陸岷峰

（南京工業(yè)大學 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心 ，江蘇 南京 210000）

一、研究背景

中小商業(yè)銀行主要是從規(guī)模角度來劃分的，除工農(nóng)中建交郵等大銀行外，基本都劃入中小商業(yè)銀行范疇。改革開放以來，商業(yè)銀行群體在發(fā)展、規(guī)模上差異性較大，少量頭部城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了部分股份制商業(yè)銀行規(guī)模。狹義上的中小商業(yè)銀行特指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行。中小商業(yè)銀行是我國中小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟最主要的金融支持者，也是我國商業(yè)銀行生態(tài)體系中數(shù)量最多的群體。面對復雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，尤其是新冠肺炎疫情的深度影響，大量的中小企業(yè)面臨絕境，更迫切需要金融機構的鼎力支持，但中小商業(yè)銀行本身在這樣的背景下發(fā)展也面臨眾多問題的考驗，由此也提出了在新形勢下中小商業(yè)銀行的發(fā)展到底應如何選擇的問題。

從當前我國中小商業(yè)銀行發(fā)展質(zhì)量來看，出現(xiàn)了明顯的資源向大行集聚，而風險在向中小商業(yè)銀行下沉的現(xiàn)實，在中小商業(yè)銀行群體中，內(nèi)部發(fā)展的差異化程度在加大，一些頭部的中小商業(yè)銀行不僅成為資本市場的寵兒，而且在規(guī)模、質(zhì)量、效益等多個單項指標在世界銀行體系中排名中也位列第一方陣。中小商業(yè)銀行之間發(fā)展的差異性，除了由于地處環(huán)境、歷史等多種因素影響外，中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位在當中也十分關鍵。

中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位與內(nèi)外部環(huán)境關聯(lián)性極大，同時對如何選擇戰(zhàn)略定位也十分重要。當前，限于多種原因，個別中小商業(yè)銀行甚至將戰(zhàn)略與定位混為一談，在認識與選擇上也存在一些不足，這難免在具體業(yè)務發(fā)展中出現(xiàn)差錯。因此，認真研究中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位的基本存在邏輯，分析中小商業(yè)銀行目前所處的市場環(huán)境，提出具有科學、前瞻、有效的戰(zhàn)略定位是保持當前中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展，推動中小商業(yè)銀行一路前行的根本保證。

二、文獻綜述

中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位是由成立時的初心、監(jiān)管要求及中小商業(yè)銀行本身特點所決定，邁克爾·波特認為戰(zhàn)略是創(chuàng)建一個具有價值獨特的定位。陸順等人認為戰(zhàn)略定位就是一個市場主體必須帶有攻擊性的市場方案中的核心競爭手段，如果企業(yè)要在市場中站住腳就必須要有一個核心定位，它是全局發(fā)展的中心，用來取得市場的核心競爭能力。戰(zhàn)略定位制定與選擇要有一個“自上而下”“自內(nèi)而外”的反復論證的過程，要求中小商業(yè)銀行高級管理人員必須具備相應的能力及素養(yǎng)才能制定出科學、正確的戰(zhàn)略定位[1]。趙越等人認為戰(zhàn)略定位就是將目標公司的產(chǎn)品、形象、品牌等在目標客戶或消費者的心理上占據(jù)十分有利的位置，它是一種有助于目標公司持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的選擇，從營銷或市場角度來講，是指目標公司通過什么樣的行為和方式能夠在市場競爭中處于優(yōu)勢地位，獲得更多的收益[2]。

中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位一旦形成，是否一成不變，如果變了是否是意味著公司戰(zhàn)略定位定力不足。曹夢石等人認為中小商業(yè)銀行堅持戰(zhàn)略定位的定力，而應當以戰(zhàn)略定位是否符合當時的環(huán)境、背景、是否科學為標準，特別是市場環(huán)境變化，不確定因素增多了，當初確定戰(zhàn)略定位基礎或條件已經(jīng)發(fā)生變化，所謂戰(zhàn)略定力是指堅持科學的戰(zhàn)略定位不動搖[3]。

中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位核心內(nèi)容應當是一貫制的，一經(jīng)形成，變化一般很微小。殷佳等人認為中小商業(yè)銀行一定要不斷增強戰(zhàn)略定位的定力，要以不變應萬變，克服戰(zhàn)略定位的不清晰或搖擺性，如近年來監(jiān)管部門強調(diào)中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位要回歸初心，堅持本土化、特色化、專業(yè)化就是針對少數(shù)中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的定力不夠提出來，戰(zhàn)略定位的變化一般只是修補或增刪[4]。楊麗萍等人認為要不斷加強中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的管理，要定期或不定期開展戰(zhàn)略定位的后評估工作，保持各行戰(zhàn)略的適當差異性，在不確定的市場因素變化很大的情況下，一定要以變應變，而不是簡單地以不變應萬變,目前，金融市場環(huán)境已發(fā)生了根本性變化，傳統(tǒng)的投資饑餓癥已經(jīng)轉(zhuǎn)化成結構性資金矛盾，而不是資金總量上短缺，面對這種情況，中小商業(yè)銀行應當機立斷，及時優(yōu)化戰(zhàn)略定位[5]。陸岷峰認為中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位也在發(fā)生細微變化，如城市商業(yè)銀行成立伊始就確定了“服務地方經(jīng)濟、服務城市居民、服務中小企業(yè)”的市場定位，現(xiàn)今的表述為將服務中小企業(yè)改為服務小微企業(yè)，既堅持了戰(zhàn)略定位的定力，又堅持了戰(zhàn)略定位的科學性[6]。

