姚麗娟 馬躍進(jìn)

摘 要：家庭農(nóng)場(chǎng)是鄉(xiāng)村振興過程中實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體。因我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、基礎(chǔ)薄弱、傳統(tǒng)銀行貸款額度小且利息高，家庭農(nóng)場(chǎng)在發(fā)展中普遍面臨融資難、融資貴、融資慢的困擾。從分析家庭農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)狀出發(fā)，以交易成本、生命周期、供求視角分析家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難的原因，在參考美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)等家庭農(nóng)場(chǎng)法律制度的基礎(chǔ)上，提出要加大政策性信貸對(duì)新型、小型家庭農(nóng)場(chǎng)的扶持力度，規(guī)范合作社信用貸款，完善農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保措施和商業(yè)信貸配套措施，形成層次分明的信貸體系，降低家庭農(nóng)場(chǎng)信貸的交易費(fèi)用，從制度上破解家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難題。

關(guān)鍵詞：家庭農(nóng)場(chǎng);信貸;經(jīng)濟(jì)法學(xué);鄉(xiāng)村振興

中圖分類號(hào)：F325.22/D922.293????? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-9107（2022）02-0130-10

收稿日期：2021-08-17? DOI：10.13968/j.cnki.1009-9107.2022.02.15

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（14BFX168）

作者簡(jiǎn)介：姚麗娟，女，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法律經(jīng)濟(jì)學(xué)博士研究生，主要研究方向?yàn)楹献鹘?jīng)濟(jì)法制。

2021年中央一號(hào)文件提出要推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，突出抓好家庭農(nóng)場(chǎng)，把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶培育成有活力的家庭農(nóng)場(chǎng)[1]。隨著我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，地塊整理、土地流轉(zhuǎn)、土地租賃、購買農(nóng)資、購置農(nóng)機(jī)、農(nóng)藥使用、秸稈處理、農(nóng)產(chǎn)品銷售及雇傭臨時(shí)幫工等都需要大量資金。但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高、投資周期長(zhǎng)、邊際利潤(rùn)低，固定資產(chǎn)少，很難通過抵押質(zhì)押等方式獲得銀行貸款。而傳統(tǒng)銀行借貸額度小、產(chǎn)品單一，借貸手續(xù)繁雜且利息較高，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展面臨“融資難、融資貴、融資慢”的困擾，無法滿足實(shí)際需求。

為了解決這些問題，學(xué)者們進(jìn)行了大量的研究，主要集中在以下方面：一是家庭農(nóng)場(chǎng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款研究，例如肖璐熠等構(gòu)建家庭農(nóng)場(chǎng)與銀行的抵押貸款博弈模型，分析土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的演化路徑[2];張啟文等對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了研究[3]。二是家庭農(nóng)場(chǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，例如張永波提出加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品、農(nóng)村存款業(yè)務(wù)及農(nóng)村金融服務(wù)方式上實(shí)施創(chuàng)新[4]。三是家庭農(nóng)場(chǎng)金融制度體系創(chuàng)新。例如王靜等指出必須創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)體系，改善金融供給[5];周學(xué)東等認(rèn)為應(yīng)改善農(nóng)村支付環(huán)境，建立家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)優(yōu)惠價(jià)格體系[6]。本文基于現(xiàn)有的研究成果，結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)供需現(xiàn)狀，運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)信貸難進(jìn)行理性分析，在借鑒美國(guó)、日本等家庭農(nóng)場(chǎng)信貸政策的基礎(chǔ)上，提出了完善家庭農(nóng)場(chǎng)信貸政策體系的建議。

一、我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)狀分析

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展模式現(xiàn)狀分析

近幾年，國(guó)家政策對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的扶持力度逐年增大，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭良好。實(shí)踐中，各地因地制宜地探索出不同的發(fā)展方式。（1）按照特色農(nóng)業(yè)來劃分，可以分為生態(tài)有機(jī)農(nóng)場(chǎng)、觀光農(nóng)場(chǎng)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和牧漁養(yǎng)殖農(nóng)場(chǎng)。生態(tài)有機(jī)農(nóng)場(chǎng)主要是從生產(chǎn)方式上采用有機(jī)飼料、有機(jī)種子，運(yùn)用可持續(xù)、零污染，綠色無公害的方式進(jìn)行種養(yǎng)殖;觀光農(nóng)場(chǎng)主要以觀光旅游為主，通過花卉種植、田園風(fēng)光、農(nóng)家餐飲、休閑度假、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等方式，把現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和生態(tài)旅游相結(jié)合;現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主要是通過高科技和農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的方式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、提高農(nóng)業(yè)附加值，研發(fā)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新類產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一般在市場(chǎng)上更具有特色，利潤(rùn)也更加豐厚。牧漁養(yǎng)殖主要是通過集約式、規(guī)模式、專業(yè)化的方法來進(jìn)行牧業(yè)和漁業(yè)養(yǎng)殖，降低邊際成本，獲得高額利潤(rùn)。（2）按照生產(chǎn)發(fā)展模式可以分為“經(jīng)營(yíng)自耕農(nóng)”“與城鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)”“協(xié)會(huì)式”“分類管理”四種特征較為明顯的發(fā)展模式：“經(jīng)營(yíng)自耕農(nóng)”發(fā)展模式是在農(nóng)戶的基礎(chǔ)上逐步成長(zhǎng)為經(jīng)營(yíng)大戶，通過提高農(nóng)戶素質(zhì)，采用種養(yǎng)結(jié)合、機(jī)農(nóng)一體的方式擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，如上海松江;“與城鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)”發(fā)展模式是家庭農(nóng)場(chǎng)通過土地流轉(zhuǎn)，促使專業(yè)農(nóng)場(chǎng)和城鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，如吉林延邊;“協(xié)會(huì)式”發(fā)展模式是具有一定規(guī)模、發(fā)展較為規(guī)范的家庭農(nóng)場(chǎng)聚集起來形成協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)以提供管理經(jīng)驗(yàn)、融通資金、素質(zhì)培訓(xùn)等方式，推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)逐步壯大，如安徽郎溪;“分類管理”模式是在要求家庭農(nóng)場(chǎng)登記的地區(qū)，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模、年純收入等指標(biāo)，將家庭農(nóng)場(chǎng)分為大、中、小三種規(guī)模，分類進(jìn)行管理，實(shí)行不同的產(chǎn)業(yè)政策，如山東諸城。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)的特點(diǎn)

