王力

在保險(xiǎn)合同中，能領(lǐng)到賠款的人被稱為受益人，又叫做保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。在不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，受益人各不相同。因此，弄清楚誰是保險(xiǎn)受益人，可以更好地幫助我們了解保險(xiǎn)的作用。

買保險(xiǎn)的時(shí)候，大多數(shù)人都會(huì)對(duì)“要繳多少錢、能領(lǐng)多少錢”格外重視，事無巨細(xì)地問清楚每一個(gè)環(huán)節(jié)，但往往卻忽略了一個(gè)細(xì)小卻重要的細(xì)節(jié)——“誰能領(lǐng)到這些錢”？

保險(xiǎn)合同里的“三類人”

在購買保險(xiǎn)前，我們必須弄清楚保險(xiǎn)合同中的“三類人”——投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。投保人指的是保險(xiǎn)合同持有人，誰付錢買了保險(xiǎn)誰就持有這份保險(xiǎn)合同;被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)合同所保障的人，在被保險(xiǎn)人發(fā)生了合同約定的情況，如生病、意外、身故、住院時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行理賠;而受益人比較特殊，是指在被保險(xiǎn)人身故后，能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。簡(jiǎn)而言之，投保人負(fù)責(zé)付錢，被保險(xiǎn)人享受保障權(quán)益，受益人是最后能從保險(xiǎn)公司拿到錢的人。

在不同的情況下，這“三類人”有可能是同一人，也有可能是不同的人。比如，我們?yōu)樽约和侗Ａ艘环葆t(yī)療險(xiǎn)，在我們生病住院后，便可獲得保險(xiǎn)公司的相關(guān)理賠。在這種情況下，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都是同一個(gè)，即我們自己。若我們?yōu)楦改纲徺I了醫(yī)療險(xiǎn)，那么投保人是我們，父母則是被保險(xiǎn)人和受益人。這一情況下的受益人通常被稱為生存受益人，特點(diǎn)就是受益人和被保險(xiǎn)人是同一人，不需要專門指定，而且是在被保險(xiǎn)人生存的前提下賠付。這類情況中最典型的產(chǎn)品就是醫(yī)療險(xiǎn)。

和生存受益人相對(duì)的是身故受益人，他們只有在被保險(xiǎn)人離世后才能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也就是說，身故受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人。通常而言，購買含有身故責(zé)任的保險(xiǎn)，例如壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，就需要認(rèn)真考慮如何填寫受益人。

身故受益人分兩類

目前，市場(chǎng)上絕大多數(shù)的保險(xiǎn)都含有身故責(zé)任，常見的有意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。所以，每一個(gè)想要買保險(xiǎn)的人都應(yīng)該提前考慮好如何安排自己保單的身故受益人，而身故受益人主要分兩種：法定受益人和指定受益人。

法定受益人，指的是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人身故后按照《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定的繼承順序分配保險(xiǎn)賠款金，也就是說，這份保險(xiǎn)金被看作被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。

民法典第六編第二章法定繼承中明確，繼承權(quán)男女平等，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序是配偶、子女、父母;第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承;沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。其中所稱子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女;所稱父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母;所稱兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。在購買保險(xiǎn)時(shí)，如沒有特別說明，保險(xiǎn)公司都會(huì)默認(rèn)身故受益人為法定受益人。

在保險(xiǎn)合同為法定受益人的情況下，會(huì)有什么問題產(chǎn)生？舉一個(gè)常見的例子，A先生為自己購買了一份保額為100萬元的定期壽險(xiǎn)，他購買這份壽險(xiǎn)的目的是希望在自己發(fā)生不幸時(shí)，有一筆錢能幫助妻子償還房貸，確保孩子和妻子有穩(wěn)定住所。而法定受益人的規(guī)定是，同一順位的繼承人平分身故賠償金，即A先生的妻子、孩子和父母各得25萬元。在這種情況下，這種保險(xiǎn)金的分配方式難免引發(fā)矛盾，導(dǎo)致親情的撕裂。

而指定受益人就可以指定某一個(gè)或某幾個(gè)人作為最終的受益人。此外，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人為多人的，可以確定受益順序和受益份額;如果沒有明確受益份額的，受益人按照相等份額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金。

在上述情況中，A先生若想避免妻子和父母在自己身后產(chǎn)生矛盾，可以指定妻子為受益人，收益比例為100%;又或者是指定妻子和父母同為受益人，其中妻子收益比例為80%，而父母各為10%。同時(shí)，他還可以指定受益順序，比如妻子是第一順位，比例為100%;父母為第二順位，各為50%。如果A先生身故時(shí)，妻子還健在，那么這筆賠款由妻子全額領(lǐng)取;如果A先生和妻子同時(shí)遭遇意外，則由其父母按比例領(lǐng)取。

指定受益人的指定方式十分靈活，可以由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人也可以按照被保險(xiǎn)人的意志進(jìn)行安排，只不過需要被保險(xiǎn)人用心琢磨、權(quán)衡。不過，除了可以減少糾紛外，指定受益人還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)——申請(qǐng)理賠更便捷，只需要提交與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)資料以及受益人本人的身份證明、銀行卡號(hào)即可。

受益人可以更改

在購買保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人想要指定受益人也非常簡(jiǎn)單，若是線下投保，可以將指定的受益人姓名、受益人身份證號(hào)碼、受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系和受益份額告知保險(xiǎn)銷售人員即可。在收到保險(xiǎn)合同后，你還需要自己留心確認(rèn)指定受益人信息是否填寫正確。

若是在線上投保或是之前投保沒有特別說明，受益人被默認(rèn)為法定受益人，被保險(xiǎn)人可在保單生效后，聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服申請(qǐng)修改，但需要獲得相關(guān)保險(xiǎn)人的同意，并形成書面文件。

而投保人想變更指定受益人，需獲得被保險(xiǎn)人的書面同意，同時(shí)還需提交保險(xiǎn)合同變更申請(qǐng)書、投保人和被保險(xiǎn)人身份證、新受益人信息資料、被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系證明文件等資料。建議有此想法的投保人，先通過保險(xiǎn)公司的電話、微信公眾號(hào)等方式聯(lián)系客服，咨詢具體的操作方法，準(zhǔn)備申請(qǐng)材料。