■中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部 王 帥 中國農(nóng)業(yè)銀行長春金融研修院 邵 雪

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代黨和國家“三農(nóng)”工作的總抓手，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會(huì)之力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融支持。當(dāng)前，“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)入全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要?dú)v史階段，更需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，優(yōu)化服務(wù)體制機(jī)制，加大重點(diǎn)領(lǐng)域金融供給，加快產(chǎn)品政策創(chuàng)新，不斷提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)質(zhì)效。

一、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨新形勢(shì)新需求

自黨中央提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生了重要變革，取得了突出成績。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上新臺(tái)階，糧食產(chǎn)量連續(xù)7年保持在1.3萬億斤以上，農(nóng)業(yè)科技貢獻(xiàn)率超過60%。脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利，832個(gè)貧困縣全部摘帽，絕對(duì)貧困和區(qū)域性整體貧困全面消除。農(nóng)村收入保持較快增長，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到2.56。農(nóng)村面貌煥然一新，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)短板加快補(bǔ)齊，鄉(xiāng)村發(fā)展活力明顯增強(qiáng)。可以預(yù)見，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入落地推進(jìn)，各項(xiàng)政策資源向農(nóng)村傾斜力度將進(jìn)一步加大，鄉(xiāng)村全面振興步伐將會(huì)進(jìn)一步加快，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興將迎來更廣闊的空間。

一是鄉(xiāng)村振興重要項(xiàng)目政策落地按下“快進(jìn)鍵”。2022年，國家將出臺(tái)種業(yè)振興、鄉(xiāng)村建設(shè)等專項(xiàng)規(guī)劃，啟動(dòng)“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、城鄉(xiāng)建設(shè)綠色發(fā)展、黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展等一系列重大工程項(xiàng)目。提高土地出讓收入用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村占比、支持地方政府發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債等改革舉措將會(huì)全面落地，各地將加快出臺(tái)一系列配套政策項(xiàng)目，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來超萬億元市場(chǎng)空間。

二是鄉(xiāng)村新主體新業(yè)態(tài)發(fā)展跑出“加速度”。在中央政策推動(dòng)下，農(nóng)村現(xiàn)代化步伐加快，鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體層出不窮。目前，全國家庭農(nóng)場(chǎng)名錄系統(tǒng)填報(bào)數(shù)量超過300萬個(gè)、農(nóng)民合作社達(dá)225萬個(gè)、各類社會(huì)化服務(wù)組織達(dá)90萬個(gè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)9萬家、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體超過7000個(gè)。近期在國家印發(fā)的《促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)的意見》中明確，到2025年培育國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)超過2000家、國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)聯(lián)合體超過500個(gè)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈條化、集群化、規(guī)?；陌l(fā)展趨勢(shì)，將為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供更多優(yōu)質(zhì)客群，也對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，批量化、規(guī)?；卣箍蛻籼岢鲂乱?。

三是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)全面駛?cè)搿翱燔嚨馈薄ｋS著數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略進(jìn)一步落地實(shí)施，鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)加速普及滲透，數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)工作如火如荼展開，“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+黨建”“互聯(lián)網(wǎng)+村務(wù)”等鄉(xiāng)村治理模式不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化水平整體提升。國家已建設(shè)油料、天然橡膠、糖料蔗、棉花、蘋果、大豆、生豬等7個(gè)品種全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)應(yīng)用體系；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直報(bào)系統(tǒng)注冊(cè)用戶數(shù)已達(dá)13.5萬家，認(rèn)證家庭農(nóng)場(chǎng)2.5萬家、農(nóng)民合作社1.6萬家；農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)5750億元；80%的鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營戶擁有在線支付與預(yù)定系統(tǒng)。鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，涉農(nóng)經(jīng)營渠道平臺(tái)、結(jié)算方式更加豐富多元，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新線上服務(wù)提出更高要求。

四是促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕擺上“日程表”。促進(jìn)共同富裕，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村。習(xí)近平總書記指出，現(xiàn)在，已經(jīng)到了扎實(shí)推動(dòng)共同富裕的歷史階段。根據(jù)《關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》，中央將從深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、建立集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市增值收益分配機(jī)制、健全三次分配機(jī)制等方面入手，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，探索收入分配制度改革，著力解決城鄉(xiāng)差距、收入差距。目前，全國55萬個(gè)行政村完成土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記辦證，2億農(nóng)戶獲得土地承包經(jīng)營權(quán)證書；41.3萬個(gè)村領(lǐng)到集體經(jīng)濟(jì)組織登記證，集體成員累計(jì)分紅超過3800億元；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到13726元，實(shí)際增長11.2%，高于城鎮(zhèn)居民收入增速2.5個(gè)百分點(diǎn)。因此，從全國層面看，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村共同富裕，基礎(chǔ)初步具備，各類主體金融需求將更加旺盛。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興要聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，加大產(chǎn)品政策創(chuàng)新

