導(dǎo)語：本文為曾康霖教授2013年3月在第三屆中國金融教育論壇上所作的主題發(fā)言。雖已過去近十年時(shí)間，但今日讀來仍受益匪淺。2021年12月17日，中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議上審議通過的《關(guān)于深入推進(jìn)世界一流大學(xué)和一流學(xué)科建設(shè)的若干意見》強(qiáng)調(diào)指出：“辦好世界一流大學(xué)和一流學(xué)科，必須扎根中國大地，辦出中國特色。要堅(jiān)持社會(huì)主義辦學(xué)方向，堅(jiān)持中國特色社會(huì)主義教育發(fā)展道路，貫徹黨的教育方針，落實(shí)立德樹人根本任務(wù)。要牢牢抓住人才培養(yǎng)這個(gè)關(guān)鍵，堅(jiān)持為黨育人、為國育才，堅(jiān)持服務(wù)國家戰(zhàn)略需求，瞄準(zhǔn)科技前沿和關(guān)鍵領(lǐng)域，優(yōu)化學(xué)科專業(yè)和人才培養(yǎng)布局，打造高水平師資隊(duì)伍，深化科教融合育人，為加快建設(shè)世界重要人才中心和創(chuàng)新高地提供有力支撐?！痹诖?，我們重溫根據(jù)曾康霖教授的發(fā)言稿整理發(fā)表的“金融人才培養(yǎng)的探索”一文，共享曾教授當(dāng)時(shí)對(duì)相關(guān)問題的前瞻性思考。

金融產(chǎn)業(yè)的深度和廣度

討論金融人才的培養(yǎng)，應(yīng)當(dāng)科學(xué)地看待金融產(chǎn)業(yè)。換句話說，不了解金融是什么樣的產(chǎn)業(yè)，就難以把握需要培養(yǎng)什么樣的人去拓展、去推動(dòng)、去管理、去經(jīng)營。所以，金融人才培養(yǎng)必須從金融產(chǎn)業(yè)說起。

產(chǎn)業(yè)是由若干企事業(yè)單位組成的。明白什么樣的企事業(yè)單位屬于金融機(jī)構(gòu)，什么樣的企事業(yè)單位不屬于金融機(jī)構(gòu)，不僅關(guān)系到功能定位、業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且關(guān)系著市場準(zhǔn)入和退出必須具備的條件，由誰來管理。過去，我國的金融機(jī)構(gòu)分為四類，即銀行、證券、保險(xiǎn)、信托。當(dāng)前，為了推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，各式各樣的金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，如小額貸款公司，各種基金公司、投資公司、金融投資咨詢公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等。對(duì)于區(qū)分這些機(jī)構(gòu)是否都屬于金融機(jī)構(gòu)，是否都屬于第三產(chǎn)業(yè)，要大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)是否都要包括它們，由誰來推動(dòng)、誰來管理，不僅要落實(shí)當(dāng)事人，而且要有規(guī)章制度約束，要有法律規(guī)范。沒有規(guī)章制度約束，沒有法律規(guī)范，就要亂套，就會(huì)無序，就會(huì)攪亂金融秩序。比如，我們現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融監(jiān)管，就需要正視金融監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)。小額貸款公司誰來監(jiān)管，金融投資咨詢公司誰來監(jiān)管，典當(dāng)行誰來監(jiān)管，都是問題。

概括地說，就是強(qiáng)調(diào)人才培養(yǎng)，必須明確有些什么樣的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)的功能是什么，要什么樣的人去規(guī)劃、調(diào)控、發(fā)展，去經(jīng)營管理，去監(jiān)督服務(wù)。

金融人才的需要是分層次的

討論金融人才的培養(yǎng)，需要把握金融人才的需求。對(duì)金融人才的需求，不僅有量的要求，而且有質(zhì)的要求。結(jié)合我國實(shí)際，為了推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展，不僅需要高級(jí)金融人才，而且需要中級(jí)、初級(jí)金融人才。至于什么是高級(jí)金融人才，什么是中級(jí)、初級(jí)金融人才，不能簡單地以學(xué)歷、學(xué)位劃分，要從視野和能力上劃分。不能認(rèn)為高等學(xué)校培養(yǎng)的取得博士、碩士學(xué)位的人就是高級(jí)人才，而職業(yè)技術(shù)學(xué)院培養(yǎng)的就是中級(jí)、初級(jí)人才。

