齊靚靚，曹添雅

(河南科技大學(xué),河南 洛陽 471023)

隨著金融與科技的不斷融合，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣泛深入，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了巨大的沖擊，相應(yīng)地，商業(yè)銀行也順應(yīng)科技潮流加大了對金融科技的投入力度，積極探索新模式，拓展新業(yè)務(wù)，開發(fā)新渠道，提升客戶服務(wù)滿意度，提高自身的競爭力。由此可見，探索金融科技視角下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新策略，對商業(yè)銀行在金融市場上長足健康發(fā)展，具有一定的現(xiàn)實意義。

1 金融科技視角下商業(yè)銀行面臨的問題

1.1 銀行業(yè)競爭加劇

金融科技的發(fā)展加快了商業(yè)銀行內(nèi)部技術(shù)的創(chuàng)新進程，助推商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，從而提升客戶的體驗感，鞏固商業(yè)銀行在金融市場中的地位。一方面隨著金融市場進一步擴大對外開放，外資準(zhǔn)入門檻降低，外資銀行更大范圍地進入我國金融市場，加劇了與我國銀行業(yè)的市場競爭。另一方面，隨著金融科技公司的迅猛發(fā)展，一些新型理財服務(wù)、支付業(yè)務(wù)以其方便快捷、收益更高且服務(wù)多元化的優(yōu)勢給商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的影響，搶占了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)資源和獲客渠道，使得商業(yè)銀行不得不進行科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型來滿足客戶的需求、應(yīng)對行業(yè)間的競爭。

1.2 經(jīng)營模式受到?jīng)_擊

①金融科技的發(fā)展本質(zhì)上推動了利率市場化的進程，利率波動的不確定性影響銀行存貸利差的空間，給商業(yè)銀行高度依賴?yán)⑹杖氲膫鹘y(tǒng)經(jīng)營模式帶來了嚴(yán)峻的考驗，對商業(yè)銀行的營業(yè)收入產(chǎn)生了深刻的影響。②銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)定價模式使得客戶在選擇金融產(chǎn)品時不能很好地與自身資產(chǎn)預(yù)期相契合，綜合收益也難以獲得準(zhǔn)確的測算，不能滿足客戶真正的需求；在資本負(fù)債管理方面，傳統(tǒng)流程顯得冗雜，使得客戶的時間成本增大，再加上商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點多，所需工作人員多，商業(yè)銀行日常經(jīng)營開支大，且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體來源少，多為線下客戶。

1.3 銀行盈利水平下降

隨著金融科技公司的快速發(fā)展，金融脫媒加速，使商業(yè)銀行存貸款增長波動、存貸款利差空間縮小，這些都極大影響了商業(yè)銀行的盈利水平。例如：余額寶轉(zhuǎn)存資金快捷、支付方便、利率高于商業(yè)銀行活期存款、提供各種個性化金融服務(wù)、安全系數(shù)高；眾籌有準(zhǔn)入門檻低的優(yōu)勢，大量的創(chuàng)業(yè)者選擇此種方式籌集資金，投資者可以根據(jù)自己的投資偏好進行投資，從而得到收益；網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺以借唄為例，其以借出資金門檻低，資金流動性強，還款方式多樣、受眾群體廣等一系列優(yōu)點吸納了更多的客戶。金融科技公司以其技術(shù)優(yōu)勢在業(yè)務(wù)領(lǐng)域弱化了商業(yè)銀行的金融中介職能，在一定程度上搶占了商業(yè)銀行的盈利市場。

1.4 金融風(fēng)險擴大

隨著金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用不斷深入，一系列金融風(fēng)險也顯現(xiàn)出來。我國金融市場與國際金融市場相比，發(fā)展不夠完善，不夠成熟，面臨著國內(nèi)和國際復(fù)雜的經(jīng)濟和經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行的市場風(fēng)險不容小覷；同時隨著金融科技的發(fā)展，利率市場化進程不斷加快，利率波動多變，利率風(fēng)險有所上升；不良貸款比率不斷上升，商業(yè)銀行也需要多加防范貸款的違約風(fēng)險；商業(yè)銀行內(nèi)部科技力度的加大，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)更新加快，用戶的數(shù)據(jù)、消費習(xí)慣、交易記錄等都儲存在大數(shù)據(jù)中，加大了商業(yè)銀行風(fēng)控系統(tǒng)的不確定性和數(shù)據(jù)的不真實性，增大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

