王博曉

一、前言

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對實現(xiàn)我國產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?？偰繕司哂兄卮笠饬x。落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、開展服務好“三農”工作，有利于處理好我國的農村、農業(yè)、農民問題，為我國實現(xiàn)脫貧致富獻出一份力量；同時對國家政治、經(jīng)濟、生態(tài)環(huán)境等各方面平衡可持續(xù)發(fā)展起到促進作用。農村、農業(yè)、農民正是農商銀行的服務對象，能夠有效的帶動市場資金流動，為解決“三農”問題提供資金保證[1]。

因而，農商銀行緊跟政府及各機構監(jiān)管的政策，加快落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對“三農”問題解決找準方向，完成經(jīng)營目標，取得以下成效。第一，能夠把政策落實到位，資金投入充足，幫扶農村各方面建設，加快農村產業(yè)發(fā)展，提高農民生活水平；第二，能夠利用好農村金融機構，完善機構監(jiān)督、管理機制，促進農村經(jīng)濟與農村金融機構相互協(xié)作，達到長期有效可持續(xù)發(fā)展；第三，實現(xiàn)農村、農業(yè)、農民平衡發(fā)展，解決“三農”問題[2][3]。

本文圍繞鄉(xiāng)村振興背景下農商銀行服務“三農”問題的發(fā)展對策而做出的相應研究分析。以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的大背景入手，通過廣州農商銀行在此大背景下服務“三農”的概況分析，探討農商銀行面對國家政策及現(xiàn)實環(huán)境下農村金融問題，特別是服務“三農”問題的對策研究；最后論述廣州農商銀行在服務“三農”問題上存在的問題及解決策略和發(fā)展路徑，進一步加深對鄉(xiāng)村振興背景下農商銀行服務“三農”問題的研究 。

二、相關理論

（一）農村金融理論

農村金融由貨幣、信用、金融與農村經(jīng)濟構成，涉及各種經(jīng)濟活動，如農村貨幣流通、信用活動。是指向農村地區(qū)不同收入層次的人群、經(jīng)濟活動主體提高金融服務，或被農村地區(qū)各收入層次的人群、經(jīng)濟活動主體所利用的金融服務[4]。

農村金融的特點：一是農村金融涉及面廣。農村金融包含農村和農村地區(qū)工商業(yè)，涉及領域既有農村，又有城市；二是農村金融風險較高。農村生產容易遭受自然災害的影響，具有不穩(wěn)定性，另外農村地區(qū)較偏僻且不發(fā)達，導致貨幣流通性差、基金生產周轉慢；三是農村金融政策性強。國家對農村發(fā)展十分重視，也在政策及資金扶持上向農村傾斜，同時農村金融的發(fā)展必須根據(jù)國家的政策開展；四是農村金融管理較難。由于農業(yè)生產不穩(wěn)定、資金需求不均衡，所以很難對農村金融進行有效管理。

（二）普惠金融理論

普惠金融是指以在一定成本范圍內，為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)慕鹑诜?，其重點服務對象是小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。

普惠金融具有三大特點：一是普惠金融的普及性。普惠金融的服務的對象廣，更大程度的讓每個人都受到金融提高的服務；二是普惠金融的包容性。由于金融產品具有風險性，為了滿足客戶需要就要對產品不斷進行創(chuàng)新，創(chuàng)新的過程中必定存在風險，這就必須要有包容這些風險的存在；三是普惠金融的便捷性。普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)等各種便利的手段，為小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)地區(qū)的人民提供了便捷的金融服務方式[5]。

三、鄉(xiāng)村振興背景下廣州農商銀行服務“三農”概況分析

（一）廣州農商銀行的基本情況介紹

廣州農村商業(yè)銀行（以下稱“廣州農商銀行”），其前身是廣州市農村信用合作社，于1951 年建立，以“三農”金融服務為特色業(yè)務，對農業(yè)的發(fā)展注入了活力，起到穩(wěn)定農村社會秩序、提高農民收入、加強城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設的作用。

廣州農商銀行以“做好中國乃至世界的好銀行”為戰(zhàn)略愿景，持續(xù)推進公司業(yè)務穩(wěn)健高質量發(fā)展；貫徹[存款立行]理念，以研發(fā)產品、開拓市場、科技推動等方式，推動業(yè)務機構轉型升級；以服務“三農”為己任，持續(xù)探索普惠與小微特色發(fā)展模式，踐行普惠金融戰(zhàn)略，致力成為零售金融領域的市場領路人[6]。