2014年農(nóng)業(yè)部《關(guān)于促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)要把握好家庭農(nóng)場(chǎng)的特征：（1）家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者主要是農(nóng)民或其他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人員，勞動(dòng)力主要是依靠家庭成員而不是雇工。家庭成員可以是戶籍意義上的家庭成員，也可以是具有血緣或聯(lián)姻關(guān)系的家庭成員。（2）家庭農(nóng)場(chǎng)是專門從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)主體。銷售農(nóng)產(chǎn)品獲得的收入為其主要收入，農(nóng)場(chǎng)主是職業(yè)農(nóng)民的主要構(gòu)成部分。（3）家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度，要與家庭成員的勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相適應(yīng)，收入水平與當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民相當(dāng)。（4）以集約生產(chǎn)為手段。家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者一般都接受過專業(yè)教育和技能培訓(xùn)，具有較高的經(jīng)營(yíng)管理水平和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力。（5）以商品化經(jīng)營(yíng)為主。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者產(chǎn)出的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品或深加工的農(nóng)產(chǎn)品要形成商品在市場(chǎng)上流通，因此，家庭農(nóng)場(chǎng)必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照企業(yè)管理模式進(jìn)行成本核算，通過提高經(jīng)營(yíng)管理效率、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的資源利用率獲得利潤(rùn)最大化。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展迅速，截止2019年底，全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)超過75萬戶，每年平均增長(zhǎng)速度為43.6%。由于我國(guó)許多家庭農(nóng)場(chǎng)尚處于起步階段，其自有資本較少，資金實(shí)力有限，對(duì)貸款有強(qiáng)烈的需求。同時(shí)在農(nóng)地特殊性、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性等基礎(chǔ)性因素制約下，家庭農(nóng)場(chǎng)獲取貸款難度普遍較大，約束和抑制了家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)?；l(fā)展。中國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)面臨的最主要的制約因素為貸款難，認(rèn)為資金缺乏的省份共有22個(gè)，占到了70.96%。資金缺乏的原因主要是缺乏信貸政策、缺乏抵押物、手續(xù)繁瑣、貸款期限短、自身積累較少、融資風(fēng)險(xiǎn)較高、融資貴、渠道少等[7]。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在保障資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)營(yíng)利會(huì)設(shè)置較高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估門檻，家庭農(nóng)場(chǎng)在自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力下，借貸行為受到資源配置劣勢(shì)的制約。當(dāng)融資價(jià)格升高時(shí)，較高的融資成本使得大部分家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)貸款望而卻步。當(dāng)融資價(jià)格下降時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)和借貸成本，提高借貸條件，設(shè)置較高的貸款門檻，限制家庭農(nóng)場(chǎng)貸款率[8]，家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)有效供給減少。據(jù)金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2020年年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額172.75萬億元，農(nóng)戶貸款余額11.81萬億元，占貸款余額的0.68%;農(nóng)業(yè)貸款余額4.27萬億元，占貸款余額的2.31%[9 ]（見表1） 。

二、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難的成因分析

（一）從交易成本視角分析

1937年，科斯對(duì)新古典企業(yè)組織理論重新進(jìn)行了解釋，交易費(fèi)用理論由此誕生?？扑拐J(rèn)為，交易費(fèi)用是企業(yè)獲得市場(chǎng)信息、談判、締結(jié)契約的費(fèi)用[10]。威廉姆森將交易費(fèi)用分為事前交易費(fèi)用和事后交易費(fèi)用[11]。事前交易費(fèi)用指的是由于未來情況不確定，需要事先規(guī)定交易各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，在確定這些權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的過程中花費(fèi)的成本和費(fèi)用就是事前交易費(fèi)用。事后交易費(fèi)用指的是交易發(fā)生后為了保持交易關(guān)系、變更交易事項(xiàng)、取消交易協(xié)議支付的費(fèi)用和機(jī)會(huì)成本等費(fèi)用。R.Matthews認(rèn)為交易成本有別于生產(chǎn)成本，是為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本，主要包括事前為達(dá)成一項(xiàng)合同發(fā)生的成本和事后為監(jiān)督履行該項(xiàng)合同而發(fā)生的成本[12]。廣義而言交易成本是經(jīng)濟(jì)世界的摩擦力，是全部社會(huì)的經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用[11]。狹義的交易成本是指談判協(xié)商和合同履行使用的各種資源，包括信息成本、時(shí)間成本以及預(yù)防欺騙的成本等;波斯納教授指出，交易成本是資源交換而適時(shí)經(jīng)濟(jì)行為所支付的成本[13]。具體到家庭農(nóng)場(chǎng)金融貸款而言，交易成本主要包括：

1.供求雙方信息不對(duì)稱成本。信息不對(duì)稱是指交易前貸款方對(duì)借款方的信息掌握不充分，從而貸款方無法做出準(zhǔn)確的決策[14]。喬治·施蒂格勒認(rèn)為，借款人比貸款人更了解借款用途和風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱會(huì)形成“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，即信用不好的借款人會(huì)積極地包裝自己而獲得貸款，信用好的借款人反而得到的貸款支持較少，這種現(xiàn)象會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)信用識(shí)別成本[15]。

