■中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇省徐州賈汪支行 張 東

中國農(nóng)業(yè)銀行青海省黃南同仁支行 宋君芳 李先加

在藏語中，“阿吾”是兄弟和朋友的意思，哈達(dá)代表了敬意和祝賀。2020年7月，Q鄉(xiāng)G村黨村支部夏書記帶著村代表更某一家，從遠(yuǎn)在46公里外的大山里一路顛簸地乘車趕到農(nóng)行同仁支行，親手將潔白的哈達(dá)披在同仁支行副行長李行長和客戶部的全體客戶經(jīng)理身上，感謝農(nóng)行的“阿吾”們?cè)谶^去一年中克服高原環(huán)境、山路崎嶇和新冠肺炎疫情影響的困難，將G村急需的金融服務(wù)和信貸資金送到他們家門口。

Q鄉(xiāng)G村是同仁市（2020年以前為同仁縣，2021年撤縣改市，以下統(tǒng)稱同仁市）一個(gè)比較典型的以農(nóng)牧業(yè)為主的村落，在同仁市諸多村落中頗具代表性。同仁市平均海拔3000米以上，地廣人稀、氣候惡劣、交通不便，是金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的硬骨頭。為響應(yīng)黨中央打贏“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”的號(hào)召，農(nóng)行同仁支行在分行黨委和同仁市政府的支持下，積極作為?？茖W(xué)施策，制定了有效措施，加大了對(duì)廣大農(nóng)牧行政村的金融扶持力度，有效助力農(nóng)牧民朋友脫貧。農(nóng)行同仁支行是如何克服區(qū)域地理的不便，滿足農(nóng)牧民需求，將金融服務(wù)送到他們家門口的呢？

一、背景描述

（一）熱貢藝術(shù)的故鄉(xiāng)卻是全國重點(diǎn)貧困縣

同仁市地處山高坡陡、溝壑縱橫的青藏高原，下轄72個(gè)行政村，總?cè)丝诩s10萬，分布在3275平方公里的山山水水之間。人口居住分散，藏、漢、土、回、撒拉、保安、蒙古族等多民族聚居，其中藏族占73%。全市有文化遺存170余處，培育了西域特有的文化明珠——熱貢藝術(shù)。但因農(nóng)牧區(qū)的藏族群眾普遍受教育程度不高，征信意識(shí)不強(qiáng)，加上產(chǎn)業(yè)單一、交通不便，同仁市成為全國832個(gè)國家級(jí)貧困縣之一。2019年，同仁市GDP為35.85億元，其中工業(yè)產(chǎn)值5.42億元，人均GDP約3.5萬元，2017年同仁市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入2.97萬元，農(nóng)牧區(qū)居民人均可支配收入0.86萬元。

（二）G村是同仁市典型的貧困村

Q鄉(xiāng)G村是同仁支行的聯(lián)點(diǎn)村之一，聯(lián)點(diǎn)行長正是李行長。該村是典型貧困村，共有村民300多戶、1600多人，草場(chǎng)總面積10萬余畝，人均60余畝；耕地面積3800多畝。養(yǎng)殖業(yè)主要以牦牛為主，種植業(yè)以小麥、油菜、青稞、馬鈴薯等農(nóng)作物為主。2019年，動(dòng)態(tài)調(diào)整后的建檔立卡貧困人口為56戶、236人，占全村總?cè)丝诘?4.14%。

（三）金融服務(wù)貧困鄉(xiāng)村效率不高

G村面積大、人口多，無特色優(yōu)勢(shì)資源，距離同仁市區(qū)約46公里路程。由于藏族居民長久以來有擇山而居的習(xí)慣，所以通往村莊的道路蜿蜒在崇山之間。雖然近幾年政府對(duì)鄉(xiāng)村道路出資硬化，但多處地段已損毀，急轉(zhuǎn)彎、上下坡道多，出行仍十分不便。而且同仁市金融機(jī)構(gòu)不多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且集中在城區(qū)，所以村民辦理業(yè)務(wù)多有不便。農(nóng)行在該村設(shè)立的“惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)”僅能辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，想通過信貸資金擴(kuò)大種養(yǎng)殖規(guī)模的村民，考慮到需多次往返的客觀因素，大多村民逐漸喪失貸款積極性。

