■ 中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行 陳 亮 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢金融研修院 劉銀行

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近年來一個熱門的關(guān)鍵詞，僅在我國“十四五”規(guī)劃和2035 年遠景目標綱要中，“數(shù)字化”這個詞就出現(xiàn)了25 次。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中國崛起、實現(xiàn)彎道超車的重大機遇，與此同時，它也是政府大幅度提高社會治理能力以及所有企業(yè)提升效率的必由之路。商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的主體，要主動擁抱撲面而來的新技術(shù)革命和金融新生態(tài)，大力推進具有自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，本文從“什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“為什么要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“如何做數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個層面，全方位地思考推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略意義、內(nèi)涵價值和實施路徑。

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定義和特點

目前，雖然全社會各行各業(yè)都在積極探索推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚未有一個明確的統(tǒng)一的定義。筆者認為，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指以客戶為中心、以數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展、利用先進的數(shù)字技術(shù)對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進行重塑的過程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有以下四個特點，即“以客戶為中心”“以數(shù)據(jù)為驅(qū)動”“以技術(shù)為依托”“以創(chuàng)新為內(nèi)涵”。

（一）以客戶為中心，使用數(shù)字化手段滿足客戶需求，為客戶提供更好的服務(wù)和體驗

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要特點是“以客戶為中心”，更深入地講，就是要以數(shù)字化手段提升客戶體驗。體驗，是當下商業(yè)演進的關(guān)鍵詞，以前是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟的時代，而現(xiàn)在是服務(wù)經(jīng)濟和體驗經(jīng)濟的時代。體驗經(jīng)濟和此前的經(jīng)濟形態(tài)相比，重心從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到了使用者，支付寶錢包和微信支付之所以能夠占據(jù)移動支付近九成的市場，其競爭利器就是客戶良好的使用體驗。工業(yè)時代是要求產(chǎn)品的質(zhì)量更好、產(chǎn)量更大，數(shù)字化時代更看重的是能不能積極響應(yīng)不斷變化的用戶需求，給用戶更好的體驗。

（二）以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，分析挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)價值，提高產(chǎn)品銷售率和風險防控能力，并設(shè)計新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)

數(shù)字化時代，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升市場競爭能力的核心要素。商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，主要應(yīng)用領(lǐng)域包括精準營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制和改善經(jīng)營四個方面。

一是提高產(chǎn)品銷售成功率。利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)ふ夷繕丝蛻簦腿海┮约盀榭蛻敉扑]合適的產(chǎn)品，從而達到減少用戶打擾和營銷成本并提高營銷轉(zhuǎn)化率的目的。二是引導產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)。以引入外部數(shù)據(jù)為發(fā)力點，使用工商、稅務(wù)、公積金等外部數(shù)據(jù)，創(chuàng)新研發(fā)線上貸款產(chǎn)品。三是提升風險防控能力。將大數(shù)據(jù)風控技術(shù)運用到貸前審查、反欺詐、貸后管理和追償清收等環(huán)節(jié)中。四是指導經(jīng)營決策方向。結(jié)合先進的金融數(shù)據(jù)模型，堅持用數(shù)據(jù)說話，指導做好資源優(yōu)化配置、考核導向以及未來規(guī)劃。

（三）以技術(shù)為依托，通過業(yè)務(wù)流程再造，實現(xiàn)以更低的成本、更高的效率服務(wù)客戶

數(shù)字化轉(zhuǎn)型將帶來效率的提升，這種提升通過技術(shù)的方式改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，讓效率真正成為企業(yè)的競爭力核心。以農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶信息建檔業(yè)務(wù)為例，作為全新的智能作業(yè)模式，該業(yè)務(wù)利用移動定位、人臉識別、電子簽約等新興技術(shù)打通從數(shù)據(jù)采集到白名單生成、自動授信、客戶在線自助用款還款的“端到端”全線上辦貸流程。又以商業(yè)銀行應(yīng)用RPA 技術(shù)（機器人流程自動化）為例，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行已建成總行級RPA 平臺，并應(yīng)用到單位結(jié)算賬戶自動備案、反洗錢明細信息補錄、票據(jù)估值監(jiān)測等多類業(yè)務(wù)場景中，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化，有效提升工作效率。

（四）以創(chuàng)新為內(nèi)涵，重塑組織架構(gòu)，優(yōu)化內(nèi)部管理，逐步轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代金融科技公司

