王力

給孩子配置保險(xiǎn)前，父母一定要樹(shù)立一個(gè)觀念：孩子最好的保險(xiǎn)是父母;而在配置過(guò)程中，要堅(jiān)持一個(gè)原則：優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品。

在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，大多數(shù)人的態(tài)度都會(huì)在有孩子之后來(lái)個(gè)180度的大轉(zhuǎn)變，變得從排斥保險(xiǎn)到關(guān)注該怎么給孩子配置保險(xiǎn)。

先不談從保險(xiǎn)的角度而言這種做法有何不可取之處，哪怕是從理財(cái)?shù)膶用嫒タ矗@也是本末倒置的。因?yàn)閷?duì)家庭而言，孩子是“負(fù)債”，為什么我們要給“債務(wù)”上保險(xiǎn)呢？我們雖然理解父母為保護(hù)孩子愿意付出一切的心情，但是在家庭配置保險(xiǎn)的重要性排序中，給孩子配置保險(xiǎn)的重要性是排在父母之后的。

另外，做父母的還要認(rèn)識(shí)到，即使給孩子配置了很多保險(xiǎn)，一旦父母因病或意外導(dǎo)致收入中斷，這些保單的保費(fèi)也就沒(méi)人支付，那么給孩子配置這么多保險(xiǎn)又有何用呢？這也是給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)排在父母之后的又一個(gè)原因。

孩子的保險(xiǎn)標(biāo)配

和孩子相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，最后都可以歸結(jié)到疾病和醫(yī)療問(wèn)題上。所以，在給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)集中關(guān)注這一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，這也意味著醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)必不可少。

1.醫(yī)療險(xiǎn)

孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，免疫系統(tǒng)尚不完善，相比成年人更容易受到病菌的感染。而且兒童的器官機(jī)能尚未發(fā)育健全、適應(yīng)能力差，正是疾病的高發(fā)階段。因此，他們最常面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是各種各樣的小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎、腹瀉、過(guò)敏等，住院風(fēng)險(xiǎn)也較高。

要轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)，父母需為孩子配齊兩類(lèi)醫(yī)療保障——政府提供的少兒醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。和成人的醫(yī)保一樣，少兒醫(yī)保屬于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是未滿(mǎn)18周歲的少年兒童最基本的醫(yī)療保障。少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用不超過(guò)500元，辦理后可享受門(mén)診、住院醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)，不同地區(qū)、不同醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)起付標(biāo)準(zhǔn)不一樣，超過(guò)起付部分即可享受一定比例的報(bào)銷(xiāo)。更重要的是，少兒醫(yī)保不需要健康告知，無(wú)論孩子健康與否都可以購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于補(bǔ)償孩子生病的開(kāi)支非常實(shí)用。

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以看作對(duì)少兒醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充和提升。不論是普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是中高端醫(yī)療險(xiǎn)，它都能補(bǔ)足少兒醫(yī)保不能報(bào)銷(xiāo)的社保目錄外的自費(fèi)藥品的開(kāi)銷(xiāo)，同時(shí)保額可高達(dá)上百萬(wàn)元，如不幸遭遇需要長(zhǎng)期住院且藥品花費(fèi)較高的疾病，這類(lèi)保險(xiǎn)就十分有用。如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足，可選擇購(gòu)買(mǎi)中高端醫(yī)療險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)都會(huì)含有公立醫(yī)院特需部門(mén)、VIP部門(mén)，或是民營(yíng)醫(yī)院的就診服務(wù)，這對(duì)于生活在一二線(xiàn)大城市的中產(chǎn)階層來(lái)說(shuō)，可以解決他們不愿花時(shí)間在公立醫(yī)院普通門(mén)診排隊(duì)的問(wèn)題，而直接選擇就診體驗(yàn)更好的公立醫(yī)院特需部或民營(yíng)醫(yī)院。

在給孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，父母可以重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的免賠額和增值服務(wù)。免賠額越低，意味著理賠的門(mén)檻越低。比如0免賠額，意味著被保險(xiǎn)人只要產(chǎn)生了必要的醫(yī)療費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)都可以報(bào)銷(xiāo);而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)提供的更多增值服務(wù)，比如綠色通道、專(zhuān)家預(yù)約等，可以讓孩子得到更好的醫(yī)療服務(wù)，提升就診體驗(yàn)。

