肖振宇，張安琪，張瀟瀟

(南京審計(jì)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京 211815)

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，我國(guó)持續(xù)將解決“三農(nóng)”問(wèn)題和脫貧攻堅(jiān)作為新時(shí)代全黨工作的重中之重，先后出臺(tái)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》和《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以改善鄉(xiāng)村發(fā)展環(huán)境，打造鄉(xiāng)村現(xiàn)代化可持續(xù)發(fā)展格局。2020年底我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利，“三農(nóng)”工作的重心發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)移：努力實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，保障鞏固脫貧攻堅(jiān)成果并推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)入發(fā)展“快車道”，集中力量全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

普惠金融旨在通過(guò)金融服務(wù)幫助更多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的弱勢(shì)群體。數(shù)字普惠金融是科技助推下普惠金融的進(jìn)階形態(tài)，是實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要方式。近年來(lái)，在國(guó)家持續(xù)高度重視普惠金融發(fā)展的大環(huán)境下，得益于大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的科技賦能，數(shù)字普惠金融因其信息化程度高、覆蓋范圍廣、交易成本低等顯著特點(diǎn)在破解農(nóng)村地區(qū)融資困境、提高農(nóng)戶金融服務(wù)可獲得性的同時(shí)也推動(dòng)了鄉(xiāng)村治理模式的變革，實(shí)現(xiàn)了“金融普惠”和“有效治理”的有機(jī)統(tǒng)一。2021年中央一號(hào)文件首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，更好地發(fā)揮其正向效應(yīng)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。隨著地方政府對(duì)數(shù)字普惠金融重視程度的加深和資源投入的增加，數(shù)字普惠金融勢(shì)必會(huì)為鄉(xiāng)村振興注入更多金融能量和科技特色，從而構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展圈，開創(chuàng)數(shù)字賦能鄉(xiāng)村振興的新局面。

一、文獻(xiàn)綜述

數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等信息技術(shù)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融成本高、風(fēng)控難、效率低等缺陷，具有“交易成本低、覆蓋范圍廣、傳播速度快”的特點(diǎn)[1]。

鄉(xiāng)村振興美好愿景的實(shí)現(xiàn)離不開資金的持續(xù)投入與支持，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯起點(diǎn)就在于打破農(nóng)村地區(qū)的金融排斥，以較低成本向全社會(huì)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的弱勢(shì)群體提供較為便捷的金融服務(wù)[2]，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持[3]。在社會(huì)幫扶方面，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)金融資源在城鄉(xiāng)之間合理配置，向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，保證農(nóng)村低收入及長(zhǎng)尾人群有平等獲得金融產(chǎn)品及服務(wù)的機(jī)會(huì)[4]，滿足了中央財(cái)政對(duì)金融幫扶精準(zhǔn)性、可獲得性、可負(fù)擔(dān)性的具體要求[5]。

鄉(xiāng)村治理是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推進(jìn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化是創(chuàng)新國(guó)家治理體系、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的重要舉措。發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于鄉(xiāng)村治理主體多元化、改善鄉(xiāng)村治理環(huán)境、豐富鄉(xiāng)村治理手段，從而助推鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化[6]。數(shù)字化“連接”意味著更多主體能夠參與治理，這是構(gòu)建新型數(shù)字化社會(huì)治理機(jī)制、保證村民共享數(shù)字紅利的關(guān)鍵[7]。將大數(shù)據(jù)技術(shù)嵌入農(nóng)村治理能夠有效解決人才缺失、信息傳遞遺漏、數(shù)據(jù)監(jiān)管薄弱等問(wèn)題，優(yōu)化農(nóng)村治理效能[8]。

普惠金融旨在讓更多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的弱勢(shì)群體獲得金融支持和服務(wù)，而數(shù)字普惠金融在現(xiàn)代信息技術(shù)的科技賦能下實(shí)現(xiàn)了與普惠金融理念的相互融合，是助力普惠金融升級(jí)、支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究大多集中在數(shù)字普惠金融能夠強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融供給、提升農(nóng)戶消費(fèi)及收入水平、促進(jìn)精準(zhǔn)幫扶和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面。雖然也有部分文獻(xiàn)提及了數(shù)字普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的影響，但鮮有研究綜合金融服務(wù)與數(shù)字治理兩個(gè)方面闡釋數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的邏輯關(guān)系。因此，梳理二者的邏輯關(guān)系對(duì)引導(dǎo)數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

二、數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的迭代發(fā)展有利于改善農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)智能化水平，不僅推動(dòng)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，還催生了綜合性大數(shù)據(jù)信用信息平臺(tái)。數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)成了推動(dòng)農(nóng)村治理現(xiàn)代化的關(guān)鍵，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的良好局面由此形成(數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系見(jiàn)圖1)。

