許勇 李長征

摘要：改革開放以來，我國鄉(xiāng)村金融在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得長足進(jìn)步，但依然存在鄉(xiāng)村金融服務(wù)體制改革和金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、農(nóng)民信用意識淡薄、金融創(chuàng)新不足等問題。通過對年我國主要涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，提出鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要困境，并以此為基礎(chǔ)提出推動鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村金融;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;建議

多年來，因一、二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局等因素影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征明顯（駱昭東2020）。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)業(yè)部門金融供給不足與農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險相對較高特點(diǎn)明顯，“三農(nóng)”呈現(xiàn)顯著的金融洼地特征。習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中明確提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2021年中央一號文件對新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出總體部署。本文采用2012～2018年我國主要涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)，統(tǒng)計分析鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，并分析鄉(xiāng)村金融存在的主要問題，以此為基礎(chǔ)提出推動鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

一、我國鄉(xiāng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國部分金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)渠道建設(shè)狀況

經(jīng)過多年發(fā)展，我國已形成由全國性大型銀行①、全國性中型銀行②和小型銀行③多層次組成的金融體系。由于大型銀行、中型銀行的服務(wù)機(jī)構(gòu)更多集中在城市范圍，我們對比分析了小型銀行中農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和互助社機(jī)構(gòu)設(shè)置情況。

從表1可以看出，農(nóng)信社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行是小型銀行中涉農(nóng)金融服務(wù)的主力軍。近年農(nóng)信社股份制改革成效明顯，2018年末農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)數(shù)量較2012年下降1115個，與此同時，農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展，在一定程度上彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村留下的鄉(xiāng)村金融服務(wù)真空地帶。

（二）我國涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

從涉農(nóng)貸款規(guī)模來看，中央一號文件持續(xù)聚焦“三農(nóng)”工作等政策導(dǎo)向作用明顯。截至2018年末，我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額29.27萬億元，較2012年增加12.73萬億元，2012～2018年年均增長率達(dá)到10%。大、中型銀行和農(nóng)商行是涉農(nóng)貸款主要發(fā)放機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行的余額增速快于其他機(jī)構(gòu)。

從貸款投向來看，我國涉農(nóng)貸款投放對象主要有農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及各類組織、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村各類非企業(yè)組織四類，分析期內(nèi)農(nóng)戶貸款增速最明顯。從貸款用涉及農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技和其他等。2018年末我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額達(dá)到5.6萬億，在支持鄉(xiāng)村建設(shè)、改善農(nóng)村人居環(huán)境方面直到了積極作用。

（三）我國涉農(nóng)貸款質(zhì)量統(tǒng)計分析

隨著涉農(nóng)貸款余額的快速增長，我國涉農(nóng)不良貸款余額呈增長趨勢。2012～2018年涉農(nóng)不良貸款余額分別為0.43萬億元、0.47萬億元、0.57萬億元、0.80萬億元、0.86萬億元、0.97萬億元和1.16萬元。農(nóng)商行涉農(nóng)不良貸款余額增速明顯快于其他銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年末，其涉農(nóng)不良貸款規(guī)模已超過了大型銀行、中型銀行，達(dá)到3600億元。

從涉農(nóng)不良貸款占比來看，農(nóng)合行在2017～2018有大幅增長，超過其他類別銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年末農(nóng)合行涉農(nóng)不良貸款占比已達(dá)到13.5%。

二、我國鄉(xiāng)村金融存在的主要問題

（一）鄉(xiāng)村金融服務(wù)體制改革和金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

鄉(xiāng)村金融不同于城市金融。受我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、農(nóng)業(yè)回報周期較長、農(nóng)民收入水平不高、城鄉(xiāng)發(fā)展差距持續(xù)擴(kuò)大等因素影響，鄉(xiāng)村金融不斷被“抽血”供給城市金融發(fā)展，農(nóng)村“融資難、貸款難”供給不足導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融信貸制等體制改革滯后。同時，國內(nèi)工農(nóng)中建等大中型銀行對農(nóng)村設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備等域基礎(chǔ)設(shè)施供給嚴(yán)重不足，金融服務(wù)渠道相對有限與農(nóng)村地區(qū)面積廣闊、人口分散間的矛盾突出。