（一）持續(xù)強(qiáng)化鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果金融支持

鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的前提。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)中央“四個(gè)不摘”的部署要求，保障脫貧地區(qū)貸款規(guī)模，確保信貸投放力度不減。對(duì)接地方政府防止返貧動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，對(duì)脫貧人口和邊緣易致貧人口，嚴(yán)格執(zhí)行過渡期脫貧人口小額信貸政策，助力守牢不發(fā)生規(guī)模性返貧底線。針對(duì)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣，研究出臺(tái)信貸準(zhǔn)入、審查審批、利率優(yōu)惠、資源配置等傾斜政策，加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)政策傾斜，加強(qiáng)定價(jià)優(yōu)惠政策傳導(dǎo)落地，力爭(zhēng)重點(diǎn)幫扶縣新發(fā)放貸款利率保持較低水平。做好易地搬遷集中安置區(qū)金融服務(wù)，把易地搬遷集中安置區(qū)配套設(shè)施作為重點(diǎn)支持項(xiàng)目，精準(zhǔn)給予信貸產(chǎn)品和政策支持。加大后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸投入，對(duì)吸納搬遷群眾就業(yè)較多的企業(yè)，以及配套的創(chuàng)業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化基地等創(chuàng)業(yè)載體，實(shí)施相對(duì)優(yōu)惠的貸款利率，助力群眾穩(wěn)定就業(yè)。針對(duì)脫貧地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)等易地搬遷集中安置區(qū)，積極布局網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行和惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)等渠道，提高金融服務(wù)便利度。

（二）大力支持糧食生產(chǎn)和重要農(nóng)產(chǎn)品供給

糧食安全事關(guān)國計(jì)民生，事關(guān)全社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，是“國之大者”。圍繞國家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)、優(yōu)質(zhì)糧食工程等戰(zhàn)略，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照商業(yè)化運(yùn)作的原則，積極支持糧食精深加工、貿(mào)易流通等全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，針對(duì)“中國好糧油”示范企業(yè)、糧食產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)、優(yōu)質(zhì)糧食工程重點(diǎn)示范企業(yè)、農(nóng)墾企業(yè)等，適當(dāng)放寬信用貸款和供應(yīng)鏈融資條件。以大豆、油菜籽、花生和油茶等油料作物主產(chǎn)區(qū)為重點(diǎn)，加強(qiáng)與地方政府合作，共同建立重點(diǎn)支持企業(yè)名單，支持?jǐn)U大大豆和油料生產(chǎn)能力。積極支持生豬、蔬菜、水果、畜禽、水產(chǎn)品等重要農(nóng)產(chǎn)品供給，以種養(yǎng)殖、加工企業(yè)以及北方設(shè)施蔬菜、南菜北運(yùn)基地項(xiàng)目為重點(diǎn)，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)降低信貸準(zhǔn)入門檻，足額保障信貸規(guī)模，全力保障企業(yè)資金需求。加大種糧農(nóng)戶信貸支持，批量化建立種糧農(nóng)戶信息檔案，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。在春耕備耕、夏糧收購、秋收秋種等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，建立信貸服務(wù)“綠色通道”，實(shí)施信貸審批優(yōu)先受理、優(yōu)先辦結(jié)等快辦機(jī)制，提高貸款審批效率。

（三）突出抓好耕地保護(hù)和農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)

耕地是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最為寶貴的資源。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞國家高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)規(guī)劃，在避免增加地方政府隱性債務(wù)的前提下，積極探索商業(yè)化支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)融資路徑。深化與政府、社會(huì)資本合作，推動(dòng)各地成立市場(chǎng)化承貸主體，創(chuàng)新基于高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)形成的項(xiàng)目綜合收益、借款人綜合經(jīng)營收入，以及可行性缺口補(bǔ)助或政府付費(fèi)方式PPP 模式等，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。建立農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，通過減費(fèi)讓利、貸款期限調(diào)整等措施，加大對(duì)災(zāi)損農(nóng)業(yè)設(shè)施和受災(zāi)農(nóng)戶信貸支持。積極服務(wù)國家種業(yè)振興行動(dòng)，圍繞種質(zhì)資源保護(hù)、育種創(chuàng)新攻關(guān)、種業(yè)基地建設(shè)、種業(yè)企業(yè)扶優(yōu)等領(lǐng)域，研究完善支持種業(yè)發(fā)展政策措施，探索創(chuàng)新種業(yè)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式和植物新品種權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品。針對(duì)各地農(nóng)機(jī)購置需求，探索利用物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，創(chuàng)新大中型農(nóng)機(jī)具等新型抵質(zhì)押方式，在農(nóng)業(yè)設(shè)施發(fā)達(dá)、地方政府實(shí)施農(nóng)業(yè)設(shè)施物權(quán)登記的區(qū)域，支持各行開展種養(yǎng)殖設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。