圖1 數(shù)字普惠與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系圖

(一)金融支持

1.推進(jìn)農(nóng)村信用信息平臺(tái)建設(shè)，助力脫貧增收

農(nóng)村地區(qū)低收入人群的信用空白是阻礙農(nóng)村金融服務(wù)普及、發(fā)展普惠金融的絆腳石。數(shù)字普惠金融能夠深化數(shù)據(jù)挖掘，解決低收入群體的征信空白問(wèn)題，弱化信息不對(duì)稱，使金融信貸資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，提高農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠整合分析低收入群體征信數(shù)據(jù)及經(jīng)濟(jì)狀況，挖掘個(gè)性化信貸及金融服務(wù)需求，使金融機(jī)構(gòu)可以有針對(duì)性地設(shè)計(jì)金融普惠產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)低收入群體的精準(zhǔn)幫扶。

鄉(xiāng)村信用信息平臺(tái)是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要基礎(chǔ)，這是因?yàn)閿?shù)字普惠金融需要準(zhǔn)確、全面、詳細(xì)的農(nóng)戶信息作為數(shù)據(jù)支撐。在數(shù)字普惠金融發(fā)展之前，農(nóng)村地區(qū)居民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息平臺(tái)的構(gòu)建存在覆蓋范圍不全面、部門間信息壁壘堅(jiān)固、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、人工搜集信息成本高等問(wèn)題。數(shù)字普惠金融發(fā)展后，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)與普惠金融的交互融合使建成信用信息全覆蓋的鄉(xiāng)村信息平臺(tái)、打破數(shù)據(jù)孤島、消除信息不對(duì)稱成為可能。例如河南省盧氏縣依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)整合了農(nóng)村居民生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、金融信貸信息等，搭建了我國(guó)首個(gè)打破數(shù)據(jù)壁壘的農(nóng)村信用信息平臺(tái)，大力促進(jìn)了金融普惠業(yè)務(wù)的開展。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融供給模式，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革和產(chǎn)品創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)因村落分散、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投入不足等原因存在金融資源供給不足、資源錯(cuò)配等現(xiàn)象。借助數(shù)字普惠金融，金融機(jī)構(gòu)能夠依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信工具發(fā)展手機(jī)銀行等服務(wù)，降低對(duì)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等物理載體的依賴。農(nóng)戶可以通過(guò)手機(jī)銀行等移動(dòng)終端獲取金融服務(wù)，這在降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋范圍。

在機(jī)構(gòu)改革方面，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置專業(yè)部門為農(nóng)村地區(qū)提供專業(yè)的金融服務(wù)。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)成立了普惠金融部，通過(guò)下放產(chǎn)品審批和創(chuàng)新權(quán)限，賦予基層部門更多的權(quán)力，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信貸審批，提高了基層工作人員辦理普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。例如，昆山農(nóng)商行將涉農(nóng)類貸款納入“綠色通道”，制定“支農(nóng)支小綠色信貸快速審批”政策，大大提升了涉農(nóng)貸款審批速度。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息的建模、分析，智能化生成農(nóng)戶個(gè)性化需求菜單，進(jìn)而有針對(duì)性地開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、單一化的局限，提供更加契合農(nóng)戶多樣化需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)。例如，近幾年農(nóng)行積極利用移動(dòng)終端推廣線上金融產(chǎn)品，結(jié)合各地“三農(nóng)”實(shí)際情況推出了“農(nóng)房貸”“惠農(nóng)e貸”等鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)。

3．助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)村金融服務(wù)的易獲性，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)投資與擴(kuò)大再生產(chǎn)提供了資金支持。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融信貸模型，依托分析結(jié)果開展針對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)需求的精準(zhǔn)授信，更加靈活地對(duì)貸款期限進(jìn)行管理，適度調(diào)整企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)拓寬抵押物范圍及提高抵質(zhì)押率等方式提升農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)金融支持力度。

另外，數(shù)字普惠金融催生了農(nóng)村供應(yīng)鏈的新模式。金融機(jī)構(gòu)可以依托數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化分析，有針對(duì)性地開展產(chǎn)品營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)鏈內(nèi)各經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際資金需求提供匹配的投資理財(cái)、融資支付等金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融、物流、信息的交互融合，最大程度地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)效應(yīng)。例如，陜西農(nóng)信將金融服務(wù)嵌入當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈及消費(fèi)鏈以豐富數(shù)字普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景，因地制宜大力推進(jìn)“一村一品、一縣一業(yè)”的特色發(fā)展格局，打造“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村果業(yè)”等農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)。