數(shù)字化轉(zhuǎn)型伴隨著創(chuàng)新，包括交易模式的創(chuàng)新、運作模式的創(chuàng)新、組織模式的創(chuàng)新，在未來，商業(yè)銀行或?qū)⑥D(zhuǎn)型為金融科技公司。

一是交易模式創(chuàng)新，實現(xiàn)從線下到線上。交易模式的創(chuàng)新，帶來體驗和效率的雙重飛躍，比如，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行的工程機械設(shè)備在線按揭平臺將原有線下受理貸款材料的繁瑣流程搬到了線上，在農(nóng)行湖南分行微銀行上完成工程機械貸款在線填單、在線面簽、在線簽訂合同，不僅解決了申請客戶遍布全國的客觀問題，同時提升了辦貸效率。

二是運作模式創(chuàng)新，實現(xiàn)從人工到智能。以前，大量的運作依靠人工，數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，大量依靠機器。比如，中國銀行、交通銀行等商業(yè)銀行開通的數(shù)字賬戶預(yù)開戶業(yè)務(wù)。上線前對公賬戶開立往往需要幾個小時甚至更長時間，通過銀行與市場監(jiān)督管理局實現(xiàn)互聯(lián)互通，企業(yè)在辦理工商注冊登記后，銀行自動接收企業(yè)相關(guān)信息并為企業(yè)辦理預(yù)開戶，極大節(jié)省了客戶來行開戶時間，并搶占了源頭營銷的先機。

三是組織模式創(chuàng)新，實現(xiàn)從職能到平臺。數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的創(chuàng)新，不單單是效率提升，更是實現(xiàn)了曾經(jīng)即便投入大量人力也無法實現(xiàn)的事，進而可能帶來組織層面的變革。比如，農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行建設(shè)的智能外呼平臺，通過引入AI機器人技術(shù)實現(xiàn)人工外呼工作的自動化，可實現(xiàn)信用卡分期、貸款催收、掌銀促活等工作，目前正在探索外呼的集約化，擬通過“1 個員工帶N個機器人”的方式組建外呼團隊，提高業(yè)務(wù)效率。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大誤區(qū)

（一）數(shù)字化就是信息化

“數(shù)字化”不是大家熟悉的“信息化”。簡單的理解，信息化的核心是互聯(lián)網(wǎng)，強調(diào)把信息連接起來，而數(shù)字化的核心是人工智能，它強調(diào)的是用數(shù)字來驅(qū)動整個世界的變革。比如，銀行從手工記賬到電子化記賬是數(shù)字化，而交管局大屏幕展示各路口攝像頭的圖像則是信息化。信息化可以讓原來可以做的事情做得更好，而數(shù)字化是讓原來不能做的事情可以做了。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是把線下業(yè)務(wù)照搬到線上

有人會簡單的認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是線下業(yè)務(wù)線上辦，但實際上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全面創(chuàng)新的過程，是從交易模式、運作模式、組織模式，甚至是企業(yè)治理全方位的變革。比如，銀行的服務(wù)從實體網(wǎng)點，到ATM/POS 渠道，再到掌銀平臺，表面上實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的遷移，但背后其實是人工智能、移動互聯(lián)等新興技術(shù)的應(yīng)用，是客戶畫像、風控模型等大數(shù)據(jù)算法的實踐。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是科技部門的事

有人說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是科技部門的事，甚至說，實施幾個科技項目就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但實際上，數(shù)字化是全量全要素的連接，涉及到前臺交易模式、中臺決策支持、后臺機制保障全鏈條的參與，IT 能力必須建立在業(yè)務(wù)上，才能實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是完成轉(zhuǎn)型的考核指標

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)看向未來的過程，是一個動態(tài)的過程，雖然各商業(yè)銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了一些考核探索，設(shè)置了一些考核指標，但這些指標僅能在一定程度上反應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效。數(shù)字化轉(zhuǎn)型牽扯到全行各項業(yè)務(wù)，不是局部性影響，是全面性影響，考核需要盯住指標但不僅僅局限于指標。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義

（一）個人客戶找得到

Bank 4.0 時代以來，原有的二八定律在科技手段下被拉長變?yōu)殚L尾理論，因此，在重視高凈值客戶的同時，也要關(guān)注到曾經(jīng)被“忽視”的長尾客戶。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以讓金融機構(gòu)通過風控技術(shù)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新來拓展金融的服務(wù)邊界，利用大數(shù)據(jù)分析挖掘個人客戶潛力，一方面，針對長尾客戶開展批量營銷，讓長尾客戶享受到更多的金融服務(wù)；另一方面，針對高凈值客戶開展精準營銷，讓高凈值客戶享受到更為個性化的服務(wù)。

