(tái)愿意合法貸，客戶能夠安心借”。第四，希望網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)建立自我約束機(jī)制，提高網(wǎng)絡(luò)分期付款的門檻，利用技術(shù)手段主動(dòng)排除還款概率低的用戶，同時(shí)通過建立行業(yè)自律性組織等方式加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，解決當(dāng)前市場(chǎng)中暴露出來的問題，重塑行業(yè)形象，積極發(fā)揮社會(huì)效益。