G村居民屬于典型的藏族村落，居民文化水平不高，征信意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)金融政策缺乏理解，甚至部分村民將扶貧貸款理解成國家給的錢，無需償還。對(duì)銀行而言，信貸放款風(fēng)險(xiǎn)較高。因此各銀行不太敢向農(nóng)牧區(qū)發(fā)放貸款，這也是以前金融服務(wù)難下鄉(xiāng)的原因之一。

二、事件經(jīng)過

（一）村民更某的煩心事

更某是G村的藏族村民，今年五十多歲，父母都已七十多歲，身體不好，還有一兒一女，兒子在西寧上大學(xué)，女兒在同仁市上中學(xué)，家里有牦牛11頭，還有一塊8畝的地種著青稞。牦牛的養(yǎng)殖周期一般為3年，他家的牦牛每年能出欄3-4頭。這些年，由于草場(chǎng)上鼠兔泛濫，導(dǎo)致單位草場(chǎng)供養(yǎng)牦牛數(shù)量下降，養(yǎng)殖牦牛成本中人工飼料成本占比增加，養(yǎng)殖成本隨之增長。通過放牧和種地，更某全家一年的收入在4萬元左右，去掉各種成本僅有不到2萬元利潤，無法負(fù)擔(dān)他們一家的生活。

李行長經(jīng)常走訪G村村兩委和廣大村民。這一天他帶著客戶經(jīng)理來到G村，村委會(huì)前農(nóng)行金融服務(wù)車也開來了，車前排著一列長長的隊(duì)伍，村民們一邊辦理存取款業(yè)務(wù)，一邊聽李行長和客戶經(jīng)理宣傳介紹“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)。

李行長說：“鄉(xiāng)親們，剛才夏書記跟大家說了，今天來主要是宣傳我們農(nóng)行的‘惠農(nóng)e貸’業(yè)務(wù)。過去大家總是說我們農(nóng)行貸款門檻高，說神寶山上的雪化了（神寶山又叫申寶山，位于同仁臨近的貴德縣，在黃南州尖扎縣的坎布拉景區(qū)能一眼看到，山上的雪終年不化），農(nóng)行的貸款都貸不下來?！?/p>

村民們都“哈哈哈”笑了起來，大家都指著村民桑某。他以前想在村里開一個(gè)小超市，找農(nóng)行貸過款，但因?yàn)闆]法落實(shí)抵押擔(dān)保，最終沒能成功，所以他總是說“神寶山上的雪化了，農(nóng)行的貸款都貸不下來”。后來他在親友資助下才辦成了小超市。2019年，支行到G村去辦理“惠農(nóng)通金融服務(wù)點(diǎn)”。他一見到農(nóng)行客戶經(jīng)理，就抱怨起農(nóng)行貸款難的問題，所以連農(nóng)行員工都知道了他的這句“名言”。

李行長接著說道：“現(xiàn)在嘛，我們農(nóng)行的政策‘砝碼’（藏語‘厲害’的意思）了，我們不要你們的抵押，也不要你們找擔(dān)保人，我們的‘惠農(nóng)e貸’就是為咱們沒有資產(chǎn)抵押的‘阿吾’們建立的一條辦貸的便捷途徑。只要大家信用良好，想通過勞動(dòng)脫貧致富，都可以申請(qǐng)‘惠農(nóng)e貸’?！?/p>

更某認(rèn)真聽完后，對(duì)李行長說：“李行長，你們要幫幫我啊。今年我的牦牛賣的不好，我家的老人身體不好，我還有一個(gè)尕娃和一個(gè)丫頭在上學(xué)。我知道以前銀行貸款要有抵押和擔(dān)保，我沒有能抵押的東西，也找不到擔(dān)保人，我剛才聽了你講的‘惠農(nóng)e貸’，按你剛才說的，這些都不需要了，那我能不能辦理？你們農(nóng)行可以幫我渡過難關(guān)嗎？”