2 金融科技視角下商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的策略

2.1 推動經(jīng)營產(chǎn)品創(chuàng)新

2.1.1 利用金融科技加大產(chǎn)品差異化

商業(yè)銀行在與金融科技融合發(fā)展的進程中，應(yīng)當(dāng)注重產(chǎn)品的差異化。以商業(yè)銀行近年來發(fā)展迅猛的零售業(yè)務(wù)為例，不僅需要提供投融資智能咨詢產(chǎn)品，而且需要在消費信貸、票據(jù)承兌、信用卡、貴賓理財?shù)确矫鎰?chuàng)新相應(yīng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。比如：在資產(chǎn)定價的問題上，應(yīng)用智能投顧，依靠云計算技術(shù)對綜合收益進行測算，更新現(xiàn)代投資理論，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的消費偏好，為客戶提供多元化的投資組合策略，進行差異化營銷，滿足客戶的個性化需求。在大眾融資難的問題方面，商業(yè)銀行可以提供小額快速貸款產(chǎn)品，同時推出相應(yīng)安全聯(lián)保產(chǎn)品，從而發(fā)展普通客戶群體。除此之外，現(xiàn)在的年輕人越來越注重財富管理，商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)積極開放網(wǎng)上渠道，建立直銷銀行，研發(fā)線上產(chǎn)品，這樣既減少客戶時間成本，又為商業(yè)銀行簡化了業(yè)務(wù)流程。

2.1.2 創(chuàng)新金融科技服務(wù)模式

2.1.2.1 客戶群體服務(wù)模式。①針對不同的客戶群體開發(fā)相應(yīng)的金融科技產(chǎn)品。對于老年客戶群體，銀行可以加強與醫(yī)療保險業(yè)的合作，為客戶提供生命周期管理產(chǎn)品；對于年輕群體，商業(yè)銀行應(yīng)更注重網(wǎng)上零售產(chǎn)品的開發(fā)，拓展線上渠道，從而增加客戶的黏性。②為不同的企業(yè)提供與其發(fā)展相契合的金融科技產(chǎn)品。對于初創(chuàng)企業(yè)，商業(yè)銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)和云計算對現(xiàn)代市場經(jīng)濟信息的統(tǒng)計與分析，給予貸款優(yōu)惠、智能咨詢和上市顧問等服務(wù)；對于上升期企業(yè)，可以提供發(fā)展并購、多元貸款類產(chǎn)品；對于成熟期企業(yè)，可以提供激勵融資、財富管理類服務(wù)。

2.1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺在商業(yè)銀行內(nèi)部的不斷建立，商業(yè)銀行應(yīng)搭建網(wǎng)絡(luò)安全支付平臺，充分利用金融科技公司的第三方支付技術(shù)，完善互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)；用商業(yè)銀行的良好信用提供網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，增加人工智能信貸審批產(chǎn)品，加強與眾籌等金融服務(wù)平臺的合作，拓寬客戶群體。

2.1.2.3 銀政聯(lián)合服務(wù)模式。銀行應(yīng)加強與政府的合作，探索“1+X”的智慧政務(wù)產(chǎn)品?！癤”可以是社保領(lǐng)域的保費電子收繳、電子社?？ê灠l(fā)，也可以是住建領(lǐng)域的一站式住房貸款產(chǎn)品。

2.1.3 建立金融科技產(chǎn)品體系

商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)注重銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間、國際和聯(lián)行往來業(yè)務(wù)的“產(chǎn)品—咨詢—結(jié)算—信用”綜合體系的構(gòu)建。①上線各類業(yè)務(wù)類產(chǎn)品如校園貸、創(chuàng)業(yè)貸、最小金額貸款、科技保險貸、期權(quán)貸款、資產(chǎn)證券化、手機錢包、智能合約等產(chǎn)品。②創(chuàng)建智能窗口，為客戶提供咨詢服務(wù)。③開發(fā)手機App交易平臺。④提供網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，進行身份信用智能驗證。

2.2 完善商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)

2.2.1 建立完整組織架構(gòu)，促進各項資源有效整合

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理層級多，且人員冗雜，信息不夠透明，整體機制不高效，在金融科技視角下，應(yīng)著重實施輕管理方案：①科學(xué)規(guī)范組織架構(gòu)。通過整合各部門的管理職能，優(yōu)化管理層級，實施垂直化管理方式，并建立金融科技部門，協(xié)調(diào)各部門工作，提高商業(yè)銀行管理效率。②創(chuàng)新管理機制。通過嚴(yán)格把控管理層各自職責(zé)，縮減網(wǎng)點工作人員，引進金融科技專業(yè)化人才，建立風(fēng)險預(yù)警機制和信息安全中心，對商業(yè)銀行進行精細(xì)化和整體化管理，從而使商業(yè)銀行向好發(fā)展。

2.2.2 創(chuàng)設(shè)專門運營機構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營模式專業(yè)化

①建立金融科技子公司。通過設(shè)立專門的基于金融科技場景建設(shè)的子機構(gòu)，聚焦客戶，給商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品的研發(fā)、內(nèi)部機構(gòu)的合作交流以及業(yè)務(wù)的運營創(chuàng)造了極大的發(fā)展機遇。②創(chuàng)新信貸工廠模式。打造從人員、機器設(shè)備到經(jīng)營信貸產(chǎn)品的專業(yè)化運營機構(gòu)，從而優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。③搭建IT架構(gòu)平臺，設(shè)立數(shù)據(jù)研發(fā)機構(gòu)，組建數(shù)據(jù)分析團隊，使信息、客戶數(shù)據(jù)、軟件中心一體化電子化運作，從而為商業(yè)銀行的經(jīng)營賦新能。

