王璽
【摘? 要】對(duì)小微企業(yè)開展線上融資是金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)國(guó)家發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略、扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要措施。但在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),銀行存在風(fēng)險(xiǎn)高、實(shí)際資金用途難以掌控、追債困難等風(fēng)險(xiǎn)。論文在分析小微企業(yè)線上融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因的基礎(chǔ)上,提出金融機(jī)構(gòu)可以采取構(gòu)建小微企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)和融資綜合服務(wù)平臺(tái)、建立負(fù)面清單、強(qiáng)化屬地管理、積極探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍建設(shè)、嘗試服務(wù)外包等措施進(jìn)行有效防范。
【Abstract】Online financing for small and micro enterprises is an important measure for financial institutions to implement the national development strategy of inclusive finance and support the development of small and micro enterprises. However, when carrying out this business, banks are faced with risks such as high risks, difficulty to master the actual use of funds, and debt recovery difficulties. Based on the analysis of the causes of online financing risk of small and micro enterprises, this paper puts forward that financial institutions can take effective measures to prevent it, such as building small and micro enterprise data platform and financing comprehensive service platform, establishing negative lists, strengthening territorial management, actively exploring risk sharing and compensation mechanism, strengthening the construction of financial institutions talent team, and trying to outsource services.
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè);線上融資;風(fēng)險(xiǎn);防范
【Keywords】small and micro enterprises; online financing; risk; prevention
【中圖分類號(hào)】F276.3;F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069(2022)01-0082-03
1 相關(guān)概念
1.1 小微企業(yè)
我國(guó)中小企業(yè)可以劃分為中型、小型、微型3種類型。小微企業(yè)一般指的是小型和微型企業(yè),同時(shí)還包括個(gè)體工商戶、家庭作坊式企業(yè)等。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的主體,在繁榮市場(chǎng)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、改善民生、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。改革開放以來(lái),我國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展非常迅速。工商數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,我國(guó)小微企業(yè)約有2 800萬(wàn)戶,個(gè)體工商戶約有6 200萬(wàn)戶。小微企業(yè)占市場(chǎng)主體總數(shù)的90%以上,貢獻(xiàn)了全國(guó)80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收。但是,也有數(shù)據(jù)表明,小微企業(yè)的平均生命周期僅為3年。我國(guó)小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境一直不容樂(lè)觀,尤其當(dāng)前面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行周期,再加上新冠疫情影響,小微企業(yè)生存壓力在不斷增加。
1.2 線上融資業(yè)務(wù)
隨著國(guó)家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的提出,以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與成熟,大力開展線上金融服務(wù)成為各金融機(jī)構(gòu)和組織的重點(diǎn)工作。線上融資業(yè)務(wù)作為線上金融服務(wù)的重要內(nèi)容之一,許多銀行和金融企業(yè)紛紛推出以“小額”“信用”“快速”為特點(diǎn)的線上融資產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、盡調(diào)、審批、放款全流程線上化,提升小微企業(yè)融資效率,改善客戶體驗(yàn)。如中信銀行的“POS網(wǎng)貸”、江蘇銀行的“稅e融”、浦發(fā)銀行的“伊利貸”、建設(shè)銀行的小微“快e貸”等。這些線上融資業(yè)務(wù)的開展,為眾多小微企業(yè)提供了大量的資金,有力助推了小微企業(yè)的發(fā)展。
2 理論基礎(chǔ)
2.1 麥克米倫缺口理論
“麥克米倫缺口”(Macmillan Gap)最早是指英國(guó)中小企業(yè)的融資缺口。隨后,據(jù)世界銀行組織的有關(guān)中小企業(yè)發(fā)展的多項(xiàng)調(diào)查顯示,麥克米倫缺口在諸多國(guó)家普遍存在。改革開放后,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的日益深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立,以民營(yíng)企業(yè)、家族企業(yè)為主體的中小企業(yè)發(fā)展十分迅猛,“麥克米倫缺口”現(xiàn)象也開始顯現(xiàn)并愈發(fā)突出。