2.供求不平衡的搜尋談判成本。供求雙方為了達(dá)成一致的合同目的，在尋找合作伙伴時(shí)雙方會(huì)產(chǎn)生簽訂合約、信息搜尋和談判成本。家庭農(nóng)場(chǎng)主在向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款之前，首先要了解產(chǎn)業(yè)政策、哪些銀行能夠提供相關(guān)貸款、哪些銀行提供貸款的期限長(zhǎng)、利息低，這些信息都需要農(nóng)場(chǎng)主提前做好功課，逐個(gè)篩查。當(dāng)選定幾家合適的銀行后，還需要與銀行進(jìn)行磋商，探討是否符合銀行的貸款條件，以確定利率和期限。

3.交易后成本。交易后為了保證家庭農(nóng)場(chǎng)主合理使用貸款資金，金融機(jī)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生監(jiān)督成本。家庭農(nóng)場(chǎng)是一種新型的經(jīng)營(yíng)主體，當(dāng)前發(fā)展良莠不齊，金融機(jī)構(gòu)為了保障家庭農(nóng)場(chǎng)主按照合同用途使用貸款資金，需要付出成本來監(jiān)督農(nóng)場(chǎng)主的資金使用情況。

4.供求不平衡的利率成本。歇馬爾認(rèn)為，利率是資本的報(bào)酬，由資本的供求決定，資本供給與利率反向變化，資本需求與利率同向變化，資本的供求決定了利率水平的高低[16]。當(dāng)前金融市場(chǎng)上，家庭農(nóng)場(chǎng)供給不足，需求較大，農(nóng)場(chǎng)主為了獲得貸款，需要滿足較為嚴(yán)格審批條件、適格的抵押資產(chǎn)、付出較高的利率成本從銀行獲得貸款;還有一些無法滿足嚴(yán)苛貸款條件的農(nóng)場(chǎng)主，只能從其他融資機(jī)構(gòu)尋找獲得貸款，然而這些融資機(jī)構(gòu)要求更高的利率來彌補(bǔ)抵押資產(chǎn)不足的風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融市場(chǎng)不規(guī)范的交易成本。隨著金融需求和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，金融業(yè)出現(xiàn)了一些新興產(chǎn)業(yè)，如影子銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)都為家庭農(nóng)場(chǎng)融資難提供了新的解決途徑，貸款審批快、貸款額度大，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供了有效的資金供給。但由于監(jiān)管的滯后，這些新型貸款方式在滿足資本需求的同時(shí)也帶來了新的金融問題，由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管。

（二）從生命周期視角分析

根據(jù)生命周期理論，家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展有四個(gè)階段：

1.創(chuàng)業(yè)期。家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善，信息公開程度和可獲得的信息較少，初期投入資本較多，自有積累較少;需要借貸大量的資金，由于家庭農(nóng)場(chǎng)是以家庭經(jīng)營(yíng)為主，不會(huì)引入其他股東投資，因此在自有資金有限的情況下，只能向銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸，較多的負(fù)債會(huì)造成資產(chǎn)負(fù)債率過高，造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，信息不對(duì)稱的問題會(huì)造成向銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸困難。創(chuàng)業(yè)期的家庭農(nóng)場(chǎng)市場(chǎng)占有率較小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和培育還處在摸索階段，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.成長(zhǎng)期。家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)入高速成長(zhǎng)期，投資機(jī)會(huì)增加，經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)加工不斷成熟，并且占領(lǐng)了一定的市場(chǎng)。財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)也趨于完善，信息不對(duì)稱程度下降，由于市場(chǎng)擴(kuò)大，投資較高，仍然需要有大量的資金投入，此時(shí)的家庭農(nóng)場(chǎng)通過前期的資金積累，對(duì)外金融借貸減少，資產(chǎn)負(fù)債率下降，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)下降，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售形成了穩(wěn)定的渠道，市場(chǎng)占有率提高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)下降。

3.成熟期。家庭農(nóng)場(chǎng)的主要農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)一步穩(wěn)定，占據(jù)了較為重要的市場(chǎng)地位，盈利能力提高，形成了大量且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。同時(shí)隨著家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，內(nèi)部管理逐步完善。

4.衰退期。家庭農(nóng)場(chǎng)開始出現(xiàn)退化趨勢(shì)，市場(chǎng)地位和盈利能力下降，自由現(xiàn)金流減少，成長(zhǎng)機(jī)會(huì)減少，但是基于成熟期內(nèi)良好的制度基礎(chǔ)，信息公開程度仍然較高。投資減少，家庭農(nóng)場(chǎng)手中仍然有大量的自由現(xiàn)金，這個(gè)階段的家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。

處于不同生命周期的家庭農(nóng)場(chǎng)，自由現(xiàn)金流水平、信息不對(duì)稱程度、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面均有明顯的差異，上述差異對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資都有直接的影響。

（三）供求視角分析

供給和需求是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本概念，供求基本關(guān)系的運(yùn)動(dòng)決定了市場(chǎng)的價(jià)格和利潤(rùn)，可運(yùn)用供求均衡理論來研究家庭農(nóng)場(chǎng)金融資源的配置和需求的互動(dòng)規(guī)律，揭示利率等市場(chǎng)交易費(fèi)用的形成。

1.家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求增加。家庭農(nóng)場(chǎng)自2013年以來逐年增長(zhǎng)，對(duì)資金的需求也越來越大，希望從金融市場(chǎng)上獲得更多的金融產(chǎn)品來滿足自身發(fā)展需求。

如圖1所示，在政策引導(dǎo)和刺激下，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求發(fā)生變化。D1為家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求曲線，S為供給曲線均衡的家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求量為A;隨著國(guó)家政策引導(dǎo)，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求量增加，需求曲線從D1移動(dòng)到D2。在融資價(jià)格上，保持資本利息率不變的情況下，會(huì)導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求的大幅增加。當(dāng)考慮供給情況后，在供給曲線和需求曲線的共同作用下，均衡的家庭農(nóng)場(chǎng)需求量會(huì)從A增加到B，也就是說，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求曲線的變化會(huì)導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)融資價(jià)格的提升。

