白文元

（廣發(fā)銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

0 引言

黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略［1］。為了響應(yīng)國(guó)家提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，我國(guó)多家銀行紛紛推出了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)信貸服務(wù)。此類服務(wù)雖然有效緩解了農(nóng)村建設(shè)資金壓力，為推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，但由于此類服務(wù)目前仍處在起步階段，因而與之相關(guān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制還不夠完善?；诖耍P者針對(duì)主要的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形式及其形成原因，探索與研究此類貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控策略，力爭(zhēng)從源頭上降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提供助力。

1 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人在借貸雙方約定期限內(nèi)不履行償還責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)［2］。現(xiàn)階段，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)信用機(jī)制還不夠完善，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)成為農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)生率最高的一種風(fēng)險(xiǎn)類型。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在農(nóng)戶沒(méi)有按時(shí)還款、抵賴不還款或者只還部分款項(xiàng)。一旦發(fā)生農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)在其他農(nóng)戶群體中產(chǎn)生一系列負(fù)面效應(yīng)，如助長(zhǎng)其他農(nóng)戶賴債、廢債的心理，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率居高不下［3］。

造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要分為兩個(gè)方面，分別為惡意和非惡意。惡意是指部分小額貸款的農(nóng)戶不講誠(chéng)信，缺乏法律觀念，明知自己無(wú)力償還貸款卻用欺詐等手段套取銀行的小額貸款資金，有意不還銀行貸款［4］。非惡意是指貸款農(nóng)戶在貸款到期后雖然有還款的意愿，但是由于經(jīng)濟(jì)能力所限無(wú)力償還貸款［5］。此外，部分農(nóng)戶對(duì)小額貸款的性質(zhì)理解不正確，他們把小額貸款看作是民政性救濟(jì)款，貸款成功后從未意識(shí)到要還款。這些都是農(nóng)戶小額貸款存在諸多風(fēng)險(xiǎn)的原因［6］。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的不利變動(dòng)因素。第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有較強(qiáng)的不確定性和不可預(yù)測(cè)性，一旦因?yàn)闅庀鬄?zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、病蟲(chóng)害等而減產(chǎn)，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶的前期投資付之東流。第二，市場(chǎng)行情變動(dòng)。如果農(nóng)戶在種植或養(yǎng)殖過(guò)程中過(guò)于盲目，極有可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品種類趨同，形成供大于求的不利局面，再加上有些農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)于狹窄，極易形成“豐產(chǎn)不豐收”的現(xiàn)象。如果農(nóng)產(chǎn)品的利潤(rùn)過(guò)于微薄，極有可能導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)力償還貸款。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下3個(gè)方面。第一，當(dāng)銀行在接到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)時(shí)，有些客戶經(jīng)理由于責(zé)任心不強(qiáng)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)等，并沒(méi)有嚴(yán)格按照相關(guān)制度開(kāi)展實(shí)地走訪、面談等工作，只是聽(tīng)信村委會(huì)干部一面之詞，便通過(guò)借貸申請(qǐng)審核，最終將貸款發(fā)放給不符合貸款條件的農(nóng)戶。此類農(nóng)戶往往不具備貸款償還能力，從而引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，在放款環(huán)節(jié)，借款人、擔(dān)保人均未親自到場(chǎng)辦理印章、簽字、按手印等業(yè)務(wù)，而是由銀行客戶經(jīng)理全權(quán)代勞。一旦借款人、擔(dān)保人在償還貸款時(shí)概不認(rèn)賬，必將引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行的信貸人員對(duì)于貸后資金的用途把關(guān)不嚴(yán)。部分農(nóng)民或?qū)①J來(lái)的資金轉(zhuǎn)給別人使用，或用于非正常開(kāi)支，造成銀行貸款不能如期償還。

1.4 道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行內(nèi)部人員欺詐行為所致。例如，部分銀行客戶經(jīng)理為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)，將貸款發(fā)放給不符合貸款條件的農(nóng)戶；一些客戶經(jīng)理假冒農(nóng)戶之名進(jìn)行虛假貸款，而貸款并沒(méi)有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是用于一些風(fēng)險(xiǎn)較大的經(jīng)濟(jì)投資，由此引發(fā)內(nèi)外欺詐貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要源自銀行對(duì)農(nóng)戶貸款管理不到位。例如，有些客戶經(jīng)理只重視抵押類貸款業(yè)務(wù)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)工作業(yè)績(jī)，但對(duì)于貸后管理卻缺少足夠的重視；還有一些客戶經(jīng)理缺乏責(zé)任心或者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不但對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)缺少有效的預(yù)警，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)也采取置之不理的態(tài)度，最終造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控策略