(二)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化

1.提高誠(chéng)信意識(shí)，完善鄉(xiāng)村治理環(huán)境

一方面，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了普惠金融服務(wù)站或創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，提供業(yè)務(wù)咨詢、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、誠(chéng)信講堂等服務(wù)，讓農(nóng)村居民了解普惠金融知識(shí)，提高防范金融詐騙的意識(shí)。另一方面，可以利用數(shù)字普惠金融的信息和技術(shù)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建準(zhǔn)確、全面的農(nóng)戶信用大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，并將征信系統(tǒng)評(píng)級(jí)結(jié)果與農(nóng)戶金融服務(wù)直接掛鉤，有效地約束農(nóng)戶的信貸行為，降低違約逃貸等不良行為發(fā)生的可能性，進(jìn)而能夠顯著改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信、守約踐諾的社會(huì)氛圍。

2．提升行政審批效率，提高鄉(xiāng)村治理能力

數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)意味著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，線上行政服務(wù)能力提高，解決了以往農(nóng)村行政服務(wù)大廳難以覆蓋偏遠(yuǎn)或分散村落的問(wèn)題，縮短了村部辦事流程，提升了基層組織的行政服務(wù)效率。另外，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，基層工作人員與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)格管理員在進(jìn)行農(nóng)戶信用信息采集、金融知識(shí)科普宣傳時(shí)不僅加深了對(duì)村民財(cái)務(wù)狀況及信貸資質(zhì)的了解，還豐富了自身金融素養(yǎng)和信貸知識(shí)，進(jìn)而提升村委會(huì)等基層組織的治理能力。

3.升級(jí)網(wǎng)格化治理模式，推進(jìn)大數(shù)據(jù)信用監(jiān)管

綜合性信用信息平臺(tái)的建設(shè)促進(jìn)了村、鎮(zhèn)、社區(qū)間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為網(wǎng)格化治理模式的優(yōu)化升級(jí)夯實(shí)了基礎(chǔ)。從具體層面來(lái)看，網(wǎng)格化治理按地域分布將村莊轄區(qū)分為多個(gè)網(wǎng)格單元，在每個(gè)網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)配備專業(yè)管理人員進(jìn)行信息采集與管理。數(shù)字普惠金融利用新技術(shù)手段大大降低了信息采集成本；信用體系的建設(shè)強(qiáng)調(diào)信用信息評(píng)級(jí)結(jié)果與金融服務(wù)直接掛鉤，信用約束大幅提升了農(nóng)戶配合信息采集的積極性，有效提高了信息收集效率，實(shí)現(xiàn)“一戶一檔案”。除此以外，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)“信用超市”和“誠(chéng)信基金”將村民信用等級(jí)與福利待遇掛鉤，以獎(jiǎng)品激勵(lì)引導(dǎo)村民踐行信用規(guī)范，營(yíng)造村落良好的信用氛圍；同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)創(chuàng)新“信用+治理”應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”促進(jìn)政府信息公開，實(shí)現(xiàn)政府工作的透明化，有利于村民等第三方主體監(jiān)督管理，提高政府決策的科學(xué)性。通過(guò)上述舉措，農(nóng)村基于大數(shù)據(jù)信用監(jiān)管的現(xiàn)代化治理體系初見(jiàn)雛形。

三、發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的問(wèn)題

(一)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善，信息數(shù)據(jù)庫(kù)和平臺(tái)建設(shè)緩慢

完備的農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效率、實(shí)現(xiàn)金融普惠效用的重要保障，是打通金融服務(wù)“最后一公里”的必要條件。盡管近年來(lái)我國(guó)“光纖寬帶下鄉(xiāng)入村”行動(dòng)持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量逐年遞增，數(shù)字支付市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，但城鄉(xiāng)之間數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完備程度還存在較大差距，偏遠(yuǎn)地區(qū)自然村的金融網(wǎng)點(diǎn)配置及互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率仍處于較低水平，大大限制了數(shù)字普惠金融發(fā)揮作用。

除此之外，農(nóng)村地區(qū)雖然正在構(gòu)建農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，但是仍存在數(shù)據(jù)庫(kù)信息細(xì)則不明確、信息平臺(tái)尚未覆蓋全部村鎮(zhèn)、政府?dāng)?shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫(kù)信息壁壘堅(jiān)固等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和平臺(tái)的建設(shè)。

