陳佳偉

一、前言

農(nóng)村金融就是指在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村人口可以支配資金流通的服務(wù)，其中發(fā)揮主要作用的就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過程中，網(wǎng)點(diǎn)布置、貸款利率等都是其中重要的工作內(nèi)容，但目前仍然存在部分發(fā)展問題有待解決。部分農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、資金外流嚴(yán)重、貸款門檻較高、不良貸款嚴(yán)重等問題普遍存在。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策作用的影響下，金融體系逐漸健全，且金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)大，使其覆蓋范圍更加廣泛，且對相關(guān)金融工作者的能力素質(zhì)要求不斷提高，服務(wù)水平不斷加強(qiáng)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融也得到了快速的發(fā)展。我國農(nóng)村金融體制自改革開放后不斷發(fā)生改革和優(yōu)化，從起初的農(nóng)村合作社已經(jīng)逐漸發(fā)展為了現(xiàn)在更大規(guī)模、更為規(guī)范化的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。但是，農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中仍然存在一定問題，導(dǎo)致其發(fā)展進(jìn)程受到阻礙。首先，部分農(nóng)村地區(qū)存在較為嚴(yán)重的不良貸款情況，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到制約，影響農(nóng)村金融的發(fā)展，究其根本在于農(nóng)村居民對于金融存在認(rèn)識的誤區(qū)，難以真正合理利用金融機(jī)構(gòu)為自身創(chuàng)造更多的效益。

就目前的農(nóng)村金融發(fā)展中所存在的主要問題來看，其主要在于農(nóng)村本身的資源利用不合理、金融觀念落戶以及設(shè)施不完善等。在我國農(nóng)村人口當(dāng)中，有超過四分之三的人口沒有完善的檔案信息，也就意味著絕大多數(shù)的農(nóng)村人口無法進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這種信息采集不到位的問題就嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。并且，由于農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的特殊性，導(dǎo)致不少人口向外流動，因此資金也外流嚴(yán)重，再加上部分進(jìn)貨商對農(nóng)村商品壓價過于嚴(yán)重，導(dǎo)致很多的農(nóng)產(chǎn)品被低價售出，而這些產(chǎn)品又極有可能以高價返回到農(nóng)民的手中，造成惡性循環(huán)。就金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀來看，部分地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布較少，以至于其難以提供健全的金融服務(wù)，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。最嚴(yán)重的問題是，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員對部分金融產(chǎn)品虛假宣傳，而農(nóng)村人口本身對金融產(chǎn)品了解不多，在受到宣傳的影響后，農(nóng)民購買了此類產(chǎn)品但卻沒有得到相應(yīng)的保障，久而久之就會使農(nóng)村人口逐漸失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展難以前進(jìn)[1]。事實(shí)上，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要在于我國農(nóng)村的相關(guān)金融法律不夠健全，缺少針對于農(nóng)村自身的法律法規(guī)，因此在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中，缺少制度約束，使其難以保證運(yùn)行的規(guī)范性，甚至在此過程中不斷出現(xiàn)資金短缺、風(fēng)險增加等問題，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融發(fā)展影響因素

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

在鄉(xiāng)村振興不斷推進(jìn)的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，但是其尚未達(dá)到均衡的發(fā)展水平，部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然存在一定差距。農(nóng)村金融發(fā)展很大程度上受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，金融發(fā)展也會更好。在農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)水平較好的地區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品不會被迫低價售出，農(nóng)民可以獲得應(yīng)得的利益，農(nóng)村人口收入能夠得到保障，并且在這一過程中，農(nóng)村的人均貸款能夠有所提高，可有效緩解資金外流的問題，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融的積極發(fā)展。但是相對應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的農(nóng)村地區(qū)，其農(nóng)產(chǎn)品很可能壓低價格售賣，農(nóng)村人口的收入難以得到保障，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)中的存儲等業(yè)務(wù)難以正向發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受到影響。另外，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)為了確保資金回籠，也會相應(yīng)的提高貸款的門檻，導(dǎo)致農(nóng)民難以從金融機(jī)構(gòu)的獲取更多的幫助，制約農(nóng)村金融的發(fā)展[2]。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還影響著資源配置情況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的農(nóng)村地區(qū)，其金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)勢必會為了節(jié)約成本逐漸變少，而這就造成了金融資源分配不均勻、利用不合理的問題，這都嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，為了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，應(yīng)首先加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村人口可支配收入