綜上所述，目前的研究成果對中小商業(yè)銀行確定戰(zhàn)略定位的意義認識較為充分，對戰(zhàn)略定位與定力的關系梳理得比較清晰，這對于中小商業(yè)銀行樹立正確的戰(zhàn)略定位具有一定的指導意義與實踐價值。但現(xiàn)行研究成果不足在于對中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位內(nèi)外部已經(jīng)變化了的環(huán)境研究不夠充分、系統(tǒng)和深刻，所以，目前的戰(zhàn)略定位表述還不能完全表達中小商業(yè)銀行新時期戰(zhàn)略定位全部內(nèi)容。文章的創(chuàng)新點在于對影響中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的內(nèi)外部環(huán)境進行深度、全面分析的基礎上，認為僅僅用傳統(tǒng)的市場定位已無法表達中小商業(yè)銀行當前戰(zhàn)略定位發(fā)展的要求，特別是在發(fā)展方式、手段、對象上要做出較大的調(diào)整和轉(zhuǎn)變。構建以抓住地方項目龍頭、捕捉供應鏈源頭、占好普惠金融山頭、提升特色化經(jīng)營勢頭、控制各類風險苗頭、鎖住金融科技發(fā)展喉頭的多維度、全視角的戰(zhàn)略定位，不斷提升中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的科學性、適用性和前瞻性，以引導中小商業(yè)銀行發(fā)展步入高質(zhì)量前行的快車道。

三、經(jīng)濟發(fā)展新格局：新時期中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位重構與選擇

城市商業(yè)銀行的市場定位是堅持“三服務”，即服務地方經(jīng)濟、服務城市居民、服務小微企業(yè)。農(nóng)商行的市場定位是三個“面向”，即堅持面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)家庭、面向小微企業(yè)。這兩個群體的市場定位多年來沒有發(fā)生根本的變化，然而，當時確定這些定位的條件、環(huán)境、基礎，經(jīng)過改革開放以來多年的發(fā)展卻已經(jīng)發(fā)生根本的變化，正是因為這些變化，中小商業(yè)銀行的在新形勢下戰(zhàn)略定位必須應當有所調(diào)整，才能跟上變化了的經(jīng)濟形勢，跟上時代的發(fā)展步伐，更好地服務于實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的基礎已發(fā)生本質(zhì)變化

影響中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的因素很多，主要有內(nèi)外部環(huán)境。從現(xiàn)實情況來看，中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位面臨的條件已經(jīng)發(fā)生變化，特別是影響到中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟政策內(nèi)容不斷增新、目標不斷加多，中小商業(yè)銀行的歷史使命也就在不斷加重，內(nèi)容不斷增厚。

1.區(qū)域政策不斷有新的內(nèi)容、要求

區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是推動我國經(jīng)濟總體實力不斷增強的推動力，為了保持區(qū)域經(jīng)濟的有序發(fā)展，中共中央、國務院先后對各區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展提出了綱領性的要求。2016年4月《中共中央 、國務院關于全面振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地的若干意見》公布，明確提出要“加快實現(xiàn)東北地區(qū)等老工業(yè)基地全面振興”。黨的十九大以來，中共中央、國務院頒布指導區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的綱領性政策文件快速增加，涵蓋的區(qū)域范圍也更多更廣，主要以 “規(guī)劃綱要”“意見”或“指導意見”的形式頒發(fā)。2018年11月《中共中央、國務院關于建立更加有效的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展新機制的意見》發(fā)布，2019年2月中共中央、國務院公布《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》,2019年12月中共中央、國務院印發(fā)《長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》，2020年5月《中共中央、國務院關于新時代推進西部大開發(fā)形成新格局的指導意見》公布，2021年4月《中共中央、國務院關于新時代推動中部地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的意見》公布，2021年10月，中共中央、國務院公布《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設規(guī)劃綱要》。中共中央、國務院印發(fā)的這些指導區(qū)域發(fā)展的政策文件，涉及的地域已經(jīng)涵蓋了我國“東、南、西、北、中”五個方位，這些區(qū)域影響著我國經(jīng)濟發(fā)展大局以及現(xiàn)代化建設的全局，是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與建設的綱領性文件。這些對區(qū)域發(fā)展的新政策、新要求、新指示，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展必然又承載了新的使命與目標，作為所處區(qū)域的中小商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略定位上必須緊跟區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的新目標而對戰(zhàn)略定位實時做出相應的調(diào)整。