2.家庭農(nóng)場(chǎng)融資供給不足。家庭農(nóng)場(chǎng)供給中政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資本金不足，沒有職能定位，也沒有針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的專項(xiàng)貸款，未建立起區(qū)別于商業(yè)銀行的績(jī)效考評(píng)和監(jiān)管機(jī)制。商業(yè)銀行的效益考核要求提高限制條件，不能為家庭農(nóng)場(chǎng)提供足額貸款支持。農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，擁有大量不良資產(chǎn)，自身存在的問題較多;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還處于探索階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施短缺，債權(quán)保護(hù)不到位，農(nóng)場(chǎng)主誠(chéng)信意識(shí)不足等因素造成了家庭農(nóng)場(chǎng)有效供給不足。

我國(guó)的金融法律制度是城市導(dǎo)向型戰(zhàn)略，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，經(jīng)濟(jì)效益好，更多的資金流向城市，這些因素導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給曲線從S1移動(dòng)到S2（見圖2），這樣供給曲線和需求曲線出現(xiàn)均衡，家庭農(nóng)場(chǎng)融資價(jià)格大幅度上升，融資的均衡數(shù)量從A降到B，家庭農(nóng)場(chǎng)從金融市場(chǎng)獲得的資金減少，這種較高的融資利息率和較低的融資數(shù)量對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展是不利的。

3.完善的法律制度促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)融資市場(chǎng)。家庭農(nóng)場(chǎng)融資對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義，因而要本著公平與效率的原則，改變家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給促使供給曲線變動(dòng)，實(shí)現(xiàn)供求均衡。

如圖3所示，如果能夠完善家庭農(nóng)場(chǎng)融資法律制度，使得家庭農(nóng)場(chǎng)融資效率得到提升，那么家庭農(nóng)場(chǎng)融資供給不足的局面會(huì)得到改善，假如完善法律制度使得供給曲線由S2移動(dòng)到S3，那么S3與D1的相交點(diǎn)C就是產(chǎn)生新的供求均衡點(diǎn)，與A相比均衡價(jià)格更低，均衡的數(shù)量更多，家庭農(nóng)場(chǎng)融資更有效率。

4.家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給大于需求。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)企業(yè)生命周期的發(fā)展，家庭農(nóng)場(chǎng)自身不斷壯大，對(duì)金融資本需求減少，交易對(duì)價(jià)降低。

在圖4中，在保持需求不變的情況下，隨著市場(chǎng)中金融供給的增加，利息率不斷下降，從而供給曲線從S1移動(dòng)到S2，S2與D產(chǎn)生交集，價(jià)格由P1降到P2，供求雙方在價(jià)格P2處達(dá)成合意，這種情況是金融供給大于金融需求，導(dǎo)致利息率下降，在低于市場(chǎng)均衡狀態(tài)的價(jià)格形成交易，此時(shí)金融需求方獲得超額利益，以較低的對(duì)價(jià)獲得資金，這種情況也會(huì)造成金融資本配置的失衡。

三、國(guó)外家庭農(nóng)場(chǎng)信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒

科斯的“交易費(fèi)用”理論認(rèn)為 ，由于存在有限理性、機(jī)會(huì)主義和不確定性，使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂[17]，“市場(chǎng)缺陷”和制度摩擦導(dǎo)致交易成本費(fèi)用。家庭農(nóng)場(chǎng)融資過程中產(chǎn)生的高昂交易費(fèi)用是由于金融制度安排不合理造成的。為切實(shí)解決家庭農(nóng)場(chǎng)融資難題，需要制定符合市場(chǎng)規(guī)律的金融供給制度，規(guī)定交易的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，降低家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展提出強(qiáng)大的金融支持，保障家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)?；咚侔l(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)家整體戰(zhàn)略。在這方面國(guó)外家庭農(nóng)場(chǎng)信貸經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

（一）美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展比較成熟。2015年美國(guó)94%的耕地以家庭農(nóng)場(chǎng)形式經(jīng)營(yíng)，貢獻(xiàn)了89%的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值。家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展與美國(guó)完備的金融政策制度密不可分，其通過短期政策指導(dǎo)和中長(zhǎng)期立法的方式保障了家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)制度的時(shí)效性和穩(wěn)定性。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。1933年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，為了盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，美國(guó)聯(lián)邦政府出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，以立法的形式要求財(cái)政對(duì)經(jīng)營(yíng)性的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)貼。一是休耕補(bǔ)貼。為了控制農(nóng)產(chǎn)品供大于求導(dǎo)致糧食豐收而收入不增加的問題，在一定的時(shí)間段內(nèi)要求家庭農(nóng)場(chǎng)作出臨時(shí)休耕，由此造成的損失由聯(lián)邦政府向家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)貼。二是儲(chǔ)備補(bǔ)貼。為了保障農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供需平衡，支持農(nóng)場(chǎng)主把糧食儲(chǔ)備起來，對(duì)農(nóng)場(chǎng)主造成的損失通過支付儲(chǔ)存費(fèi)、取得無息貸款的方式來補(bǔ)貼。三是農(nóng)作物補(bǔ)貼。聯(lián)邦政府出臺(tái)《美國(guó)農(nóng)業(yè)安全與農(nóng)村投資法案》，財(cái)政對(duì)小麥、花生、玉米等糧食作物的出口給予補(bǔ)貼。采取耕作面積、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和補(bǔ)貼數(shù)額掛鉤，保障了美國(guó)在糧食作物對(duì)外貿(mào)易的優(yōu)勢(shì)地位。

