■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行 朱旭鵬 沈 圣

“多少回朝夕枕幕思念著你，清清河水是我流淌的淚”。紅河縣安邦村90多歲高齡的高柳仙老人曾吟唱著這樣的歌謠苦等走馬幫的丈夫歸來(lái)。滄桑歲月、青絲成雪，整整守望60載。

今天，到上海務(wù)工兩年多的李大哥走下長(zhǎng)途客車(chē)，一眼就看到村頭的妻子和她身邊的孩子。他快步走上前掏出一張“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡，高興地告訴妻子：“這次打工攢下六萬(wàn)多塊，都在這張卡里，咱們?cè)購(gòu)霓r(nóng)業(yè)銀行貸點(diǎn)，就可以在村口開(kāi)個(gè)小超市，在家門(mén)口過(guò)日子。”挽著妻子，他難掩心中的喜悅，對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)了憧憬。

時(shí)隔百年，兩代紅顏，一個(gè)為愛(ài)苦守，一個(gè)未來(lái)可期。這令人欣喜的改變得益于一張小小的卡片，它讓“馬幫”精神得以傳承和延續(xù)，讓外出務(wù)工人員有了寄托和思念，讓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員有了信心和底氣，這就是“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡。

一、背景描述

（一）世代遠(yuǎn)行的“馬幫人”

位于云南省南部、紅河州西部的紅河縣，地處哀牢山脈，因紅河穿境得名。全縣國(guó)土面積2028.5平方公里，山地占比96%；戶(hù)籍人口35.55萬(wàn)人，農(nóng)村人口占比87%，少數(shù)民族人口占比96.49%，有哈尼、彝、漢、傣、瑤5個(gè)世居民族，其中哈尼族人口28萬(wàn)，是國(guó)內(nèi)哈尼族人口絕對(duì)數(shù)最多、最為集中的縣。

紅河縣素有“華僑之鄉(xiāng)”“歌舞之鄉(xiāng)”“棕櫚之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，卻因山區(qū)面積眾多、基礎(chǔ)設(shè)施落后、產(chǎn)業(yè)散小薄弱等原因，曾屬于云南省27個(gè)深度貧困縣之一。

歷史上，紅河縣有底蘊(yùn)悠久的馬幫文化，因“走馬幫”而移居海外的華僑有1萬(wàn)余人，是云南省第二大僑鄉(xiāng)?，F(xiàn)如今，受制于相對(duì)落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，外出務(wù)工仍然是許多紅河人民家庭收入的主要來(lái)源，這既是“馬幫精神”的自然傳承，也是農(nóng)戶(hù)脫貧致富的重要支撐。2020年，全縣農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)12.5萬(wàn)人，是全州外出務(wù)工人數(shù)最多的縣?？h委縣政府始終把服務(wù)勞務(wù)輸出和建設(shè)返鄉(xiāng)示范園區(qū)作為重要工作方向。

（二）“艱”守山頭的“單點(diǎn)行”

紅河縣縣城迤薩鎮(zhèn)獨(dú)自盤(pán)踞于一座小山之頂，地形極富特色，“馬幫”文化的象征——馬幫古城佇立在縣城最高區(qū)域，守望這片土地已近百年。距離古城不到500米，便是農(nóng)行紅河縣支行的辦公大樓，也是支行唯一的對(duì)外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。面對(duì)山高谷深、交通落后，最遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要驅(qū)車(chē)5個(gè)小時(shí)才能到達(dá)的客觀環(huán)境，紅河支行“單點(diǎn)行”的金融服務(wù)能力面臨很大考驗(yàn)。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，支行金融服務(wù)半徑都非常有限，客戶(hù)結(jié)構(gòu)多以縣城范圍內(nèi)行政事業(yè)單位公職人員以及部分城區(qū)商戶(hù)為主。長(zhǎng)期以來(lái)，支行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模受到了很大限制，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、對(duì)財(cái)政依賴(lài)程度大、農(nóng)村金融市場(chǎng)打不開(kāi)等一系列問(wèn)題。如果不能找到重返鄉(xiāng)鎮(zhèn)的有力抓手和延展服務(wù)的有效工具，紅河支行將會(huì)繼續(xù)困守于迤薩山頭，無(wú)法更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”的光榮使命。

二、事件經(jīng)過(guò)

（一）紅顏守望，百年鄉(xiāng)愁

百年前，紅河縣百姓為了生活，背井離鄉(xiāng)“走馬幫”。他們留守在家的妻子，留下一段段忠貞不渝的凄美愛(ài)情故事，人們將其譽(yù)為“馬幫紅顏”。時(shí)至今日，勤勞的紅河人民為了改變命運(yùn)、改善生活，依然保持著遠(yuǎn)赴他鄉(xiāng)務(wù)工營(yíng)商的傳統(tǒng)。所不同的是，他們不再一去多年，而是在每年的“哈尼新年”時(shí)返鄉(xiāng)與家人團(tuán)聚，帶回自己辛勞務(wù)工的積蓄。