2.重疾險(xiǎn)

看完前文你可能會(huì)有疑問(wèn)：小朋友既然更多的是患小毛病，而且有能補(bǔ)償住院看病費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)了，那么一次性給付的重疾險(xiǎn)還需要買(mǎi)嗎？先來(lái)看2019年國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)：近10年來(lái)，兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長(zhǎng)，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因，中國(guó)每年新增3萬(wàn)～4萬(wàn)名兒童惡性腫瘤患者。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，父母很有必要給孩子配置重疾險(xiǎn)。如果孩子生了病，父母一定會(huì)不遺余力地救治孩子，而且現(xiàn)在的醫(yī)療手段日新月異，父母最應(yīng)該擔(dān)心的不是孩子生的病治不好，而是治得好卻沒(méi)錢(qián)治，重疾險(xiǎn)的價(jià)值就在于此。被保險(xiǎn)人一旦確診保險(xiǎn)中約定的疾病，即可獲得數(shù)十萬(wàn)元的賠償金，這對(duì)于父母而言是敢于積極治療的底氣。如果父母一方因?yàn)橐疹櫳〉暮⒆佣仨毞艞壒ぷ鳎敲催@筆費(fèi)用也可以看作補(bǔ)足家庭收入之用。

而父母要注意的是，為孩子選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)該盡可能地提高保額，延長(zhǎng)保障期限。因?yàn)橄啾扔?0歲的成年人而言，孩子得重疾大病的概率還是相對(duì)小一些，所以同樣50萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，小孩子的保費(fèi)要比成年人的便宜得多。

3.意外險(xiǎn)

孩子除了活潑調(diào)皮，同時(shí)安全意識(shí)也比較弱，在生活中難免出現(xiàn)意外，例如運(yùn)動(dòng)受傷、交通事故、墜落跌倒、食物中毒等，意外險(xiǎn)主要是用于應(yīng)對(duì)這些突如其來(lái)的事故。

在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，父母應(yīng)該多注意對(duì)比意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障內(nèi)容和服務(wù)，優(yōu)先選擇報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻低且報(bào)銷(xiāo)范圍寬的產(chǎn)品。因?yàn)榇蠖鄶?shù)醫(yī)療險(xiǎn)中一般住院都有免賠額5000～20000元不等的免賠額限制，而這類(lèi)意外傷害的治療費(fèi)用多數(shù)達(dá)不到這個(gè)賠付條件，這個(gè)時(shí)候低報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻的意外醫(yī)療保障就可以發(fā)揮作用了。

另外，意外險(xiǎn)的主要保障責(zé)任是殘疾和身故。雖說(shuō)孩子身故后，給父母賠付多少錢(qián)都沒(méi)有意義，但是其對(duì)殘疾的保障還是很有價(jià)值的，可以給遭遇事故的家庭一筆賠償，以幫助孩子后續(xù)的康復(fù)、生活需要。

還需要提醒父母的是，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以購(gòu)買(mǎi)保障性的產(chǎn)品為主，其他諸如壽險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品的優(yōu)先級(jí)別不高，如要考慮為孩子配置，也一定要在家庭每個(gè)成員所必備的保險(xiǎn)配置完善后，再用多余的資金去購(gòu)買(mǎi)。

適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)|好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（6年版）2020

該產(chǎn)品雖將一般醫(yī)療免賠額設(shè)為1萬(wàn)元，但是6年保障期內(nèi)共享1萬(wàn)元免賠額，降低了理賠門(mén)檻，且包含綠色通道、墊付服務(wù)、藥品支付服務(wù)等。

重疾險(xiǎn)|大黃蜂6號(hào)

該產(chǎn)品最大的特色就是重疾保額高，而且針對(duì)少兒特定疾病賠付也高，最多能賠付至保額的3.5倍;同時(shí)保障全面，有多檔保障期限可選，性?xún)r(jià)比高。

意外險(xiǎn)|專(zhuān)心少兒意外險(xiǎn)2022

對(duì)少兒而言，該產(chǎn)品的意外醫(yī)療保障條件優(yōu)秀，0免賠額，不限社保范圍100%報(bào)銷(xiāo)，最高保額可達(dá)5萬(wàn)元。此外，還配備了少兒常見(jiàn)的意外燙傷醫(yī)療保險(xiǎn)，享受1萬(wàn)～3萬(wàn)元的額外保額。