嚴 虎 李辰凌 趙 梁

（中國人民銀行海西州中心支行，青海海西州 817099）

近年來，伴隨移動支付的飛速發(fā)展，“無現(xiàn)金社會”的說法甚囂塵上，甚至拒收現(xiàn)金現(xiàn)象時有發(fā)生。但是無論是理論基礎，還是主要國家的經驗做法以及青海省農牧區(qū)支付實踐，都表明現(xiàn)金存在有著現(xiàn)實的必要性，非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金使用之間既是競爭也是互補，而非替代關系。

一、現(xiàn)金存在必要性的理論基礎

（一）從法律角度看，國家出臺了法律法規(guī)保障現(xiàn)金法定貨幣的地位

《中華人民共和國中國人民銀行法》第三章第十六條、《中華人民共和國人民幣管理條例》第三條明確規(guī)定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。中國人民銀行公告〔2018〕第10號指出，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣（以下統(tǒng)稱現(xiàn)金）。任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應當使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。

（二）從貨幣職能的視角看，貨幣的本質屬性是現(xiàn)金長期存在的基礎

縱觀國內外貨幣職能的論證，其主要職能是價值尺度、購買和支付手段、積累和保存價值?，F(xiàn)金作為最基礎的貨幣形態(tài)和不受用戶身份關聯(lián)的無門檻的支付手段，在經濟發(fā)展和商品交易中高效承擔了交換媒介的作用，充分履行了購買和支付的職能。同時，后金融危機的國際經驗表明，英國、日本等國公眾為預防未知危機的風險，從現(xiàn)金積累和保存價值的職能角度出發(fā)選擇長期持有貨幣。

（三）從制度經濟學角度看，保留現(xiàn)金有利于降低社會總交易費用

諾貝爾經濟學獎獲得者、世界著名經濟學家科斯提出了作為新制度經濟學理論基礎的“交易成本”的概念，指出因交易費用的存在，經濟活動交易雙方需要選擇支付工具和支付方式，不同的非現(xiàn)金支付也因支付工具的不同而使交易費用不同。同時，非現(xiàn)金支付和“數(shù)字鴻溝”背景下的現(xiàn)金支付之間的交易費用不僅各不相同，而且存在各自優(yōu)勢。非現(xiàn)金支付需要較高的固定成本和變動成本并構建完整的支付生態(tài)鏈條，需要龐大的規(guī)模效應。但是，現(xiàn)階段因諸多原因，仍存在很難形成規(guī)模效應的金融服務“最后一公里”地區(qū)或場景，非現(xiàn)金支付難以滿足其支付需求，與完全取消現(xiàn)金相比，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付有機共存可以使社會總交易費用更低。

二、第三方支付浪潮下主要國家現(xiàn)金使用現(xiàn)狀及原因分析

（一）美國：法律保障疊加民眾偏好，美國現(xiàn)金使用率高

2019年以來，美國多個城市出臺地方法律，禁止商戶拒收現(xiàn)金。同時，美國公眾傾向于使用美元，認為美元有著一種代表國家的文化自豪感。據(jù)摩根士丹利于2021年6月發(fā)布的《貨幣使用的驚人復蘇》一文顯示：美國在2021年上半年流通中現(xiàn)金逐步遞增，并在6月初同比飆升至11%，超過了過去十年7%的年平均增長率。①①數(shù)據(jù)來源：數(shù)字未來—金融與發(fā)展—國際貨幣基金組織季刊—2021年6月號．另外，美國公眾，尤其是年輕人使用非現(xiàn)金支付，過度消費超過了自己的償還能力，導致背負信用卡債務。據(jù)2020年CNBC報道數(shù)據(jù)顯示，47%的美國人背負信用卡債務，其中絕大多數(shù)是年輕人。②②數(shù)據(jù)來源：新浪財經《美國家庭債務續(xù)創(chuàng)新高，但疫情之下信用卡支出不增反減》．http://finance．sina．com．cn/roll/2020-05-06/doc-iirczymk0120794．shtml?cre=tianyi&mod=pcpager_fin&loc=33&r=9&rfunc=100&tj=none&tr=9．

（二）德國：大約有80%的交易是通過現(xiàn)金完成③③數(shù)據(jù)來源：德國頻道《調查顯示：德國人更喜歡現(xiàn)金交易》．http://m．haiwainet．cn/middle/456991/2017/1020/content_31154599_1．html#．

