前幾天有位學(xué)員在喜馬拉雅里給我留言：“昨天遇見(jiàn)一個(gè)消費(fèi)者，曾經(jīng)在保險(xiǎn)公司待過(guò)一段時(shí)間。一個(gè)多月前她愛(ài)人猝死離開(kāi)了，因?yàn)闆](méi)有買壽險(xiǎn)，雖然有額度不低的重疾險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)方面任何的賠付都沒(méi)有，實(shí)在是太遺憾了?！?/p>

家庭健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需要的是全局規(guī)劃，而不是一兩個(gè)產(chǎn)品就可以達(dá)到合理效果，追逐所謂明星產(chǎn)品的結(jié)果往往出現(xiàn)令人無(wú)法接受的風(fēng)險(xiǎn)后果：明明買了保險(xiǎn)卻似乎沒(méi)有起到任何作用。

我常說(shuō)“多貴的茅臺(tái)也不能解渴”，保險(xiǎn)配置顯然同理，不同的風(fēng)險(xiǎn)需求需要針對(duì)性的保障額度。專門(mén)購(gòu)買沒(méi)有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)（這類產(chǎn)品顯得便宜實(shí)惠），在意外身故、猝死的情況下都不屬于理賠范圍，這么簡(jiǎn)單的道理如果用一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)沖擊來(lái)體驗(yàn)才知曉，代價(jià)實(shí)在太大了。

倘若在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，消費(fèi)者就像定期體檢一樣，定期分析評(píng)估自己家庭的保障合理性，查漏補(bǔ)缺，也許能避免無(wú)數(shù)遺憾。

不了解自家保障結(jié)構(gòu)細(xì)節(jié)的消費(fèi)者其實(shí)有很多，我工作室提供一項(xiàng)基礎(chǔ)咨詢服務(wù)就是過(guò)往保障整理評(píng)估，在家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，顯然脫離保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)，單獨(dú)討論投資和儲(chǔ)蓄可能終成空中樓閣。

我們?cè)谡碓u(píng)估過(guò)程中，僅有不到5%的家庭能夠出示一張自己整理的或者其他金融服務(wù)人員協(xié)助完成的統(tǒng)計(jì)表，不管其中項(xiàng)目是否統(tǒng)計(jì)完善，至少這是心里多少清楚的。

其他多數(shù)家庭只能記住大約每年交多少錢(qián)，對(duì)于保了哪些類型，尤其保了多少額度，不僅僅模糊不清，甚至隨著上次購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)去已久，還產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)：“買了=買全了=不用管了”。

時(shí)間久了，家庭財(cái)務(wù)變化（收入、支出、結(jié)余、投資模式、財(cái)務(wù)目標(biāo)等）往往也需要保障結(jié)構(gòu)和額度進(jìn)行調(diào)整，這不和時(shí)間久了應(yīng)該做體檢一樣嗎？

鑒于確實(shí)有些人不太在意“體檢”，我們更能理解大家忽略保單整理評(píng)估。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)比身體健康更加不直觀，身體偶爾不適會(huì)督促我們盡快體檢，但保險(xiǎn)單沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)警示，直至出險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不全面或者不充足，這也是大家屢屢抱怨保險(xiǎn)賠付體驗(yàn)不佳的原因之一。

以下這些情況，各位要注意

1.有否忘記交保費(fèi)？

這恐怕是最直接導(dǎo)致保單失效的原因。常見(jiàn)案例：購(gòu)買渠道分散，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、線下機(jī)構(gòu)都有，續(xù)保提示不足，生病住院時(shí)才發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)忘記交費(fèi)，導(dǎo)致失效了。

主險(xiǎn)繳費(fèi)到期或已經(jīng)理賠，附加險(xiǎn)自動(dòng)停繳卻不知曉，長(zhǎng)期未整理查詢，錯(cuò)以為自己還有保障。

保單貸款過(guò)長(zhǎng)時(shí)間，利息也未償還，導(dǎo)致現(xiàn)金價(jià)值扣除殆盡，保障失效。

2.自家買的保險(xiǎn)，家人不知道

多數(shù)人買了保險(xiǎn)之后并沒(méi)有給家人一份清單。

有些是害怕家人反對(duì)，偷偷買的；有些是單位給員工買的商業(yè)，自己也不清楚具體內(nèi)容；更有一些是口頭告訴家人，但保單隨意放置，也沒(méi)有電子保單存檔。我工作室不止一次被委托求助在200家人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司查詢是否存在有效保單。

家人只知道買過(guò)保險(xiǎn)，卻不知道哪家公司、具體險(xiǎn)種，一旦被保人（投保人）無(wú)法參與查詢，首要難題就是“應(yīng)該找誰(shuí)”，更遺憾的是家人都不知道，根本未考慮去保險(xiǎn)公司報(bào)案，這不是等于白花錢(qián)了嗎？

有人可能會(huì)問(wèn)，如果人沒(méi)了，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)理賠嗎？