從視野、能力上劃分，需要思考的是高級(jí)金融人才需要具備哪些視野和能力; 中級(jí)、初級(jí)金融人才需要具備哪些視野和能力。

在我看來，高級(jí)金融人才應(yīng)具備國際的視野、關(guān)聯(lián)的視野、超前的視野。國際的視野就是能夠看到國際之間政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化對(duì)我國經(jīng)濟(jì)、金融的影響。比如，美國量化寬松貨幣政策的推出，歐元區(qū)的債務(wù)危機(jī)，會(huì)對(duì)我國產(chǎn)生怎樣的影響。關(guān)聯(lián)的視野就是國內(nèi)其他領(lǐng)域的發(fā)展、變化會(huì)怎樣影響金融業(yè)。比如，出口導(dǎo)向的弱化，地方政府融資平臺(tái)的興起， 各地大搞基建、修路，這些會(huì)怎樣影響金融。超前的視野就是先知先覺，即在問題沒有發(fā)生以前就看到了問題，如在金融危機(jī)還沒有波及我國以前就看到了金融危機(jī)將要對(duì)我國產(chǎn)生的影響。2008年發(fā)生的那場經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，我國實(shí)際上是反應(yīng)滯后的。這場經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)即次貸危機(jī)始于2007年9月，當(dāng)時(shí)在美國已經(jīng)顯現(xiàn)了，但在我國卻沒有引起應(yīng)有的重視。有人甚至還提出對(duì)我國沒有多大影響，輿論也沒有相應(yīng)的報(bào)道。后來，即2008年9月，美國的五大投資銀行垮臺(tái)（雷曼兄弟破產(chǎn)，美林、貝爾斯登被收購，高盛和摩根士丹利被迫轉(zhuǎn)型），全國最大的保險(xiǎn)公司AIG （國際保險(xiǎn)公司）破產(chǎn)，商業(yè)銀行盈利下降，日子難過，這種狀況下，我們才覺悟“狼來了”。這表明，要先知先覺，不容易。所以，高級(jí)金融人才，高在有國際的視野、關(guān)聯(lián)的視野、超前的視野。

除了這些方面以外，高級(jí)金融人才還要有一般從業(yè)人員不具備或不需要具備的能力，即交往能力、協(xié)調(diào)能力、吸納知識(shí)的能力以及反思的能力。具體地說，高級(jí)金融人才要善于交往，從人際交往中，觀察世界;高級(jí)金融人才要善于協(xié)調(diào)，從協(xié)調(diào)關(guān)系中，擺正自己的位置，理順與各方的配合度;高級(jí)金融人才要不斷豐富、更新知識(shí)，即從實(shí)踐和書本上學(xué)習(xí);高級(jí)金融人才要善于反思，反思過去說的、做的正不正確，反思成功的方面、不成功的方面，只有善于反思的人，才是聰明人。

而對(duì)于中初級(jí)金融人才應(yīng)有哪些要求，應(yīng)有什么樣的視野和能力，也需要明確。例如，浙江金融職業(yè)學(xué)院的辦學(xué)思路是，立足大金融，面向大市場，面向基層一線，培養(yǎng)實(shí)用型人才。對(duì)學(xué)生提出具備溝通能力、動(dòng)手能力和實(shí)用能力的要求。特別是強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德，要有敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)精神和求索精神。

總的來說，金融人才是有差別的，不同層次的人才有不同的質(zhì)量要求，不可能都是一樣的。

金融人才的培養(yǎng)也應(yīng)分層次

上文提到了高級(jí)金融人才應(yīng)有的視野和能力，但這些視野和能力的具備，有的需要在學(xué)校培養(yǎng)，有的在學(xué)校難以培養(yǎng)，要在實(shí)踐中磨練。這給我們提出一個(gè)問題，即在高校金融專業(yè)的教學(xué)中， 怎樣分層次。大體地說，我國高校中金融專業(yè)的教學(xué)層次分為本科、碩士、博士三個(gè)層次。

在本科的四年中，第一年是通識(shí)教育，目的是擴(kuò)大知識(shí)面，增強(qiáng)人文社會(huì)科學(xué)方面的修養(yǎng)，第二年、第三年進(jìn)入基礎(chǔ)課和專業(yè)課的學(xué)習(xí)，最后一年是生產(chǎn)實(shí)習(xí)，寫畢業(yè)論文、找工作或準(zhǔn)備研究生考試。有的學(xué)生為了找到好工作會(huì)去考各種證。在這種狀況下，不可否認(rèn)，在高校如果安排不當(dāng)，就會(huì)削弱基本理論、基本知識(shí)、基本技能的教育和培養(yǎng)。

