張赤旗 劉 敏 胡國(guó)有

（中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

一、基本情況

為了破解農(nóng)戶抵押貸款難的實(shí)際問(wèn)題，松原市于2020年8月開始破冰，各金融機(jī)構(gòu)逐步嘗試“活體貸”業(yè)務(wù)，由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及運(yùn)營(yíng)難度較大，目前，轄區(qū)僅農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多。近兩年來(lái)，長(zhǎng)嶺聯(lián)社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨，積極扶植培育肉?！盎铙w貸”向好發(fā)展，全力支持縣域經(jīng)濟(jì)，助推鄉(xiāng)村振興，幫助農(nóng)民發(fā)家致富，較好的發(fā)揮了應(yīng)有職能，特別是在金融支持肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得了一定成效。

（一）肉牛養(yǎng)殖貸款投放情況

金融支持鄉(xiāng)村肉牛產(chǎn)業(yè)情況：2021年末，長(zhǎng)嶺聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額為44.97億元，因改制商行年末進(jìn)行不良資產(chǎn)處置，較年初下降3.07億元，但農(nóng)戶信貸規(guī)模呈上漲趨勢(shì)。農(nóng)戶貸款余額為7.32億元，較年初增長(zhǎng)1.66億元。其中，肉牛貸款余額為2.28億元，較年初增長(zhǎng)0.26億元，支持養(yǎng)牛戶1,815戶。

2022年，根據(jù)省政府和省聯(lián)社經(jīng)濟(jì)“開門紅”的具體要求，結(jié)合“秸稈變?nèi)狻鼻f(wàn)頭肉牛工程的指導(dǎo)精神，長(zhǎng)嶺聯(lián)社繼續(xù)深挖農(nóng)村市場(chǎng)，不斷提升信貸支持力度，加強(qiáng)對(duì)肉牛產(chǎn)業(yè)的扶持，擴(kuò)大“活體抵押貸款”受益面。截至1月末，通過(guò)活體抵押方式累計(jì)發(fā)放信貸資金281戶，金額8,735萬(wàn)元，較上年末增加50戶，增加2,504萬(wàn)元，累計(jì)支持養(yǎng)殖牛戶281戶，抵押牛肉約5,850頭①。

（二）主要做法

1.高度重視，明確方向。按照金融支持肉牛產(chǎn)業(yè)要求，及時(shí)成立項(xiàng)目專題小組，結(jié)合肉牛產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，研發(fā)制定符合本地特色的信貸產(chǎn)品與相關(guān)制度，奠定營(yíng)銷基礎(chǔ)及信貸投放方向。

2.積極對(duì)接，增強(qiáng)擴(kuò)面。前期結(jié)合摸底下發(fā)名單，按照客戶區(qū)域性進(jìn)行網(wǎng)格式營(yíng)銷對(duì)接。第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系，掌握客戶第一手信息資料，積極走訪名單以外的養(yǎng)殖戶及合作社，把握肉牛產(chǎn)業(yè)客戶的分布，充分了解養(yǎng)殖戶的金融需求，確保信貸資金及時(shí)的注入。

3.穩(wěn)步推進(jìn)，完善服務(wù)。有效分解落實(shí)營(yíng)銷任務(wù)，充分利用“活動(dòng)月”強(qiáng)化宣傳“肉?；铙w抵押貸款”產(chǎn)品特色，讓政策入腦入心，并加強(qiáng)信貸資金的投放。結(jié)合宣傳與實(shí)際受益，改善客戶融資“盲目投醫(yī)”和“亂投醫(yī)”現(xiàn)象，抓實(shí)金融助推舉措，助力金融服務(wù)“最后一公里”。

4.強(qiáng)化合作，協(xié)調(diào)協(xié)作。積極與政府相關(guān)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，打通信貸工作中的難點(diǎn)問(wèn)題，確保信貸資金的迅速落地。同時(shí)與保險(xiǎn)部門進(jìn)行合作推進(jìn)，確保養(yǎng)殖戶在辦理貸款過(guò)程中無(wú)堵點(diǎn)盲點(diǎn)，形成綠色通道，提高便利性。

（三）多措并舉，強(qiáng)化服務(wù)

1.多形式提高授信，滿足養(yǎng)殖融資需求。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)缺少有效抵押的情況，運(yùn)用綜合授信形式，拓寬養(yǎng)殖戶融資渠道，提升融資授信額度。采取“擔(dān)保+保證+保險(xiǎn)”的形式進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)與授信，盡可能有效的滿足養(yǎng)殖所需信貸資金。

