陳 歡

（中國(guó)人民銀行張掖市中心支行，甘肅張掖 734000）

一、引言

2011年以來，以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等為代表的革命性、推動(dòng)性技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管控、資產(chǎn)配置、投資決策、供需匹配等金融領(lǐng)域快速發(fā)展應(yīng)用，有力的創(chuàng)新、延伸、豐富了金融服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和理念內(nèi)涵，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)生了深刻影響。與此同時(shí)，算法歧視、數(shù)據(jù)確權(quán)等技術(shù)問題日漸凸顯，由此產(chǎn)生的消費(fèi)歧視、大數(shù)據(jù)殺熟等倫理問題不斷顯現(xiàn)。金融作為社會(huì)生產(chǎn)生活重要領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)早謀劃、早布局，聚焦金融科技突出倫理問題，加強(qiáng)治理，確保金融領(lǐng)域從業(yè)者依法依規(guī)、有道德、負(fù)責(zé)任的開展金融科技創(chuàng)新，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、金融科技發(fā)展歷程

自上世紀(jì)八十年代經(jīng)濟(jì)全球化至今，金融科技發(fā)展歷經(jīng)了三個(gè)重要階段：金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融與科技深度融合。第一階段主要是金融服務(wù)與電子信息技術(shù)的首次融合，體現(xiàn)在銀行卡、ATM機(jī)和證券無紙化等方面。第二階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，在千禧年之初得益于互聯(lián)網(wǎng)快速普及和全球信息大爆炸，金融服務(wù)開始從線下向線上發(fā)展，P2P、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等遍地開花。第三階段主要依靠四大核心技術(shù)——人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈，人工智能降低了金融服務(wù)人工成本，大數(shù)據(jù)解決了海量數(shù)據(jù)分析處理困境，云計(jì)算提供了高效、低廉、安全的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，區(qū)塊鏈緩解了信息不對(duì)稱導(dǎo)致的互信問題。

三、金融科技倫理內(nèi)涵

廣義講，倫理屬于道德哲學(xué)領(lǐng)域，其研究范疇是什么是好與壞、什么是對(duì)與錯(cuò)，旨在探索人與人、人與家庭、人與社會(huì)、人與國(guó)家的相互關(guān)系和應(yīng)當(dāng)遵守的道德準(zhǔn)則。

金融倫理是指金融活動(dòng)參與各方在金融交易中遵循的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范稱，其囊括的對(duì)象包含了金融機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、社區(qū)、政府、金融服務(wù)使用者，是整個(gè)金融活動(dòng)中涉及的倫理關(guān)系、意識(shí)、準(zhǔn)則和相關(guān)活動(dòng)的綜合。

科技倫理可以有三種理解：一是科技的倫理。從科技活動(dòng)本身來開展研究，將科技倫理視為科技活動(dòng)這一行為的道德規(guī)范。二是關(guān)于科技的倫理。將道德倫理作為科技活動(dòng)的前提，認(rèn)為科技活動(dòng)的開始和歸宿都是倫理目標(biāo)。三是科技的倫理問題。出發(fā)點(diǎn)是科技的發(fā)展會(huì)給社會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，科技與社會(huì)在方方面面會(huì)形成潛在利益和道德聯(lián)系，當(dāng)這種聯(lián)系發(fā)生沖突時(shí)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)演變?yōu)轱@在問題。

金融科技倫理是科技倫理在金融領(lǐng)域的延伸，亦或是數(shù)字化背景下基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興科學(xué)技術(shù)發(fā)展的傳統(tǒng)金融倫理的制度演進(jìn)。金融科技倫理的行為主體應(yīng)當(dāng)包括金融科技全流程中的研發(fā)人員、制度決策人員、推廣人員等，其具體內(nèi)涵應(yīng)為在主體成員進(jìn)行金融科技活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)秉持的職業(yè)操守和價(jià)值取向。因此，金融科技倫理可以定義為在金融活動(dòng)中各利益主體所建立、遵循的倫理關(guān)系，能夠規(guī)范金融科技活動(dòng)中參與各方行為，使得各方行為符合社會(huì)共同價(jià)值取向，順應(yīng)“能做”、“應(yīng)做”、“向善”的價(jià)值取向。

四、金融科技倫理失范表現(xiàn)