（二）廣州農商銀行金融服務“三農”的總體情況

1.廣州農商銀行總體存貸規(guī)模。從貸款來看，廣州農商銀行貸款及墊款比例逐年呈上升趨勢，貸款數(shù)額自2013 年的2676.01 億元，到2020 年達5531.68 億元，比2013 年增加了2855.67 元，增長率為106.71%%?？梢?，廣州農商銀行近年來不斷加強各方面的投資發(fā)展，充分體現(xiàn)了其金融主力軍銀行地位。但2020 年受新冠疫情的影響，各行業(yè)生產受到打擊，貸款占比有所下降。

從存貸比來看，近年來，廣州農商銀行的存貸比到呈逐年上升趨勢，2020 年存貸比達73.09%，，說明廣州農商銀行的資金流動性較好的，也意味著該行收入較多，成本較低，盈利能力不錯。

總體來說，廣州農商銀行近幾年來的發(fā)展呈現(xiàn)好的發(fā)展趨勢，充分體現(xiàn)了金融主力軍地位，為廣州市發(fā)展提供了充足的發(fā)展動能。

2.廣州農商銀行“三農”信貸規(guī)模。廣州農商銀行服務“三農”主要體現(xiàn)在對農村、農業(yè)、農民方面。在國家政策及監(jiān)管機構策略的推動下，為了充分的改變“三農”現(xiàn)狀，廣州農商銀行進一步加大對“三農”信貸業(yè)務的投放力度。據(jù)統(tǒng)計，廣州農商銀行近年來的涉農貸款總體呈上升趨勢，截至2020 年末，廣州農商銀行在“三農”方面的貸款總投入從2014 年的114.6 億元，增長至383.6 億元，實現(xiàn)重大突破?？梢姀V州農商銀行十分重視“三農”的信貸投放，聚焦“三農”領域，落實農村供給側改革政策，增加農村各領域發(fā)展的信貸投入，推進農村產業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，努力提升農民生活水平。因而，廣州農商銀行應繼續(xù)加大對“三農”服務的信貸投入力度[7]。

（三）廣州農商銀行服務“三農”優(yōu)劣勢分析

1.優(yōu)勢分析。首先，廣州農商銀行順應時代發(fā)展，緊跟國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷推出并完善各項制度服務“三農”發(fā)展，從《推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略三年行動計劃（2018-2020 年）》制度的確立、村社業(yè)務和 “千村圓夢”工程的開展、走村制度的創(chuàng)建、信貸制度和惠普金融制度的不斷完善等方面，為廣州農商銀行在服務“三農”提高充足的信息資源。其次，廣州農商銀行扎根農村、具有較深的農村有效客戶群體，也深得廣大人民群眾的支持與信賴；同時，廣州農商銀行在落實服務“三農”方案上得到了當?shù)卣拇罅χС郑淮送?，廣州農商銀行還搭建了專業(yè)化、合理化的組織管理體系，專門為“三農”業(yè)務配置了三百多名專職營銷人員、設立了六百多個綜合型網(wǎng)點和離行式自助銀行，并推出各種電子渠道，為廣州農商銀行服務“三農”提高便利、有效的人力、物力。最后，廣州農商銀行非常支持農村金融發(fā)展，根據(jù)自身發(fā)展及客戶特點設立了“三農”特色業(yè)務，推出并不斷更新完善“三農”特色產品，例如“村民分紅快貸”、“太陽·村民e 貸”、“太陽·村社高管快遞”等。還設立“三農”特色平臺系統(tǒng)，為“三農”產品發(fā)展提高系統(tǒng)支持。