2.區(qū)域發(fā)展目標和內(nèi)容不斷豐富

從中小商業(yè)銀行服務的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展要求來看，近兩年，其發(fā)展目標和內(nèi)容不斷推陳出新。

（1）精準扶貧。這是我國提出的“三大攻堅戰(zhàn)”的重要內(nèi)容之一，目前我國已經(jīng)實現(xiàn)了貧困人口脫貧的目標，全面建成小康社會，但近三年來，由于新冠肺炎疫情的影響，一些區(qū)域面臨嚴重的返貧壓力，因此中小銀行支持普惠金融的使命仍然存在。

（2）鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是2017年10月習近平同志在黨的十九大報告中提出的發(fā)展戰(zhàn)略。多年來，中共中央、國務院多次以中央一號文件對新發(fā)展階段推進鄉(xiāng)村振興作出部署， 2018年5月中共中央政治局還召開了審議《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》會議，同年9月，中共中央、國務院印發(fā)此規(guī)劃。2021年2月《中共中央、國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》發(fā)布，同年2月25日，國務院直屬機構國家鄉(xiāng)村振興局在北京掛牌。2021年3月，《中共中央、國務院關于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》發(fā)布，同年4月十三屆全國人大常委會第二十八次會議表決通過《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》，對鄉(xiāng)村振興影響最直接的就是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（3）共同富裕。走共同富裕之路是建設中國特色社會主義理論的重要組成部分之一，指的是全體中國人民要通過自己的辛勤勞動以及相互幫助從而最終能夠?qū)崿F(xiàn)并達到豐衣足食的生活水準，換句話講就要消除掉兩極分化并且能實現(xiàn)普遍的富裕。由于我國地域廣、各地差異性大，共同富裕并不是講同一時間富裕，而是逐步實現(xiàn)全國人民共同富裕。社會主義的本質(zhì)要求和奮斗目標之一就是共同富裕。2021年6月《中共中央、國務院關于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)的意見》發(fā)布， 浙江建立了共同富裕示范區(qū)。就當前貧富差距情況看，縣域以下的地區(qū)相對而言較為貧窮，因此縣域?qū)崿F(xiàn)共同富裕目標壓力相對偏大，而在共同富裕目標實現(xiàn)過程中，必須借助金融杠桿推動收入結構、支出結構的優(yōu)化，實現(xiàn)低收入人群財富積累速度加快，這一艱巨任務又歷史性地壓在了中小商業(yè)銀行身上。

（4）縣城城鎮(zhèn)化。推動城市群、都市圈建設是實現(xiàn)我國城鎮(zhèn)化的重要戰(zhàn)略部署，而加快縣域和小城鎮(zhèn)的建設則是基礎。2022年5月中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關于推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設的意見》，明確提出到2025年我國以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設必須取得重要進展，一段時間后在全國范圍內(nèi)要建成各具特色、富有活力、宜居宜業(yè)的現(xiàn)代化縣城。這一縣城城鎮(zhèn)化實質(zhì)上是最具特色的區(qū)域發(fā)展新要求之一，作為金融必須對縣域的城市建設、優(yōu)勢和特色產(chǎn)業(yè)加大投入力度， 以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設對中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也賦予了新的內(nèi)容和要求。

（5）“雙碳”目標?！半p碳”目標是習近平主席在2020年9月第七十五屆聯(lián)合國大會一般性辯論上做出的莊嚴承諾，這既是中華民族生存與發(fā)展的需求，也是人類命運共同體建設的需求。在2021年9月《中共中央、國務院關于完整準確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達峰碳中和工作的意見》正式頒布，“雙碳”目標實現(xiàn)要舉全國之力，內(nèi)容全國全覆蓋，因此作為我國最基本、最基礎的縣鄉(xiāng)等區(qū)域是實現(xiàn)“雙碳”目標的重要載體，任何個人和組織都要為實現(xiàn)“雙碳”目標做出應有的貢獻。當然，中小商業(yè)銀行也不例外。

（6）數(shù)字經(jīng)濟。數(shù)字經(jīng)濟是指通過應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、元宇宙、人工智能等新一代信息技術于經(jīng)濟活動當中，從而改變經(jīng)濟發(fā)展模式活動的總稱。數(shù)字經(jīng)濟是中國特色社會主義發(fā)展到一定階段的特殊形式，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展最為強勁的增長極，據(jù)統(tǒng)計從2005年到2020年間，我國的數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)從2005年的2.6萬億元增長到2020年的39.2萬億元，占GDP方面的比重也已經(jīng)從2005年的14.2%上升到2020年的38.6%，在世界各國中處于第二大數(shù)字經(jīng)濟體的地位。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展對于所有的經(jīng)濟要素而言是全覆蓋、全滲透，不管你愿不愿意，都必須經(jīng)過數(shù)字化的洗禮，否則遲早會被市場淘汰出局，而數(shù)字經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展也就是近年的事，當初中小商業(yè)銀行設定發(fā)展戰(zhàn)略定位時并沒有數(shù)字經(jīng)濟的概念?？偠灾?，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目標多元化、內(nèi)容多樣化，對中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和定位已經(jīng)提出了新的內(nèi)容和需求。