在G村，像更某這樣的村民有很多。李行長了解更某家的情況，知道他也是村里的建檔立卡貧困戶，他拍著更某的手說：“阿吾，你放心，我們農(nóng)行不僅要幫你渡過眼前的難關(guān)，還會(huì)幫你脫貧致富，過上富裕的生活。你的情況我大體都知道，現(xiàn)在我們農(nóng)行的‘惠農(nóng)e貸’就是專門為你們準(zhǔn)備的。現(xiàn)在你先把一些基本資料提供給我，我們先給你錄入農(nóng)戶信息，然后就給你走申請(qǐng)貸款流程?！?/p>

（二）用行動(dòng)信守對(duì)村民的承諾

1.整村推進(jìn)“信用村”建設(shè)，村民不需要再來回奔波。李行長通過多次走訪了解到，由于G村村民居住分散，而且白天還要放牧、種地，即使農(nóng)行采用上門辦理的形式在效率上也不高，而且G村的村民普遍文化水平不高，辦貸所需手續(xù)即使手把手教給他們，仍然會(huì)出現(xiàn)遺漏。事不宜遲，當(dāng)天李行長就請(qǐng)夏書記把村兩委的干部和村里有一定文化的村民聚在一起，商量如何解決村民辦貸業(yè)務(wù)效率不高的問題。經(jīng)過大家的商討，形成這樣的意見：在村兩委的幫助下整體辦理村民小額扶貧貸款業(yè)務(wù)，提高辦理速度，最大范圍覆蓋所有有需求的村民，尤其是建檔立卡貧困戶。形成統(tǒng)一意見后，當(dāng)天李行長就向上級(jí)行黃南分行黨委作了匯報(bào)，得到了分行黨委的支持。分行黨委還要求同仁支行不囿于G村一家，要試著在全市推廣開來，分行會(huì)幫助同仁支行協(xié)調(diào)地方政府推進(jìn)業(yè)務(wù)。

在黃南分行的協(xié)調(diào)下，2019年9月，同仁市信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室批復(fù)同意了同仁支行提交的《中國農(nóng)業(yè)銀行同仁支行關(guān)于評(píng)定Q鄉(xiāng)G村為信用村及信用戶評(píng)定的報(bào)告》，選定同仁市Q鄉(xiāng)G行政村作為農(nóng)行2019年金融服務(wù)“三農(nóng)”的信用村。這樣村民不需要再多次往返城鄉(xiāng)，只需在家就能把貸款前期的一切工作準(zhǔn)備就緒。

2.引入農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保，解決村民無資產(chǎn)抵押問題。以前扶貧貸款難發(fā)放的原因主要是缺乏第二還款來源，農(nóng)牧民沒有可抵押的資產(chǎn)。為解決這一問題，在黃南分行的推介指導(dǎo)下，同仁支行積極接洽了具有青海省財(cái)政背景的農(nóng)擔(dān)公司黃南分公司。黃南分行與農(nóng)擔(dān)公司早已建立合作關(guān)系，但以前的合作都是向單一客戶提供擔(dān)保，還沒有向整個(gè)村的村民提供過擔(dān)保業(yè)務(wù)。農(nóng)擔(dān)公司黃南分公司負(fù)責(zé)人在了解情況后，積極向省公司申請(qǐng)開辦信用村整體擔(dān)保業(yè)務(wù)。為加快進(jìn)度，李行長和顧總又趕到省公司協(xié)調(diào)，終于爭取到省公司的批復(fù)，同意向村兩委推薦的符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供無償擔(dān)保。并且黃南分公司配合農(nóng)行推廣信用村整體用信政策和“惠農(nóng)e貸”系列線上產(chǎn)品，以同仁市作為試點(diǎn)全面鋪開，爭取一年內(nèi)推廣到全州。

3.加強(qiáng)征信宣傳，告訴村民貸款不還的后果。G村大多數(shù)村民對(duì)金融政策的了解仍然不多，為了防止貸款發(fā)放后演變?yōu)椴涣假J款，李行長組織了客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)多次深入村兩委和村民家中、地頭和草場(chǎng)，充分調(diào)查了解鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展信用環(huán)境現(xiàn)狀，加大征信知識(shí)、惠民政策的宣傳力度，取得了非常好的成效。