2.劣勢分析。首先是廣州農商銀行產品結構有待進一步完善，產品較單一。主要體現(xiàn)在部分產品信用貸款額度較低、信貸周期與農業(yè)生產不匹配、產品創(chuàng)新力度不夠大、網(wǎng)點業(yè)務服務智能化程度不夠完善。另外，改行有效客戶群體不足、客戶總體比例不高、客戶結構單一等問題[8]。其次，根據(jù)廣州農商銀行不良貸款行業(yè)分布情況可看出，2020 年廣州農商銀行不良貸款總額為8876.70 百萬元，不良貸款率為2.31%，比2019 年多2753.24 百萬元，不良貸款率增加0.46%。（數(shù)據(jù)來源：廣州農商行2020 年報）交通運輸、儲蓄和郵政業(yè)、租賃和商業(yè)服務業(yè)、房地產業(yè)、農、林、牧、漁業(yè)的不良貸款額位居前列，反應出廣州農商銀行在信貸方面的工作執(zhí)行力度欠缺。其中，農、林、牧、漁業(yè)不良貸款高達975.09 億，反應出廣州農商銀行對“三農”服務不夠積極，信貸質量下降，阻礙了服務好“三農”的前進道路。（注：不良貸款率按每個行業(yè)的不良貸款除以該行業(yè)的不良貸款總額計算）

四、鄉(xiāng)村振興背景下農商銀行服務“三農”優(yōu)化措施探討

（一）拓寬金融服務渠道

因地制宜開發(fā)信貸產品。根據(jù)上文提出的廣州農商銀行部分產品信用貸款額度較低的問題，廣州農商銀行應該圍繞服務“三農”的重點領域和關鍵節(jié)點優(yōu)化產品體系，增加產品創(chuàng)新度，實現(xiàn)精準、有效服務“三農”。一方面，根據(jù)每個層次的客戶需求，細化各農業(yè)項目的生產環(huán)節(jié)、資金流動方向等。另一方面，積極參加農村基礎設施建設貸款，順應國家政策要求。廣州農商銀行在服務“三農”時，應該把關注點多放在農民商業(yè)性需求上，適當加入政府農村基礎設施建設融資項目當中，從而豐富農產品體系，拉動產品信用貸款額度的增加。一是進一步優(yōu)化村民線上授信產品“太陽·村民e 貸”、“太陽·村社高管快貸”產品。二是推出具有“便利、快捷、小額”的受村民喜愛的新產品。

通過外部風險分擔規(guī)避農業(yè)風險。針對廣州農商銀行經(jīng)營定位局限問題，可以通過加強與農業(yè)發(fā)展機構合作，完善業(yè)務機構、擴大業(yè)務范圍，可以保證農業(yè)生產中受到不定性因素影響時，不會造成農產品滯銷、脫銷等問題，從而減少農業(yè)市場風險；針對廣州農商銀行存在的農業(yè)自然風險問題，可根據(jù)廣州市農業(yè)保險體系特點，結合當?shù)剞r民情況，開發(fā)農保貸款產品，為農戶提供農業(yè)大災難保險產品，規(guī)避農業(yè)生產中受到自然災害的損失。

（二）挖掘金融服務深度

開展科技化管理，促進規(guī)?；l(fā)展。在普惠金融理論下，廣州農商銀行要不斷挖掘農村客戶并進行分層管理，提高農村客戶知識儲備能力，提升客戶獲得金融服務的可實現(xiàn)性。一方面，廣州農商銀行需要充分利用金融科技力量，讓金融服務深度嵌入用戶的生活場景，從而增加金融服務次數(shù)。另一方面，為客戶打造多面的營銷模式，形成模式系統(tǒng)化、專業(yè)化，拉近客戶距離，提高有效客戶數(shù)量?？梢愿鶕?jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的實際情況，實施科技化管理，更加系統(tǒng)有效的了解客戶的家庭基本情況、就業(yè)信息、信用狀況等，更好地為客戶服務。另外，可以通過社區(qū)物業(yè)、保險公司等第三方機構合作，了解客戶的核心資產情況，掌握優(yōu)質資產客戶群體[9]。

打造和推廣農村普惠金融服務渠道。作為金融機構的重要力量，廣州農商銀行想要更好的搭建服務“三農”優(yōu)化政策，必須發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢，讓普惠金融持續(xù)健康的發(fā)展。首先要不斷加強以中介服務體系及支付清算系統(tǒng)為主的普惠金融基礎設施建設，通過優(yōu)化農村及郊區(qū)網(wǎng)點布局，形成設備齊全、客戶滿意的現(xiàn)代化金融服務場所。然后，要樹立“真正服務大家”的理念、全面開展金融知識宣傳活動。通過不斷優(yōu)化農村金融服務方式、創(chuàng)新農村金融產品、提升服務水平等途徑，使服務“三農”規(guī)?；畲笙薅鹊臑槌青l(xiāng)居民及小微客戶，特別是農民提供資金支持。

