■ 中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部 趙云鵬

重慶市秀山縣位于渝、鄂、湘、黔四省（市）結(jié)合部，為鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，大力發(fā)展中藥材、茶葉、油茶、水果、畜禽等主導產(chǎn)業(yè)，特色產(chǎn)業(yè)面積達100萬畝，基本建成3個萬畝中藥材產(chǎn)業(yè)帶，山銀花基地面積全國第二，茶葉、油茶規(guī)模重慶市第一，興隆坳農(nóng)業(yè)園區(qū)獲評國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園，市級以上農(nóng)產(chǎn)品品牌認證（登記）總數(shù)達到280個，各類經(jīng)營主體眾多，金融服務(wù)需求旺盛，數(shù)字化平臺建設(shè)需求較為迫切。為切實提高秀山縣鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平，率先在渝東南乃至重慶市探索鞏固拓展脫貧攻堅成果過渡期的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)新模式，有效解決鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的堵點、難點、痛點，中國農(nóng)業(yè)銀行定點幫扶，探索建立了秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺，邁出了鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)數(shù)字化經(jīng)營的重要一步。

一、抓住鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化平臺建設(shè)機遇

近年來，秀山縣經(jīng)濟發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)獲得長足進步。在全面推進鄉(xiāng)村振興過程中，金融發(fā)揮了重要作用。秀山縣目前有銀行機構(gòu)9家，保險機構(gòu)6家，全縣2021年末涉農(nóng)貸款余額達到273億元，不斷為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入金融“活水”。在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，也存在不少的制約因素，影響了鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的便捷性。主要有以下方面：一是受居民居住分散等因素影響，金融服務(wù)成本高。秀山縣境內(nèi)平壩、丘陵、低山、中山互相交錯，多數(shù)地方海拔在500米至800米之間，地貌大體可分為平壩區(qū)、低山丘陵區(qū)、低中山區(qū)3個類型，農(nóng)村居民居住分散，全部通過上門開展金融服務(wù)成本高、效率低。二是金融知識進村入戶的渠道還不夠通暢，影響金融產(chǎn)品宣傳效果。為服務(wù)好鄉(xiāng)村振興，秀山縣內(nèi)各家金融機構(gòu)紛紛開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作，推出了大量的鄉(xiāng)村振興金融新產(chǎn)品，除了脫貧人口小額信貸外，受制于宣傳渠道，大多數(shù)產(chǎn)品都不被農(nóng)村客戶熟悉和了解，出現(xiàn)了大量的閑置性金融創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新的效用未能得到充分釋放。三是金融服務(wù)一站式辦理平臺缺乏。當前，秀山縣不少政務(wù)服務(wù)都實現(xiàn)了“一站式”辦理，大大提升了業(yè)務(wù)辦理時效，群眾對線上平臺期待更盛。但是，秀山縣金融服務(wù)整體上還處于金融機構(gòu)各自實施的狀態(tài)，政府統(tǒng)一引導、特別是平臺化數(shù)字化經(jīng)營還不夠，使得大量的鄉(xiāng)村振興經(jīng)營主體不知道如何有效獲取所需要的金融服務(wù)，金融機構(gòu)也很難及時發(fā)現(xiàn)所需的潛在客戶，從而出現(xiàn)了比較明顯的金融抑制現(xiàn)象，金融“中梗阻”明顯。

從內(nèi)外部形勢發(fā)展來看，秀山縣建設(shè)鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺，具有很強的必要性、針對性和可行性。

（一）國家政策支持

《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》提出，要建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制?！吨腥A人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》要求建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃的通知》明確，支持涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，基本建成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。中辦國辦《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》明確，要以堅實的信用基礎(chǔ)促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟，加強公共信用信息同金融信息共享整合。中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出了金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更深化、數(shù)據(jù)要素潛能釋放更充分、金融服務(wù)提質(zhì)增效更顯著、關(guān)鍵核心技術(shù)應用更深化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更先進等發(fā)展目標。一系列政策文件的出臺，為秀山縣創(chuàng)新探索基于數(shù)字化經(jīng)營的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)平臺提供了機遇。