（四）著力提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量

發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要路徑。聚焦國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展園、國家農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)產(chǎn)品加工園以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)、優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群、“一村一品”示范村鎮(zhèn)，支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。創(chuàng)新訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資方式，參與產(chǎn)業(yè)鏈“人地錢物”要素直通車服務(wù)，支持產(chǎn)業(yè)鏈上下游各類經(jīng)營主體。發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢(shì)，通過線上發(fā)布信息、智能撮合等方式，為地方政府和企業(yè)客戶提供產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目招商引資、投資展業(yè)商機(jī)的業(yè)務(wù)撮合。積極支持電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范工程、“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，以及省級(jí)及以上政府部門確定的冷鏈物流重點(diǎn)項(xiàng)目、產(chǎn)地冷藏保鮮設(shè)施，創(chuàng)新銀政擔(dān)合作模式。圍繞“十四五”全國農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域碳達(dá)峰方案，積極支持農(nóng)業(yè)面源污染綜合治理、畜禽糞污資源化利用、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展先行區(qū)建設(shè)等，推廣林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新國家儲(chǔ)備林建設(shè)差異化產(chǎn)品政策。跟進(jìn)各地農(nóng)村生態(tài)產(chǎn)品、碳匯產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制建設(shè)，推廣“碳匯林業(yè)貸”“生態(tài)保護(hù)貸”等區(qū)域特色產(chǎn)品，探索“生態(tài)產(chǎn)品抵押+項(xiàng)目貸”服務(wù)模式。

（五）深入服務(wù)國家鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的主要因素，也是城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的重要體現(xiàn)。聚焦鄉(xiāng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境整治提升五年行動(dòng)等重點(diǎn)領(lǐng)域，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要注重加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸投放。探索建立鄉(xiāng)村建設(shè)重大項(xiàng)目庫，對(duì)符合條件的農(nóng)村改廁、供水保障、污水垃圾處理、農(nóng)村清潔能源等項(xiàng)目貸款，在項(xiàng)目資本金比例、授信額度核定、擔(dān)保方式等政策方面優(yōu)先支持。跟進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市改革，積極推廣集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)質(zhì)押貸款，支持創(chuàng)新特色融資模式。聚焦國家新一輪農(nóng)村宅基地改革試點(diǎn)地區(qū)，探索“農(nóng)房抵押+民宿貸”“農(nóng)房抵押+政府增信”等融資服務(wù)。圍繞中央提高土地出讓收入用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村比例、支持地方債券用于鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的部署，全面參與地方政府專項(xiàng)債立項(xiàng)申報(bào)、發(fā)行顧問、項(xiàng)目配套融資方案設(shè)計(jì)等工作，做好財(cái)政撥付金融服務(wù)。

三、金融助力鄉(xiāng)村振興要強(qiáng)化政策保障，拓展服務(wù)模式

服務(wù)鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要健全的體制機(jī)制、專業(yè)的人才隊(duì)伍、傾斜的資源投入、豐富的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及多元化服務(wù)方式，才能提供不竭的發(fā)展動(dòng)力。

（一）建立上門服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要成立服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)導(dǎo)小組，制定服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作規(guī)劃，定期研究服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作進(jìn)展和重大政策措施。建立領(lǐng)導(dǎo)干部掛點(diǎn)工作機(jī)制，明確相關(guān)部門職責(zé)任務(wù)，全面壓實(shí)服務(wù)鄉(xiāng)村振興責(zé)任。加強(qiáng)基層黨組織和“一懂兩愛”、服務(wù)“三農(nóng)”干部人才隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化縣域支行領(lǐng)導(dǎo)干部選配，實(shí)施鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)招聘計(jì)劃。將服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作經(jīng)歷作為干部提任的重要參考，激勵(lì)引導(dǎo)干部人才到鄉(xiāng)村振興一線干事創(chuàng)業(yè)。完善考核激勵(lì)機(jī)制，設(shè)置鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、支持國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣等“三農(nóng)”指標(biāo)，加大考核掛鉤力度。單列縣域機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)資源，額外安排激勵(lì)工資、戰(zhàn)略費(fèi)用等資源用于重點(diǎn)項(xiàng)目，提高服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