（二）法人客戶留得住

在當今時代背景下，法人客戶不僅需要傳統(tǒng)的信貸支持和資金管理，更需要享受數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果。一方面，對于大型客戶特別是國企，自身就有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。2020 年8 月，國資委印發(fā)了《關(guān)于加快推進國有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》，提出國有企業(yè)要夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，重點打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型示范樣板。另一方面，對于小微企業(yè)客戶，迫切需要銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與體系變革帶來的普惠金融業(yè)務(wù)。比如農(nóng)業(yè)銀行的“納稅e 貸”、建設(shè)銀行的“云稅貸”，均為小微客戶提供了線上、實時、純信用的貸款。

（三）政府客戶爭得來

政府掌握著公共服務(wù)領(lǐng)域的資源配置權(quán)，而公共服務(wù)屬性又是銀行特殊優(yōu)勢的來源和依據(jù)。相對于第三方支付機構(gòu)，銀行和政府具有更緊密的聯(lián)系，金融資源優(yōu)勢賦予銀行在與政府的交流中具有一定的話語權(quán)。當前，公共服務(wù)大戰(zhàn)已經(jīng)開始，金融業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)公司都在積極聯(lián)絡(luò)政府，搶奪公共服務(wù)市場入口。比如，農(nóng)業(yè)銀行與湖北省襄陽市合作，推出“i 襄陽”政務(wù)APP，建設(shè)銀行與云南省政府合作，打造移動政務(wù)APP“一部手機辦事通”。

（四）農(nóng)村客戶抓得住

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，是中國經(jīng)濟社會發(fā)展到一定歷史時期的必然選擇，農(nóng)村金融市場正成為決定未來銀行，尤其是大型銀行生態(tài)角色和地位的關(guān)鍵市場。當前，一些大型金融機構(gòu)以及科技平臺機構(gòu)，包括各區(qū)域性城商行，積極進軍農(nóng)村市場。比如，農(nóng)業(yè)銀行積極探索如何拓寬農(nóng)村市場，在全國推廣建設(shè)的“三資”管理平臺，農(nóng)行湖南省分行創(chuàng)新推出的“合伙人+ 惠農(nóng)通在線”營銷模式，建設(shè)銀行也在探索農(nóng)村市場，如與河北省農(nóng)業(yè)廳合作發(fā)布“裕農(nóng)通（河北）”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺，參與建設(shè)的“蔬菜智慧管理服務(wù)平臺”在山東省壽光市正式上線運行。

四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個重點領(lǐng)域

未來商業(yè)銀行的新藍海市場主要包括個人消費金融、小微企業(yè)金融以及農(nóng)村金融三個領(lǐng)域。而在新技術(shù)革命背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則為開辟新藍海市場奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（一）個人消費金融

長期以來，個人客戶的業(yè)務(wù)價值主要體現(xiàn)在存款、支付等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，但2013 年余額寶橫空出世，拉開了個人金融深化發(fā)展的序幕，移動支付的發(fā)展進一步加快了個人金融發(fā)展的步伐。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)的發(fā)展，銀行對個人消費金融，特別是對長尾客戶提供消費信貸服務(wù)，包括個人住房貸款、信用卡貸款、線上消費貸款等，將具有更廣闊的市場空間。

（二）小微企業(yè)金融

從小微金融的服務(wù)主體看，中小銀行是小微金融服務(wù)的重要主體。截至2020 年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額為42.7 萬億元，其中城商行小微貸款余額占商業(yè)銀行小微貸款余額的23.1%，農(nóng)商行占25.7%，兩者合計占商業(yè)銀行小微貸款余額的48.8%。大型銀行占31.8%，股份制銀行占18.4%，外資銀行僅占0.9%。

（三）農(nóng)村金融

很長一段時間，各方對農(nóng)村金融的爭奪，本質(zhì)上還是對存款等基礎(chǔ)資源和業(yè)務(wù)的爭奪，這包括電商下鄉(xiāng)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍農(nóng)村金融市場、本地城商行下沉縣域市場等等。雖然各方在縣域市場競爭激烈，但筆者認為，這只是對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)既有業(yè)務(wù)領(lǐng)域市場份額的再分割，長期來看，深化農(nóng)村金融市場，是一個漸進的、重建生態(tài)的過程。