（二）服務(wù)需求迫切

秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺以鄉(xiāng)村振興金融大數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營主體數(shù)據(jù)的采集、融合管理、建模分析和應用，支持開展金融服務(wù)和各類涉農(nóng)應用場景，打造金融賦能鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品與服務(wù)體系，助推金融下沉農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次金融需求。通過大數(shù)據(jù)與金融、擔保、保險的有機結(jié)合，金融供給與融資需求實現(xiàn)了常態(tài)化在線對接，為金融機構(gòu)、需求對象雙方提供精準服務(wù)，促成銀行機構(gòu)敢貸、擔保機構(gòu)敢擔、保險機構(gòu)敢保，緩解融資難、擔保難、融資貴、融資慢的問題，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。同時，有助于深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，尤其是征信大數(shù)據(jù)功能應用為金融機構(gòu)放貸提供重要輔助信息。

（三）探索有效模式

秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺以“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”推動金融服務(wù)有效下沉至鄉(xiāng)村，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)一站式集成，推動社會信用體系建設(shè)，營造人人知信、守信、用信的社會氛圍。以金融領(lǐng)域為切入點，逐步拓展至行政審批、產(chǎn)權(quán)交易、生活繳費、電子商務(wù)等各個領(lǐng)域，依托農(nóng)村電商、產(chǎn)權(quán)交易、生活繳費服務(wù)等眾多功能模塊，在服務(wù)廣大用戶的同時，實現(xiàn)多渠道、多維度歸集信用數(shù)據(jù)，讓信息主體的信用畫像更立體豐滿，分析評價結(jié)果更科學可靠，逐步建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系，打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的亮點和經(jīng)驗，為更大范圍內(nèi)的農(nóng)村普惠金融和鄉(xiāng)村振興金融發(fā)展貢獻“秀山方案”，打造普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新示范點。

二、鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化平臺的秀山探索實踐

秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺依托人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，進行業(yè)務(wù)流程優(yōu)化設(shè)計和業(yè)務(wù)資源整合，搭建以金融綜合服務(wù)、金融產(chǎn)品管理、經(jīng)營主體管理、信用管理、風險防控等為基本內(nèi)容的金融服務(wù)框架，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融組織體系。設(shè)置監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、農(nóng)企用戶和運維管理等四種用戶類型，并根據(jù)不同用戶角色的實際工作需要分配相應權(quán)限。設(shè)置有PC端、微信端、APP、一體機等多種服務(wù)載體，滿足不同用戶在不同場景下的應用需求，平臺服務(wù)渠道更加多元。

（一）著力構(gòu)建“一站式”金融服務(wù)平臺

秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺具體操作中，主要是通過政務(wù)平臺對接、人工采集、自主申報、大數(shù)據(jù)挖掘等多種方式，依法全面收集中小微企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)營主體信用信息，構(gòu)建區(qū)域涉農(nóng)、小微等信用信息庫。平臺運用“1+3+N+1”模式搭造，即一個平臺（秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺）、三套體系（社會信用體系、風險防控體系、業(yè)務(wù)流程體系）、N個應用、一個中心，打造一站式金融服務(wù)，讓數(shù)據(jù)多跑路、用戶少跑腿。