3.金融機構間業(yè)務邊界模糊度進一步加深

我國商業(yè)銀行最早的機構業(yè)務界限十分清晰，機構間的業(yè)務邊界涇渭分明，適應了當時的計劃經(jīng)濟發(fā)展要求。改革開放以來，伴隨著市場經(jīng)濟不斷走向成熟，市場化程度越來越高，商業(yè)銀行機構間的業(yè)務邊界變得越來越模糊，但初期大型商業(yè)銀行基本上不會侵占中小商業(yè)銀行的業(yè)務。然而，近年來，由于普惠金融發(fā)展、縣級城鎮(zhèn)化建設、新農(nóng)村建設、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等政策的實施，一方面產(chǎn)生了巨大的金融需求，中小金融機構難以完全承擔此重任；另一方面政府、監(jiān)管部門對大型商業(yè)銀行就普惠金融業(yè)務發(fā)展提出了具體的數(shù)量和質(zhì)量的要求，2019年4月國務院常務會議要求工農(nóng)中建交五大銀行確保小微企業(yè)貸款余額要增長30%以上，中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會同樣要求除了郵儲銀行以外的另5家大型商業(yè)銀行，普惠小微貸款余額增長和客戶增長速度必須在30%以上，所以工農(nóng)中建交5家大型商業(yè)銀行2020年普惠小微貸款余額增長速度最低的也達到了31.6%。大型商業(yè)銀行開始做中小企業(yè)業(yè)務，這意味著大中小銀行間的業(yè)務邊界完全模糊化，這本身對于解決中小微企業(yè)融資是一件大好事，但實施的結果是中小商業(yè)銀行原有的優(yōu)質(zhì)客戶一夜之間被大型商業(yè)銀行收編過去了。如果中小商業(yè)銀行不能根據(jù)變化了的形勢，順勢而為，找準機會，提出科學的市場戰(zhàn)略定位，其生存與發(fā)展一定會出現(xiàn)不適癥。

4.中小商業(yè)銀行的規(guī)模、結構發(fā)生了根本的變化

很多中小商業(yè)銀行目前已經(jīng)不是過去的中小商業(yè)銀行，而是已經(jīng)具有較大規(guī)模、可以承擔大中型項目重任，甚至已經(jīng)在世界商業(yè)銀行中占據(jù)一席之地的金融機構。根據(jù)安永會計師事務所提供的2020—2021年我國《商業(yè)銀行總資產(chǎn)及法人數(shù)量表》，2021年1000億以上的商業(yè)銀行我國已經(jīng)達到160家，1000億以上5000億以下的商業(yè)銀行機構達到115家，這些機構都屬于原來意義上的中小商業(yè)銀行范圍之內(nèi)，而從現(xiàn)實情況來看，這樣規(guī)模的商業(yè)銀行部分已站在世界銀行前1000強機構之列。《銀行家》2021全球銀行1000強榜單中有144家中國內(nèi)地銀行上榜，除幾家大型商業(yè)銀行外，中小商業(yè)銀行中的上海銀行排名67位、江蘇銀行排名83位，連臺州銀行也排名371、濟寧銀行也能排名到638位。顯然，中小商業(yè)銀行中部分機構已經(jīng)完全有能力做大項目、大業(yè)務，可以承擔更多、更大的社會責任[7]。

5.金融科技正在加劇金融機構分化和業(yè)務版圖重新劃分

當前，影響社會經(jīng)濟活動最重要兩個因素，一是“雙碳”目標，二是數(shù)字技術?！半p碳”目標對所有的經(jīng)濟活動實際上是一個約束性指標，即要求所有的經(jīng)濟金融活動必須綠色環(huán)保，因此涉及的高污染、高排放的企業(yè)等或者退出市場、或者加大投入進行節(jié)能改造，而對中小商業(yè)銀行的直接影響是一些客戶可能會退出市場，一些新興的行業(yè)諸如風能、光伏等相關企業(yè)可能成為中小商業(yè)銀行發(fā)展的新客戶，影響到中小商業(yè)銀行客戶資源的配置。數(shù)字技術可以定性為一個激勵性因素，通過技術的不斷創(chuàng)新、應用，進一步促進金融生產(chǎn)力的釋放，實踐也已充分證明了這一點。金融技術的應用，不僅改進了傳統(tǒng)的金融服務模式，而且提升了風險控制、各項管理等方面水平。然而，金融科技是大投入的項目，強調(diào)的是規(guī)模效應，因此金融科技對于金融機構的作用在大型和中小型銀行機構間的應用效果是不同的。金融科技的應用加速了大型銀行對金融資源的積聚能力和速度，使中小商業(yè)銀行的競爭更加處于劣勢地位，因此恒大恒強、恒小恒弱的場景在金融機構中再次顯現(xiàn)。金融機構內(nèi)部個體間的分化加劇，中小商業(yè)銀行頭部機構發(fā)展勢頭趨好，而尾部機構的發(fā)展步履艱難，這客觀上要求中小商業(yè)銀行必須面對現(xiàn)實，調(diào)整本身的發(fā)展戰(zhàn)略定位，尋找新的市場機會，維持生存和發(fā)展[8]。