一般情況下不會(huì)！這里給大家科普一下。通常，保險(xiǎn)公司是無(wú)法主動(dòng)知曉被保人身故事實(shí)的，需要家屬（或投保人）主動(dòng)提出申請(qǐng)。如果家人不報(bào)案，除非在續(xù)繳保費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)公司能聯(lián)系到家屬，才有可能知曉被保人身故，如果投保人和被保人是同一個(gè)人，身故之后聯(lián)系方式又被注銷，保險(xiǎn)公司都找不到家屬，如何進(jìn)行賠付呢（線下服務(wù)人員有時(shí)在這方面是具有信息聯(lián)絡(luò)的價(jià)值的）。

有些重大事故（地震、空難、爆炸事故）屬于公開(kāi)信息，保險(xiǎn)公司往往第一時(shí)間知曉，會(huì)啟動(dòng)緊急出險(xiǎn)排查，聯(lián)絡(luò)相關(guān)部門(mén)索取受難者信息，若發(fā)現(xiàn)有本公司名下的被保人有效保單，會(huì)主動(dòng)進(jìn)行理賠。

3.保險(xiǎn)買了不少，重復(fù)購(gòu)買浪費(fèi)資金

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的人，往往格外注意相關(guān)宣傳，特別是現(xiàn)在的視頻、文字、搜索App都有大數(shù)據(jù)推送，難免被手機(jī)上頻繁重復(fù)的醒目廣告吸引，不自覺(jué)中就線上投保一份。

往往是在微信上一份，支付寶上一份，說(shuō)不定抖音里還買過(guò)一份。每一份都是200萬(wàn)—400萬(wàn)元的住院“報(bào)銷”額度，累積600萬(wàn)—1200萬(wàn)元額度，都是并不能去私立、特需、VIP病房的，請(qǐng)問(wèn)用得了這么多額度嗎？

經(jīng)我們講解其理賠規(guī)則后，一般只保留其中一份即可。

4.婚姻關(guān)系變化、財(cái)務(wù)狀況改變需及時(shí)調(diào)整保單

保險(xiǎn)合同的保障周期可以長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至是一輩子。這么長(zhǎng)的時(shí)間里，可能發(fā)生很多變化，例如婚姻關(guān)系變化、收入增長(zhǎng)，增加了房貸壓力甚至負(fù)債經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)，保單不調(diào)整可不行。

婚姻關(guān)系變化影響最大就是受益人指定的有效性。我曾處理過(guò)一個(gè)復(fù)雜理賠案例，家屬在被保人去世后申請(qǐng)理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保單身故受益人為前妻，但此時(shí)配偶關(guān)系已不成立，指定無(wú)效應(yīng)該按照繼承法來(lái)分配賠付額度。但現(xiàn)任妻子對(duì)此也多有怨言，不愿配合其他家屬提供理賠材料，導(dǎo)致案件的處理過(guò)程中，耗費(fèi)了巨大的時(shí)間、精力，還帶來(lái)了帶來(lái)情感傷害。

我們不希望一個(gè)家庭的年收入從十?dāng)?shù)萬(wàn)元增長(zhǎng)到上百萬(wàn)元時(shí)，發(fā)生理賠時(shí)，卻依然是多年前的十幾萬(wàn)元保額，不得已又要消耗儲(chǔ)蓄甚至提前贖回投資，繼而破壞長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。

當(dāng)然還有其他信息變化可能帶來(lái)的影響，我無(wú)法一一舉例，但各位應(yīng)該能感覺(jué)到，保險(xiǎn)、投資、儲(chǔ)蓄絕非通過(guò)一兩個(gè)產(chǎn)品就能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期甚至終身的目標(biāo)，一成不變的投資操作也必然無(wú)法應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)，金融服務(wù)本應(yīng)就是陪伴式的專業(yè)形態(tài)。

5.給誰(shuí)買，買什么？買多少，賠給誰(shuí)？可有效匹配？

諸多家庭的保險(xiǎn)和投資具有明顯的隨意性，甚至夫妻二人分別一人管保險(xiǎn)、一人管投資的也大有人在。

保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常是居家主內(nèi)的一方來(lái)采購(gòu)，因?yàn)槊κ聵I(yè)主外的一方無(wú)暇顧及，甚至都不想?yún)⑴c，最后一個(gè)家庭最具有收入能力的人沒(méi)有多少保障，而不具備主要收入能力的家庭成員和子女反而買了很多保障的案例屢見(jiàn)不鮮。

這明顯違反了保障規(guī)劃就是要優(yōu)先對(duì)沖最大風(fēng)險(xiǎn)后果的核心原則，更別說(shuō)很多受益人指定都未能有效定向賠付給未來(lái)真正承擔(dān)家庭重?fù)?dān)的那個(gè)人。

投資管理更是隨大流、聽(tīng)消息的居多，忽略自家財(cái)務(wù)狀況所能承受的風(fēng)險(xiǎn)上限，也不具備識(shí)別投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。

全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日來(lái)臨之際，我更想借機(jī)宣傳財(cái)務(wù)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)提示。各位即使沒(méi)有更加深入的家庭整體財(cái)務(wù)規(guī)劃或者投資咨詢需求，至少通過(guò)專業(yè)的保單整理評(píng)估來(lái)加強(qiáng)一下風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和認(rèn)知，只會(huì)有好處不會(huì)有損失，對(duì)嗎？真誠(chéng)祝每位家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃都能長(zhǎng)期穩(wěn)定，漸漸如愿走向幸福。