2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理理論
風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)事項(xiàng)的發(fā)生給目標(biāo)帶來(lái)負(fù)面影響的可能性。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,風(fēng)險(xiǎn)越大,報(bào)酬越高。為了使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制,就需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、識(shí)別和分析,在合理確定自身風(fēng)險(xiǎn)承受度的基礎(chǔ)上,權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益,確定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和措施。作為商業(yè)銀行而言,由于其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的特殊性,以及信貸業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù),是其收入的主要來(lái)源,因此,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是其最主要的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。
3 小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
3.1 小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
面對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題,黨的十八屆三中全會(huì)提出要發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。2019年,全國(guó)兩會(huì)政策再次強(qiáng)調(diào),“小微企業(yè)作為普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象之一,要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)其金融扶持”。在此背景下,各銀行金融機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng),通過(guò)各種方式,幫扶弱勢(shì)群體。近年來(lái),小微企業(yè)融資發(fā)展取得了顯著成效,具體情況如圖1、圖2、圖3所示(數(shù)據(jù)均來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì))。
通過(guò)上圖可以發(fā)現(xiàn),近年來(lái),小微企業(yè)融資貸款金額不斷增加。從2015年第一季度的214 132億元到2018年第四季度334 923億元,增長(zhǎng)了1.56倍。普惠金融型小微企業(yè)貸款則從2019年第一季度的99 693億元到2021年第三季度的184 803億元,增長(zhǎng)了1.85倍。普惠金融貸款余額占總貸款比例也從2017年的26%到2021年的40.2%。小微企業(yè)融資貸款包括線上和線下兩種方式。隨著國(guó)家大力推廣金融科技,倡導(dǎo)金融行業(yè)數(shù)字化、開放化、智能化轉(zhuǎn)型,要求深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程(中國(guó)人民銀行,2021),小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)所占的比例在逐年提高。事實(shí)上,有公開報(bào)道顯示,截至2020年9月末,農(nóng)業(yè)銀行線上融資余額達(dá)1.2萬(wàn)億元,其中,“惠農(nóng)e貸”余額達(dá)3 483億元;截至2020年12月上旬,工商銀行線上小微融資余額突破5 000億元,融資客戶數(shù)超35萬(wàn)。
3.2 小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
針對(duì)小微企業(yè)開展線上融資業(yè)務(wù),對(duì)于諸多商業(yè)銀行而言,雖然具有響應(yīng)國(guó)家普惠金融政策、業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)單、快速等特點(diǎn),但是執(zhí)行幾年下來(lái),風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也一直比較突出,具體表現(xiàn)如下。
3.2.1 小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)較高
相對(duì)于傳統(tǒng)的線下融資,小微企業(yè)線上融資主要依賴于金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建的數(shù)據(jù)模型,業(yè)務(wù)流程和審批決策都相對(duì)簡(jiǎn)化。通過(guò)模型推算,只要符合相關(guān)要求,銀行一般都會(huì)放款。部分銀行雖然也實(shí)施線下核查和抽查,但是,這項(xiàng)工作更多的也是形式審核,風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。尤其是后疫情時(shí)代,隨著政府在疫情期間推出的扶持政策的逐步弱化,小微企業(yè)線上融資風(fēng)險(xiǎn)正逐漸暴露。
3.2.2 小微企業(yè)融資資金真實(shí)用途難以掌控
小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款資金時(shí),都會(huì)要求明確資金用途。但是,融資資金一旦進(jìn)入小微企業(yè)或企業(yè)主個(gè)人賬戶,實(shí)際用途就難以掌握。實(shí)踐中,部分小微企業(yè)未按約定將融資資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),而流入股市、房市等非經(jīng)營(yíng)性領(lǐng)域的情況屢見不鮮。
3.2.3 小微企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后追償困難
小微企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱,償債風(fēng)險(xiǎn)較大。在實(shí)務(wù)中,銀行經(jīng)常會(huì)碰見部分小微企業(yè)在發(fā)生線上融資后,由于經(jīng)營(yíng)不善或其他原因?qū)е缕髽I(yè)無(wú)法生存,但在追收貸款資金時(shí),面臨企業(yè)可供追償資產(chǎn)無(wú)法覆蓋融資本息的情況,造成銀行壞賬或損失。也有個(gè)別企業(yè)還款意識(shí)淡薄,甚至故意隱匿資產(chǎn)信息,拒絕償還債務(wù),包括出現(xiàn)無(wú)法聯(lián)系的狀況。銀行對(duì)不良貸款追償困難重重。