(二)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展新格局下中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位的重構與選擇

既然新格局背景下中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略定位存在的基礎和環(huán)境已經(jīng)發(fā)生根本性變化，如果仍然過于堅持已有的戰(zhàn)略定位，這已經(jīng)不是戰(zhàn)略定力，而是一種戰(zhàn)略固執(zhí)，不是一種科學的選擇。因此，當前中小商業(yè)銀行在構建發(fā)展戰(zhàn)略定位上既要避免過于靈活、戰(zhàn)略搖擺、缺乏戰(zhàn)略定力的行為，更要立足于變化了的基礎和環(huán)境，適時對戰(zhàn)略定位進行修正，進行科學的選擇，不斷提升戰(zhàn)略定位的科學性、適用性和前瞻性。

1.積極參與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展大中型項目，抓住地方項目龍頭

最初，中小商業(yè)銀行服務對象定位上就一個字“小”，一方面是由于當時的金融能力，另一方面在金融科技不發(fā)達的背景下，大型金融機構沒有能力和精力來做“小”業(yè)務。然而，當今中小商業(yè)銀行特別是一部分頭部中小商業(yè)銀行已經(jīng)不是小銀行。中小商業(yè)銀行近年來合并重組，規(guī)?？焖贁U大。大型商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展的加持下，已經(jīng)有能力直接做“小”的長尾客戶，將中小商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)“小”業(yè)務直接收割，長此以往，中小商業(yè)銀行的服務領域會不斷縮小，最終退無可退。地方的一些所謂大項目，實質(zhì)上正是適合中小商業(yè)銀行的“大”項目。因此，中小商業(yè)銀行應當開始涉大不求大，一方面依法做足單個項目規(guī)模，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中小商業(yè)銀行發(fā)放單戶貸款規(guī)模不能超過注冊資本的10%，目前，眾多的商業(yè)銀行注冊資本超過了10億甚至百億，因此這類中小商業(yè)銀行只是相對的中小，早已具備可做大中型企業(yè)的條件，不能只允許大銀行做中小企業(yè)業(yè)務，更應當鼓勵中小商業(yè)銀行做足單戶貸款規(guī)模，對大型銀行的邊緣性規(guī)模的項目要積極爭取，以擴大中小商業(yè)銀行的服務領域和經(jīng)營范圍；另一方面緊盯地方龍頭項目，這是中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢，近年來，以縣城為載體的城鎮(zhèn)化建設的速度不斷加快，特別是區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略也給區(qū)域企業(yè)的發(fā)展提供了最佳的機會，中小商業(yè)銀行與地方區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有著傳統(tǒng)的合作優(yōu)勢，對于一些優(yōu)質(zhì)的地方重點項目要積極介入，而不應當因為小而失去更多的改進資產(chǎn)負債質(zhì)量的機會。

2.依托產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、服務鏈，捕捉供應鏈源頭

當代經(jīng)濟重要特征之一是微觀經(jīng)濟主體之間的依存度越來越高，特別是面對當前國內(nèi)國際經(jīng)濟存在巨大不確定性的背景下，黨和政府高瞻遠矚，及時提出了構建國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際經(jīng)濟雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，同時在驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展動力上，將消費作為當前牽動經(jīng)濟發(fā)展的重要引力，各種政策集中聚焦到產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈和服務鏈的循環(huán)和拉長，因此，與之相應的區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟小循環(huán)就成為重要的經(jīng)濟發(fā)展特征。國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會在2021年7月第五十三次會議上提出要促進金融、科技、產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)，這也無疑地表明中小商業(yè)銀行的發(fā)展不能就個體的業(yè)務而做個體的金融業(yè)務，而必須將目光轉(zhuǎn)移到地方的產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、服務鏈上，要堅決避免中小商業(yè)銀行“養(yǎng)雞”，到其他銀行去“生蛋”的現(xiàn)象，應當提供一條龍的供應鏈金融服務。