技術(shù)創(chuàng)新、開放共享是把雙刃劍。金融機(jī)構(gòu)依托科學(xué)技術(shù)，大幅度降低了金融服務(wù)成本，打破了傳統(tǒng)金融面臨的信息不對(duì)稱鴻溝，給金融業(yè)帶來了積極影響。然而，新技術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和金融天然的逐利性帶來的大數(shù)據(jù)殺熟、算法歧視、隱私泄露等倫理問題也逐漸顯現(xiàn)。

（一）算法黑箱與算法歧視

人工智能（AI）在金融科技領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，作為算法驅(qū)動(dòng)的技術(shù)，最初的機(jī)器學(xué)習(xí)僅涉及線性數(shù)學(xué)，內(nèi)部邏輯比較好解釋，隨著進(jìn)入深度學(xué)習(xí)階段，計(jì)算機(jī)直接從原始事務(wù)特征開始自主學(xué)習(xí)并生成高級(jí)認(rèn)知結(jié)果，過程涉及多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，算法內(nèi)部不同變量之間關(guān)系糾纏不清，在人工智能系統(tǒng)輸入和輸出之間形成了人們無法洞悉的“隱層”，此時(shí)作為算法原本的主導(dǎo)者——人，無法控制、監(jiān)督、預(yù)測(cè)算法走向，導(dǎo)致出現(xiàn)算法“黑箱”現(xiàn)象。算法黑箱涉及人類對(duì)AI相關(guān)技術(shù)的知情權(quán)益和主導(dǎo)地位，進(jìn)而影響對(duì)人工智能的安全感、信任感和認(rèn)同度。同時(shí)，AI算法的涌現(xiàn)性和自主性會(huì)導(dǎo)致理性原則在人工智能中失效，即難以通過行為準(zhǔn)則判斷和道德“代碼”嵌入等方法保證算法的“善”，表面“中立”的算法會(huì)有意或無意產(chǎn)生歧視性結(jié)果，進(jìn)而演變出價(jià)格歧視、信貸歧視等現(xiàn)實(shí)問題。價(jià)格歧視比較有代表性的就是大數(shù)據(jù)殺熟，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用算法對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，分析了解消費(fèi)者支付意愿，利用雙發(fā)信息不對(duì)稱進(jìn)行差異化的產(chǎn)品定價(jià)。至于信貸歧視，則是算法的自動(dòng)化決策存在著固化潛在歧視的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)體的家庭關(guān)系、宗教信仰等特殊關(guān)系可能成為影響其是否獲得貸款以及貸款額度的關(guān)鍵影響因素。

算法黑箱特性也會(huì)弱化消費(fèi)者對(duì)不利決定提出異議或者修整錯(cuò)誤信息的能力，導(dǎo)致歧視進(jìn)一步固化。

（二）數(shù)據(jù)治理和隱私保護(hù)

數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代基礎(chǔ)型戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵性生產(chǎn)要素，其治理中存在的問題同樣緊迫。

大數(shù)據(jù)面前，消費(fèi)者是弱勢(shì)群體，個(gè)體無法追蹤個(gè)人數(shù)據(jù)實(shí)際用途以及不清楚自己實(shí)際交出了什么和獲得了什么，無法準(zhǔn)確評(píng)估個(gè)人數(shù)據(jù)價(jià)值，難以對(duì)數(shù)據(jù)主張權(quán)利。數(shù)據(jù)在產(chǎn)生、收集、流通、使用等過程中產(chǎn)權(quán)歸屬不清會(huì)造成數(shù)據(jù)市場(chǎng)無法達(dá)到經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“有效聚恒”，導(dǎo)致數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象普遍，給數(shù)據(jù)主體帶來負(fù)外部性等不良影響。

數(shù)據(jù)的規(guī)模報(bào)酬遞增、范圍經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)也會(huì)催生數(shù)據(jù)壟斷，由此產(chǎn)生數(shù)據(jù)擁有主體以利益為導(dǎo)向的不當(dāng)行為：一是囤積數(shù)據(jù)，形成壁壘阻礙交流，降低數(shù)字經(jīng)濟(jì)效率；二是利用海量數(shù)據(jù)，進(jìn)行用戶行為分析，大數(shù)據(jù)殺熟，損害社會(huì)公眾福利；三是利用壟斷加速財(cái)富聚集，拉大財(cái)富差距，埋下社會(huì)隱患。同時(shí)，海量數(shù)據(jù)的聚集面臨著有意或無意的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，使數(shù)據(jù)主體的隱私等相關(guān)利益遭受侵犯，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別數(shù)據(jù)管理人員、廠商利用掌握數(shù)據(jù)進(jìn)行牟利，有意將自身掌握數(shù)據(jù)販賣獲利。數(shù)據(jù)擁有者由于安全投資成本高、經(jīng)濟(jì)利益激勵(lì)甚微等因素致使對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)的動(dòng)機(jī)不足，使數(shù)據(jù)庫容易遭受黑客攻擊。