德國大約有80%的交易是通過現(xiàn)金完成，即使是大額交易也以現(xiàn)金支付為主。德國人偏愛使用現(xiàn)金的原因為：一是現(xiàn)金在德國歷史中扮演重要的角色，追溯德國的貨幣歷史，貨幣的惡性通脹使得經歷過擠兌危機的德國人民通常更傾向于持有現(xiàn)金，如果讓現(xiàn)金消失，德國人認為這是對傳統(tǒng)和文化的抹殺。二是德國消費者負債水平極低，2013年，德國只有18%的交易是通過銀行卡來完成的，他們認為使用現(xiàn)金可以更好地對自己的資產進行支配，也更容易追蹤自己的錢和支出。三是非現(xiàn)金支付需要良好的網絡環(huán)境和硬件支持。德國的網絡覆蓋率只有65.5%④④數(shù)據(jù)來源：德國之聲，2019年．，網絡覆蓋率較低影響了電子支付的需求。同時，因2018年6月系統(tǒng)故障導致整個歐盟的客戶只能用現(xiàn)金支付貨物和服務的費用，這讓他們認為現(xiàn)金是最安全有效的支付方式。四是德國的老齡化嚴重，超過65歲的老年人占18%以上⑤⑤數(shù)據(jù)來源：Statista，2019年．，老年人在接受諸如智能手機和電子支付等新鮮事物方面較為被動和緩慢。

（三）日本：日本社會目前仍較為依賴現(xiàn)金

因日本紙幣難以造假、不易破損污穢，日本民眾偏好使用現(xiàn)金，并且對“去現(xiàn)金化”顧慮重重：一是日本自然災害頻發(fā)，民眾認為一旦發(fā)生災害造成停電等情況，現(xiàn)金必不可少。二是金融危機的負面影響，致使日本公眾在尋找資金的“安全避風港”，他們更加傾向于持有現(xiàn)金。三是中小商戶不愿意負擔傭金成本，且擔心支付延遲到賬影響資金周轉。同時消費者對密碼被盜和個人信息泄露存在顧慮?？傮w看，日本社會目前仍較為依賴現(xiàn)金。據(jù)日本ITmedia網站8月17日發(fā)表的《日本人的現(xiàn)金使用額為中國人的7倍》文章指出，2021年4月至5月，日本“銀聯(lián)”分公司公布的一項調查顯示，中日韓三國月人均使用現(xiàn)金額分別為2848日元、20633日元和9640日元，日本人現(xiàn)金使用量是中國人的7倍。⑥⑥數(shù)據(jù)來源：環(huán)球時報《日媒：日本人的現(xiàn)金使用額為中國人的7倍》https://baijiahao．baidu．com/s?id=170836950268997 0978&wfr=spider&for=pc．

三、現(xiàn)金存在必要性的青海農牧區(qū)實踐分析

近年來，青海省農牧區(qū)人民銀行聯(lián)手當?shù)卣徒鹑跈C構在城鄉(xiāng)范圍積極推進支付服務便利化，在交通、醫(yī)療、餐飲、零售、公共繳費等領域開通非現(xiàn)金支付渠道，深入推動非現(xiàn)金支付工具應用普及。但是青海農牧區(qū)支付服務環(huán)境建設、數(shù)字鴻溝以及民眾偏好現(xiàn)金等諸多原因，使用現(xiàn)金仍然完全占據(jù)著主流、甚至是其唯一的支付方式。調查數(shù)據(jù)顯示，2019年—2021年，青海省海西、黃南、海南、海北、果洛、玉樹六州現(xiàn)金處于凈投放態(tài)勢，其現(xiàn)金投放分別占全省現(xiàn)金投放的46.88%、49.04%和48.75%，占全省現(xiàn)金投放的近一半。①①數(shù)據(jù)來源：2019年—2021年青海省現(xiàn)金投放回籠日統(tǒng)計表．