2.2.3 優(yōu)化內(nèi)部管理機制，提高業(yè)務(wù)運營效能

①業(yè)務(wù)集約化管理，在銀行后臺設(shè)立業(yè)務(wù)集約中心，為商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新提供綜合化管理基礎(chǔ)。②依據(jù)大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)勢，對商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)進行全方位的監(jiān)測，評估預(yù)測可能會發(fā)生的風(fēng)險，同時創(chuàng)新風(fēng)險管理機制，改善外部風(fēng)險控制環(huán)境，建立風(fēng)險預(yù)警機制。③成立金融科技委員會，將數(shù)據(jù)處理和信息管理歸入金融科技部門，進行專業(yè)化管理。依托集約化管理、監(jiān)測機制和金融科技部門的創(chuàng)設(shè)形成一套清晰的內(nèi)部管理場景式視圖，推進商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理和服務(wù)的創(chuàng)新，打破業(yè)務(wù)壁壘，加強部門間技術(shù)與業(yè)務(wù)的合作，從而提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運營的效能。

2.3 提升商業(yè)銀行渠道效能

2.3.1 打造“四化”型商業(yè)銀行

①發(fā)展虛擬化銀行。依托云計算技術(shù)搭建一個綜合資源共享云平臺，簡化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，減少設(shè)備采購和運維成本、人力成本，從而提高運營效率。基于手機App加大網(wǎng)銀產(chǎn)品研發(fā)力度。通過手機App,用戶可以直接在手機上進行業(yè)務(wù)辦理，大大節(jié)省時間。②打造數(shù)字化銀行。基于區(qū)塊鏈技術(shù)，大力發(fā)展跨境交易業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)品渠道；創(chuàng)新與國外業(yè)務(wù)貿(mào)易往來的支付方式，一站式支付。③建立信息化銀行。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷精進，建立客戶數(shù)據(jù)信息庫，優(yōu)化算法性能，商業(yè)銀行可以依據(jù)收集到的信息對客戶進行甄別從而進行授信貸款，并根據(jù)客戶的偏好提供個性化產(chǎn)品；對客戶網(wǎng)絡(luò)社交信息進行數(shù)據(jù)分析，針對客戶畫像，了解客戶需求、履約情況等綜合信息，從而提升商業(yè)銀行的精細(xì)化管理水平。④構(gòu)建智能化銀行。引進并推出智能設(shè)備，引入人工智能機器人，拓展人工智能應(yīng)用場景；加大AI平臺的建設(shè)力度，對AI進行賦能，對智能投顧、智能金服等客服系統(tǒng)進行升級改造，從而提升客戶的體驗感和滿意度。

2.3.2 引進設(shè)備，注重人才培養(yǎng)

隨著金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用更加廣泛，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度不斷加快，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重對科技人才的培養(yǎng)。①通過引入高素質(zhì)人才或者培養(yǎng)金融科技類管培生來促進技術(shù)交流。除此之外，引入更先進的設(shè)備提高商業(yè)銀行整體科技水平，學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家銀行的經(jīng)營模式，本著“以我為主，為我所用”的原則，結(jié)合我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，做出推動商業(yè)銀行發(fā)展的決策。②加強同行業(yè)之間交流學(xué)習(xí)，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，用技術(shù)聯(lián)合的方式不斷彌補自身發(fā)展的不足，再將金融技術(shù)更加精準(zhǔn)的應(yīng)用到相關(guān)產(chǎn)品。③拓展人工智能應(yīng)用范圍，提高服務(wù)質(zhì)量水平。例如智能柜員 機、人臉識別和聲音識別等客戶認(rèn)證方式，這些渠道不僅提高了工作效率，而且提高了客戶對銀行服務(wù)的認(rèn)可度。

2.3.3 多維度合作，拓寬獲客渠道

①商業(yè)銀行與金融科技公司合作。商業(yè)銀行在長期經(jīng)營中有著與客戶穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，金融科技公司則利用自身的相關(guān)技術(shù)記錄了大量消費群體的消費習(xí)慣與交易偏好數(shù)據(jù)，兩者可以建立客戶信息的數(shù)據(jù)庫，聯(lián)合開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)渠道互通。②商業(yè)銀行與其他金融服務(wù)業(yè)合作。商業(yè)銀行以資金來源安全性高，風(fēng)險管控經(jīng)驗足和信用優(yōu)勢，可以加強與證券、基金、保險業(yè)的合作，開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、開放式基金托管、代理保險等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以銷售多樣化的產(chǎn)品，這將極大地提高客戶的滿意度，從而吸引到更多的客戶群體。

3 結(jié)束語

為了能夠不斷滿足客戶在金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的需求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新自身的經(jīng)營模式,通過利用金融科技對經(jīng)營產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新,在業(yè)務(wù)上不斷精進，銀行內(nèi)部不斷調(diào)整管理體系,完善組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，打造新的營銷渠道和獲客渠道，來順應(yīng)金融科技視角下對商業(yè)銀行的發(fā)展需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。