（三）提升服務“三農”水平，提高信貸質量

加大服務“三農”政策落實力度。在政策層面上，明確支農戰(zhàn)略定位，做好支持鄉(xiāng)村振興、“三農”、扶貧金融的工作。從制度出發(fā)，規(guī)范各層級管理，確?！叭r”服務政策落實到位，嚴懲不作為、亂作為的所有機構人員。在決策部署上，要堅決加快投向“三農”貸款和小微貸款增速，進一步提升服務實體經(jīng)濟發(fā)展水平。

緩解信貸擔保難題?！叭r”融資急缺擔保物是“三農”問題的一大難題。廣州農商銀行應樹立全面風險管理意識，培育新型信貸文化，最重要的是要完善內控制度建設，加大信貸規(guī)范業(yè)務的推廣力度，保障客戶利益，特別是農民的利益，從制度上、行動上解決農民信貸擔保難問題；完善各項農業(yè)貸款流程，滿足廣大農民的資金需求，使農業(yè)生產資金得以流轉；對于新農村產業(yè)，可以開發(fā)試點農產品、抵押貸款等措施，激發(fā)農業(yè)生產活力，緩解小農產業(yè)融資難題。

五、結語

本文介紹了鄉(xiāng)村振興大背景下農商銀行在服務“三農”發(fā)展的應對策略，通過相關理論分析，以廣州農商銀行為例進行探討。主要分析了廣州農商銀行服務“三農”現(xiàn)狀，對廣州農商銀行服務“三農”的工作開展情況，通過分析總結出以下廣州農商銀行服務“三農”發(fā)展的對策，以廣州農商銀行為例為其他農商銀行服務“三農”的提供借鑒[10]。

一是持續(xù)推動“三農”信貸業(yè)務穩(wěn)定增長，著力緩解信貸擔保難題。通過制定專門信貸政策、加大服務“三農”政策落實力度、加強信貸風險管理等方式來緩解信貸擔保難題；二是拓寬金融市場服務廣度、挖掘金融市場服務深度。在市場廣度方面：通過產品創(chuàng)新、提升服務體制管制、優(yōu)化城市更新工作模式、提升村民綜合化服務等多方面支持“三農”改造。在市場深度方面：通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，為客戶提供多維度營銷模式，提升服務專業(yè)性，擴大有效客戶群體，實現(xiàn)普惠金融；三是緊跟時代步伐，不斷推出優(yōu)化“三農”金融服務的對策，從各個方面層層擊破、不斷完善。

引用

[1] 徐珉鈺，孫偉仁，鄔德林.美國農村金融服務業(yè)發(fā)展經(jīng)驗及啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟,2019 年.03 期113-114+142.

[2] 方茹.鄉(xiāng)村振興視閾下農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及路徑[J].中共太原市委黨校學報,2020(05):24-25.

[3] 倪利平.緊貼“三農”實際需求 農商銀行應加大金融服務創(chuàng)新[N].農村金融時報,2019-10-28(A07).

[4] 李雋.廣州農商銀行三農業(yè)務事業(yè)群總裁毛麗冰：從產品創(chuàng)新到模式搭建，為鄉(xiāng)村振興注入“金融活水”[N].第一財經(jīng)日報,2019-08-19(A02).

[5] 王利文,雷比璐,張仁壽,崔慧霞.快速城市化中的農村金融創(chuàng)新服務轉型問題探討——以廣州及廣州農商行為例[J].南方經(jīng)濟,2012(05):72-78.

[6] 李慶標.農商銀行如何創(chuàng)新服務助力鄉(xiāng)村振興[N].中國農村信用合作報,2020-03-10(007).

[7] 薛倩玉,孫榕竟.新形勢下農村金融創(chuàng)新探索[J].農村實用技術,2019(02):12-14.

[8] 盛培宏.城鄉(xiāng)一體化視角下農村金融發(fā)展與農民消費水平實證研究——基于江蘇省1990—2010 年時間序列數(shù)據(jù)[J].吉林工商學院學報,2013,29(04):78-81.

[9] 張海鵬，郜亮亮，閆坤.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略思想的理論淵源、主要創(chuàng)新 和實現(xiàn)路徑[J].中國農村經(jīng)濟,2018（11）：2-16.

[10] 國光虎李濱.“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略背景下農村人力資本與農村經(jīng)濟發(fā)展關系研究.[J].安徽農業(yè)科學.2019（3）：226-230.