（二）量身打造核心金融服務(wù)功能模塊

秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺基本具備了鄉(xiāng)村振興中小微客戶所需的金融服務(wù)功能：一是政策信息。發(fā)布宣傳國家、市、縣涉農(nóng)政策動態(tài)信息，發(fā)布平臺運行動態(tài)信息。二是大數(shù)據(jù)信用。支持信用信息自主錄入、批量導入、平臺和政務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接，通過身份驗證、人臉識別等技術(shù)手段，保證信息主體真實有效。經(jīng)過身份驗證后僅可查詢自身信息，在有信息主體授權(quán)的情況下，可查詢被授權(quán)人相關(guān)信用信息。允許金融機構(gòu)在提供服務(wù)時授權(quán)查詢信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用用戶等評級結(jié)果信息。三是金融產(chǎn)品對接。金融機構(gòu)按照平臺標準化產(chǎn)品信息發(fā)布模板自主發(fā)布產(chǎn)品及服務(wù)信息；用戶根據(jù)自身需求模糊或精確查詢金融產(chǎn)品與服務(wù)，在完成身份驗證后可在線申請。四是融資需求發(fā)布。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可依據(jù)平臺標準化信息發(fā)布模板和流程發(fā)布融資需求信息。平臺自動對融資需求進行數(shù)據(jù)分析，并將用戶需求與金融機構(gòu)進行智能匹配，由金融機構(gòu)主動與資金需求方進行對接。五是金融業(yè)務(wù)在線申辦。與各相關(guān)單位對接，通過平臺辦理如貸款貼息、擔保費減免、風險補償基金使用等各類涉農(nóng)獎補政策。六是增信貸縣鄉(xiāng)村三級聯(lián)審。將全縣脫貧人口小額信貸、農(nóng)行富民貸及其他風險補償資金增信貸需要的農(nóng)戶申請、村申報、鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核、縣級部門審定的多級聯(lián)審程序，從線下調(diào)整到線上，提高增信貸辦理效率。七是大數(shù)據(jù)分析。實現(xiàn)按區(qū)域分析、融資需求主體分析、金融產(chǎn)品分析、金融機構(gòu)分析，實現(xiàn)不同的統(tǒng)計功效。如通過分析各區(qū)域申請金融產(chǎn)品筆數(shù)、申貸金額及授信額度，結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展及金融業(yè)務(wù)申辦情況，找到薄弱點針對性加強支持，實現(xiàn)均衡發(fā)展，同時也有利于金融機構(gòu)合理分配資金，提高資金利用率。

（三）注重加強平臺安全技術(shù)保障

整個平臺系統(tǒng)建設(shè)涉及到政務(wù)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，在政務(wù)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間架設(shè)網(wǎng)絡(luò)防火墻保證數(shù)據(jù)的安全，做好數(shù)據(jù)訪問策略，允許安全數(shù)據(jù)通過，防止病毒的攻擊。建設(shè)統(tǒng)一的存儲系統(tǒng)，臨時數(shù)據(jù)存儲在應用服務(wù)器的本地硬盤上，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及應用大數(shù)據(jù)存儲在政務(wù)云存儲系統(tǒng)中，方便數(shù)據(jù)的存儲和調(diào)取。加強金融數(shù)據(jù)中心建設(shè)，打造集數(shù)據(jù)采集、存儲、計算、挖掘、展現(xiàn)、共享交換為一體的數(shù)據(jù)應用體系，并保障以數(shù)據(jù)中心為核心進行數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)存取、數(shù)據(jù)交換等過程的全面安全性。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，通過合理部署安全防御系統(tǒng)（如防火墻、入侵檢測等），并通過統(tǒng)一安全管理服務(wù)平臺實現(xiàn)對各種不同的安全防御設(shè)備的統(tǒng)一管理、配置、監(jiān)控、分析，提供全面的、基于統(tǒng)一安全策略的網(wǎng)絡(luò)安全防御，避免來自各個不同目標的攻擊、干擾和非法訪問等問題。在應用程序安全方面，結(jié)合數(shù)據(jù)中心的安全認證平臺，采用用戶驗證和用戶授權(quán)、加密、數(shù)字簽名、XML安全技術(shù)等手段從應用程序一級進行安全保障。在數(shù)據(jù)安全方面，通過嚴格的加密機制以及用戶身份驗證機制保證數(shù)據(jù)交換的安全，并實施核心數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)訪問控制等新的技術(shù)手段，提升信息安全程度。