2.推行減費(fèi)讓利，實(shí)現(xiàn)普惠金融。一方面減少融資支出。結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)成本狀況，堅(jiān)持低收益、惠客戶的原則，進(jìn)一步降低貸款利率，同時(shí)，積極與吉林省農(nóng)擔(dān)公司協(xié)調(diào)對(duì)接，推出“吉農(nóng)擔(dān)—陽(yáng)光貸”貸款產(chǎn)品，通過(guò)“優(yōu)惠利率+省農(nóng)擔(dān)貼息”一降一貼的方式，進(jìn)一步降低了客戶融資成本支出；另一方面降低融資成本。為有效提升服務(wù)力度，加大投放速度，降低養(yǎng)殖戶融資成本。聯(lián)社主動(dòng)承擔(dān)除政府補(bǔ)貼的保險(xiǎn)費(fèi)用外的100元保險(xiǎn)費(fèi)。

3.關(guān)注主體發(fā)展，提升風(fēng)控能力。一方面為有效促進(jìn)肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)殖大戶和新型農(nóng)業(yè)主體的扶持，設(shè)定專業(yè)部門精準(zhǔn)對(duì)接與服務(wù)。開展“村銀”共建活動(dòng)，扶持黨支部領(lǐng)辦合作社發(fā)展，為合作社范圍內(nèi)的成員提供信貸資金支持，壯大實(shí)體養(yǎng)殖規(guī)模與能力，激發(fā)養(yǎng)殖熱情；另一方面引入第三方監(jiān)管，提升風(fēng)控能力建設(shè)。解決活體監(jiān)管難的問(wèn)題，進(jìn)而規(guī)范養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)行為和意識(shí)。對(duì)規(guī)模較大的養(yǎng)殖戶，通過(guò)第三方監(jiān)管實(shí)現(xiàn)活體抵押的日常監(jiān)管，強(qiáng)化貸后對(duì)肉牛的監(jiān)測(cè)。

4.下放審批權(quán)限，提升投放速度。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，壓實(shí)貸款投放主體責(zé)任，明晰貸款流程崗位職責(zé)。通過(guò)下放部分審查審批權(quán)限，加快貸款投放速度、提升“活體抵押”貸款占比，強(qiáng)力支持肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）2022年投放計(jì)劃

2022年，側(cè)重營(yíng)銷肉牛養(yǎng)殖在20頭以下或計(jì)劃養(yǎng)殖的養(yǎng)殖散戶貸款。堅(jiān)持散戶、小戶、大戶一起抓的標(biāo)準(zhǔn)，形成多頭營(yíng)銷，全面支持的金融服務(wù)理念，鞏固擴(kuò)大金融支持肉牛產(chǎn)業(yè)成果。在2021年支持肉牛產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，計(jì)劃2022年投入8,000萬(wàn)元信貸資金支持縣域肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、存在問(wèn)題

（一）“活體貸”受到美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的制約

實(shí)地調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，黨的十六屆五中全會(huì)提出了“要統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”總體要求，為此，一些縣市制定了自身的《建設(shè)“中國(guó)美麗鄉(xiāng)村”行動(dòng)綱要》，其中對(duì)環(huán)境衛(wèi)生工作提出了相關(guān)的更高要求，目前農(nóng)村實(shí)行城鄉(xiāng)一體化，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，對(duì)環(huán)境考核標(biāo)準(zhǔn)逐年提升，而金融支持鄉(xiāng)村肉牛產(chǎn)業(yè)的不斷擴(kuò)張，勢(shì)必會(huì)對(duì)周邊環(huán)境衛(wèi)生產(chǎn)生較大影響，村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣一級(jí)因顧忌環(huán)境衛(wèi)生考核不達(dá)標(biāo)，考慮會(huì)對(duì)自身考核不利，進(jìn)而控制養(yǎng)殖戶擴(kuò)大生產(chǎn)，限制了肉牛的發(fā)展，出現(xiàn)“產(chǎn)”與“度”的矛盾。受此影響，金融幫扶也受到了一定程度的制約。

（二）集約化發(fā)展受到制約

由于目前部分縣市肉牛養(yǎng)殖戶為分散養(yǎng)殖，家庭化養(yǎng)殖居多，農(nóng)莊類大規(guī)模養(yǎng)殖在縣域相對(duì)較少，以星星點(diǎn)點(diǎn)散養(yǎng)為主導(dǎo)，加之草場(chǎng)面積達(dá)不到規(guī)模化養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)，肉牛養(yǎng)殖整體規(guī)模均不大，農(nóng)戶資金需求并不十分迫切，進(jìn)而對(duì)“活體貸”有效需求不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在供求幫扶過(guò)程中不能達(dá)到預(yù)期效果。