以前他們?cè)儐栙J款問題時(shí)會(huì)說：“哎呀，李行長，農(nóng)行不是國家的嗎，給我們的貸款不就是國家給我們的捐款嗎？我們青海是貧困地區(qū)，這里的牧民、農(nóng)民都生活得苦啊，你跟你們領(lǐng)導(dǎo)說說，不要讓我們還了吧！”現(xiàn)在他們都明白了，年紀(jì)大的“阿布”（藏族對(duì)老年男性的稱呼）會(huì)告訴村里的年輕人：“哎，你個(gè)尕娃子，我告訴你，國家的貸款也是要還的，他們把錢借給你、幫助了你，你還欠著人家的錢不還。咱們藏族人是最講理的，你的這個(gè)理在哪兒都講不通。你要不還貸款，以后就沒辦法再得到銀行的幫助了，不光是農(nóng)行，在信用社、其他銀行你都貸不了款。你要聽我們老人的話，做個(gè)誠信的人。李行長不說了嘛，你不還款，會(huì)影響我們整個(gè)村的信用，你要想清楚！”

（三）整村推進(jìn)放貸，為村民辦了實(shí)事

1.G村貸款發(fā)放到位，更某的牛群變大了。2019年10月，同仁支行在黃南分行的大力支持下，在同仁市Q鄉(xiāng)G村村委會(huì)舉行了農(nóng)戶貸款發(fā)放儀式，為G村近50戶農(nóng)牧民發(fā)放了約600萬元貸款。村民更某也成功獲得了三年期“惠農(nóng)e貸”貸款10萬元。他用這些貸款又購買了16頭小牦牛和足夠過冬的青飼料。

“多虧了農(nóng)行的阿吾，多虧了農(nóng)行的好政策，”G村黨支部書記夏書記激動(dòng)地握著李行長的手說，“有了農(nóng)行的支持，我們村民家家戶戶都會(huì)過上好日子，真誠地感謝你們，希望你們能幫助更多的村子，讓大家都富裕起來！”

除了Q鄉(xiāng)G村，同仁支行建立的聯(lián)點(diǎn)村還有J鄉(xiāng)X村、B鎮(zhèn)Z村。2019年以來，支行與各個(gè)聯(lián)點(diǎn)村攜手，從信用戶評(píng)定入手，共評(píng)定信用村3個(gè)、信用戶約800戶，發(fā)放“惠農(nóng)e貸”700多筆、金額約1.3億元。

2.發(fā)揮利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，帶動(dòng)貧困人口脫貧。同仁支行在支持村民發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)，針對(duì)G村以牦牛等產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)，重點(diǎn)扶持了該村合作社——同仁市A養(yǎng)殖專業(yè)合作社。合作社負(fù)責(zé)人蘭某與李行長是老朋友，在李行長任客戶經(jīng)理時(shí)就是李行長的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款客戶，靠著農(nóng)行的扶持一步步成長起來。合作社養(yǎng)殖牦牛、奶牛400余頭，養(yǎng)殖藏羊（歐拉羊）近300只，年收入在80萬元左右。除此之外，合作社也無償代銷牧民的牦牛。李行長在G村幫助村民辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也在關(guān)注蘭某合作社的經(jīng)營狀況。了解到2020年合作社受新冠肺炎疫情的影響銷售不佳，資金回籠不及時(shí)，育肥飼料短缺，但合作社整體運(yùn)作良好，只是遇到了暫時(shí)的困難。于是李行長主動(dòng)找到蘭某，提出可以向其放貸幫助他渡過難關(guān)，同時(shí)也希望他能帶動(dòng)建檔立卡戶貧困人口脫貧致富。蘭某正為自己資金短缺而著急，聽說能夠貸款心里非常高興，他握著李行長的手說：“李行長，你可幫了我的大忙了，我這幾天都愁壞了。你放心吧，我也是這個(gè)村子里的村民，能幫到大家我一定幫。”在農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保下，僅用20天時(shí)間同仁支行就向同仁市A養(yǎng)殖專業(yè)合作社放款50萬元，同時(shí)又在“雙百”交流干部的幫助下銷售牦牛肉12萬元，解了合作社燃眉之急。李行長又通過村兩委號(hào)召村民在閑暇時(shí)間到合作社工作，更某和妻子便在其中。這樣更某家一年便能增加2萬元左右收入，基本能應(yīng)付3年養(yǎng)殖周期內(nèi)家庭支出。