（二）農(nóng)民信用意識淡薄，企業(yè)風(fēng)險防范難度大

改革開放以來，我國大批農(nóng)村人口流向城市，農(nóng)村地區(qū)居民以中老人為主，整體文化水平不高，金融制度、政策類專業(yè)知識缺乏，信用意識淡薄，個人信用風(fēng)險明顯。涉農(nóng)資產(chǎn)主要以集體用地、民宅、農(nóng)田、林地等為主，但目前國內(nèi)涉農(nóng)資產(chǎn)的缺少統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，市場認(rèn)可度不高，資產(chǎn)流動性不強(qiáng)，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及各類組織等活動主體在融資活動中經(jīng)?？嘤谌鄙儆行?dān)保措施。擔(dān)保公司、保險公司等第三方增信渠道主要以政府背景和國資背景為主，市場化運(yùn)行主體參與度有限。

（三）金融創(chuàng)新不足，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品簡單

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動相對簡單，涉及的金融活動種類很有限，以傳統(tǒng)的流貸、固款、個人經(jīng)營性貸款為主。近年來，隨著金融科技進(jìn)步和數(shù)字化經(jīng)營的推廣，工農(nóng)中建交郵售等國有大行加快了新的信貸產(chǎn)品的開發(fā)，但大多仍處于試點(diǎn)推廣期，覆蓋面很有限。

三、推動我國鄉(xiāng)村金融發(fā)展的建議

（一）多層次推進(jìn)鄉(xiāng)村金融制度體系建設(shè)

一是通過頂層設(shè)計，加快鄉(xiāng)村振興的制度框架和政策體系建設(shè)，包括政策，財政、稅收、金融支持政策和鄉(xiāng)村人才培育、農(nóng)村文化教育事業(yè)發(fā)展和農(nóng)村生態(tài)建設(shè)支持政策等，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供可靠的制度保障。二是加快鄉(xiāng)村振興法律體系建設(shè)，包括農(nóng)村宅基地管理、農(nóng)村集體資產(chǎn)管理等，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供法律保障，以保障市場參與主體的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

（二）加快金融創(chuàng)新，推動農(nóng)村地區(qū)金融整體發(fā)展水平

鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新主要涉及系統(tǒng)平臺搭建、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新方面。搭建全國性農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)管理系統(tǒng)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)以及鄉(xiāng)村智慧政務(wù)系統(tǒng)。產(chǎn)權(quán)交易的市場化可實(shí)現(xiàn)了金融資源在全社會范圍內(nèi)的充分流動。統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)能把農(nóng)村土地、林業(yè)等“資源數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“信用資產(chǎn)”，解決信用不對稱問題。借助農(nóng)村地區(qū)清產(chǎn)核資、三資平臺上線契機(jī)，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，提升鄉(xiāng)村金融資源的配置方式和配置效率。金融機(jī)構(gòu)深入研究農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)以及農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)律，分析農(nóng)戶、集體經(jīng)濟(jì)組織需求，創(chuàng)新貼近農(nóng)民需求的產(chǎn)品系統(tǒng);要依托人工智能、互連網(wǎng)等科技手段，創(chuàng)新服務(wù)渠道，改變傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑有限的不足，達(dá)到金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）加快多維度立體化風(fēng)險防范體系建設(shè)

通過開展“金融知識扶貧”宣傳金融知識，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠信教育，建立健全信用數(shù)據(jù)體系，樹立信用意識，營造良好社會風(fēng)氣，促進(jìn)農(nóng)村社會信用體系完善。創(chuàng)新農(nóng)村土地、林地等資產(chǎn)價值評估方法，培育農(nóng)村土地、林業(yè)資源等產(chǎn)品交易市場，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素自由流動，最終實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險的市場分擔(dān)。通過政府資金引導(dǎo)，吸引社會資本參與，組建擔(dān)保公司或風(fēng)補(bǔ)基金，培育發(fā)展農(nóng)村保險市場，形成多種擔(dān)保手段。運(yùn)用金融科技和大數(shù)據(jù)分析等手段，構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，創(chuàng)新風(fēng)險防控新手段。

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（作者單位：許勇，中國建設(shè)銀行股份有限公司湖南省分行;李長征，湖南工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）