在鄉(xiāng)村振興視角下，要想發(fā)展農(nóng)村金融勢必需要投入大量的資金，因此對于其發(fā)展情況而言，農(nóng)村人口可支配收入有著重要的影響。由于金融機(jī)構(gòu)不屬于非營利性機(jī)構(gòu)，其建立和發(fā)展需要介入投資，但是通常情況下資金都不愿意投資到農(nóng)村，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易資金數(shù)目較小，難以推動農(nóng)村金融的快速發(fā)展。尤其是對于本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展就相對落后的農(nóng)村地區(qū)而言，其投資更是非常少。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較好與經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較為落后的農(nóng)村地區(qū)的人均可支配收入相差將近一半，且其涉及到的金融貸款也是相差一半以上，這就可以看到農(nóng)業(yè)的人均可支配收入對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響。通常情形下，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對快速的農(nóng)業(yè)地方，人口可支配收入更高，向金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況也相對優(yōu)越，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后的農(nóng)村地方，由于人均可支配收入相對較少，因此涉及到農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)信貸的業(yè)務(wù)就更少，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）政府對農(nóng)村金融的干預(yù)

在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，政府起到關(guān)鍵性的作用，同時也對其產(chǎn)生了不可忽視的影響。在政府推行了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)以來，我國農(nóng)村地區(qū)取得了重大的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來了質(zhì)的飛躍，政府對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推進(jìn)作用是必須肯定的，但是由于政府對農(nóng)村金融的干預(yù)，也勢必在一定程度上影響農(nóng)村金融的發(fā)展。目前，各地方政府的權(quán)利越來越多，就財政權(quán)力方面，地方政府可以參與到金融事業(yè)的建設(shè)中，這種權(quán)力的提升為國有資金的資金渠道帶來了很好的發(fā)展機(jī)遇。但是正是由于權(quán)力的交接，導(dǎo)致一些地方政府為了發(fā)展政績開支，不斷加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，對農(nóng)村金融產(chǎn)生過多的干預(yù)，進(jìn)而出現(xiàn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)受到破壞的問題。在政府的干預(yù)下，農(nóng)村金融原本統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)體系被逐漸分割，形成了多個不同的結(jié)構(gòu)體系，使其中的附屬機(jī)構(gòu)也受到了影響，導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)不少的業(yè)務(wù)都是直接由政府管理，甚至關(guān)系到農(nóng)村人口福利的問題，金融機(jī)構(gòu)也不能自己決定，導(dǎo)致政府更關(guān)注居民的利益，忽略金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展。政府的干預(yù)是雙向的，既能夠在一定程度上推動農(nóng)村金融的發(fā)展，又會在超過干預(yù)限度后，對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生副作用。

（四）城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的影響

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是指城市和鄉(xiāng)村在發(fā)展過程中存在工資高和工資低的差距，這種現(xiàn)象在我國是比較明顯的存在。在鄉(xiāng)村振興視角下，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展，但是其與城市工業(yè)發(fā)展之間仍然存在一定差距，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然仍存在距離，這也就導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上城市金融發(fā)展。在我國大部分的農(nóng)村地區(qū)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)的資金流動情況較弱，甚至流動資金還比不上儲蓄資金多，且這種情況逐漸明顯，這就對導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展失去了根本的動力。并且，我國農(nóng)村人口基本上工資較低，要想集資也比較困難，這就導(dǎo)致在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的過程中缺少資金的支持，長此以往，如果不加以解決，就很容易產(chǎn)生負(fù)面影響，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到限制。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的情況下，不少的農(nóng)村會選擇以非正式的金融渠道去解決這些問題，但是這也導(dǎo)致其中會存在很多難以掌控的風(fēng)險因素，對于農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生不利的影響[3]。這些情況的出現(xiàn)根本是由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的，因此城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要影響因素。對此，我國政府應(yīng)盡量結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性的出臺相應(yīng)的扶持政策，增加農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收入，縮小城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距，并鼓勵各企業(yè)等為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，為農(nóng)村金融發(fā)展注入更多資金，為其發(fā)展提供不竭動力。