五、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個主要工作方向

（一）加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，“找客戶、做風控”

數(shù)字化時代，大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升市場競爭能力的核心要素，特別是要把數(shù)據(jù)分析更多地應(yīng)用到營銷和風控上。

一是利用數(shù)據(jù)開展精準營銷。圍繞客戶提質(zhì)增量考核指標，通過各類數(shù)據(jù)應(yīng)用工具，開展主要零售產(chǎn)品的潛力客群挖掘，為全行業(yè)務(wù)營銷賦能。在總行和一級分行層面，零售部門要聯(lián)合技術(shù)部門開展數(shù)據(jù)分析項目挖掘客群，實現(xiàn)將技術(shù)與業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，全面提升銀行的經(jīng)濟效益。在二級分行層面，要充分利用數(shù)據(jù)分析工具篩選客群，及時響應(yīng)經(jīng)營分析、精準營銷、風險管控等業(yè)務(wù)應(yīng)用需求，助力全行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展。在支行網(wǎng)點層面，要根據(jù)上級行挖掘和篩選的名單主動營銷，確保營銷成果落地，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用效能。

二是利用數(shù)據(jù)開展智能風控。一方面，充分依托數(shù)據(jù)分析挖掘平臺，嘗試開展對公風險賬戶分析、個人異常賬戶風險監(jiān)測、涉賭涉詐風險賬戶排查等數(shù)據(jù)分析項目，全方位提升商業(yè)銀行風控水平。另一方面，通過引入個人征信、通信運營商、社保、公積金、納稅證明、交通運輸部ETC 數(shù)據(jù)等外部可信數(shù)據(jù)，利用“大數(shù)據(jù)+模型”技術(shù)手段不斷完善風控體系。

（二）發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，“做產(chǎn)品、搞創(chuàng)新”

數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，正在發(fā)揮不可估量的價值。未來，應(yīng)樹立“像營銷業(yè)務(wù)一樣去營銷數(shù)據(jù)”的理念去創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。

一是通過數(shù)據(jù)對接拓展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行信息化建設(shè)往往局限于系統(tǒng)接口對接，主要負責客戶的資金管理。數(shù)字化時代，客戶需要全方位的服務(wù)，尤其是數(shù)據(jù)的對接服務(wù)。以農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行建設(shè)的智慧公積金平臺為例，通過新建銀行端平臺與區(qū)直及各地市公積金中心對接，實現(xiàn)銀政數(shù)據(jù)交換和業(yè)務(wù)協(xié)同，客戶可在農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行辦理公積金余額查詢、商貸信息查詢、靈活就業(yè)人員繳存等業(yè)務(wù)，無需往返公積金窗口、銀行網(wǎng)點，最大程度地為群眾辦理公積金業(yè)務(wù)提供便利化；同時，通過專線互聯(lián)方式向各地市公積金中心推送電子回單，推行綠色高效的電子對賬方式，提升銀政合作關(guān)系。

二是引入外部數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品。外部數(shù)據(jù)作為重要的數(shù)據(jù)源已經(jīng)在發(fā)揮著越來越重要的作用。各商業(yè)銀行積極布局，對外部蘊涵的潛力信息如政府公開數(shù)據(jù)、企業(yè)公開數(shù)據(jù)等，進行有效的收集和引入，取得了不錯的應(yīng)用效果。比如農(nóng)業(yè)銀行山東省分行通過企業(yè)的用電數(shù)據(jù)推出“電力貸”產(chǎn)品，又如，農(nóng)業(yè)銀行上海市分行與上海市大數(shù)據(jù)中心合作模型，推出普惠融資產(chǎn)品“申e 貸”；再如，農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行率先成功接入中煙新商盟卷煙訂貨商務(wù)平臺，成為廣西區(qū)內(nèi)首家通過自主開發(fā)系統(tǒng)實現(xiàn)系統(tǒng)直聯(lián)方式投放“煙商e 貸”的金融機構(gòu)。

（三）強化數(shù)據(jù)互聯(lián)，“搭平臺、建場景”

阿里、騰訊、美團、餓了么這些平臺企業(yè)正在創(chuàng)造新的商業(yè)模式與交互機制，未來，銀行也可能轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_銀行，即銀行經(jīng)營的平臺化。