在碩士生的教學(xué)中， 存在著在本科基礎(chǔ)上拓展的情況，即本科未學(xué)的課程，在碩士生階段學(xué)。特別是引進(jìn)了一些西方的新興課程，如金融工程、固定收益?zhèn)取?/p>

在博士生的教學(xué)中，強(qiáng)調(diào)高級(jí)，著力數(shù)理。有的學(xué)校規(guī)定必須通過高級(jí)宏觀、高級(jí)微觀、高級(jí)計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的考試，才能開題，進(jìn)入寫博士論文階段，而專業(yè)課的學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)自學(xué)，閱讀經(jīng)典文獻(xiàn)，老師專題講授。

這樣的教學(xué)狀況，質(zhì)量怎么樣，效果怎么樣，需要檢驗(yàn)。

我認(rèn)為，這三個(gè)層次的教學(xué)需要區(qū)分、規(guī)范和有側(cè)重點(diǎn)。我的基本思想是， 本科不能忘了加強(qiáng)三基，即基本理論、基本知識(shí)、基本技能。何謂“三基”，當(dāng)然可以討論，在我看來，金融領(lǐng)域的重要的基本概念要搞清楚，不能似是而非，不能囫圇吞棗。比如貨幣、準(zhǔn)貨幣、貨幣替代品、特別提款權(quán)、世界元等這些基本概念;再如央行的貨幣政策，宏觀調(diào)控的真正含義是什么，等等?；局R(shí)方面，如M0、M1、M2是怎么統(tǒng)計(jì)出來的，包括什么，不包括什么，以及國民經(jīng)濟(jì)中的一些指標(biāo)的真正含義等。至于基本技能，作為一個(gè)本科生，畢業(yè)出來起碼要看得懂企事業(yè)單位的報(bào)表。

有一種意見，說現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，年輕人腦袋靈，不少知識(shí)在網(wǎng)上都能查到。我認(rèn)為，確實(shí)如此，但找到了是一回事，懂不懂是另一回事，而且懂了是否能準(zhǔn)確地把握了又是另一回事。所以，我主張本科教育要加強(qiáng)“三基”，必須發(fā)揮老師的主導(dǎo)作用，盡老師的職責(zé)。碩士生的教學(xué)，應(yīng)在本科的基礎(chǔ)上，主要向橫向發(fā)展，適當(dāng)縱深;博士生的教學(xué)，在碩士的基礎(chǔ)上，主要向縱向發(fā)展，爭取站在學(xué)科前沿。

在教學(xué)上，本科生要選好教材，老師要講好課，同時(shí)培養(yǎng)學(xué)生進(jìn)行課堂學(xué)習(xí)、系統(tǒng)地吸收消化前人知識(shí)的能力;碩士生要在本科生的基礎(chǔ)上培養(yǎng)明辨是非、有自己的見解、能夠承擔(dān)研究問題的能力;博士生要在碩士生的基礎(chǔ)上聯(lián)系實(shí)際、站在前沿，具有善于發(fā)現(xiàn)問題、研究問題、解決問題的能力。

在高校任職期間，我主要帶博士生。在這方面，我想就以下三點(diǎn)與同行討教、交流。

博士生的培養(yǎng)是“以專帶博”，還是“以博帶?！?/p>

在前些年，我曾要求博士生入學(xué)以后坐下來好好地讀幾本書，擴(kuò)充知識(shí)面，系統(tǒng)地掌握有關(guān)知識(shí)，夯實(shí)理論基礎(chǔ)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，研究問題、選擇題目、完成論文?？墒牵瑢?shí)踐的結(jié)果和效果并不理想，重要的原因是他們中不少人忙于自己的事業(yè)，坐不下來讀書。近幾年我有所改變，也就是要求他們?nèi)雽W(xué)后就確定研究方向甚至研究題目，集中思考、研究一兩個(gè)問題，根據(jù)所要研究的問題去讀書、學(xué)習(xí)。但這樣做，有的人又遲遲定不下研究方向，或者即使定下來了，我又不滿意。