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)防控

2.1.1 建立聯(lián)運(yùn)機(jī)構(gòu)，共同打造誠(chéng)信環(huán)境。銀行要與地方政府、司法部門(mén)建立起密切聯(lián)系，共同打造一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。例如，由地方政府搭臺(tái)，司法部門(mén)提供保障，銀行完善農(nóng)戶信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)三方的相互協(xié)作，構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行環(huán)境。在這種環(huán)境下，引導(dǎo)農(nóng)戶樹(shù)立“誠(chéng)信為本”的正確觀念，從源頭上提高申請(qǐng)小額貸款農(nóng)戶的整體素質(zhì)。在此過(guò)程中，各村委會(huì)要肩負(fù)起宣傳教育作用，將誠(chéng)信宣傳教育工作開(kāi)展到位，在所管轄區(qū)域內(nèi)建立起“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的信用體系，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到征信對(duì)自己的重要作用及失信對(duì)自己的影響［7］。同時(shí)，要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和教育，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到不還貸款會(huì)觸犯法律，會(huì)對(duì)自己及子女的前程產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響。通過(guò)這些措施，可從根本上降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好環(huán)境。

2.1.2 開(kāi)展誠(chéng)信區(qū)域評(píng)定工作。在“以信定貸”方針的指引下，銀行等金融機(jī)構(gòu)可開(kāi)展誠(chéng)信區(qū)域評(píng)定工作，為降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。銀行可以參考以往誠(chéng)信程度評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)對(duì)各鄉(xiāng)村信用等級(jí)情況進(jìn)行分析，再按照高、中、低3個(gè)等級(jí)進(jìn)行信用區(qū)域的精準(zhǔn)劃分。針對(duì)信用等級(jí)較高的區(qū)域，可在農(nóng)貸額度上有所放寬；對(duì)于那些信用度較低、資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差的區(qū)域，則需要將其列入高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，并針對(duì)此類區(qū)域?qū)嵤┬刨J限額管控，以此降低或者避免農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下服務(wù)“三農(nóng)”。

2.1.3 做好信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的評(píng)選工作。銀行是為廣大農(nóng)戶提供小額貸款服務(wù)的主體，可以利用銀行大數(shù)據(jù)庫(kù)，針對(duì)各地農(nóng)戶的信用等級(jí)情況進(jìn)行精細(xì)化分析，從而提高審批貸款效率，降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行有責(zé)任和義務(wù)參與一年一度的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評(píng)選活動(dòng)，積極配合地方政府做好信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評(píng)選工作，憑借真正可靠的歷史數(shù)據(jù)評(píng)選出守信村鎮(zhèn)（戶），為各地農(nóng)戶樹(shù)立學(xué)習(xí)的模范典型［8］。同時(shí)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門(mén)除了廣泛宣傳區(qū)域內(nèi)的誠(chéng)信農(nóng)戶以外，還可以在農(nóng)貸支持和服務(wù)方面給予優(yōu)先支持。這對(duì)于其他農(nóng)戶會(huì)起到正向激勵(lì)作用，促使全體農(nóng)戶重視提高自身的信用等級(jí)，強(qiáng)化對(duì)自身還款行為的約束。

通過(guò)上述舉措，銀行能夠在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，在廣大農(nóng)村地區(qū)建立起更加完善的小額貸款誠(chéng)信環(huán)境［9］。

2.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控

2.2.1 銀行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支持。銀行推出小額貸款服務(wù)是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是農(nóng)民普遍經(jīng)營(yíng)意識(shí)薄弱，缺乏投資、資金管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)方面的經(jīng)驗(yàn)，很容易造成經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的失敗。因此，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，把貸款的農(nóng)民看作投資對(duì)象，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管和對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支持引導(dǎo)農(nóng)民規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理需要具備豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)，能夠結(jié)合農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品、規(guī)模、生產(chǎn)要素、生產(chǎn)周期等具體情況，制訂科學(xué)合理的貸款額度及還款期限。銀行等金融機(jī)構(gòu)在提高存量貸款管理水平的同時(shí)，要確保農(nóng)戶小額貸款工作的有效開(kāi)展。