(二)村民金融素養(yǎng)不高，存在普惠金融知識(shí)鴻溝

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)性較強(qiáng)，大多數(shù)農(nóng)民文化素養(yǎng)相對(duì)較低、金融知識(shí)匱乏且信用意識(shí)淡薄。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)形成了傳統(tǒng)的“熟人文化”的信用環(huán)境，民間借貸行為普遍，金融機(jī)構(gòu)介入困難。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，年輕人多外出務(wù)工，留守老人對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的了解程度更低、接受能力更差。政府部門及金融機(jī)構(gòu)對(duì)村民金融知識(shí)的更新及信用意識(shí)的提高應(yīng)給予更多重視，加大相關(guān)的宣傳教育力度。

(三)農(nóng)村地區(qū)多方協(xié)同的金融支持體制尚不健全

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施昭示著黨中央對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融的持續(xù)大力支持，但不完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制使政策落實(shí)度低、金融資源錯(cuò)配等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村金融的發(fā)展需要政府的資金補(bǔ)助，更需要國(guó)有銀行外的城商行的大力支持。目前已有多地地方政府建立專項(xiàng)資金用于緩釋小微農(nóng)企融資風(fēng)險(xiǎn)，加大農(nóng)業(yè)扶持力度，但參與資金池的銀行多為有國(guó)資背景的股份制銀行，尚未惠及地區(qū)性城商行。

(四)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景單一，村民參與治理積極性較低

當(dāng)前我國(guó)數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村治理中的應(yīng)用尚處于起步階段，主要集中在陽(yáng)光村務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品的銷售推廣等領(lǐng)域，缺乏更多應(yīng)用場(chǎng)景，應(yīng)用的廣度和深度都有待進(jìn)一步提升。同時(shí)，“數(shù)字鴻溝”使得村民參與數(shù)字鄉(xiāng)村治理的積極性較差，嚴(yán)重制約了農(nóng)村數(shù)字化治理模式的升級(jí)。

四、對(duì)策及建議

(一)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋范圍

首先，針對(duì)在偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本高而盈利低的客觀實(shí)際，政府應(yīng)加大資金及政策支持力度，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。其次，要繼續(xù)完善光纖寬帶等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)智能網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍，并替換升級(jí)部分功能落后的裝置設(shè)備。最后，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立更多農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)站，依托服務(wù)站提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)辦理、數(shù)字普惠知識(shí)和政策宣傳、信貸推薦及貸后管理、信息采集及信用建設(shè)等特色化便民服務(wù)，大力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域延伸，消除農(nóng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”，引導(dǎo)村民積極利用數(shù)字金融改善生產(chǎn)生活質(zhì)量。

(二)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融宣傳教育，提升農(nóng)村居民信用素養(yǎng)

村民的技能缺乏和文化程度較低是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展緩慢的另一個(gè)重要原因。盡管當(dāng)前數(shù)字普惠金融的發(fā)展拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)的渠道，但金融知識(shí)宣傳尚未到位，未能契合數(shù)字時(shí)代的發(fā)展特色。傳統(tǒng)的懸掛橫幅、發(fā)放傳單的宣傳方式缺乏創(chuàng)新性和深度，應(yīng)通過(guò)廣播電視、互聯(lián)網(wǎng)、短視頻等途徑對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行場(chǎng)景化演繹，強(qiáng)化記憶點(diǎn)以加深農(nóng)村居民對(duì)金融科技及數(shù)字普惠金融模式的接受度。另外，要強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)和金融監(jiān)督管理部門對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的公益教育培訓(xùn)，以確保其對(duì)數(shù)字普惠金融知識(shí)宣傳的準(zhǔn)確性。

(三)強(qiáng)化政府主導(dǎo)多方協(xié)同，構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

一是加大政府部門財(cái)政支持力度，鞏固政府在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過(guò)程中的主導(dǎo)地位。政府可以對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼；強(qiáng)化貨幣政策和財(cái)政政策的引導(dǎo)作用，創(chuàng)新幫扶再貸款、金融債券、支農(nóng)支小轉(zhuǎn)貸等形式支持農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展；充分發(fā)揮政府財(cái)政基金的引導(dǎo)效應(yīng)，吸引社會(huì)資本加入鄉(xiāng)村振興資金池助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)；根據(jù)行政村的收入來(lái)源、支出去向、風(fēng)險(xiǎn)偏好制定專項(xiàng)盈余資金規(guī)劃方案，提升行政村盈余資金的利用率，為農(nóng)戶集體財(cái)產(chǎn)保值增值設(shè)計(jì)新方案。