2.農(nóng)業(yè)信貸政策。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)聯(lián)邦政府出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》，經(jīng)過多次修改，形成了政策性信貸、合作性信貸和商業(yè)信貸相結(jié)合的多種貸款方式。一是政策性信貸。《聯(lián)合發(fā)展法案》比較全面地規(guī)范了美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的政策貸款，規(guī)定了貸款人的主體資格、所有權(quán)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款和緊急貸款等方式。政策信貸的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)部農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局（FSA）和商品信貸公司（CCC）[18]。FSA是美國(guó)農(nóng)業(yè)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，不以營(yíng)利為目的，由聯(lián)邦政府直接撥款，向不能滿足商業(yè)性貸款與合作性貸款要求的家庭農(nóng)場(chǎng)提供直接貸款或貸款擔(dān)保，或者為家庭農(nóng)場(chǎng)主提供商業(yè)貸款擔(dān)保，主要包括為初創(chuàng)農(nóng)場(chǎng)、規(guī)模較小、嚴(yán)重受災(zāi)或盈利有限的農(nóng)場(chǎng)提供融資服務(wù)。CCC主要是通過提供貸款和支付補(bǔ)貼干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷售體系[19]，是農(nóng)業(yè)部下屬的國(guó)有企業(yè)，由美國(guó)國(guó)庫直接撥付，向家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款。二是合作性信貸政策。1923年修訂的《農(nóng)業(yè)信貸法》對(duì)合作性貸款有了明確的規(guī)定，通過合作社銀行為全國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款。美國(guó)的合作性金融體系（FCS）是為家庭農(nóng)場(chǎng)提供合作性貸款的機(jī)構(gòu)，由美國(guó)政府直接干預(yù)和參與組建方式形成，并基于信貸期限設(shè)置合作金融機(jī)構(gòu)體系[20]147。合作性信貸機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場(chǎng)提供生產(chǎn)性、日常經(jīng)營(yíng)的中短期貸款，資金來源于資本金或低成本發(fā)行的農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)債券的銀行[21]，包括聯(lián)邦土地銀行、合作社銀行和聯(lián)邦中間信貸銀行。三是商業(yè)性貸款。商業(yè)性貸款在家庭農(nóng)場(chǎng)貸款發(fā)揮著舉足輕重的作用，美國(guó)約有4 000家，約占商業(yè)銀行總數(shù)90%的商業(yè)銀行開展家庭農(nóng)場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款約占銀行貸款總量的50%[22]，農(nóng)場(chǎng)主向商業(yè)銀行提供擔(dān)保，銀行根據(jù)農(nóng)場(chǎng)的資信情況為其提供適當(dāng)?shù)馁J款額度。為了保障貸款能夠及時(shí)歸還，《聯(lián)合發(fā)展法案》規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)出租、土地賠償、現(xiàn)金支付等配套性金融政策，確保新型和小型農(nóng)場(chǎng)能夠及時(shí)獲得貸款。

（二）日本家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

日本國(guó)土面積較少，為了能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，日本政府出臺(tái)多部法律，以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。1961年，日本頒布了《農(nóng)業(yè)基本法》，這部法律主要目的是通過土地集中的方式實(shí)現(xiàn)家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這部法律是日本農(nóng)業(yè)的基本法律。2005年出臺(tái)了土地規(guī)模發(fā)展補(bǔ)貼方案，2010年出臺(tái)了收入直接補(bǔ)貼方案。通過對(duì)個(gè)體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和特種農(nóng)作物補(bǔ)貼的方式，以補(bǔ)貼政策的調(diào)整來實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物產(chǎn)量和農(nóng)場(chǎng)主收入水平的提升。

2.農(nóng)業(yè)信貸政策。日本的信貸政策主要是政策性信貸和合作信貸。（1）政策性信貸。????? 日本政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。1952年12月的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》主要規(guī)范的是政策性金融法律。由政府全額出資設(shè)立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，向農(nóng)林漁業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供在農(nóng)林中央金庫及其他一般金融機(jī)構(gòu)難以融資的用以提高生產(chǎn)力所必須的長(zhǎng)期低息貸款[23]。（2）合作信貸。日本的合作信貸通過三個(gè)層次的統(tǒng)一運(yùn)作和管理，制度完善，能夠保障農(nóng)場(chǎng)主的金融借貸需求。合作性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)林中央金庫、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織和農(nóng)業(yè)協(xié)同組織。農(nóng)林中央金庫是中央涉農(nóng)金融組織，對(duì)全國(guó)涉農(nóng)金融組織的資金進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配、協(xié)同、清算，向信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織提供融資便利，對(duì)信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的工作進(jìn)行幫助和指導(dǎo)。信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織是中間涉農(nóng)金融組織，其主要功能是幫助農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行資金管理、調(diào)撥、運(yùn)行和清算，為農(nóng)協(xié)提供融資服務(wù)（《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》頒布以后全部家庭農(nóng)場(chǎng)主加入了農(nóng)協(xié)）;農(nóng)業(yè)協(xié)同組織是基層涉農(nóng)金融組織，通過吸收會(huì)員的方式，不以營(yíng)利為目的，為組織內(nèi)的家庭農(nóng)場(chǎng)主辦理存款、貸款、保險(xiǎn)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。

（三）德國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

1955年，德國(guó)出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)法》，該法律確立了土地私有制。為了便于土地流轉(zhuǎn)，德國(guó)隨后又出臺(tái)了《土地交易法》，這部法律規(guī)定，農(nóng)場(chǎng)主交易土地必須取得當(dāng)?shù)刂菡r(nóng)業(yè)部門的行政許可，進(jìn)一步規(guī)范了土地流轉(zhuǎn)，也為家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)?；⒓s化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)，德國(guó)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持最重要的方式是財(cái)政補(bǔ)貼。

德國(guó)出臺(tái)的《托管法》和《農(nóng)業(yè)適應(yīng)法》規(guī)定了政府對(duì)農(nóng)戶發(fā)展提供多種方式的補(bǔ)貼政策。一是稅收減免。家庭農(nóng)場(chǎng)在不損害納稅交易的情況下享受免稅政策、對(duì)于年收入低于15萬歐元的農(nóng)場(chǎng)主免征個(gè)人所得稅。二是補(bǔ)助補(bǔ)貼。德國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的特點(diǎn)是力度大、種類多。農(nóng)場(chǎng)主收入的40%都來源于政府補(bǔ)貼，財(cái)政補(bǔ)貼的方式和對(duì)象具有多樣性，補(bǔ)貼的對(duì)象從農(nóng)作物生產(chǎn)安全、產(chǎn)品質(zhì)量安全到基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)戶生活等方方面面;補(bǔ)貼的方式有：為出售或出租土地的農(nóng)戶提供現(xiàn)金補(bǔ)助以加快土地流轉(zhuǎn)，還有為農(nóng)民專業(yè)合作社的日常經(jīng)營(yíng)提供一定比例的補(bǔ)貼。