（四）建立平臺管理應用分工機制

明確了牽頭建設(shè)秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺的協(xié)調(diào)議事機構(gòu)，及時推動解決平臺建設(shè)中面臨的困難和問題。由秀山縣金融主管部門作為平臺建設(shè)的牽頭實施單位，負責進行平臺宣傳及培訓，對平臺推廣到村到戶；負責項目實施方案的制定、監(jiān)督、驗收，建立平臺運行制度；負責對相關(guān)主體進行考核。平臺委托市場上第三方公司建設(shè)，建成后交由秀山縣國資公司開展市場化運營。為推動大數(shù)據(jù)信息的及時對接和更新，建立了聯(lián)席會議機制，縣級相關(guān)單位共同參與，明確專人組成專班，定期召開會議進行協(xié)調(diào)推動，指導全縣相關(guān)部門、金融單位支持進行大數(shù)據(jù)對接、客戶推薦、銀政企戶對接等，及時研究解決平臺建設(shè)、運行、管理中存在的困難和問題。

三、提升鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化經(jīng)營平臺水平的建議

秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺還處于試點探索階段，初步具備了功能優(yōu)勢：大數(shù)據(jù)信息挖掘，將政府相關(guān)部門掌握的數(shù)據(jù)進行打通，比較完整地呈現(xiàn)客戶的信用信息情況，作為央行征信的補充，為金融機構(gòu)調(diào)查并發(fā)放貸款提供多維度信息；新產(chǎn)品信息發(fā)布，讓各金融機構(gòu)的產(chǎn)品有了通用的展示平臺，便于客戶精準地進行貸款產(chǎn)品的申請；融資需求對接，為不清楚各金融機構(gòu)產(chǎn)品的客戶提供精準的融資服務(wù)，客戶向金融機構(gòu)提出模糊融資需求后，由金融機構(gòu)主動匹配金融產(chǎn)品，同時根據(jù)大數(shù)據(jù)分析運算，由平臺主動向金融機構(gòu)推薦客戶，擴大客戶來源；增信聯(lián)審，將脫貧人口小額信貸、農(nóng)行富民貸等需要線下開展的縣、鄉(xiāng)、村三級推薦審核的功能搬到線上，將政府風險補償基金的申請等線下流程調(diào)整為全線上化操作，提高推薦及辦理效率。秀山縣鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺還存在數(shù)據(jù)來源不足不及時、平臺功能有待擴展、結(jié)合平臺數(shù)據(jù)的金融創(chuàng)新不夠等問題。

該平臺建設(shè)，有助于緩解農(nóng)村偏遠地區(qū)金融服務(wù)成本高的問題，吸引更多機構(gòu)參與到鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中來，直接或間接發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)優(yōu)勢，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品延伸到農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求主體，并將分散的金融機構(gòu)整合成為一個有機的普惠金融服務(wù)體系。結(jié)合秀山縣鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化經(jīng)營平臺的實踐，對其它地區(qū)構(gòu)建鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化經(jīng)營平臺提出以下建議：

（一）加快建立適合區(qū)域?qū)嶋H需要的數(shù)字化經(jīng)營平臺

金融科技作為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重要引擎。“十四五”時期，數(shù)據(jù)成為提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的重要生產(chǎn)要素，數(shù)字技術(shù)成為優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的重要引擎。各地政府要結(jié)合鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的需要，積極建立鄉(xiāng)村振興金融綜合服務(wù)平臺，通過整合轄內(nèi)金融資源，不斷破解鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的難點、痛點，優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)供給，彌合地域間、人群間的金融鴻溝，讓金融服務(wù)更簡單、更便捷、更安全，讓金融科技助力金融更廣泛惠及群眾，因地制宜走出具有區(qū)域特點的鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化經(jīng)營之路，助力鄉(xiāng)村振興邁入智慧金融新時代。