我不滿意他們干什么就研究什么，比如從銀行考來的就研究銀行，從證券考來的就研究證券。我明確地告訴他們，博士論文不能干什么就寫什么，要研究新問題，拓展研究領(lǐng)域。這樣要求之后，學(xué)生又往往把“皮球”踢給老師，要老師給他指方向、出題目。所以這些年，我花了不少心思在為學(xué)生出題目，思考有哪些新問題值得研究，這些新問題包括國內(nèi)研究的較少的問題，需要我們研究的國外問題，現(xiàn)實(shí)問題，歷史問題，純理論的研究，對(duì)策性研究。

博士生的教學(xué)要站在學(xué)科前沿，如何理解學(xué)科前沿

有人說學(xué)科前沿就是“新理論、新知識(shí)、新方法”。如果說“新”，西方已有的，我們沒有，叫不叫“新”;個(gè)別人或一些人提出的，一般人沒有，叫不叫“新”。所以，我認(rèn)為，只是一個(gè)“新”字很難概括學(xué)科的交叉與融合，前沿應(yīng)具有前瞻性。近年來金融學(xué)科領(lǐng)域中出現(xiàn)了一些前瞻性的問題，如基金的興起會(huì)不會(huì)取代商業(yè)銀行;電子貨幣的興起、網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，央行的貨幣政策還管不管用;歐元區(qū)形成后還會(huì)不會(huì)出現(xiàn)亞元區(qū)，全球的貨幣會(huì)不會(huì)走向統(tǒng)一;行為金融學(xué)會(huì)不會(huì)取代功能金融學(xué);等等。至于這些問題算不算前沿，我認(rèn)為學(xué)科前沿不等于學(xué)科熱點(diǎn)，更不等于對(duì)策性研究。要站在學(xué)科前沿，必須把握住學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài)、注重經(jīng)濟(jì)生活的變化和時(shí)代的發(fā)展。實(shí)踐出真知，真知不能都在外國人手里，中國人是聰明的。所以，不能認(rèn)為，學(xué)科前沿就一定存在于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。

像我們這樣的博士生導(dǎo)師，能發(fā)揮的作用、難以發(fā)揮的作用

每一屆博士生入學(xué)后，我都講“師傅領(lǐng)進(jìn)門，修行在個(gè)人”，并提出了一個(gè)24字的學(xué)習(xí)準(zhǔn)則，即“拓寬領(lǐng)域，以專帶博，充實(shí)功底，掌握方法，小題大做，求得成果”。我向他們明確提出導(dǎo)師個(gè)人的學(xué)識(shí)和能力是有限的，但我們這個(gè)集體是有智慧的。這樣講絕不是謙虛，而是實(shí)話實(shí)說。因?yàn)橄裎疫@樣的人，“先天不足，后天營養(yǎng)不良”，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)更新、知識(shí)爆炸，要學(xué)的東西很多，而我年過花甲，心有余而力不足，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)在諸多方面是趕不上年輕人了。在這種情況下，我還能夠盡力的是調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，促使他們刻苦學(xué)習(xí)，圓滿地完成學(xué)業(yè)。一是全面地關(guān)心他們的學(xué)習(xí)、生活、工作，要他們德智體全面發(fā)展。二是要善于出題目，引導(dǎo)、啟發(fā)他們思考。在這一點(diǎn)上，我的體會(huì)是光出題目還不行，還要同他們一起學(xué)習(xí)、討論，在討論中要及時(shí)肯定他們的智慧、思想火花，同時(shí)指出其中的不足。所以，與其說給學(xué)生出題目，不如說給自己出題目，題目出了以后，自己還必須費(fèi)神去思考一番。三是要幫助他們解放思想，拓展研究思路。在我給他們講的題目中，相當(dāng)部分是研究問題的思想方法和思維模式。四是給他們找資料，提供信息以及自己了解到的一些學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài)，哪怕是一條信息、一本有價(jià)值的書、一篇好文章，都及時(shí)通報(bào)給他們，要他們?nèi)タ?、去找、去買。五是創(chuàng)造條件，帶博士生去調(diào)查研究，讓他們到實(shí)踐中去鍛煉，在實(shí)踐中學(xué)習(xí)和發(fā)現(xiàn)問題，并提高分析問題的能力。總之，既要調(diào)動(dòng)他們學(xué)習(xí)、鉆研的積極性，又要嚴(yán)格要求;但同時(shí)要全面關(guān)心，以知識(shí)育人，以情動(dòng)人，為他們的深造做“人梯”。