（三）壟斷與監(jiān)管套利

大型科技公司在發(fā)展進(jìn)入一定階段時(shí)，幾乎都會(huì)以直接或者間接的方式進(jìn)入金融領(lǐng)域，在進(jìn)一步下沉金融服務(wù)、普及普惠金融的同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)濫用市場(chǎng)支配地位致使的限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、攫取超額利潤(rùn)等壟斷行為，給金融穩(wěn)定帶來挑戰(zhàn)。同時(shí)，新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展也使得影子銀行更加難以監(jiān)管，不少金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管信息差進(jìn)行監(jiān)管套利。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)的同邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和跨邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)使其具有“天然”的壟斷特性，科技巨頭基于利益考量會(huì)濫用其市場(chǎng)支配地位以期實(shí)現(xiàn)“贏者通吃”局面。主要表現(xiàn)形式有：一是打造閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，通過“一站式”服務(wù)，提高行業(yè)壁壘和轉(zhuǎn)換用戶成本鞏固其市場(chǎng)地位，限制用戶選擇權(quán)，損害消費(fèi)者利益。二是交差補(bǔ)貼快速進(jìn)入市場(chǎng)，以強(qiáng)大資金實(shí)力，采用“燒錢”、“超高補(bǔ)貼”等方式迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，之后逐步攫取超額利潤(rùn)。三是雙重身份導(dǎo)致的“自我優(yōu)待”，科技公司一方面為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推介產(chǎn)品平臺(tái)，另一方面自己又提供類似（金融機(jī)構(gòu)）產(chǎn)品服務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成不對(duì)等競(jìng)爭(zhēng)。

影子銀行借助金融科技發(fā)展衍生的復(fù)雜金融工具來規(guī)避信貸管制，進(jìn)而獲利；傳統(tǒng)的監(jiān)管對(duì)于新興金融工具、產(chǎn)品越顯乏力，監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱情況加劇，金融機(jī)構(gòu)行為無法被實(shí)時(shí)監(jiān)管。這些都給監(jiān)管套利、信貸比套利以及信貸額度和投向套利留下了可操作性的空窗期。

（四）信息繭房和數(shù)字鴻溝

當(dāng)前，信息的傳播交流早已突破時(shí)空維度的限制，個(gè)性化、同質(zhì)化的內(nèi)容推送會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)社群“部落化”和“極群化”。

基于受眾喜好主導(dǎo)的內(nèi)容分發(fā)，放大和加強(qiáng)了被標(biāo)簽的信息輸出和推送，信息傳播中“回音室效應(yīng)”被進(jìn)一步放大，受眾在過濾和忽視自己不熟悉、不認(rèn)同的信息的同時(shí)不斷接受自己認(rèn)同的信息，在長(zhǎng)期自我證實(shí)中塑造出桎梏自身觀念的“繭房”。在金融領(lǐng)域，信息繭房效應(yīng)會(huì)造成不同“部落”群體對(duì)同一金融信息的認(rèn)知、態(tài)度發(fā)生分化，既不利于金融科技健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也不利于大眾充分享受金融科技帶來的社會(huì)紅利。

金融科技時(shí)代，包括社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人等在內(nèi)的信息主體，對(duì)信息的獲取能力、分析水平、應(yīng)用程度等存在主客觀因素造成的差別，造成信息落差逐漸擴(kuò)大，獲得更多信息占比的群體能夠在信息化時(shí)代占據(jù)更大優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而產(chǎn)生數(shù)字鴻溝和機(jī)會(huì)差距，造成貧富的進(jìn)一步分化。后續(xù)引發(fā)的“馬太效應(yīng)”將會(huì)使得占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)的個(gè)人強(qiáng)者更強(qiáng)，獲取信息較弱的后發(fā)一方愈發(fā)無力追趕，造成不容小覷的社會(huì)影響。