（三）受風(fēng)險(xiǎn)管控難度大的制約

一是農(nóng)戶擔(dān)憂畜牧疾病及日常管理風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法防控，受國(guó)內(nèi)外畜牧流行病及畜牧養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的缺乏等困擾，部分農(nóng)戶思想仍然比較保守陳舊，較小或零散養(yǎng)殖仍是常態(tài)，對(duì)于參與“活體貸”的積極性并不高；二是由于操作運(yùn)營(yíng)難度及金融風(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)憂資產(chǎn)受損，效益滑坡，金融機(jī)構(gòu)參與度不高。

（四）受到疫情的制約

當(dāng)前，全球疫情仍在蔓延，我國(guó)不同程度受到疫情影響，近期吉林省受其影響較大，一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近兩年來(lái)，雖然基層央行不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，在合理范圍內(nèi)增加活體資產(chǎn)可貸額度，更好保障養(yǎng)殖戶融資需求，但疫情仍然對(duì)肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)生一定影響，在飼料采購(gòu)、疾病防疫、外出售賣等方面受到制約，資金供求受限，在一定程度上影響了養(yǎng)殖戶的積極性，對(duì)肉牛養(yǎng)殖戶和金融機(jī)構(gòu)的收益與發(fā)展均會(huì)產(chǎn)生一定影響。

四、破解策略

（一）讓“活體貸”成為促進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的重要一環(huán)

農(nóng)村環(huán)境整治是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，事關(guān)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展，也關(guān)系到農(nóng)民的利益及和諧穩(wěn)定。一是要提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化協(xié)作。各級(jí)政府、金融部門既要認(rèn)識(shí)到搞好環(huán)境衛(wèi)生是促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需要，也要認(rèn)識(shí)到逐步理順機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，才能真正形成幫扶合力，解決發(fā)展與環(huán)境矛盾的問(wèn)題，兩手抓兩手都要硬，不能因噎廢食；二是要堅(jiān)持管而不死的原則。在加強(qiáng)屬地管理、群眾監(jiān)督的基礎(chǔ)上，要千方百計(jì)的為養(yǎng)殖戶辦實(shí)事辦好事，在養(yǎng)殖場(chǎng)場(chǎng)地合理設(shè)置、環(huán)境保護(hù)設(shè)施建設(shè)、污水排放管理等方面，金融部門要加大指導(dǎo)和信貸幫扶力度，多方謀劃，切實(shí)破解管理落實(shí)上的難點(diǎn)。

（二）強(qiáng)化助推特色之路拓展

金融部門要依靠區(qū)域?qū)嶋H特點(diǎn)，支持發(fā)展農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門要協(xié)助農(nóng)戶進(jìn)一步探索有助于自身發(fā)展的品牌特色之路，不斷研究制定肉牛養(yǎng)殖長(zhǎng)效機(jī)制，設(shè)立自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，助推合并零散養(yǎng)殖戶，完善退耕還林還草機(jī)制，建立規(guī)?；B(yǎng)殖農(nóng)場(chǎng)，強(qiáng)化現(xiàn)代化規(guī)模養(yǎng)殖，促進(jìn)養(yǎng)殖規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，推動(dòng)科學(xué)養(yǎng)殖實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，推動(dòng)“一村一品”、“一縣一品”，實(shí)現(xiàn)“一戶一增收”的良好愿景。

（三）強(qiáng)化推廣宣傳，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)全面參與

地方政府部門和金融機(jī)構(gòu)要形成合力，深挖潛力，加大對(duì)“活體貸”宣傳推廣力度，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參與的積極性；基層央行要深入做好活體抵押貸款推廣工作，積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵押物的范圍，充分發(fā)揮央行再貸款政策工具的有效運(yùn)用，強(qiáng)化窗口指導(dǎo)，激勵(lì)促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“活體貸”的參與及投放力度。

（四）未雨綢繆，提升金融服務(wù)水平

疫情反復(fù)蔓延，金融機(jī)構(gòu)要立足于“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展需要，不斷強(qiáng)化預(yù)警機(jī)制，聚焦肉牛養(yǎng)殖戶和企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情的融資需求變化，在肉牛飼料、出售、相關(guān)醫(yī)藥儲(chǔ)備等必需品采購(gòu)方面提供資金，精準(zhǔn)續(xù)貸，加快信貸投放節(jié)奏，幫助肉牛養(yǎng)殖戶和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，同時(shí)，不斷開發(fā)專屬的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)提質(zhì)擴(kuò)容，提升服務(wù)的可擴(kuò)展性和便利性，確保整體信貸增長(zhǎng)不受疫情沖擊。