在金融人才培養(yǎng)中，現(xiàn)階段需要強(qiáng)化哪些方面的教育

從金融教學(xué)的角度說，適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要和從我國現(xiàn)有狀況出發(fā)，要弱化具有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩的課程，強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的課程。也就是說，對(duì)學(xué)生要增強(qiáng)微觀主體自我運(yùn)作、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理念和知識(shí)的教育。我國正在建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，建立市場經(jīng)濟(jì)體制，在理念上要弱化“權(quán)力經(jīng)濟(jì)”，要減少由政府“包”，要消除“吃大鍋飯”和依賴政府的思想。具體地說，有四類課程值得開設(shè)，即金融市場管理學(xué)（含宏觀與微觀）、金融商品交易學(xué)（含資產(chǎn)選擇）和金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)學(xué)、家庭企業(yè)理財(cái)學(xué)。這四類課程與金融工程學(xué)有聯(lián)系，但不同于金融工程學(xué)。它兼容了理論經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、管理學(xué)、倫理學(xué)、法學(xué)、數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等內(nèi)容，可以說，這類課程是交叉的相關(guān)學(xué)科的凝結(jié)。

在建設(shè)措施上，一要充實(shí)和建設(shè)教師隊(duì)伍，培養(yǎng)學(xué)科建設(shè)帶頭人，師資隊(duì)伍有進(jìn)有出，優(yōu)勝劣汰，人才流動(dòng)。二要加強(qiáng)與國內(nèi)外有關(guān)學(xué)校的交流、合作。交流合作不能只是派人訪問、座談，要共同承擔(dān)科研、教學(xué)任務(wù)。三要密切同實(shí)際部門的聯(lián)系與合作，現(xiàn)階段，我國金融機(jī)構(gòu)種類繁多，金融領(lǐng)域中存在很多有價(jià)值的研究課題，很需要相互合作、取長補(bǔ)短，這有益于金融學(xué)科的發(fā)展，有助于推動(dòng)改革開放。

結(jié)合現(xiàn)階段的實(shí)際，我們需要對(duì)學(xué)生加強(qiáng)兩個(gè)方面的培養(yǎng)教育，一是強(qiáng)化法律知識(shí)、法制觀念的培養(yǎng)教育，二是強(qiáng)化服務(wù)金融消費(fèi)方面的培養(yǎng)教育。

近年來，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界重視法律與金融活動(dòng)的研究，這種研究大體分為兩個(gè)方向：一是結(jié)合法律制度研究金融活動(dòng)，如金融機(jī)構(gòu)的法律地位、金融活動(dòng)的法律規(guī)范、金融產(chǎn)品的法律含量、金融監(jiān)管的依法運(yùn)作等;二是從金融活動(dòng)的視角去研究法律問題，如金融機(jī)構(gòu)授信的法律效力、金融消費(fèi)者權(quán)利的法律保護(hù)、非正規(guī)的金融活動(dòng)的法治規(guī)范等。金融與法律的這兩個(gè)方面的交叉融合，反映了金融活動(dòng)本身是權(quán)利與義務(wù)的確定和交換，在權(quán)利與義務(wù)的確立和交換中必須規(guī)范，這種規(guī)范不僅是隱性的，而且必須是顯性的、透明的，顯性的、透明的規(guī)范必須以法規(guī)的形成確定。法規(guī)通常由政府頒布和執(zhí)行，它是社會(huì)公眾意志的集中體現(xiàn)，是一種社會(huì)契約，社會(huì)契約是公共產(chǎn)品，因而履行法規(guī)既是社會(huì)成員的義務(wù)，也是社會(huì)成員的權(quán)利。金融與法律的結(jié)合，把社會(huì)成員的金融活動(dòng)置于履行社會(huì)契約的境域中。