（1）中小商業(yè)銀行要瞄準地方的產(chǎn)業(yè)鏈，做大、做強、做優(yōu)區(qū)域性供應鏈金融。中小商業(yè)銀行要在梳理區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構特征的基礎上，找準供應鏈上的核心企業(yè)和上下游企業(yè)，將符合產(chǎn)業(yè)方向、具有市場核心競爭能力的供應鏈作為主要的目標客戶對象，抓住龍頭核心企業(yè)，在供應鏈客戶上占據(jù)優(yōu)勢，這樣也可以為自身占有更多的金融資源提供更多幫助。

（2）中小商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品。要積極開展貨物質(zhì)押融資、保理業(yè)務、票據(jù)質(zhì)押等業(yè)務，當前要大力開展“商票+保理+供應鏈”的供應鏈金融創(chuàng)新運行模式，切實解決供應鏈金融當中的核心企業(yè)由于確權而使供應鏈金融無法落地等問題。

（3）中小商業(yè)銀行要積極做好直播電商供應鏈金融業(yè)務。伴隨著數(shù)字技術的發(fā)展和人們消費習慣的改變，直播電商已經(jīng)成為新零售和新消費的重要模式，由此形成的直播電商供應鏈金融不僅與傳統(tǒng)的供應鏈金融業(yè)務模式上有很大的差別，同時又有巨大的市場占比和未來，因此中小商業(yè)銀行宜及早介入直播電商供應鏈業(yè)務，搶占業(yè)務先機，爭取在新的直播電商供應鏈金融業(yè)務發(fā)展中奪得頭籌。

（4）中小商業(yè)銀行要加強區(qū)域性供應鏈金融的研究。要及時根據(jù)新的特點，進行風險防范和產(chǎn)品的研發(fā)，增加中小商業(yè)銀行與區(qū)域供應鏈的黏合度，以供應鏈金融促進區(qū)域供應鏈的發(fā)展，切實解決當前疫情常態(tài)防控情況下出現(xiàn)的斷鏈等現(xiàn)象，發(fā)揮金融的續(xù)鏈的功能，同時，用區(qū)域供應鏈促進中小商業(yè)銀行供應鏈金融的成長[9]。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)中小企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務優(yōu)勢，占好普惠金融山頭

中小企業(yè)在我國企業(yè)生態(tài)中從規(guī)模的視角看是基層部分，同時也是數(shù)量最大的群體，其社會作用和價值是其他群體不可替代的，同時，中小企業(yè)出生率和死亡率都很高，因此，成功的中小企業(yè)成長為大型企業(yè)，而大量的小微企業(yè)不斷為新興的小微企業(yè)所替代。中小企業(yè)仍是當前各家金融機構必配的金融資源。而“三農(nóng)”業(yè)務雖然風險相對較大，單筆業(yè)務較小，但是涉及面極廣、絕對量大，且隨著世界區(qū)域沖突加劇，糧食危機在增大，糧食安全也上升到國家的安全戰(zhàn)略，這些因素對于“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展都是利好，且“三農(nóng)”服務對象的信用是各群體中守信用度較高的群體，因此，小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的主要服務商（農(nóng)商行）不應當主動放棄已經(jīng)占有的陣地，而應當在鞏固、發(fā)展傳統(tǒng)的普惠金融上，適應新的形勢需求，在做大、做優(yōu)、做好、做精上下更多功夫。

（1）要大力發(fā)展金融科技，優(yōu)化傳統(tǒng)的服務模式。中小商業(yè)銀行一直存在人多、網(wǎng)點多、科技含量水平低的形象特征，人海戰(zhàn)術是主要的經(jīng)營模式，但進入數(shù)字經(jīng)濟時代，再用人海戰(zhàn)術既沒有市場，也沒有競爭力。因此，中小商業(yè)銀行應當順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大潮，在業(yè)務中大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙等新的信息科學技術，不斷提升科技應用，深化體制和機制改革，構建集約型的經(jīng)營模式，以科技手段作為最主要競爭手段，提升科技在獲客、風險控制、業(yè)務運營、內(nèi)部管理等方面的應用水平。

（2）要積極發(fā)展網(wǎng)上銀行，大力做好線上服務。中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的服務對象面廣量大，傳統(tǒng)的線下金融服務無法滿足其需求，因此中小商業(yè)銀行要以發(fā)展網(wǎng)上銀行為抓手，通過不斷完善網(wǎng)上銀行功能、豐富網(wǎng)上金融產(chǎn)品、簡化網(wǎng)上銀行服務手續(xù)，不斷擴大金融服務的覆蓋面。

（3）要不斷增加附加值服務，從傳統(tǒng)的人性化服務轉(zhuǎn)向科學化服務。中小商業(yè)銀行的人性化服務方面已經(jīng)形成非常好的口碑，但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們金融意識的增強，眾多的客戶已經(jīng)不再滿足傳統(tǒng)的微笑服務，而是期望更多的金融投資回報，因此中小商業(yè)銀行宜在金融產(chǎn)品的開發(fā)上更多側重于收益高、風險低的金融產(chǎn)品，要用智能投資顧問等高科技手段為客戶提供精準的投資導向，要應用元宇宙等先進的金融技術為客戶提供更好的服務場景、沉浸式服務，特別要適應新一代的金融服務對象的新需求，提供高附加值的金融服務。