一是強化線上營銷陣地建設(shè)。一方面，在掌銀MAU 大幅提升的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大掌銀APP線上渠道建設(shè)，強化金融屬性，豐富金融功能，將線上作為主戰(zhàn)場，實現(xiàn)“贏在線上”；另一方面，針對掌銀使用門檻較高、用戶難以轉(zhuǎn)化為客戶的情況，利用微信平臺開展銀行業(yè)務(wù)（即微銀行），加快線上獲客、線上營銷，為用戶提供基礎(chǔ)服務(wù)并培養(yǎng)使用習慣后，將其升級為掌銀客戶使用全量金融功能，全面打造“掌銀+微銀行”的一體化線上綜合平臺營銷體系，像經(jīng)營網(wǎng)點一樣經(jīng)營線上營銷陣地。

二是打造開放銀行融入場景。開放銀行是銀行在數(shù)字化基礎(chǔ)上，重塑業(yè)務(wù)流程，將金融服務(wù)以標準化的方式無縫嵌入到生產(chǎn)生活場景中，實現(xiàn)金融無處不在的伙伴式商業(yè)運作模式，簡單的說，就是在各類APP 中嵌入銀行服務(wù)。目前，農(nóng)業(yè)銀行可以輸出的開放銀行能力包括用戶認證、賬戶開立、信用卡積分、投資理財?shù)?，并已在高頻生活類APP 開立Ⅱ類賬戶、對接政務(wù)APP 實現(xiàn)身份互認等場景中得到廣泛應(yīng)用。下一步，開放銀行的應(yīng)用可以聚焦投資理財以及信用卡積分兌換，比如在熱門APP 或微銀行上購買重點理財產(chǎn)品，又如在第三方APP 利用銀行信用卡積分辦理積分消費、積分換禮等業(yè)務(wù)。

六、構(gòu)建“業(yè)務(wù)IT 一體化”新模式

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個運用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)持續(xù)優(yōu)化的過程，是一項系統(tǒng)工程。其中IT 技術(shù)已經(jīng)成為了企業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力之一，是轉(zhuǎn)型中的不可或缺的力量。但現(xiàn)狀卻是，技術(shù)資源難以滿足業(yè)務(wù)部門的各種需求，項目建設(shè)慢（建設(shè)周期長）、貴（時間人力成本高）、難（溝通推進難）等問題長期存在。那到底怎樣才能用好IT技術(shù)，用什么樣的組織結(jié)構(gòu)，才能發(fā)揮出技術(shù)能力的最大價值呢？答案就是，構(gòu)建“業(yè)務(wù)IT 一體化”，包括建立新型組織和科技前臺化兩種模式。

（一）支部建在連隊上，IT 能力建在業(yè)務(wù)上

實現(xiàn)“業(yè)務(wù)IT 一體化”的第一種方式是構(gòu)建新型的組織模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中將技術(shù)能力建在業(yè)務(wù)上。具體地，就是由業(yè)務(wù)主管擔任負責人，業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員一起成立數(shù)字化的團隊。技術(shù)人員不再是單獨的一個部門，而是成為具體業(yè)務(wù)部門的一部分，形成一種長期固定的組織形式。

（二）業(yè)技融合柔性團隊，推進科技前臺化

IT 是一種縱項能力，是解決問題能力，而業(yè)務(wù)能力是橫向的，要將縱向的技術(shù)能力建立在橫向業(yè)務(wù)上，實現(xiàn)“業(yè)務(wù)IT 一體化”的第二種方式就是形成“業(yè)務(wù)主導、IT 賦能”的良好局面。

在目前商業(yè)銀行的體制機制下，可以通過柔性團隊和科技前臺化方式推動“業(yè)務(wù)IT 一體化”。首先是轉(zhuǎn)變思維方式，將“科技支撐”轉(zhuǎn)化為“科技賦能”。傳統(tǒng)的“科技支撐”是指業(yè)務(wù)部門告訴科技部門該怎么做，然后科技部門去實施。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，“科技賦能”則是科技部門告訴業(yè)務(wù)部門，技術(shù)能力有哪些，可以做哪些業(yè)務(wù)，然后聯(lián)合業(yè)務(wù)部門一起去實施。其次是組建柔性團隊，就是讓業(yè)務(wù)和技術(shù)人員一起協(xié)同工作，實現(xiàn)業(yè)技融合。最后是推行科技前臺化，就是讓科技人員積極地直接參與到前臺客戶營銷、產(chǎn)品支持工作中，科技人員不再是傳統(tǒng)的“碼農(nóng)”，而是產(chǎn)品全生命周期的項目經(jīng)理。