（一）青海農牧區(qū)支付服務環(huán)境建設程度尚不夠成熟

近年來，青海農牧區(qū)支付服務環(huán)境建設呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結構，農牧區(qū)服務設施相對薄弱，支付系統(tǒng)覆蓋面相對較低。具體表現(xiàn)為：1.網絡信號不通暢。據(jù)調查，全省六州區(qū)域面積70.14萬平方公里，常住人口206.62萬，存在大面積幾乎沒有網絡通信或者網絡通信信號不穩(wěn)定的區(qū)域，農牧民牛羊、蟲草和農牧畜產品交易結算大多為現(xiàn)金。以青海省海西州為例，海西州支付結算報表顯示，2021年末全州10個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設立54個惠農金融服務點，有35個服務點表示當?shù)鼐W絡信號常常出現(xiàn)故障或異常，影響了服務點業(yè)務開展。同時，根據(jù)2021年對全省農牧區(qū)支付工具使用情況開展的調查顯示：39.33%的被調查對象表示“網絡不穩(wěn)定或沒有網絡”影響使用電子支付的體驗感。2.金融機構網點分布較少。農牧區(qū)經濟活躍度不夠高，人口集中度低，各金融機構因成本和風險的考量，在邊遠農牧區(qū)的網點、機具布放等投入較少，邊遠農牧區(qū)金融基礎服務設施相對薄弱，支付系統(tǒng)覆蓋面相對較低，支付結算環(huán)境亟需改善。據(jù)調查，2021年末，全省六州225個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含民族鄉(xiāng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級行政委員會）中有111個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網點，占比達到49.33%。3.支付場景建設不充分。據(jù)調查，全省農牧區(qū)電子支付應用場景建設還不夠充分和完善。諸如自來水費、天然氣費、農村養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險參保等民生領域還沒有開辟足夠便捷、高效的線上支付渠道。同時，部分邊遠農牧區(qū)的違章罰款繳納、學校學雜費收繳、就醫(yī)繳費等因會計部門核算要求、支付渠道多樣等造成資金結算繁瑣，不能完全暢通非現(xiàn)金支付工具使用的渠道。

（二）智能支付背景下的“數(shù)字鴻溝”要求保留現(xiàn)金

1.農牧區(qū)民族及語言因素要求保留現(xiàn)金。據(jù)調查，全省六州邊遠農牧區(qū)仍有16.13%的被調查對象從未使用過電子支付工具。主要是因為現(xiàn)階段主流的支付工具、手機銀行和銀行ATM機具，通常只有漢語操作界面，對母語為藏語、蒙語等的民眾而言，非現(xiàn)金支付是一種難題。2.老年人應用支付工具存在困難。據(jù)調查，因自身文化程度、身體等多種原因，40%多的受訪者無法正確使用或者根本不用智能支付工具。其中16.78%的60歲及以上老人從未使用過電子支付工具。同時，小學及以下文化程度人群中沒有使用過電子支付工具的占到25.78%，而這其中老年人占比超過六成。3.電子支付應用能力有限。據(jù)調查，使用過電子支付的群體中，有65.89%不會借助電子支付工具乘坐公共交通，或者進行醫(yī)療繳費、生活繳費（水、電、氣、暖、物業(yè)）、公共稅費（繳費所得稅、違章罰款）等日常應用。

（三）特殊人群和特殊場景要求使用現(xiàn)金

1.境外游客。據(jù)青海省文化和旅游廳發(fā)布的新聞數(shù)據(jù)，近年來青海省每年接待境外游客5萬人次左右，境外游客因通常沒有人民幣結算賬戶，只能依賴現(xiàn)金在本地開展消費。2.管控未成年人的需要和便利視障人士需求。一方面，監(jiān)護人通常以現(xiàn)金形式給予未成年人小額零花錢，以方便控制未成年人的消費行為；另一方面，雖然部分非現(xiàn)金支付工具針對視障人士做了優(yōu)化，但視障人士應用支付工具相較使用具有盲文標記的人民幣仍然存有困難。3.特殊結算需求和民俗場景。青海農牧區(qū)作為全國生態(tài)保護重點地區(qū)，近年來國家在生態(tài)移民、退牧換草、精準扶貧等方面政策不斷向農牧區(qū)傾斜，各類補償資金多以現(xiàn)金形式發(fā)放到農牧民手中。如，2019年10月至11月中旬，玉樹現(xiàn)金短期內投放量和凈投放量分別達到5.82億元和5.07億元，占同期全省比重分別為20.8%和48.4%，占玉樹全年投放和凈投放量的比重分別約為25%和37.4%。②②數(shù)據(jù)來源：2019年10月、2019年11月玉樹州現(xiàn)金投放回籠月報表．同期玉樹地區(qū)農業(yè)銀行、農信社等銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點經常出現(xiàn)牧民排長隊取現(xiàn)的情景。另外在傳統(tǒng)的婚喪嫁娶等民俗活動中，通常會基于傳統(tǒng)風俗習慣或受通信條件限制大量使用現(xiàn)金。調查的十余次習俗活動中，使用非現(xiàn)金支付工具占總金額的比例均未超過5%。