如何為這樣一個(gè)烙印著馬幫精神的務(wù)工群體提供更為優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)？如何讓他們常年外出時(shí)濃濃的思鄉(xiāng)之情有所寄托？如何在務(wù)工人員與留守家人之間通過(guò)金融搭建一條鄉(xiāng)愁的紐帶？這是紅河州分行到紅河支行調(diào)研時(shí)內(nèi)心思考的問(wèn)題。“鄉(xiāng)情”，或許就是為支行解題的“鑰匙”。

（二）契合于情，服務(wù)于民

在總行級(jí)“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地——紅河州分行的會(huì)議室里，一場(chǎng)關(guān)于紅河縣特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研討正在進(jìn)行。

面對(duì)務(wù)工人員的信息收集整理工作量很大，數(shù)據(jù)采集方式耗時(shí)耗力，并且無(wú)法及時(shí)更新，庫(kù)內(nèi)信息準(zhǔn)確度不高，僅依賴(lài)支行服務(wù)能力和宣傳，推廣難度大等問(wèn)題，開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)采用互聯(lián)網(wǎng)思維，前置數(shù)據(jù)采集程序，訂制銀行卡綜合綁定，與政府合作宣傳推廣，匹配積分對(duì)用戶(hù)形成合理反饋方式方法，最終，在州分行、縣支行以及多個(gè)部門(mén)的集思廣益下，一款以廣大外出務(wù)工人員為主要服務(wù)對(duì)象，以借記卡為主要實(shí)現(xiàn)載體，以“紅河鄉(xiāng)情”為核心要義的產(chǎn)品逐漸展露雛形。

接下來(lái)，行領(lǐng)導(dǎo)多次深入紅河縣了解情況，分別與縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行溝通交流，不斷為新產(chǎn)品豐富核心內(nèi)容、拓展運(yùn)用外延?！斑@將是一款實(shí)用的金融產(chǎn)品，為全縣12萬(wàn)余外出務(wù)工群體提供特色專(zhuān)屬服務(wù)；這將是一個(gè)便捷的工具，幫助縣委縣政府收集務(wù)工人員大數(shù)據(jù)；這將是一份沉甸甸的感情，延續(xù)紅河文化，寄托思想愁緒……”按照這樣的設(shè)計(jì)思路，行領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)州縣兩級(jí)行專(zhuān)項(xiàng)工作團(tuán)隊(duì)，迅速投入工作中。

（三）多措并舉，傾心孵化

首先，分工合作、協(xié)同推進(jìn)。在向上級(jí)行上報(bào)產(chǎn)品設(shè)想、尋求技術(shù)支持的同時(shí)，在全州農(nóng)行范圍內(nèi)開(kāi)展了頗具規(guī)模的“紅河鄉(xiāng)情”卡面設(shè)計(jì)大賽。從眾多參賽作品中“優(yōu)中選優(yōu)”挑出備選，再征求紅河縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)，最終形成兼具紅河特色、民族氣息與農(nóng)行元素的特色原創(chuàng)卡面。

其次，為了讓這樣一款開(kāi)發(fā)目標(biāo)明確、地方特色鮮明的金融產(chǎn)品擺脫“同質(zhì)化”問(wèn)題，讓推廣工作不僅僅是農(nóng)行的事，而是政銀合作共謀之事乃至全縣人民主動(dòng)關(guān)心和參與的事。在確定了“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融”解決方案后，分行引入第三方軟件公司為產(chǎn)品配套開(kāi)發(fā)服務(wù)程序，與人社局的服務(wù)管理職能有機(jī)結(jié)合，產(chǎn)品名稱(chēng)最終確定為“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡與服務(wù)平臺(tái)。

最后，充分體現(xiàn)家鄉(xiāng)情。產(chǎn)品設(shè)計(jì)通過(guò)金融紐帶連接外出務(wù)工人員與家鄉(xiāng)親人，激發(fā)思鄉(xiāng)愛(ài)家之情，幫助樹(shù)立正確的家庭觀，促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明，鼓勵(lì)務(wù)工人員在鄉(xiāng)村振興中積極投身家鄉(xiāng)建設(shè)。每一位使用“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡和服務(wù)平臺(tái)的務(wù)工人員，不僅優(yōu)先獲得農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”支持，還能夠獲得積分，可用于兌換生活用品，再由農(nóng)行與供銷(xiāo)社聯(lián)合配送到其在紅河的家中，為遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的務(wù)工人員照顧家中的親人，以此緩解思鄉(xiāng)之情。