（二）強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)渠道支撐

根據(jù)城鄉(xiāng)人口流動(dòng)特點(diǎn)和趨勢(shì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要前瞻性做好網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，推動(dòng)城市密集網(wǎng)點(diǎn)向城鄉(xiāng)結(jié)合部、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村新社區(qū)遷建。建設(shè)縣域“金融+政務(wù)”新型網(wǎng)點(diǎn)，開設(shè)政務(wù)受理窗口柜臺(tái)，在提供金融服務(wù)的同時(shí)，創(chuàng)新開辦社保繳費(fèi)、補(bǔ)貼申領(lǐng)、就醫(yī)掛號(hào)等便民服務(wù)。在金融服務(wù)相對(duì)匱乏的地區(qū)，布設(shè)金融服務(wù)站，開展便民金融服務(wù)和惠農(nóng)政策宣傳。加強(qiáng)手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行等在農(nóng)村地區(qū)普及應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)辦理便捷程度。增配流動(dòng)服務(wù)車和便攜式服務(wù)機(jī)具，為偏遠(yuǎn)地區(qū)或金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供綜合服務(wù)，打造農(nóng)民身邊的“村口銀行”。

（三）推動(dòng)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村治理融合互促

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極探索實(shí)施人才駐縣駐鄉(xiāng)駐村行動(dòng)，選派優(yōu)秀干部到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村兩委掛職，充實(shí)鄉(xiāng)村金融人才力量。實(shí)施送金融知識(shí)下鄉(xiāng)行動(dòng)，重點(diǎn)圍繞信用意識(shí)、金融知識(shí)、防范非法集資和詐騙等開展宣講，提升農(nóng)民金融意識(shí)。開展信用村信用戶建設(shè)，實(shí)施農(nóng)戶信息建檔行動(dòng)，對(duì)信用意識(shí)良好、償還借款及時(shí)的農(nóng)民實(shí)施積分獎(jiǎng)勵(lì)，配套制定貸款優(yōu)惠政策。密切與地方政府合作，將評(píng)定農(nóng)民信用和道德積分作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的重要抓手，對(duì)經(jīng)村干部和村民小組評(píng)議推薦的農(nóng)戶，在符合條件的前提下優(yōu)先給予信貸支持，培育農(nóng)村良好信用環(huán)境。

四、提高鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)質(zhì)效，需要國家政策予以引導(dǎo)支持

從全國整體情況看，盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”工作取得了明顯成效，農(nóng)村地區(qū)融資難、融資慢等問題得到一定緩解，但金融深度服務(wù)鄉(xiāng)村振興也面臨一些困難和問題，需要政府和監(jiān)管部門予以關(guān)注支持。

（一）完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資政策

由于缺乏合適的承貸主體和還款來源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目介入難度大。同時(shí)，部分鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目的建設(shè)主體大多為當(dāng)?shù)匾?guī)模較小的建設(shè)工程公司或農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，難以達(dá)到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。而且，部分項(xiàng)目公益性較強(qiáng)，項(xiàng)目經(jīng)營性現(xiàn)金流不能有效覆蓋貸款本息。建議在不增加地方政府隱性債務(wù)的前提下，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)研究支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目有效融資模式。比如允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)項(xiàng)目，可將耕地占補(bǔ)平衡節(jié)余指標(biāo)和城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤指標(biāo)交易產(chǎn)生的收入作為還款來源。

（二）鼓勵(lì)創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行服務(wù)模式

當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉面臨著“兩難困境”。從業(yè)務(wù)經(jīng)營看，受農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工和互聯(lián)網(wǎng)金融影響，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具交易量急劇萎縮，經(jīng)營效益下降，維持這些網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營占據(jù)大量人力資源等成本。從金融服務(wù)看，很多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋仍然不足，傳統(tǒng)農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)機(jī)具功能相對(duì)單一，難以滿足農(nóng)民日益升級(jí)的金融需求。建議對(duì)地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行，在征得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)同意前提下，探索開展金融服務(wù)模式創(chuàng)新。如鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立3-5人作業(yè)團(tuán)隊(duì)，允許跨網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行作業(yè)，每周共用網(wǎng)點(diǎn)輪流開門營業(yè)，提高人員使用效率。允許將流動(dòng)金融服務(wù)與自助銀行結(jié)合起來，定期到鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行開展有人值守服務(wù)，拓展服務(wù)功能。

（三）加強(qiáng)數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

目前，由于各類涉農(nóng)信息分散在不同政府部門，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集利用難度偏大。建議國家有關(guān)部委加快統(tǒng)籌整合轄內(nèi)各類涉農(nóng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)目錄體系，加快建設(shè)統(tǒng)一權(quán)威、互聯(lián)互通的“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)，建立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)范，明確大數(shù)據(jù)資源向商業(yè)銀行共享開放原則，統(tǒng)一對(duì)外輸出接口，便于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融服務(wù)，提升服務(wù)效能。

（四）適當(dāng)降低涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重

涉農(nóng)客戶由于資產(chǎn)較弱、評(píng)級(jí)低，經(jīng)濟(jì)資本占用普遍較高。近期，人行、中央農(nóng)辦等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，明確對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持力度較大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在降低經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等政策方面加大傾斜力度。建議比照小微企業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)民合作社和農(nóng)戶貸款，執(zhí)行較低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，降低涉農(nóng)貸款經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)。