（五）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和推進(jìn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了有效的改革和優(yōu)化，受鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略影響較大的農(nóng)村地區(qū)，在其經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展進(jìn)步下，已經(jīng)有效地提高了其農(nóng)村人口的人均可支配收入，但是即便如此，仍然存在發(fā)展較為落后的地區(qū)。對于發(fā)展較為落后的地區(qū)，人口的收入也處于低水平狀態(tài)，農(nóng)村金融要想得到快速的發(fā)展，必須確保金融機(jī)構(gòu)的貸款利率在農(nóng)民收入所能承受的范圍之內(nèi)，因此說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率也是影響農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。能夠讓農(nóng)村人口決定在金融機(jī)構(gòu)貸款的最主要原因就是投資與其產(chǎn)業(yè)發(fā)展，因此，產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶給農(nóng)民的收入直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款情況，如果金融機(jī)構(gòu)的貸款利率過高，農(nóng)村人口向金融機(jī)構(gòu)貸款的情況勢必會下降，從而影響農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸利率與鄉(xiāng)村金融經(jīng)濟(jì)工作也存在著重要的關(guān)系，它與農(nóng)業(yè)人口增收也存在著重要的關(guān)系，當(dāng)農(nóng)民貸款達(dá)到國家規(guī)定額度范圍之內(nèi)后，農(nóng)業(yè)人的收入就將得到持續(xù)提高，所以它是一種正向循環(huán)的經(jīng)濟(jì)過程[4]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸利率也對農(nóng)村金融工作具有著很大的作用，在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興的過程中，必須加以完善農(nóng)村金融體系才能應(yīng)對這一影響，使其起到正向促進(jìn)作用。為了應(yīng)對這一影響對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生不良影響，我國應(yīng)在鄉(xiāng)村振興的過程中加強(qiáng)推動農(nóng)業(yè)自動化發(fā)展，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的差距，不斷完善農(nóng)村的金融體系，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)貸款利率，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（六）貨幣金融政策的制度

1.貨幣政策統(tǒng)一性

在我國，貨幣金融制度是統(tǒng)一制定的，但是主要是以城市的金融發(fā)展為主要的參考和制定對象，因此其對于農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展仍然會產(chǎn)生一定影響甚至是限制作用。在我國利率管制制度的作用下，我國的城市利率普遍較低，但農(nóng)村的利率卻相對較高，這就導(dǎo)致在實(shí)際資金運(yùn)用的過程中，城市和農(nóng)村之間存在很大的差距，資金通常會流動到利潤偏高的城市地區(qū)。在這種情況下，不少的盈利性為目的的金融機(jī)構(gòu)就會在農(nóng)村吸收資金，向城市進(jìn)行貸款，導(dǎo)致農(nóng)村金融中負(fù)資產(chǎn)的情況普遍存在，對于農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。并且，這種統(tǒng)一的貨幣政策對于農(nóng)村金融的發(fā)展而言也存在一定空間上的限制，由于缺少獨(dú)立的金融體系和制度，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)難以有針對性地利用相關(guān)制度解決金融問題，在實(shí)施各項(xiàng)政策時，其對農(nóng)村金融產(chǎn)生的效果還會連帶影響城市金融的發(fā)展，導(dǎo)致政策的執(zhí)行缺少針對性，難以保證政策效果，在這種背景下，農(nóng)村地區(qū)的資源分配也會受到影響，阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。我國地域遼闊，各個地區(qū)發(fā)展各有不同，各個地區(qū)的金融發(fā)展也存在一定差異，這種統(tǒng)一的貨幣政策對于各地區(qū)的金融發(fā)展難以起到明顯的促進(jìn)作用，進(jìn)而對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2.貨幣政策的宏觀調(diào)控