五、推進(jìn)金融科技倫理制度規(guī)范建設(shè)

金融科技已然在奔向未來的高速路上疾馳，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的同時(shí)也暗藏不少威脅金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，保障金融科技健康有序發(fā)展，需要法律和倫理兩架馬車共同發(fā)力，不可偏廢。

（一）法律筑基，保障供給

金融科技多學(xué)科交融、多業(yè)務(wù)重合等特點(diǎn)使得傳統(tǒng)金融監(jiān)管無法對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。因此，對(duì)原有的法規(guī)進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整、補(bǔ)充以及修訂、增補(bǔ)新的法規(guī)變得十分迫切，新的法規(guī)應(yīng)該緊盯科技發(fā)展潮流，具有現(xiàn)實(shí)性、可操作性和適用性。

對(duì)于現(xiàn)有與金融科技相關(guān)的法規(guī)，監(jiān)管、執(zhí)法單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循、準(zhǔn)確適用，形成完整裁判規(guī)則，平衡金融數(shù)據(jù)擁有者、管理者和使用者的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門要重視金融科技的科技屬性，充分利用數(shù)字化、信息化、智能化技術(shù)對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行“調(diào)適性監(jiān)督”。

完善的法規(guī)和科學(xué)的用法才能給金融科技倫理制度帶來強(qiáng)大的支撐，達(dá)到從源頭上抑制金融科技倫理失范現(xiàn)象的效果。

（二）同業(yè)統(tǒng)管，納入體系

金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)之間、各金融業(yè)務(wù)之間相互交融、界限模糊，以往的分業(yè)監(jiān)管模式已不再適用于當(dāng)前金融業(yè)務(wù)發(fā)展新環(huán)境，不能有效管控金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)采取“相同業(yè)務(wù)，相同監(jiān)管”的統(tǒng)一監(jiān)管原則，依據(jù)“實(shí)質(zhì)重于形式”的標(biāo)準(zhǔn)判別、分類金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，明確相關(guān)業(yè)務(wù)、企業(yè)的監(jiān)管主體和法律適用準(zhǔn)則，將提供金融服務(wù)的大型科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一監(jiān)管體體系，最大限度的減少監(jiān)管套利。同時(shí)鑒于金融科技數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化等特征，對(duì)于金融科技的反壟斷還需加強(qiáng)對(duì)科技公司的數(shù)據(jù)管理監(jiān)管，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行確權(quán)，解決由數(shù)據(jù)歸屬權(quán)不確定而引發(fā)的一系列困境和問題。

（三）科技向善，引領(lǐng)導(dǎo)向

金融科技發(fā)展的本質(zhì)是為了提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量，在發(fā)展金融的同時(shí)也要保障、修復(fù)金融科技與人的“親密關(guān)系”，為科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展中注入“向善”屬性。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各金融活動(dòng)參與主體正確價(jià)值觀引領(lǐng)，傳播積極向上的行業(yè)文化，引導(dǎo)各主體遵循“科技為民，金融利民”的從業(yè)價(jià)值取向，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、保持金融穩(wěn)定和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益三者中找到平衡點(diǎn)，促進(jìn)金融科技更好地服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。同時(shí)也要通過多種宣教渠道，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)和倫理意識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于金融科技有關(guān)數(shù)據(jù)問題的敏感性，使其主動(dòng)參與到金融科技道德倫理建設(shè)的過程中，最終和金融企業(yè)共同建設(shè)好收集數(shù)據(jù)規(guī)范、重視隱私保護(hù)、使用數(shù)據(jù)合法、尊重權(quán)益的良好氛圍。

六、總結(jié)與展望

金融科技的快速發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力，給傳統(tǒng)銀行金融業(yè)帶來了變革性改變，使得民眾獲得金融服務(wù)更加便利。但是“科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍”，金融科技在發(fā)展中也暴露出了一些倫理問題和風(fēng)險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)金融科技在向前發(fā)展、造福社會(huì)的途中不偏航、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的目標(biāo)，需要多角度關(guān)注金融科技倫理問題，加強(qiáng)金融科技在數(shù)字化治理下的倫理研究，貼近國(guó)內(nèi)實(shí)際進(jìn)行金融科技倫理實(shí)踐發(fā)展，全面推動(dòng)我國(guó)金融科技、金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。