4 小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因
4.1 小微企業(yè)層面
①抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)自有資金不足,生產(chǎn)規(guī)模有限,產(chǎn)品較單一,往往依賴于某一客戶,易受政策和市場(chǎng)環(huán)境影響,持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力弱,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。②管理不規(guī)范。小微企業(yè)公司治理不完善,體制上雖是企業(yè)法人,但實(shí)際多采用個(gè)人、家庭或家族經(jīng)營(yíng)模式。這類企業(yè)往往無(wú)明確的經(jīng)營(yíng)理念和準(zhǔn)確的定位,缺乏戰(zhàn)略眼光,內(nèi)部控制相對(duì)薄弱,易造成企業(yè)關(guān)?;蚱飘a(chǎn)。③信息不透明。小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不透明,尤其是涉及民間融資、資金鏈關(guān)系等隱性信息難以察覺(jué)。部分企業(yè)通過(guò)融資中介包裝企業(yè),美化經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、虛增交易和現(xiàn)金流,這從一開始就埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。④易受企業(yè)主個(gè)人影響。小微企業(yè)往往與企業(yè)主個(gè)人混為一體。企業(yè)越小,對(duì)企業(yè)主個(gè)人的依賴越強(qiáng)。這也意味著企業(yè)主個(gè)人的職業(yè)素養(yǎng)和道德品質(zhì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)往往具有決定性的影響。⑤誠(chéng)信意識(shí)薄弱。部分小微企業(yè)會(huì)出于不同目的,編制多套財(cái)務(wù)報(bào)表,分別提供給市場(chǎng)管理、稅務(wù)、金融機(jī)構(gòu)等。這些報(bào)表雖然都出自一家企業(yè),但是報(bào)表數(shù)字并不一致,企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況不能如實(shí)反映。⑥無(wú)法提供有效擔(dān)保。小微企業(yè)自有資產(chǎn)較少,往往無(wú)法提供足夠覆蓋貸款本息的有效擔(dān)保或抵質(zhì)押物,一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗,企業(yè)可供追償資產(chǎn)不足。
4.2 金融機(jī)構(gòu)層面
①信息不對(duì)稱。小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因是金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息不對(duì)稱。對(duì)于線上融資而言,由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)及企業(yè)主個(gè)人的信息主要依賴于企業(yè)自己提供的資料,很容易造成信息掌握不充分、不及時(shí),即使掌握了信息也是部分失真,帶來(lái)的后果就是:第一,難以真實(shí)把握小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況,無(wú)法對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確判斷;第二,極易作出錯(cuò)誤決策,導(dǎo)致資金回收困難。②在融資資金自主支付方式下資金進(jìn)出容易失控。為便利小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn),增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的吸引力和同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上融資多采用隨借隨還、自主支付方式。由于未采用受托支付方式,資金進(jìn)出和流向往往取決于小微企業(yè)主的個(gè)人意愿,具有不可控性,易導(dǎo)致融資資金用途偏離。③跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)增加了信息溝通和了解的難度。線上融資業(yè)務(wù)不受線下物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴。同時(shí)受經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)驅(qū)使或考核壓力,金融機(jī)構(gòu)尤其是基層經(jīng)營(yíng)單位往往提供跨區(qū)域融資服務(wù)。但對(duì)于跨區(qū)域貸款而言,金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)法及時(shí)了解掌握小微企業(yè)及企業(yè)主的動(dòng)態(tài)信息,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法快速作出應(yīng)對(duì)措施。④貸后管理不緊。隨著線上融資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上融資的貸后管理也日趨重視。但由于線上融資一般金額較小、客戶數(shù)量較多,其貸后管理頻次和內(nèi)容較線下融資相對(duì)簡(jiǎn)單,易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)實(shí)時(shí)跟蹤不到位,了解不深透。⑤信用方式放款本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)線上融資是互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)應(yīng)用的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)獲取小微企業(yè)的工商、司法、海關(guān)、環(huán)評(píng)、征信、納稅、水電等數(shù)據(jù)信息,構(gòu)建小微企業(yè)融資審批決策模型,為小微企業(yè)提供方便快捷的線上融資服務(wù),同時(shí)追加小微企業(yè)主或?qū)嶋H控制人連帶責(zé)任擔(dān)保等形式擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)降低手段。但整個(gè)過(guò)程實(shí)質(zhì)是屬于信用放款。這種方式雖然解決了長(zhǎng)久以來(lái)的小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題,但由于小微企業(yè)本身的特性,實(shí)際上是增加了金融機(jī)構(gòu)的資金風(fēng)險(xiǎn)。⑥金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有限。