□文/熊江林 華婷婷 高 雪

（中南林業(yè)科技大學(xué)涉外學(xué)院 湖南·長沙）

［提要］ 在湖南省“三高四新”戰(zhàn)略背景下，為推動(dòng)湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品高質(zhì)量發(fā)展，打造湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品品牌，培育壯大湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，解決保險(xiǎn)支持對生態(tài)農(nóng)業(yè)集群化進(jìn)程的問題。本文在此背景下探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持對湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)集群化的必要性及舉措。

一、背景

2020 年，湖南提出“三高四新”的發(fā)展戰(zhàn)略。大力實(shí)施“三高四新”戰(zhàn)略，湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)產(chǎn)品種植面積、產(chǎn)量、產(chǎn)值等方面均居于全國前列，為推動(dòng)湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品高質(zhì)量發(fā)展，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化，打造湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品品牌，培育壯大湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)，使湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品可以銷售到全國各地乃至世界范圍，增加農(nóng)戶收入，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。2021 年8 月19 日，湖南省人民政府辦公廳印發(fā)了《湖南省“十四五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》的通知，要求加快農(nóng)產(chǎn)品的提質(zhì)集群建設(shè)，樹立綠色安全優(yōu)質(zhì)的“鄉(xiāng)食”品牌形象，創(chuàng)新湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推動(dòng)湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必然要求，是提高湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)競爭力的需要。

二、湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）湖南特色生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展情況概述。截至2018 年，湖南省的畜禽、糧食、蔬菜、茶葉、水果、水產(chǎn)、油茶、中藥材、油菜、楠竹等十大產(chǎn)業(yè)已成為其主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。各地級(jí)縣市也因地制宜，大力發(fā)展地方特色規(guī)模產(chǎn)業(yè)，形成了一批特色鮮明、競爭力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地。湖南省共有3.9 萬家農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)與湖南省十大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)有關(guān)，其中省級(jí)以上龍頭產(chǎn)業(yè)606 家，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近4 萬家，在24 個(gè)縣市區(qū)啟動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合試點(diǎn)，提升了農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈效益。

（二）湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及情況概述。圖1 選取2010～2019 年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與保險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)，從中可以看出，2010～2019 年間保費(fèi)收入穩(wěn)定增長，農(nóng)戶的投保意識(shí)有所增強(qiáng)；保險(xiǎn)賠付總額雖有所波動(dòng)，但總體呈上升趨勢，更多農(nóng)戶從中受益，農(nóng)戶所承受的風(fēng)險(xiǎn)更少，有利于農(nóng)戶擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群化的發(fā)展；保險(xiǎn)賠付率在0.5～0.8 之間上下波動(dòng)，且近幾年波動(dòng)幅度放緩，波動(dòng)幅度穩(wěn)定在0.5～0.7 之間，波動(dòng)幅度的穩(wěn)定，更有利于保險(xiǎn)公司對相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與保費(fèi)的厘定。（圖1，數(shù)據(jù)來源于湖南統(tǒng)計(jì)局）

圖1 湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付及賠付率統(tǒng)計(jì)圖

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持湖南省生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化的必要性

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，大致可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)：

1、自然風(fēng)險(xiǎn)。從圖2 可知，2010～2019 年湖南省受災(zāi)總面積為15，905.47 千公頃，成災(zāi)總面積為9，246.56 千公頃，成災(zāi)總面積約占總受災(zāi)面積的58.13%，說明湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，成災(zāi)率較高，自然風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危害性極大。雖然湖南受災(zāi)面積與成災(zāi)面積近年來有下降趨勢，但湖南位于季風(fēng)氣候區(qū)，隨著全球氣溫升高，季風(fēng)較為不穩(wěn)定，容易發(fā)生危害較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，對于湖南農(nóng)業(yè)發(fā)展存在挑戰(zhàn)。（圖2，數(shù)據(jù)來源于湖南統(tǒng)計(jì)局）

圖2 2010～2019 年湖南農(nóng)作物受災(zāi)面積與成災(zāi)面積統(tǒng)計(jì)圖

2、市場風(fēng)險(xiǎn)。對于農(nóng)戶而言，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格直接影響到收入，從圖3 可知，2000～2020 年我國農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)波動(dòng)是較大的，其中最高的年份2020 年指數(shù)為115，最低的年份2017 年指數(shù)為96.46，說明農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定。如果與CPI 指數(shù)相比，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)波動(dòng)更大。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)符合市場規(guī)律，但是波動(dòng)大時(shí)，一方面對農(nóng)業(yè)從事者有風(fēng)險(xiǎn)；另一方面對消費(fèi)者也不利，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有影響。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上維護(hù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格的穩(wěn)定，讓農(nóng)戶收入更加穩(wěn)定，保障國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。（圖3，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部）

圖3 2000～2020 年農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)與CPI 統(tǒng)計(jì)圖

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于擴(kuò)大生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中影響巨大，如果不加以合理規(guī)避或轉(zhuǎn)移，對于普通從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)者來說，所造成的經(jīng)濟(jì)損失是難以承擔(dān)的。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上可以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，形成農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化存在的問題