2020年，同仁市摘掉了國家重點(diǎn)貧困縣的帽子，農(nóng)牧民的生活也越來越好。下一步，同仁支行將在“雙基聯(lián)動(dòng)”信用評(píng)定工作基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)戶信息建檔和“三資”管理平臺(tái)工作，為信用村、信用戶提供更加便捷的信貸支持，努力破解農(nóng)牧民貸款難的難題。

三、結(jié)尾

2021年，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)，但在青海地區(qū)，鄉(xiāng)村金融服務(wù)還面臨著諸多難題，如在熱貢藝術(shù)帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興上仍沒有有效進(jìn)展。同仁市有眾多熱貢藝術(shù)大師和手工藝人，政府大力扶持熱貢文化的傳播，希望以此帶動(dòng)鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展。多年來，同仁支行也積極支持比較有實(shí)力的畫苑，但總不能形成產(chǎn)行業(yè)規(guī)模。由于熱貢藝術(shù)創(chuàng)作原料昂貴，創(chuàng)作周期長，加上成品根植于藏傳佛教文化，很難走出藏區(qū)，所以成本高、銷路窄、資金回籠慢。這既是熱貢藝術(shù)品市場(chǎng)的主要特點(diǎn)，也是熱貢藝術(shù)要“走出去”的痛點(diǎn)。

熱貢藝術(shù)是西域文化的明珠，內(nèi)地游客到青海黃南州則必看熱貢藝術(shù)，對(duì)鄉(xiāng)村旅游應(yīng)有很好的帶動(dòng)作用。那么，我們?cè)撊绾螖U(kuò)大對(duì)熱貢藝術(shù)的支持，從而帶動(dòng)藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)和鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)的發(fā)展呢？又如何有效地控制風(fēng)險(xiǎn)呢？如何科學(xué)地引導(dǎo)整合農(nóng)牧業(yè)資源、藝術(shù)資源和金融資源，有效助力鄉(xiāng)村振興呢？這些將是下一步要認(rèn)真思考的問題。

思考題：

1.青海高原地區(qū)金融扶貧的難點(diǎn)在哪里？

2.李行長和他的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)做了哪些工作？取得了什么成效？

3.李行長他們的模式還有沒有需要改進(jìn)的地方？怎么改進(jìn)？

4.農(nóng)行金融產(chǎn)品有沒有扶持藏族藝術(shù)品市場(chǎng)的可行性？又如何幫助這些有地方特色和宗教特色的藝術(shù)品走出藏區(qū)？

5.作為省行層面的管理者，應(yīng)該如何布局以農(nóng)牧為主要產(chǎn)業(yè)地區(qū)的“鄉(xiāng)村振興”金融戰(zhàn)略？

案例指導(dǎo)：中國農(nóng)業(yè)銀行武漢金融研修院 劉銀行 任霞宇

為推動(dòng)案例教學(xué)和案例庫建設(shè)，發(fā)掘提煉各級(jí)行在黨建、經(jīng)營、管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功實(shí)踐，中國農(nóng)業(yè)銀行人力資源部牽頭組織開展了培訓(xùn)案例征集開發(fā)工作。案例開發(fā)聚焦全行“三大戰(zhàn)略”和重點(diǎn)工作，建立“總行+行院聯(lián)合開發(fā)機(jī)制”和“總行+研修院聯(lián)合評(píng)審機(jī)制”，由各一級(jí)分行負(fù)責(zé)本行案例開發(fā)編寫，總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評(píng)審，各研修院對(duì)口專業(yè)輔導(dǎo)和評(píng)審，共評(píng)選出多篇精品案例。現(xiàn)登載本欄目，供交流學(xué)習(xí)。