隨著線上融資業(yè)務(wù)的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)的客戶規(guī)??焖贁U(kuò)大,基層經(jīng)營(yíng)單位需要面對(duì)的客戶大量增加。但是,受體制、機(jī)制的影響,金融機(jī)構(gòu)的員工數(shù)量增長(zhǎng)未能跟上步伐??蛻艚?jīng)理往往要應(yīng)對(duì)數(shù)十戶線下融資企業(yè)、幾十戶線上融資企業(yè)以及數(shù)量眾多的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主,時(shí)間和精力相對(duì)不足。這也極易導(dǎo)致對(duì)線上融資企業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)走訪、資料錄入以及貸后管理等規(guī)定動(dòng)作履職不到位,注重表面文章。這一方面無(wú)法提升線上融資企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效,另一方面無(wú)法有效把控風(fēng)險(xiǎn)。
5 小微企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范建議
5.1 構(gòu)建小微企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)和融資綜合服務(wù)平臺(tái)
充分運(yùn)用金融科技力量,拓寬小微企業(yè)信息采集渠道,最大限度地集合政府職能部門、產(chǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等擁有的相關(guān)小微企業(yè)信息,構(gòu)建小微企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)平臺(tái),一方面勾勒小微企業(yè)實(shí)時(shí)經(jīng)營(yíng)畫像;另一方面加強(qiáng)小微企業(yè)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證,確保信息的真實(shí)、準(zhǔn)確。同時(shí)引入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及金融機(jī)構(gòu)信貸政策等風(fēng)控要素,優(yōu)化準(zhǔn)入篩選,為金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)線上融資服務(wù)和實(shí)施貸后管理提供決策參考。另外,各金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極探索建立小微企業(yè)線上融資綜合服務(wù)平臺(tái),集中處理小微企業(yè)的線上融資申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及核查處置等,既實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通,又能開展集約化經(jīng)營(yíng)。
5.2 建立負(fù)面清單
在合法的基礎(chǔ)上,將有不良信用記錄、未按約定使用融資資金、逃避債務(wù)等嚴(yán)重失信行為,受到行政處罰、涉及司法訴訟等受懲、涉訴,以及涉及民間融資等有風(fēng)險(xiǎn)隱患的小微企業(yè)及企業(yè)主納入負(fù)面清單。對(duì)清單內(nèi)企業(yè)分類管理、區(qū)別對(duì)待、實(shí)施差異化信貸政策,盡可能地避開風(fēng)險(xiǎn)“雷區(qū)”。
5.3 強(qiáng)化屬地管理
按照“了解你的客戶”原則,以金融機(jī)構(gòu)可承載的有效服務(wù)負(fù)荷為限,設(shè)定相對(duì)合理的業(yè)務(wù)地理范圍。金融機(jī)構(gòu)僅承接區(qū)域范圍內(nèi)的小微企業(yè)融資申請(qǐng),并開展服務(wù)對(duì)接。通過(guò)強(qiáng)化小微企業(yè)的屬地管理,及時(shí)掌握小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、有效資產(chǎn)、民間融資等動(dòng)態(tài)信息以及企業(yè)主個(gè)人行為動(dòng)向等,最大限度地消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。
5.4 積極探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,探索建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的線上融資業(yè)務(wù),實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償,減輕金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)線上融資發(fā)生不良貸款后追償困難的后顧之憂,提升金融機(jī)構(gòu)持續(xù)開展線上融資服務(wù)的積極性。
5.5 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍建設(shè)
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和要求,積極優(yōu)化勞動(dòng)組合,通過(guò)增配客戶經(jīng)理,為開展小微企業(yè)線上融資服務(wù)提供必要的人力支持。同時(shí),順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì),加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)和鍛煉,將科技人才吸收進(jìn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍,打造一支懂業(yè)務(wù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、能管理的科技復(fù)合型人才隊(duì)伍。
5.6 嘗試服務(wù)外包
受自身?xiàng)l件限制,金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)小微企業(yè)的有效資產(chǎn)信息掌握不充分,尤其是企業(yè)主個(gè)人名下的房屋、汽車、有價(jià)證券等隱性資產(chǎn)信息,金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分了解。這也極易導(dǎo)致小微企業(yè)一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難,金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分實(shí)施追償計(jì)劃。對(duì)此,金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)成本效益比較,嘗試對(duì)不涉及自身的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理,借助社會(huì)第三方力量開展不良追償。
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