（一）保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)厘定不合理，阻礙生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化的進(jìn)程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品主要受自然與經(jīng)濟(jì)兩種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。我國是世界上自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁的國家，湖南省每年約有14%的耕地面積受災(zāi)。耕地受災(zāi)比例居高不下，農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較高，不愿擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，使得農(nóng)戶與下游企業(yè)的聯(lián)系不夠緊密，減緩了生態(tài)農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，無法形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，阻礙了產(chǎn)業(yè)集群化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格主要受相關(guān)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)影響，但我國在農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失率表的制定方面，仍留有許多空白，從而導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司對相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠準(zhǔn)確，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的厘定，提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)成本。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金利用效率不高，阻礙生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈匯聚，無法擴(kuò)大發(fā)展實(shí)力。湖南省素來是農(nóng)業(yè)大省，為增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，盡力彌補(bǔ)農(nóng)戶因?yàn)?zāi)害和意外產(chǎn)生的損失，中央財(cái)政部和湖南省財(cái)政廳每年都投入大量資金對保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼。（表1）

從表1 中數(shù)據(jù)可以看出，除2010 年外，湖南省每年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼上的財(cái)政撥款高達(dá)10 億元以上，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼總量呈遞增趨勢，政府財(cái)政壓力較大。雖然每年都有巨額補(bǔ)貼，但湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的精確性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼無法準(zhǔn)確補(bǔ)貼到位，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管力度不足，致使出現(xiàn)“套用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼”“移用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金”等亂象，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金利用效率不高，生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈難以匯聚，致使湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化難以形成。

表1 2008～2016 年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼一覽表

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度不足，高素質(zhì)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力緊缺，農(nóng)戶投保意識(shí)偏弱，不利于生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化。促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要促進(jìn)以下兩個(gè)方面的發(fā)展：一是增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場有效需求；二是增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種險(xiǎn)種的有效供給。在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率高，賠付比例較大的難題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率較高使部分農(nóng)戶無法接受，不愿購買。另外，從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的高素質(zhì)人才較少，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對大眾的普及，不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，阻礙了生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展，不利于生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化；而購買了相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶多為災(zāi)害高發(fā)地，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付比例較高，影響保險(xiǎn)公司自身利潤。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇提高保險(xiǎn)價(jià)格或撤銷保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保費(fèi)價(jià)格的提高和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的減少，進(jìn)一步影響了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展措施

（一）加快大數(shù)據(jù)等新科技運(yùn)用，實(shí)行費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整制度，促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展。政府牽頭引導(dǎo)建立統(tǒng)一的生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品受災(zāi)數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型科技，制定統(tǒng)一農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失率表，為各大商業(yè)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，同時(shí)為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率時(shí)提供相關(guān)依據(jù)，提高了保險(xiǎn)公司對生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行定價(jià)的效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)，可以幫助農(nóng)戶減少不必要的開支，減輕生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展成本，加快生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化的進(jìn)程。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整制度，允許保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，一方面對以盈利為主的保險(xiǎn)公司起到保本盈利的作用；另一方面可以確保投保農(nóng)戶的支出與風(fēng)險(xiǎn)保障收益相匹配。確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對生態(tài)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是可持續(xù)性，使得生態(tài)農(nóng)業(yè)在集群化的過程中風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移。

（二）完善生態(tài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管力度，推動(dòng)生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兼具市場與政府雙重屬性，是一種帶有公益性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，既需要遵循市場經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律，也需要發(fā)揮政府調(diào)控職能。在新形勢下，市場對農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全提出了更高的要求，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的精確性已迫在眉睫，第一，整合生態(tài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼信息，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度；第二，推動(dòng)保險(xiǎn)補(bǔ)貼偏向有一定規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶，推動(dòng)農(nóng)戶更大規(guī)模的生產(chǎn)，催生出湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和特色生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品品牌；第三，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金利用效率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金向生態(tài)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾向，促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化。

（三）“融資+保險(xiǎn)”的模式，提高生態(tài)農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，加快產(chǎn)業(yè)集群化進(jìn)程，政府減輕保險(xiǎn)公司稅收壓力。一是為提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，政府可以對農(nóng)戶實(shí)行差異化管理，將農(nóng)戶分為生態(tài)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶與非生態(tài)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，例如為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生態(tài)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶提供更多的融資渠道、幫助其開通新的銷售通道，打開生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品市場，增加收入，增強(qiáng)農(nóng)戶投保意識(shí)，提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)戶素質(zhì)教育，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶之間的普及程度；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)、許多商業(yè)保險(xiǎn)不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，既能增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，又能減輕商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金壓力。即：一方面能緩解商業(yè)保險(xiǎn)公司資金壓力；另一方面又能確保更多保險(xiǎn)資金涌入生態(tài)農(nóng)業(yè)，促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展。

六、總結(jié)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持可以促進(jìn)湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化，加快生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品的提質(zhì)集群建設(shè)，提高湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，擴(kuò)大湖南生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品市場，增加生態(tài)農(nóng)業(yè)企業(yè)效益，形成生態(tài)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入，鞏固湖南脫貧攻堅(jiān)成果，更好地打造湖南生態(tài)農(nóng)業(yè)核心競爭力高地。