2.2.2 建立完善的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。銀行要主動(dòng)與地方政府和保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通與協(xié)商，建立“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶”“農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶”“保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶”等健全的增信機(jī)制。這種機(jī)制的建立不僅可使農(nóng)戶小額貸款環(huán)境得到全面優(yōu)化，確保小額貸款在農(nóng)戶中的精準(zhǔn)投放與有效投放，最大限度實(shí)現(xiàn)資源的高效合理利用，更重要的是在一定程度上降低銀行和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 拓寬農(nóng)村農(nóng)副市場(chǎng)渠道。一方面，各地政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，第一時(shí)間獲取詳細(xì)可靠的農(nóng)作物品種、養(yǎng)殖品種、價(jià)格走勢(shì)和市場(chǎng)交易等方面的信息，并及時(shí)發(fā)布與公示，幫助廣大農(nóng)戶合理制訂農(nóng)作物種植計(jì)劃，合理確定養(yǎng)殖規(guī)模，避免因?yàn)槊つ糠N植、養(yǎng)殖導(dǎo)致傷農(nóng)，從源頭上降低農(nóng)貸資金風(fēng)險(xiǎn)，并為廣大農(nóng)戶增產(chǎn)增收創(chuàng)造有利條件［10］。另一方面，銀行要從自身專業(yè)的角度為農(nóng)民提供各種支持，如針對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，銀行要幫助農(nóng)民做出正確的投資決策，從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度幫助農(nóng)民防控投資風(fēng)險(xiǎn)。例如，山西省運(yùn)城市臨猗縣的郵政儲(chǔ)蓄銀行在每個(gè)村都設(shè)有業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員一般由當(dāng)?shù)卮迕駬?dān)任，其不僅承擔(dān)存貸款業(yè)務(wù)，而且經(jīng)常會(huì)利用閑暇時(shí)間和農(nóng)戶聊天，向農(nóng)戶講解一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)品投資經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)和防控方面的知識(shí)。最初，郵政儲(chǔ)蓄銀行為了提高駐村業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力，經(jīng)常會(huì)組織培訓(xùn)一些關(guān)于客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、市場(chǎng)營(yíng)銷方面的知識(shí)。業(yè)務(wù)員為了增加存款業(yè)務(wù)、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，利用閑暇時(shí)間在走街串巷拉家常的過(guò)程中用簡(jiǎn)單易懂的表述方式向農(nóng)民講解市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方面的知識(shí)，不僅很好地降低了農(nóng)戶的投資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款的回收率，而且提高了自己在農(nóng)戶中的威信，提高了農(nóng)民的存款量。

2.3 操作風(fēng)險(xiǎn)防控

2.3.1 強(qiáng)化銀行客戶經(jīng)理的責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。第一，銀行可通過(guò)常態(tài)化的培訓(xùn)強(qiáng)化客戶經(jīng)理的責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。培訓(xùn)可以采用“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”的方式，要通過(guò)身邊的案例讓客戶經(jīng)理意識(shí)到不對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行嚴(yán)格審核可能造成的嚴(yán)重后果。第二，將客戶經(jīng)理對(duì)貸款農(nóng)戶的落實(shí)情況及還款情況與其績(jī)效評(píng)估、個(gè)人評(píng)優(yōu)、職位晉升等掛鉤。在客戶經(jīng)理的績(jī)效工資中直接體現(xiàn)貸款管理質(zhì)量和個(gè)人業(yè)績(jī)水平，如發(fā)放農(nóng)戶貸款時(shí)兌付績(jī)效工資的30%，做好日常維護(hù)管理工作兌付績(jī)效工資30%，農(nóng)戶按期還貸時(shí)兌付績(jī)效工資的另外40%。銀行等金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)這種方式，提高農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理的責(zé)任意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，防止其為了達(dá)到個(gè)人目的而私自變更工作流程。另外，在審核申請(qǐng)小額貸款農(nóng)戶的信用資質(zhì)時(shí)，不僅客戶經(jīng)理要親臨現(xiàn)場(chǎng)，村委會(huì)干部也要到場(chǎng)，通過(guò)雙重保障降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率［11］。

2.3.2 充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)。銀行可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)貸款的整個(gè)流程進(jìn)行錄像留存，從貸款前的走訪、面談到放款環(huán)節(jié)的辦理印章、簽字、按手印等都進(jìn)行錄像實(shí)時(shí)上傳，讓整個(gè)過(guò)程都公開(kāi)進(jìn)行，從而有效避免風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸人員要定期對(duì)申報(bào)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的貸款農(nóng)戶進(jìn)行回訪，把回訪過(guò)程錄制視頻并上傳，如果貸款人申報(bào)的項(xiàng)目沒(méi)有按照預(yù)期進(jìn)行，可以要求調(diào)整項(xiàng)目或者退回貸款。對(duì)于把貸款挪作他用的，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以要求貸款人退回貸款，并追究相應(yīng)客戶經(jīng)理監(jiān)管不嚴(yán)的責(zé)任。