4.圍繞特色產(chǎn)業(yè)區(qū)域優(yōu)勢和本土居民，提升特色化經(jīng)營勢頭

一方面區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展也在力求特色化、專業(yè)化，培育特色產(chǎn)業(yè)區(qū)域競爭優(yōu)勢，必須依靠本地的資源、區(qū)位、歷史文化等特點來進行打造；另一方面區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要特征一般會以全國或全球為背景來進行區(qū)域產(chǎn)業(yè)的設計，但不管如何考量，緊緊依靠本區(qū)域的優(yōu)勢是根本。中小商業(yè)銀行一般是區(qū)域政府或區(qū)域龍頭企業(yè)投資或控股的金融企業(yè)，因此堅持本土化、特色化就成為其發(fā)展戰(zhàn)略定位的重要選擇。中小商業(yè)銀行要緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目標，堅持服務于本土經(jīng)濟的原則，做“響”各類特色金融業(yè)務。

（1）做大科技金融?？萍计髽I(yè)是中小企業(yè)當中最值得跟蹤扶持的群體，中小商業(yè)銀行要根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)新能力、市場未來預期前景，主動介入并重點支持區(qū)域內(nèi)優(yōu)秀的科創(chuàng)企業(yè)；要積極開展知識產(chǎn)權抵押融資，推動科技成果產(chǎn)業(yè)化。

（2）做好綠色金融?！半p碳”目標具有很強的時間和質(zhì)量的剛性要求且目標不可逆，“雙碳”目標實現(xiàn)過程中對各行業(yè)、各企業(yè)主體、區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展影響是全面性和基礎性，從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來看既對以化石能源行業(yè)的發(fā)展有約束作用，又為新能源等行業(yè)提供了歷史性發(fā)展機會，因此中小商業(yè)銀行要將大力發(fā)展綠色金融、轉(zhuǎn)型金融作為當前踐行的綠色理念，堅持節(jié)能環(huán)保作為金融資源配置的基本原則，實行“一票否決制”，充分應用金融杠桿來推動“雙碳”目標的實現(xiàn)。

（3）做優(yōu)普惠金融。普惠金融重要的是要提升數(shù)字化水平，通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提升普惠金融服務的精準性、針對性，讓金融功能直達服務對象，不斷提升小微企業(yè)貸款的獲得率和金融服務的可得性，特別是要為社會弱勢群體和廣大農(nóng)民提供風險較低、收益相對較高的金融產(chǎn)品，推動共同富裕戰(zhàn)略目標的進一步落地。

（4）做“響”文化金融。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們對文化生活的追求也越來越高，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也非?？焖?，城鄉(xiāng)文化企業(yè)也得到了長足的發(fā)展。中小商業(yè)銀行要緊緊抓住當?shù)貧v史文化傳承企業(yè)的發(fā)展進行大劑量信貸支持，支持新媒體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，大力發(fā)展信用類貸款融資。

（5）做“靚”養(yǎng)老金融。老齡化不僅僅是大城市的一種現(xiàn)象，縣市和廣大農(nóng)村的老齡化問題也是同樣的嚴重，隨之而來的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也對金融產(chǎn)生了巨大的需求。特別是養(yǎng)老項目兼顧公益性和商業(yè)性，是既堅持社會效益優(yōu)先的原則，又積極承擔社會責任。中小商業(yè)銀行要積極支持養(yǎng)老企業(yè)的發(fā)展，通過社會形象的改進為中小商業(yè)銀行品牌增分，此外旅游金融也是中小商業(yè)銀行可以做出有特色的金融業(yè)務[10]。

5.守住各類風險特別是新型風險關口，控制各類風險苗頭

中小商業(yè)銀行相對于大型金融機構而言，抗風險能力相對較小，又由于其服務對象相對來講屬于風險較大的群體。近年來，新冠肺炎疫情等不確定性風險的加大，各種新興的金融違規(guī)案件增多，高管人員的違法給中小商業(yè)銀行的聲譽帶來極大的負面影響。中小企業(yè)出現(xiàn)大量處于退市邊緣的狀況，對中小商業(yè)銀行既要履行社會責任，又要切實加強風險管理提出更高的要求。

（1）要堅持審慎的經(jīng)營原則，樹立正確的經(jīng)營業(yè)績觀。盲目追大做大是不少中小商業(yè)銀行的通病，超過、跨越所處環(huán)境或能力的所謂做大只能帶來不協(xié)調(diào)的發(fā)展、帶來巨大的潛在的經(jīng)營風險，其中重要的原因在于管理者的政績觀、業(yè)績觀不正確，將規(guī)模與其政治地位、業(yè)績、貢獻等同起來，因此中小商業(yè)銀行要堅決樹立科學的發(fā)展觀，用科學的手段評價其政績和業(yè)績，最簡單有效的指標就是用監(jiān)管指標來對中小商業(yè)銀行進行評價并與經(jīng)營業(yè)績進行掛鉤，從根本上解決發(fā)展中的急躁情緒。