（四）起航征程，重返鄉(xiāng)村

經(jīng)過(guò)立項(xiàng)報(bào)批、程序開(kāi)發(fā)、積分體系搭建等過(guò)程，“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡及服務(wù)平臺(tái)在歷時(shí)半年的研發(fā)籌備后，迎來(lái)正式上線(xiàn)的日子。

這款融合“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)+金融”思維，旨在服務(wù)外出務(wù)工人員，體現(xiàn)紅河家鄉(xiāng)情懷，鞏固脫貧攻堅(jiān)成效，助力金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，著力提升百姓獲得感、幸福感和安全感的創(chuàng)新型訂制金融產(chǎn)品，一經(jīng)發(fā)布就受到了《人民日?qǐng)?bào)》《云南日?qǐng)?bào)》《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》《紅河日?qǐng)?bào)》等主流媒體的關(guān)注與報(bào)道。蘊(yùn)含的“全國(guó)通”“大數(shù)據(jù)”“家鄉(xiāng)情”三大屬性兼具了農(nóng)行惠民情懷與紅河人文鄉(xiāng)情，得到一致好評(píng)。

1.惠農(nóng)金融實(shí)現(xiàn)“全國(guó)通”?！凹t河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡兼具普惠、安全、便利等多項(xiàng)特性，可在全國(guó)任何銀行自助設(shè)備取現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)“全國(guó)通”和“零費(fèi)用”，非常適合持卡人外出務(wù)工以及政府發(fā)放各類(lèi)補(bǔ)助時(shí)使用。

2.就業(yè)信息形成“大數(shù)據(jù)”?！凹t河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”平臺(tái)是為全縣轉(zhuǎn)移就業(yè)人員量身打造的信息登記查詢(xún)平臺(tái)，由“微信小程序”“微信公眾號(hào)”“電腦管理端”“云端數(shù)據(jù)庫(kù)”等部分組成。務(wù)工人員使用“微信小程序”及時(shí)更新登記務(wù)工信息，利用衛(wèi)星定位、上傳佐證（務(wù)工照片、務(wù)工協(xié)議、收入證明）等方式進(jìn)一步完善資料；通過(guò)“微信公眾號(hào)”了解紅河縣有關(guān)轉(zhuǎn)移就業(yè)的各類(lèi)政策；人社部門(mén)可通過(guò)“電腦管理端”整理掌握全縣轉(zhuǎn)移就業(yè)信息，形成轉(zhuǎn)移就業(yè)“大數(shù)據(jù)”，為縣委縣政府科學(xué)決策提供支撐和便利。

3.積分兌換體現(xiàn)“家鄉(xiāng)情”。在“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡及服務(wù)平臺(tái)使用過(guò)程中，務(wù)工人員均可獲得積分。積分可在“微信小程序”商城中兌換各類(lèi)生活用品。農(nóng)行把兌換物品免費(fèi)送到務(wù)工人員留守在紅河縣的家人手中，為其捎去一份對(duì)家鄉(xiāng)親人的慰問(wèn)與掛念，進(jìn)一步詮釋“紅河鄉(xiāng)情”。

上線(xiàn)儀式后，縣委政府發(fā)布了《關(guān)于做好“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡及服務(wù)平臺(tái)宣傳推廣工作的方案》，紅河支行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置“鄉(xiāng)情卡專(zhuān)柜”，提供辦卡和小程序使用指導(dǎo)；同時(shí)組織外拓推廣工作組，利用春節(jié)返鄉(xiāng)窗口期，采用鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)一報(bào)名、農(nóng)行批量開(kāi)卡、進(jìn)村入戶(hù)激活的方式把銀行卡送到農(nóng)戶(hù)手中。紅河支行也借由這張飽含“鄉(xiāng)情”的小卡片和政銀聯(lián)動(dòng)的小程序，順利實(shí)現(xiàn)“借船出海，重返鄉(xiāng)村”。

三、結(jié)尾

（一）調(diào)整思路，攻克推廣難點(diǎn)

在縣委縣政府的大力支持下，支行全力投入“紅河鄉(xiāng)情”卡宣傳推廣，努力為外出務(wù)工人員提供上門(mén)服務(wù)。但由于務(wù)工人員常年外出，返鄉(xiāng)時(shí)間較難掌握，加上日趨嚴(yán)格的個(gè)人開(kāi)戶(hù)要求、體驗(yàn)不佳的外拓開(kāi)戶(hù)設(shè)備，推廣情況與縣委政府制定的目標(biāo)差距明顯，不達(dá)預(yù)期。