2.3.3 細(xì)化農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度。銀行不僅要細(xì)化農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度以及貸后資金用途把控的操作流程、監(jiān)管方法、獎(jiǎng)懲措施等，而且要根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r采用通俗易懂的語(yǔ)言進(jìn)行培訓(xùn)，讓業(yè)務(wù)人員熟知和掌握［12］。第一，操作流程的細(xì)化。由貸款農(nóng)民說(shuō)明貸款的用途，貸款經(jīng)理定期（1個(gè)月為宜）對(duì)貸款農(nóng)民的貸款使用情況進(jìn)行調(diào)查并記錄，一旦發(fā)現(xiàn)資金挪用或者是投資可能失敗，要立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，幫助農(nóng)民調(diào)整資金用途，確保貸款資金的安全。在貸款到期前1個(gè)月，客戶經(jīng)理要通知貸款農(nóng)民做好還款準(zhǔn)備。第二，監(jiān)管方法的細(xì)化?？蛻艚?jīng)理要學(xué)習(xí)和總結(jié)多種適合農(nóng)民貸款的資金監(jiān)管方式，通過(guò)具體的案例明確每種貸款方式的用法。第三，獎(jiǎng)懲措施的細(xì)化。對(duì)于能按時(shí)收回貸款的客戶經(jīng)理，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予其物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于未能按時(shí)收回貸款的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予一定的處罰。

2.4 道德風(fēng)險(xiǎn)防控

2.4.1 改進(jìn)和完善客戶經(jīng)理的績(jī)效考核制度。銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核要與貸款最后的回收額、回收時(shí)間等掛鉤，而不是僅僅與其貸款數(shù)額掛鉤，不管最終是否能夠回收都計(jì)入其業(yè)績(jī)中。另外，如貸款回收不回來(lái)，客戶經(jīng)理要承擔(dān)較高數(shù)額的罰款。這樣業(yè)務(wù)人員就會(huì)自動(dòng)把關(guān)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)把貸款發(fā)放給不符合貸款條件的農(nóng)戶。同時(shí)，為了激發(fā)客戶經(jīng)理的工作熱情，銀行應(yīng)適當(dāng)提高客戶經(jīng)理貸款數(shù)額的提成比例和獎(jiǎng)勵(lì)水平。

2.4.2 加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的信息審核。農(nóng)戶貸款之后，銀行要由專門(mén)的客服人員對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行電話回訪，詳細(xì)記錄農(nóng)戶的身份信息和貸款用途等基本信息，以確保登記的貸款農(nóng)戶是真正申請(qǐng)貸款的人。在貸款發(fā)放后，銀行也要定期進(jìn)行電話回訪，對(duì)貸款農(nóng)戶的信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)申請(qǐng)貸款的用途及其進(jìn)行程度進(jìn)行了解，從而在一定程度上避免客戶經(jīng)理頂替農(nóng)戶進(jìn)行虛假貸款。

2.4.3 加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的監(jiān)管。銀行要充分利用大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶經(jīng)理的工作內(nèi)容和工作績(jī)效進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。例如，客戶經(jīng)理在對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行審核和簽訂合同時(shí)，可以利用全程錄像的方式。為了減小工作量，銀行可以為客戶經(jīng)理建立信用檔案，重點(diǎn)核查信用評(píng)分不高的客戶經(jīng)理。

2.5 管理風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行要針對(duì)客戶經(jīng)理建立問(wèn)責(zé)制度。一旦其客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行需要第一時(shí)間追究其管理責(zé)任與連帶責(zé)任。問(wèn)責(zé)制度一定要嚴(yán)格執(zhí)行，落實(shí)到位，不能流于形式，否則將無(wú)法起到相應(yīng)的震懾作用。銀行可通過(guò)這種方式督促客戶經(jīng)理加強(qiáng)自我管理與自我提升，認(rèn)真做好本職工作，切實(shí)履行工作職責(zé)，為農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展提供長(zhǎng)期保障［13］。

對(duì)出現(xiàn)的不良農(nóng)戶小額貸款，銀行應(yīng)嚴(yán)格界定責(zé)任，對(duì)非人為因素引起的不良貸款，要對(duì)各環(huán)節(jié)責(zé)任人給予盡職免責(zé)；對(duì)由于人為因素造成的不良貸款或?yàn)橛峡己硕芗瘺_動(dòng)放款，或?yàn)橥瓿扇蝿?wù)而忽視貸款質(zhì)量盲目放貸的，要依照相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處罰。

3 結(jié)語(yǔ)

在鄉(xiāng)村振興背景下，銀行面向農(nóng)戶推出的小額貸款服務(wù)在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助很多農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，走上了創(chuàng)業(yè)致富之路。但是，也有一部分申請(qǐng)了小額貸款的農(nóng)戶由于投資失敗、道德水平低下、缺乏誠(chéng)信等原因，沒(méi)有在規(guī)定時(shí)限內(nèi)償還所有貸款，給銀行帶來(lái)了一定貸款風(fēng)險(xiǎn)。這不僅會(huì)讓銀行資產(chǎn)遭受不同程度的損失，還會(huì)打擊銀行支持“三農(nóng)”政策的積極性。針對(duì)這一問(wèn)題，各地需要從農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類型、形成原因等方面著手，探究有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從源頭上降低農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生概率，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款服務(wù)及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互促，使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到有效落實(shí)，最終提高農(nóng)民的收入水平。