（四）青海省農牧區(qū)居民因多種原因更偏好使用現(xiàn)金

據(jù)調查，因群眾對電子支付工具存有疑慮以及電子支付工具本身存在障礙，部分民眾更偏好使用現(xiàn)金。1.群眾對使用電子支付工具存有疑慮。調查發(fā)現(xiàn)，有14.46%的被調查對象表示并不喜歡電子支付，有34.98%擔心使用電子支付不安全。近年來電信網絡新型違法犯罪活動頻發(fā)，也使得大量人群對使用電子支付工具心存疑慮。有39.13%擔心個人信息遭遇泄露。超過三成消費者表示“有些時候不知道因為什么原因就被扣費”。2.電子支付工具本身存在使用障礙。據(jù)調查，支付端部分手機APP，尤其是銀行機構APP出現(xiàn)無法登錄、無法消費付款或轉賬、轉賬受限等情況；受理端如二維碼收款等部分新型收款工具，出現(xiàn)收款信息提醒功能異常、資金結算異常等情況，影響消費者和商戶使用電子支付工具的積極性，甚至不愿意使用電子支付工具，特別是對新用戶的加入產生了不利影響。調查中有21.33%的調查對象表示“電子支付操作復雜，付款時花費時間更長”。3.部分人群更偏愛現(xiàn)金。在對都蘭縣諾木洪枸杞采摘期支付工具使用的調查中，來自各地許多采摘工更希望承包商以現(xiàn)金的方式支付勞動報酬，他們表示這樣更能直觀地反映勞動成果，更有幸福感、滿足感。另外，農牧區(qū)少數(shù)民族占全省人口的47%，受限于網絡設施、文化水平、語言習俗等多種因素，少數(shù)民族對現(xiàn)金有強烈的偏好。

四、政策建議

（一）充分發(fā)揮現(xiàn)金在危機時的“穩(wěn)定器”作用

雖然伴隨支付技術的進步和支付渠道的多樣性，現(xiàn)金的流通職能有所減弱，但是國內外危機事件，尤其是全球金融危機、新冠肺炎疫情以及今年鄭州特大暴雨災害中移動支付受限的實踐經驗表明，現(xiàn)金持續(xù)發(fā)揮著非現(xiàn)金支付工具所不具備的支付中介、金融穩(wěn)定、財富保值等作用，有利于維持金融秩序，避免危機持續(xù)升級。因此，為保障民生和社會正常運轉，應通過加強調查研究，監(jiān)測預警，完善現(xiàn)金供應應急儲備，及時應對突發(fā)事件對現(xiàn)金投放的沖擊。

（二）加強宣傳教育，健全權益保護，保障現(xiàn)金支付

加強現(xiàn)金使用的相關法法律法規(guī)知識的普及教育，讓社會公眾充分認識到拒收人民幣是違法行為，引導商戶尊重消費者支付方式的選擇權，對發(fā)生或容易發(fā)生拒收現(xiàn)金行為的行業(yè)有針對性地開展宣傳教育，營造全社會自覺維護人民幣法定地位的濃厚氛圍。對出現(xiàn)拒收現(xiàn)金行為及時進行處理，對情節(jié)嚴重的典型案例依法從重處罰，形成有效震懾。

（三）加強支付業(yè)務數(shù)據(jù)的掌握和分析，優(yōu)化現(xiàn)金發(fā)行

基層人民銀行要進一步掌握轄區(qū)支付業(yè)務運行的數(shù)據(jù)，特別是支付機構在轄區(qū)開展業(yè)務的有關運行數(shù)據(jù)，加強對相關業(yè)務數(shù)據(jù)的分析、研判，進一步優(yōu)化現(xiàn)金發(fā)行。針對特殊時期、特殊人群的突然出現(xiàn)的大量現(xiàn)金需求應提前分析、提前預判、提前滿足。也要鼓勵商業(yè)銀行對現(xiàn)金服務保持必需的投入，對重點的地區(qū)、行業(yè)、特約商戶有針對性地提供現(xiàn)金服務。

（四）尊重消費者多元化選擇，營造良好受理環(huán)境

鼓勵包括現(xiàn)金在內的多元化支付工具共同發(fā)展，在充分優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具應用的同時，發(fā)揮現(xiàn)金的互補作用。如在ATM機具、助農取款機具中配備民族語言、便于老年人使用字體，優(yōu)化業(yè)務流程等。鼓勵具有收取現(xiàn)金、點驗鈔功能的復合型收銀終端的發(fā)展應用，滿足消費者多樣化支付需求，為落實“十四五”規(guī)劃建議提出的“全面促進消費”營造便利環(huán)境。同時，規(guī)范支付機構過度夸大“無現(xiàn)金社會”的營銷宣傳行為，防止誤導商戶和消費者，避免將現(xiàn)金使用與非現(xiàn)金支付對立，避免給特殊群體帶來認識誤區(qū)和被排斥感。