在了解到上述情況后，紅河州分行再次召開(kāi)專(zhuān)題行務(wù)會(huì)。

“支行已經(jīng)結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)‘哈尼新年’不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)制定了下鄉(xiāng)辦卡計(jì)劃表，竭盡所能為返鄉(xiāng)務(wù)工人員提供金融服務(wù)，日復(fù)一日，久久為功。”支行如此匯報(bào)。

“州分行機(jī)關(guān)也組建了‘幫扶組’，根據(jù)支行需要隨時(shí)下沉參與下鄉(xiāng)營(yíng)銷(xiāo)?！狈中胁块T(mén)表態(tài)。

在充分聽(tīng)取大家建議，了解推廣工作難題后，朱旭鵬行長(zhǎng)果斷決策：“調(diào)整思路，先外后內(nèi)。先推程序后推卡，先鞏固品牌，再共享成果”。

（二）服務(wù)先行，打造“鄉(xiāng)情”品牌

統(tǒng)一思想后，朱行長(zhǎng)帶領(lǐng)大家以“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”平臺(tái)為重點(diǎn)，以小程序、公眾號(hào)的使用為先手，以積分獎(jiǎng)勵(lì)兌換為實(shí)招，以?xún)?yōu)先實(shí)現(xiàn)紅河縣轉(zhuǎn)移就業(yè)信息大數(shù)據(jù)的采集運(yùn)用為目標(biāo)，為務(wù)工人員服務(wù)，為政府管理服務(wù)。此舉受到縣委縣政府的充分認(rèn)可，州委組織部部長(zhǎng)專(zhuān)程到紅河縣調(diào)研了解推廣情況，州人社局也將“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”平臺(tái)推廣作為亮點(diǎn)工作上報(bào)。

在此基礎(chǔ)上，紅河支行與縣人社局通力合作，在全縣各行政村設(shè)立“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”站，不斷加大宣傳就業(yè)服務(wù)力度，延伸金融服務(wù)半徑，讓“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”品牌通過(guò)特色化、可視化方式進(jìn)一步固化，小程序運(yùn)用早日實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

截至2021年11月，紅河縣支行累計(jì)辦理“紅河鄉(xiāng)情·就業(yè)服務(wù)”卡3300余張，直接吸收存款近千萬(wàn)，在“紅河鄉(xiāng)情”品牌帶動(dòng)下，支行個(gè)人存款年日均余額較年初增長(zhǎng)6.36%，個(gè)人定期存款較年初增長(zhǎng)19.57%，在全州四個(gè)單點(diǎn)支行中均排名第一位?？h域單點(diǎn)支行重返鄉(xiāng)村的破題之路，邁出了堅(jiān)實(shí)的第一步。

思考題

1.紅河縣縣情的特點(diǎn)是什么？紅河支行自身面臨的問(wèn)題是什么？案例中紅河支行如何挖掘和尋找自身發(fā)展問(wèn)題與縣域文化傳承特點(diǎn)，以及政府工作重心三者之間的關(guān)聯(lián)？

2.根據(jù)案例中紅河支行選擇為外出務(wù)工人員訂制專(zhuān)屬金融產(chǎn)品這一做法，分析做好服務(wù)“三農(nóng)”，深耕鄉(xiāng)村，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等各項(xiàng)工作的著力點(diǎn)在哪里？

3.在訂制產(chǎn)品過(guò)程中，如何更好地解決“同質(zhì)化”問(wèn)題？在推廣產(chǎn)品的過(guò)程中，如何有效嵌入政府職能工作，借力打力、多方共贏？

4.“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融”是解決縣域支行發(fā)展的有效途徑嗎？

5.需要一定時(shí)間和過(guò)程才能收到效果的產(chǎn)品該如何平衡商業(yè)可持續(xù)性？學(xué)員對(duì)本案例的固化有哪些建議？

案例指導(dǎo)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春金融研修院 姜思羽

為推動(dòng)案例教學(xué)和案例庫(kù)建設(shè)，發(fā)掘提煉各級(jí)行在黨建、經(jīng)營(yíng)、管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功實(shí)踐，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人力資源部牽頭組織開(kāi)展了培訓(xùn)案例征集開(kāi)發(fā)工作。案例開(kāi)發(fā)聚焦全行“三大戰(zhàn)略”和重點(diǎn)工作，建立“總行+行院聯(lián)合開(kāi)發(fā)機(jī)制”和“總行+研修院聯(lián)合評(píng)審機(jī)制”，由各一級(jí)分行負(fù)責(zé)本行案例開(kāi)發(fā)編寫(xiě)，總行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評(píng)審，各研修院對(duì)口專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)和評(píng)審，共評(píng)選出多篇精品案例?，F(xiàn)登載本欄目，供交流學(xué)習(xí)。