（四）法國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)法律制度

法國(guó)政府從1960年開始，陸續(xù)頒布了《法國(guó)農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)補(bǔ)充法》，一系列的法律制度規(guī)定了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼政策和金融信貸政策。

1.農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。法國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼經(jīng)歷了三個(gè)階段。一是按產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼。對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行價(jià)格保護(hù)政策，如果農(nóng)產(chǎn)品低于保護(hù)價(jià)，政府則按照保護(hù)價(jià)收購或給予差價(jià)補(bǔ)貼的方式對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行保護(hù)。二是按照生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行補(bǔ)貼。這是采用直接補(bǔ)貼的方式，按照農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模和職工人數(shù)來計(jì)算，使每個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)直接受益9.5萬法郎，財(cái)政補(bǔ)貼收入占到了農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)收入的25%。三是環(huán)境保護(hù)補(bǔ)貼。對(duì)于承擔(dān)環(huán)保義務(wù)的家庭農(nóng)場(chǎng)每年可以申請(qǐng)5萬法郎的財(cái)政補(bǔ)貼。這種方式使得家庭農(nóng)場(chǎng)能夠綠色可持續(xù)發(fā)展。

2.信貸金融政策。為了加快法國(guó)農(nóng)業(yè)高效、機(jī)械化發(fā)展，《法國(guó)農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)?；C(jī)械化發(fā)展所需要的資金給予優(yōu)惠貸款。有發(fā)展壯大需求的農(nóng)戶都可以申請(qǐng)貸款，貸款利息低于商業(yè)性利息的50%，由此產(chǎn)生的差額由政府財(cái)政資金予以保障。1960年以后，法國(guó)中斷了向小農(nóng)戶的貸款，只有獲得經(jīng)營(yíng)許可證的具有一定規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)才能獲得貸款，這一措施使得小農(nóng)戶獲得貸款困難。為了利益最大化，小農(nóng)戶將土地流轉(zhuǎn)給大型家庭農(nóng)場(chǎng)，推動(dòng)了家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大。

總之，家庭農(nóng)場(chǎng)是發(fā)達(dá)國(guó)家基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，通過規(guī)?；?、集約化發(fā)展，能夠有效地推廣農(nóng)機(jī)、提高經(jīng)營(yíng)管理效率、提高農(nóng)場(chǎng)主農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，降低生產(chǎn)成本。為了推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展，各國(guó)出臺(tái)的法律較早，且隨著時(shí)間的推移為適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，經(jīng)過多次修改，相關(guān)法律制度較為完備。總體而言，為了提高勞動(dòng)者的積極性，各國(guó)法律制度主要采取了以下措施：一是財(cái)政補(bǔ)貼。通過針對(duì)勞動(dòng)者和勞動(dòng)量的方式進(jìn)行大量的財(cái)政補(bǔ)貼的方式，讓小農(nóng)戶、新型農(nóng)場(chǎng)主能夠獲得與其他行業(yè)相當(dāng)?shù)膭趧?dòng)報(bào)酬率，例如法國(guó)、德國(guó)。二是政策性信貸制度。國(guó)家政策性金融是指一國(guó)政府為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，按照國(guó)家法規(guī)限定的經(jīng)營(yíng)對(duì)象、運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、優(yōu)惠性存貸利率等各種融資條件，直接或間接貫徹國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策進(jìn)行的資金融通行為。國(guó)家政策性金融是美國(guó)、日本等一些國(guó)家對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)扶持的重要融資渠道，為無法獲得商業(yè)貸款、初創(chuàng)、經(jīng)受自然災(zāi)害的家庭農(nóng)場(chǎng)提供融資和擔(dān)保服務(wù)，提供基礎(chǔ)保障作用。三是合作社信用合作制度。合作社信用合作是指農(nóng)民專業(yè)合作社社員代表大會(huì)決議通過，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，以成員信用為基礎(chǔ)，由本社全部或部分農(nóng)戶成員自愿出資籌集互助資金，為本社成員發(fā)展專業(yè)化生產(chǎn)提供互助資金借款業(yè)務(wù)的資金互助性業(yè)務(wù)活動(dòng)[24]。合作社信用合作根植于農(nóng)民，為農(nóng)民提供融資服務(wù)，其封閉性、熟人之間的借貸避免了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，并非必須要求提供抵押擔(dān)保物，手續(xù)便捷、貸款效率高的優(yōu)點(diǎn)為家庭農(nóng)場(chǎng)融資降低了交易成本，這也是美國(guó)和日本家庭農(nóng)場(chǎng)的主要融資渠道。四是商業(yè)性信用貸款。商業(yè)性信用貸款是以盈利為目的的資金融通行為，由于美國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展相對(duì)成熟，資產(chǎn)雄厚，能夠滿足商業(yè)借貸的基本條件，因此美國(guó)商業(yè)性貸款是家庭農(nóng)場(chǎng)的主要貸款方式。

當(dāng)前我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)處于培育初期，各方面法律政策不夠完善。我們需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的法律制度，結(jié)合我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，健全高效的法律制度體系。