二是充分發(fā)揮人行分支機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)作用，構(gòu)建更具協(xié)同性的農(nóng)村金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)銀行持續(xù)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高普惠金融的滲透度，為農(nóng)村地區(qū)居民提供中長(zhǎng)期的低息信貸支持，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型等方面的重要作用；大型商業(yè)銀行要利用其資金、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，構(gòu)建農(nóng)村供應(yīng)鏈，助力農(nóng)村電商發(fā)展；農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣_發(fā)新的信貸產(chǎn)品，圍繞高優(yōu)產(chǎn)業(yè)鏈，開展綜合集群金融服務(wù)，建立產(chǎn)業(yè)幫扶利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，發(fā)揮對(duì)低收入人口的輻射帶動(dòng)作用。

三是充分發(fā)揮科技企業(yè)對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動(dòng)作用?？萍际菙?shù)字普惠金融發(fā)展的核心動(dòng)力，首先要發(fā)揮科技企業(yè)優(yōu)勢(shì)，深化數(shù)據(jù)挖掘，降低金融服務(wù)成本并提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。比如將衛(wèi)星遙感、光譜識(shí)別等先進(jìn)科技應(yīng)用于農(nóng)村信貸服務(wù)中，可以推進(jìn)針對(duì)大農(nóng)戶的精準(zhǔn)授信。其次，探索發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融，由銀行或保險(xiǎn)公司聯(lián)合龍頭企業(yè)和地方政府打造共享平臺(tái)，使金融機(jī)構(gòu)能夠利用數(shù)字技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)鏈內(nèi)上下游企業(yè)的精準(zhǔn)放貸和風(fēng)險(xiǎn)控制。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，將人員培養(yǎng)激勵(lì)、技術(shù)培訓(xùn)升級(jí)、行業(yè)市場(chǎng)前景等納入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，防止評(píng)估體系指標(biāo)選取單一，再基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)時(shí)跟蹤授信企業(yè)的資金流向及風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而拓寬風(fēng)險(xiǎn)緩釋渠道，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)優(yōu)化數(shù)字普惠金融征信體系，打破農(nóng)村信用“數(shù)據(jù)孤島”

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)中的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象明顯，銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門信息系統(tǒng)間尚未實(shí)現(xiàn)高度的信息共享和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，嚴(yán)重限制了數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)幫扶效應(yīng)的發(fā)揮。因此，要加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系和數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)。各地方支行可牽頭構(gòu)建信息共享平臺(tái)，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互共享，打通內(nèi)外部信用數(shù)據(jù)共享通道，構(gòu)筑互聯(lián)互通的數(shù)字化征信網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍。另外，強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)挖掘，推進(jìn)金融服務(wù)應(yīng)用。全面開展信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，基于農(nóng)戶信用檔案分級(jí)分類提供金融服務(wù)；與第三方機(jī)構(gòu)合作，共同設(shè)計(jì)開發(fā)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)模塊，為普惠金融提供信用評(píng)級(jí)依據(jù)；構(gòu)建低收入群體專項(xiàng)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用大數(shù)據(jù)精確捕捉低收入群眾的金融需求，為其制定創(chuàng)業(yè)貸、搬遷貸、土地流轉(zhuǎn)租賃貸等個(gè)性化的金融產(chǎn)品。最后，數(shù)據(jù)共享下的用戶隱私安全保護(hù)不容小覷，要加強(qiáng)身份認(rèn)證、電子簽名等安全保護(hù)手段，完善異議處理、隱私泄露責(zé)任追究制度，杜絕非法竊取盜用信息等不法行為。

(五)建立“基層+數(shù)字”治理機(jī)制，激活鄉(xiāng)村治理創(chuàng)新效能

積極構(gòu)建綜合性的鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加快實(shí)現(xiàn)村部與上級(jí)政府服務(wù)平臺(tái)信息數(shù)據(jù)的有效對(duì)接，打造集黨務(wù)、村務(wù)和社會(huì)服務(wù)為一體的綜合性村務(wù)信息服務(wù)平臺(tái)；依托數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)村落間的高度互聯(lián)，提升村民在鄉(xiāng)村基層治理中的參與度，暢通村民監(jiān)督渠道，利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)鼓勵(lì)村民參與村務(wù)決策，監(jiān)督村部工作，打造全民參與的基層治理機(jī)制；優(yōu)化村干晉升考核機(jī)制，采取正向激勵(lì)機(jī)制留住信息技術(shù)人才，并加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基層干部的數(shù)字金融知識(shí)、信息技術(shù)知識(shí)的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)村人才儲(chǔ)備；定期圍繞數(shù)字技術(shù)、普惠金融等開展講座或上門科普活動(dòng)，利用新媒體加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提升農(nóng)戶金融知識(shí)素養(yǎng)，最大程度地消除“數(shù)字鴻溝”。