（二）聚焦功能拓展推動數(shù)字化經(jīng)營平臺迭代升級

縣域發(fā)展鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)平臺雖有需要，也有難度，特別是群眾的接受度要有一個過程。建設(shè)縣域鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化經(jīng)營平臺不必追求一步到位，可從群眾最迫切、最需要的功能入手，讓群眾看到平臺能夠解決自己實際的金融痛點問題，感受到平臺好用易用。可以金融產(chǎn)品發(fā)布、融資需求對接、金融政策辦理等高頻金融場景作為切入點，在有了一定的接受度后，逐步擴大平臺應用場景，逐步涵蓋數(shù)據(jù)信息報告、產(chǎn)權(quán)交易管理、鄉(xiāng)村治理、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、風控管理等功能，打造全方位、多功能的數(shù)字化經(jīng)營平臺，讓智慧金融服務(wù)和群眾的生產(chǎn)生活場景深度融合、無縫對接，通過科技賦能使得金融資源更精準、更安全匹配到鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。堅持以“用”為核心，通過應用拉動需求，以需求進一步推動應用，達到建設(shè)一個、應用一個、成熟一個的目標。要逐步推進平臺的迭代升級，持續(xù)優(yōu)化已有功能，不斷增加新功能，推動金融場景的適配性不斷增強、成果轉(zhuǎn)化更為順暢。

（三）持續(xù)加強對數(shù)字化經(jīng)營平臺的管理運營

打通分散在縣級政府各部門、各單位的數(shù)據(jù)信息，既是建設(shè)縣域鄉(xiāng)村振興金融數(shù)字化經(jīng)營平臺的難點，也是必須突破的重點方向。要強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)，推動數(shù)據(jù)有序共享，最優(yōu)選擇是實現(xiàn)平臺和政府系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接對接，提高數(shù)據(jù)更新的及時性，充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能。為確保數(shù)據(jù)安全，要加強數(shù)據(jù)技術(shù)運用，探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價值動，在確保安全的前提下實現(xiàn)用戶的精準畫像，為金融機構(gòu)提供更大的附加價值。要深化數(shù)據(jù)綜合應用，引導金融機構(gòu)推出基于各類用戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)權(quán)交易數(shù)據(jù)等的鄉(xiāng)村振興數(shù)字化金融新產(chǎn)品，不斷拓展數(shù)據(jù)要素應用的廣度和深度。要加強平臺市場化運營，建立市場化運營主體，探索通過平臺產(chǎn)品推薦、客戶推薦、出具信息報告等獲得適當收益。要加大平臺的宣傳力度，通過微信、村級辦事窗口、APP、網(wǎng)頁端等渠道，將平臺信息有效推送到經(jīng)營主體，實現(xiàn)高效觸達。

（四）牢牢管住數(shù)字化經(jīng)營平臺的各類風險

要做好平臺數(shù)據(jù)安全管理和保護，落實好國家數(shù)據(jù)安全保護的法律法規(guī)、標準規(guī)范，明確責任部門，建立打通政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)的規(guī)則，在用戶充分知悉、授權(quán)的情況下使金融機構(gòu)取得數(shù)據(jù)使用相應權(quán)限。要充分運用平臺大數(shù)據(jù)運算技術(shù)，及時發(fā)現(xiàn)客戶預警信息，如發(fā)現(xiàn)某個經(jīng)營主體水電、稅費等非正常波動，就及時將預警信息推送給金融機構(gòu)，便于金融機構(gòu)提前處置。要完善平臺大數(shù)據(jù)風險統(tǒng)計功能，能夠?qū)崿F(xiàn)按產(chǎn)品、按金融機構(gòu)、按區(qū)域、按客戶類型等統(tǒng)計金融風險數(shù)據(jù)，研判風險變化趨勢，實現(xiàn)對高風險交易的動態(tài)捕捉和智能預警，推動風險管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變，增強風險處置的及時性、準確性，確保數(shù)字化經(jīng)營平臺安全運行。