四、解決我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難的對(duì)策

（一）完善政策性信貸制度

1.建立穩(wěn)定的資金來源渠道。各國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)都有穩(wěn)定的資金來源，這是保障政策性金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)揮作用的關(guān)鍵。由于政策性金融機(jī)構(gòu)投入的都是高風(fēng)險(xiǎn)低收益領(lǐng)域，同時(shí)承擔(dān)擔(dān)保功能，因此，其盈利能力較弱。只有外部資本金持續(xù)不斷的投入才能保障其有效發(fā)揮作用。我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之初的資本金來源于其他銀行的調(diào)入，建立之后很少有新的資本金注入，而且經(jīng)營(yíng)中還有一定的利潤(rùn)率指標(biāo)。為此，央行應(yīng)當(dāng)建立資金調(diào)節(jié)制度，保障政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源多樣化，并建立制度化的資金補(bǔ)償機(jī)制。另外，人民銀行再貸款應(yīng)向政策性金融機(jī)構(gòu)傾斜，支持農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)購買債券。

2.完善對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。政策性金融機(jī)構(gòu)在職能定位和運(yùn)營(yíng)方面與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不同，因此在政策制定上要給予一定的傾斜，增加財(cái)政貼息貸款，明確政策性金融機(jī)構(gòu)低息財(cái)政補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)性損失彌補(bǔ)辦法，針對(duì)不同資金來源確定存款準(zhǔn)備金率，提高對(duì)農(nóng)業(yè)政策性貸款的放貸規(guī)模。

3.以法律的形式明確政策性資金的使用。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，即借款者不愿意歸還借款，或不按照合理用途使用貸出資金，這就需要以法律的形式規(guī)定政策性資金的用途，規(guī)定貸款者的條件、信用擔(dān)保方式等。不能歸還借款的農(nóng)場(chǎng)主需要接受專門的資金監(jiān)管，由相關(guān)部門對(duì)其進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)營(yíng)代管。申請(qǐng)借款時(shí)，要求家庭農(nóng)場(chǎng)主提供必要的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)土地面積、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明、征信情況等相關(guān)資料，不按照合同用途使用資金的要追究違約責(zé)任，做到對(duì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的精準(zhǔn)支持，提高資金的使用效率。

4.探索政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。由政策性金融機(jī)構(gòu)牽頭、財(cái)政參與，建立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。由政策性金融機(jī)構(gòu)為無抵押無擔(dān)保的家庭農(nóng)場(chǎng)提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，申請(qǐng)貸款的家庭農(nóng)場(chǎng)在經(jīng)營(yíng)和貸款資金使用方面接受其監(jiān)管和指導(dǎo)。通過政策性金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保解決家庭農(nóng)場(chǎng)向其他金融機(jī)構(gòu)貸款無抵押和擔(dān)保不足的難題，引導(dǎo)更多的商業(yè)性資金流入家庭農(nóng)場(chǎng)，推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)有效發(fā)展。

（二）完善合作貸款制度

1.完善農(nóng)民專業(yè)合作社的監(jiān)管職責(zé)。采用政府監(jiān)管和協(xié)助監(jiān)管的方式對(duì)合作社信用合作進(jìn)行管理。一是政府監(jiān)管。政府要明確合作社信用合作的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管范圍，制定綜合性的政策措施和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。金融監(jiān)管部門要制定農(nóng)民信用合作組織的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。將合作社信用合作納入政府監(jiān)管和金融監(jiān)管的范圍，不定期地對(duì)其進(jìn)行檢查。二是開展協(xié)助監(jiān)管，成立行業(yè)自律組織，協(xié)助政府對(duì)合作社信用合作進(jìn)行日常管理，例如德國(guó)的合作銀行自律組織是德國(guó)全國(guó)信用合作聯(lián)盟（BVR）[20]161。自律組織的職責(zé)是向會(huì)員提供信息，溝通、協(xié)調(diào)與政府監(jiān)管部門的關(guān)系，對(duì)會(huì)員日常業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行監(jiān)管。督促其完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，通過自我完善，自我監(jiān)督，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

2.建立農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)社制度。我國(guó)的合作社信用合作還主要是以單個(gè)個(gè)體從事借貸業(yè)務(wù)，這種小規(guī)模的信用合作，容易造成資金不足的困境，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。為此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)和日本比較成熟的做法，建立合作社信用聯(lián)社制度，采用全國(guó)聯(lián)社、地區(qū)聯(lián)社和單個(gè)合作社三個(gè)層次，共同為家庭農(nóng)場(chǎng)提供有效的金融服務(wù)。全國(guó)聯(lián)社負(fù)責(zé)制度的制定和監(jiān)管，負(fù)責(zé)管理全國(guó)合作社信用合作業(yè)務(wù)，按照法律要求規(guī)范資金的運(yùn)營(yíng)，不從事資金的借貸業(yè)務(wù);對(duì)地區(qū)聯(lián)社的業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，為其提供融資便利，緩解因季節(jié)等因素造成地區(qū)聯(lián)社資金不足的問題。地區(qū)聯(lián)社是中間組織，幫助合作社進(jìn)行資金管理、運(yùn)行、調(diào)撥和清算，必要時(shí)為合作社提供融資服務(wù)，各個(gè)合作社以資金投資入股的方式加入地區(qū)聯(lián)社，地區(qū)聯(lián)社的資金可以為合作社提供資金拆借，為缺乏資金的合作社提供借款，如果留有富余資金，也可以購買有價(jià)證券或參與投資。單個(gè)合作社屬于第三層級(jí)，借貸業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)，為加入合作社的家庭農(nóng)場(chǎng)提供存款、貸款、支付結(jié)算、辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其不以營(yíng)利為目的，主要是在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上為本社社員提供資金借貸業(yè)務(wù)。