社會(huì)成員從事金融活動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)打交道，必須清楚兩個(gè)問題：這個(gè)機(jī)構(gòu)是不是金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)是不是獨(dú)立的法人。這就需要明白與之打交道的單位的法律地位。其中，是不是金融機(jī)構(gòu)，關(guān)系著它的破產(chǎn)待遇。在市場競爭中，企事業(yè)單位有面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，破產(chǎn)就關(guān)系著清盤、財(cái)產(chǎn)處理，這都關(guān)系著各方的利益。如果是金融機(jī)構(gòu)，則它的破產(chǎn)就有特殊性，一家金融機(jī)構(gòu)資不抵債，面臨破產(chǎn)，誰有權(quán)提出申請(qǐng)？一般工商企業(yè)資不抵債，面臨破產(chǎn)，債權(quán)人或債務(wù)人都有權(quán)提出申請(qǐng);而金融機(jī)構(gòu)則不同，只有監(jiān)管部門有權(quán)提出申請(qǐng)。而是不是獨(dú)立的法人，關(guān)系著有沒有獨(dú)立的承擔(dān)民事責(zé)任的能力。現(xiàn)在不少金融機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法人，沒有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力，出了問題，打官司，它不負(fù)責(zé)。

社會(huì)成員從事金融活動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)打交道，必須清楚金融產(chǎn)品的法律含量。比如住房按揭貸款，借款人必須按月還本付息，如不能按月還本付息，又能怎么辦;提前還貸行不行;授信是否必須兌現(xiàn)，不兌現(xiàn)，行不行。這表明授信雖然不是金融產(chǎn)品，但也有法律含量。

現(xiàn)在我們強(qiáng)調(diào)合規(guī)監(jiān)管、依法監(jiān)管，這當(dāng)中也有法律含量。憑什么監(jiān)管別人？現(xiàn)在有的商業(yè)銀行忙于應(yīng)付各方檢查（上級(jí)、銀監(jiān)局、審計(jì)部門），這就給人們提出了一個(gè)問題：是否合規(guī)，是否合法。監(jiān)管需要被監(jiān)管者提供資料和信息，這就又產(chǎn)生了一個(gè)問題：哪些信息資料必須提供，哪些不須提供。所有這些都應(yīng)有規(guī)范。這也有法律含量。所以，金融從業(yè)人員必須有法律意識(shí)和法制觀念。

人們對(duì)金融的傳統(tǒng)需求可以概括為實(shí)現(xiàn)價(jià)值的需要、融通資金的需要和保存價(jià)值的需要。而當(dāng)代人們對(duì)金融的需求包括信用消費(fèi)的需要、信用保證的需要、信用強(qiáng)化的需要、資產(chǎn)選擇的需要、追索債權(quán)的需要、人力資本變現(xiàn)的需要等。人們對(duì)金融需求的變化，改變著金融業(yè)的地位、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和金融商品的屬性。人們通常把金融機(jī)構(gòu)作為資金中介來看待，但它更有給人們提供勞務(wù)的功能;通常人們多關(guān)注金融商品的特殊性，但它的一般性卻不能忽略。當(dāng)代，人們?cè)絹碓秸J(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)不僅提供具有個(gè)性的特殊商品，而且提供一般商品，具有“公共品”的性質(zhì)?！肮财贰睂?duì)于人們的經(jīng)濟(jì)生活具有經(jīng)常性和連續(xù)性，購買金融機(jī)構(gòu)供給的“公共品”是人們對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)。

金融消費(fèi)可以有廣義的金融消費(fèi)，也可以有狹義的金融消費(fèi)，無論是廣義的還是狹義的，都應(yīng)當(dāng)與金融投資區(qū)別開。我曾經(jīng)著文把狹義的金融消費(fèi)與金融投資的不同作了五點(diǎn)區(qū)分，認(rèn)為金融消費(fèi)是社會(huì)成員實(shí)現(xiàn)金融需求，購買金融公共品和享有或占有金融服務(wù)的一種行為。在那里的論述分析也許是粗淺的，但我認(rèn)為必須明確金融消費(fèi)這個(gè)概念，讓金融與消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉融合。

金融與消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉融合，需要討論的問題：如何保護(hù)金融消費(fèi)的權(quán)利;金融機(jī)構(gòu)如何提供金融產(chǎn)品，引導(dǎo)、協(xié)助社會(huì)成員金融消費(fèi);如何提高整個(gè)社會(huì)的金融消費(fèi)質(zhì)量，等等。在這些方面，不能不借助于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和技術(shù)。當(dāng)然，除了借助于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和技術(shù)外，還要借助于其他經(jīng)濟(jì)學(xué)，比如如何收費(fèi)就必須參照商品交易學(xué)和財(cái)務(wù)管理學(xué)等。

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融研究中心）

責(zé)任編輯：孫 爽