在我國利用貨幣政策所進(jìn)行的宏觀調(diào)控基本每次都發(fā)揮了其重要的作用，并產(chǎn)生了較好的效果，但是在宏觀調(diào)控的同時還是難免會帶來一定的問題。以實(shí)施緊縮性貨幣政策為例，為了達(dá)到宏觀調(diào)控的目的，政府往往會進(jìn)行統(tǒng)一的實(shí)行，有的地區(qū)缺少對各個區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不同和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不同進(jìn)行區(qū)分，這種情況就導(dǎo)致了一些發(fā)展較為落后的地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況會進(jìn)一步下降，資金利用率也會在此基礎(chǔ)上不斷降低，這種現(xiàn)象對于我國農(nóng)村地區(qū)更為明顯。在緊縮性貨幣政策實(shí)施的過程中，我國農(nóng)村地區(qū)會承受很大的經(jīng)濟(jì)損失，且只能通過政府的財政撥款等方式對其進(jìn)行一定的補(bǔ)償，或者是采取擴(kuò)張性的貨幣政策加以彌補(bǔ)。但是擴(kuò)張性貨幣政策實(shí)施之后勢必會接著實(shí)行緊縮性貨幣政策，這種相互交叉實(shí)行的情況只會導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以保持穩(wěn)定，資源難以合理利用，因此，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也難以保持穩(wěn)定發(fā)展，對于農(nóng)村金融發(fā)展而言十分不利。

（七）非正式金融的影響

非正式金融機(jī)構(gòu)既是指在中國沒有接受合法控制和約束的金融機(jī)構(gòu)類型，也包括我國沒有被法律監(jiān)管的部分金融機(jī)構(gòu)類型，包括貨幣經(jīng)紀(jì)人、地下銀行等。在我國農(nóng)村區(qū)域，非正式金融機(jī)構(gòu)還是存在的，且對我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展發(fā)揮了有著很重要的作用。在我國農(nóng)村區(qū)域出現(xiàn)的比較常見的非正式金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村合作基金會與民間借貸這二個類型，農(nóng)村合作基金會屬于有組織的非官方金融機(jī)構(gòu)，而民間借貸則屬于無組織的非官方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作基金會是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資金需求的重要來源，但是民間借貸卻是不合法的。民間借貸在農(nóng)村范圍內(nèi)廣泛存在，其在沒有法律統(tǒng)一約束和規(guī)定下，缺少統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)，金融風(fēng)險也非常大。在民間借貸中，包括鄉(xiāng)村鄰里或者親朋好友之間的相互借貸，這種借貸方式一般沒有利息；向農(nóng)村信用社的借貸，這種借貸與相互借貸相比其利率就比較高；高利貸是以超高利息借貸的方式，這種借貸方式一直屬于非法的金融形式，且具有超大的風(fēng)險，但是仍然在農(nóng)村范圍內(nèi)流行，因此對農(nóng)村的金融發(fā)展產(chǎn)生了十分不良的影響[5]。這些非正式金融的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體結(jié)構(gòu)受到影響，雖然有些形式的金融類型能夠在一定程度上緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)壓力，但是非法的金融類型勢必會造成消極影響，必須加以控制。為了應(yīng)對非正式金融的影響，政府應(yīng)針對其加強(qiáng)法律政策的頒布和約束，對一些互幫互助類型的民間借貸可以適當(dāng)放寬管束，或者直接賦予其合法的地位，使其不斷向規(guī)范化發(fā)展。對于一些合法運(yùn)營的非正式金融機(jī)構(gòu)，政府可以對其加以支持，不斷使其朝向民營金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，對其資產(chǎn)和經(jīng)營活動等進(jìn)行正規(guī)保護(hù)。對于一些不合法且影響金融市場秩序的非正式金融形式加大打擊力度，并制定相應(yīng)的法律抑制這種行為出現(xiàn)。通過這些措施，能夠有效維護(hù)農(nóng)村金融發(fā)展的秩序，解決其中存在的問題，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興視角下，農(nóng)村地區(qū)不斷發(fā)展和進(jìn)步的過程中，農(nóng)村金融發(fā)展會產(chǎn)生重要的影響，決定其發(fā)展的持續(xù)性。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村人口可支配收入、政府對農(nóng)村金融的干預(yù)、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的影響、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率等因素都會影響農(nóng)村金融的發(fā)展，因此政府及當(dāng)?shù)毓芾頇C(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合這些因素，采取有效措施，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

引用

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