（三）完善農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保政策

1.拓寬土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保。新中國(guó)成立以來，長(zhǎng)期實(shí)施農(nóng)村集體土地制度和二元化的戶籍制度限制了農(nóng)民的流動(dòng)，限制了土地的自由流轉(zhuǎn)，阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2018年《中華人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》對(duì)農(nóng)村土地提出了三權(quán)分置，其中第47條規(guī)定：“承包方可以用承包地的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保，并向發(fā)包方備案。受讓方通過流轉(zhuǎn)取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，經(jīng)承包方書面同意并向發(fā)包方備案，可以向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)自融資擔(dān)保合同生效時(shí)設(shè)立?！痹摋l款規(guī)定了農(nóng)村集體承包地的承包方和受讓方都可以以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保，同時(shí)還規(guī)定了當(dāng)事人可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)登記;未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。這是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保物權(quán)的登記對(duì)抗效力，登記的物權(quán)優(yōu)先于沒有登記的物權(quán)?！皩?shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人有權(quán)就土地經(jīng)營(yíng)權(quán)優(yōu)先受償。”這是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。借款人不能歸還借款時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人可以將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)經(jīng)過合法變賣流轉(zhuǎn)獲得的收益優(yōu)先用來償還借款。47條對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押權(quán)人、抵押順位和抵押物權(quán)的實(shí)現(xiàn)做了詳細(xì)的規(guī)定，是對(duì)農(nóng)村集體土地的重大制度安排，一定程度上破解了家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的問題，但是仍然缺乏實(shí)踐操作性，仍然需要制定具體的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)融資擔(dān)保辦法。

2.拓寬農(nóng)村住房和固定農(nóng)業(yè)設(shè)施財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)讓。家庭農(nóng)場(chǎng)擁有住房、辦公場(chǎng)所、圈養(yǎng)舍所等固定資產(chǎn)，從當(dāng)前的制度來看農(nóng)村的房產(chǎn)只能在本村村民之間流轉(zhuǎn)，不能向村集體以外的人流轉(zhuǎn)，這個(gè)規(guī)定限制了資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)范圍。所以，應(yīng)當(dāng)打破這種新型二元結(jié)構(gòu)。農(nóng)村存在的意義是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并不是要限制農(nóng)村人口流動(dòng)，農(nóng)村的房屋也并不一定必須由農(nóng)村人口居住，現(xiàn)實(shí)中存在城市人口購買農(nóng)村房屋的現(xiàn)象，還需要結(jié)合我國(guó)的農(nóng)村政策逐步放開法律限制。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等固定資產(chǎn)通用性較差，只能流轉(zhuǎn)給從事相同或類似行業(yè)的農(nóng)場(chǎng)主，無法作為擔(dān)保物為家庭農(nóng)場(chǎng)獲得融資。為此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)農(nóng)村住房和固定農(nóng)業(yè)設(shè)施允許擔(dān)保的法律制度，同時(shí)規(guī)定抵押物權(quán)對(duì)抗效力、登記對(duì)抗效力和抵押物權(quán)的實(shí)現(xiàn)順位等法律制度。

（四）完善商業(yè)信貸配套政策

1.建立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融市場(chǎng)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性來源于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗的系統(tǒng)性后果，即整個(gè)金融市場(chǎng)甚至是社會(huì)全體需要為個(gè)別機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出負(fù)擔(dān)成本[25]。各國(guó)立法機(jī)構(gòu)都設(shè)計(jì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來減少金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)帶來的消極后果。當(dāng)某個(gè)金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而陷入危機(jī)時(shí)，會(huì)由政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助、臨時(shí)接管或者直接向債權(quán)人代為償還債務(wù)，以降低金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家通過完備的法律來對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)行規(guī)范，我國(guó)的有關(guān)制度還不夠完善。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)制度以完善地方農(nóng)村金融管理體制，推動(dòng)地方建立市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)最主要的功能是分散市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，期貨市場(chǎng)發(fā)揮蓄水池的作用，通過多主體參與到農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期交易中，達(dá)到平抑農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的軟著陸，避免因農(nóng)作物的各種風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)生較大波動(dòng)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立種類豐富的期貨市場(chǎng)，農(nóng)場(chǎng)主、加工商、貿(mào)易商都可以直接或間接的參與到農(nóng)產(chǎn)品期貨交易中，提供規(guī)避價(jià)格波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的工具。合作社作為農(nóng)場(chǎng)主參與期貨市場(chǎng)交易的中介機(jī)構(gòu)，與農(nóng)場(chǎng)主簽訂購銷套保合同后在期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值操作，通過農(nóng)產(chǎn)品期貨交易對(duì)沖價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，以保障農(nóng)場(chǎng)主收入[21]。

總之，應(yīng)通過信貸整合，完善政策性信貸、合作貸款、農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保和商業(yè)信貸配套政策，在尊重金融市場(chǎng)規(guī)律基礎(chǔ)上，發(fā)揮合作社信用合作的地緣優(yōu)勢(shì)和政策性貸款對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控作用，形成層次分明的信貸體系，降低家庭農(nóng)場(chǎng)主的交易費(fèi)用，增加有效金融供給，縮小商業(yè)銀行與家庭農(nóng)場(chǎng)之間的利益矛盾差距，有效解決家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難題。

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The Cause Analysis and Path Choice of Family Farm Loan Difficulty

——Based on Analysis From the Perspective of Economic Law

YAO Lijuan，MA Yuejin

（School of Law，Shanxi University of Finance and Economics，Taiyuan 030006，China）

Abstract：Family farm is the carrier of rural revitalization and agricultural modernization.However，the natural risk of agricultural production is high，the foundation is weak，and the traditional bank loan is small and the interest is high.In the process of development，family farms are generally faced with difficulties in financing，expensive financing and slow financing.In this paper，starting from the present situation of the family farm，with transaction costs，life cycle，the perspective of supply and demand，the author analyzes the reasons of the difficulties for family farm loans，in reference to the United States，Japan，Germany，F(xiàn)rance and other countries on the basis of the legal system of the family farm，and suggests to make credit and loans more accessible to policy support for new，small family farms，regulate the credit cooperatives，improve agricultural mortgage guarantee measures and commercial credit supporting measures，form a distinct credit system and reduce the transaction costs of family farm credit，so as to solve the problem of family farm loan from the system.

Key words：family farm;credit;economic law;rural revitalization

（責(zé)任編輯：王倩）