（2）加強高管人員隊伍建設，切實降低中小商業(yè)銀行的聲譽風險[11]。近年來，中小商業(yè)銀行高管人員的案件風險陡升，個別銀行甚至出現(xiàn)集體腐敗，個人貪腐往往與風險相通，無論是恒豐銀行還是包商銀行，高管人員的貪腐已經(jīng)給所在銀行帶來災難性的損失。近三年來，全國近百位高管被抓被查，所在的銀行均不同程度受到影響，因此防范金融風險要將防范個人犯罪風險作為風險管理的重要內(nèi)容來抓，要切實選好主要負責人，切實強化黨的領導，構建責權利監(jiān)對等管理機制。

（3）重點加強信用風險管理。新冠肺炎疫情使本來就困難重重的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展雪上加霜，中小商業(yè)銀行同樣也受到重創(chuàng)，但在此期間仍實行了延期付息等幫助小微企業(yè)解困的措施，使一部分風險得以延后，但既成事實的不良資產(chǎn)總會顯山露水，因此中小商業(yè)銀行要通過加快發(fā)展，提升利潤能力來消化不良資產(chǎn)；要通過注入新的資產(chǎn)來稀釋存量不良資產(chǎn)；要積極應用金融資源對存量資產(chǎn)推動整合重組[12]。

（4）切實應用金融科技進行科學的風險管理。中小商業(yè)銀行要應用金融科技手段提升風險識別能力，確保新準入客戶的優(yōu)質(zhì)性，充分應用大數(shù)據(jù)加強風險的監(jiān)控，構建風險預警機制；要積極應用物聯(lián)網(wǎng)技術對抵押品進行管理；應用元宇宙虛實相結合的優(yōu)勢，窮盡各種風險場景，進行各類風險壓力測試，提前找出風險管理和危機應對措施，從而科學的應對可能發(fā)生的各類不確定性風險[13]。

6.推進科技興行、科技賦能的措施，鎖住金融科技發(fā)展的喉頭

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大潮下，數(shù)字技術應用成為各個行業(yè)彎道超車的重要工具。因此，國家在近年將科技創(chuàng)新放到國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，金融科技不僅賦予金融行業(yè)的快速、穩(wěn)健的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，而且也加劇了金融行業(yè)的發(fā)展差距。在此背景下，中小商業(yè)銀行如何不被金融科技發(fā)展邊緣化，需要進行全方位的努力。

（1）實行跟隨戰(zhàn)略，提升對市場科技產(chǎn)品應用的敏感度。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，而金融科技需要巨額投資且需要規(guī)模效應，其產(chǎn)品的試錯成本很高，因此中小商業(yè)銀行要積極參與金融科技創(chuàng)新，但絕對不是創(chuàng)新的引領者，而是創(chuàng)新跟隨者，靜等大型商業(yè)銀行在金融科技應用方面取得一定成果并相對穩(wěn)定的情況下，再進行模仿應用性創(chuàng)新。

（2）堅持做好微科技術服務微金融。中小商業(yè)銀行因為規(guī)模存在局限性[14]，因此在發(fā)展金融科技上應集中資源圍繞微金融多做些專業(yè)性研發(fā)，主要用于補充大型商業(yè)銀行、金融科技公司未注意或未重點研發(fā)的產(chǎn)品、服務等，通過微科技的應用，使中小商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中一些特別的領域能夠形成個性化的科技服務產(chǎn)品。

（3）要解放思想，借船出海。中小商業(yè)銀行要積極引入大型商業(yè)銀行以及一些頭部金融科技公司的金融科技產(chǎn)品，因為中小商業(yè)銀行的業(yè)務機構與大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點機構很多是不交叉，也不形成對抗性競爭，而且現(xiàn)代市場經(jīng)濟的背景下，金融機構間的競爭應當叫競合，既競爭又合作，在合作中實現(xiàn)金融生產(chǎn)力最大化釋放，促進經(jīng)濟的發(fā)展，反哺于所有的金融機構，因此大型商業(yè)銀行也愿意幫助中小商業(yè)銀行提升金融科技應用水平。

（4）引進人才、培育人才與轉(zhuǎn)型長線結合起來。從可持續(xù)角度，中小商業(yè)銀行還是要有自己的金融科技人才隊伍，因此要切實加強存量科技人才的培養(yǎng)與應用，同時也要將引進高精尖人才作為人才隊伍建設的重要目標，要提升金融科技人才在整個隊伍中的比重，為金融科技的廣泛、長久應用打下人才基礎[15]。