摘 要：目前，我國(guó)的金融體系中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是占據(jù)較為重要的一部分，而且目前我國(guó)也將農(nóng)村金融改革列入重點(diǎn)改革項(xiàng)目。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為金融行業(yè)的主流，尤其在農(nóng)村金融方面，過(guò)去傳統(tǒng)的金融體系已然落伍，無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)有的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合才是市場(chǎng)的主力軍，不但符合國(guó)家一直倡導(dǎo)的普惠金融體系，而且對(duì)過(guò)去的金融體系和市場(chǎng)空間之間的問(wèn)題也得到了極大的改善。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系也將更加完善，走向發(fā)展的快車(chē)道。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 金融市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2022）04-138-02

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的生活水平得到極大的改善，收入也逐漸步入小康。但是在我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)情況仍然不容樂(lè)觀。因此，針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)這一情況，過(guò)去常用的傳統(tǒng)農(nóng)村金融已經(jīng)跟不上市場(chǎng)的腳步，普通村民想要貸款借錢(qián)手續(xù)繁雜，非常困難;因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就尤為重要，通過(guò)將過(guò)去傳統(tǒng)的農(nóng)村金融與當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，逐漸完善農(nóng)村征信，解決借貸過(guò)程中最大的市場(chǎng)難題，有效地促進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)相較于城市還是非常稀缺的，農(nóng)民的資金大多數(shù)為自給自足或朋友借貸，來(lái)源非常窄。這種情況的出現(xiàn)大部分原因是由于過(guò)去的金融模式在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施起來(lái)會(huì)受到極大的限制，無(wú)法對(duì)農(nóng)村進(jìn)行全套有效的服務(wù)。直到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，農(nóng)村金融才得到了改善，相較于過(guò)去的農(nóng)村金融，不僅效率得到了提升，而且不會(huì)受到經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)、地域等因素的影響，門(mén)檻大大的降低，因此很快地融入進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來(lái)了全新的支付模式，為村民提供了非常大的便利，由過(guò)去的現(xiàn)金支付發(fā)展轉(zhuǎn)為如今的移動(dòng)線上支付，可以更好地滿(mǎn)足融資需求。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列政策扶持，使其得以較快的速度發(fā)展。但是目前許多農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還很少，從而限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展遇到的問(wèn)題

（一）缺乏金融監(jiān)管制度

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是突然興起的，所以與其相配套的法律條例并不是非常完善，從而制約了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。雖然隨著行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了很多的服務(wù)平臺(tái)，逐步完善了行業(yè)相關(guān)的規(guī)則，但是國(guó)家政府層面并未出臺(tái)相應(yīng)的政策和條例，也沒(méi)有設(shè)立明確完善的監(jiān)管體系，所以對(duì)各類(lèi)金融服務(wù)型平臺(tái)的業(yè)務(wù)能力判斷造成了一定的阻礙。雖然說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融有著信息傳播速度快且傳輸能力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，但是如何在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)中保護(hù)好用戶(hù)的信息也成為了被困擾的問(wèn)題，所以說(shuō)建立完善的監(jiān)管機(jī)制是必要的。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展速度是非?？斓?，只有不斷的更新迭代才能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不可避免，只有不斷地創(chuàng)新才不會(huì)被市場(chǎng)拋棄。但是在創(chuàng)新的過(guò)程中，技術(shù)在市場(chǎng)應(yīng)用時(shí)必然會(huì)存在一定的安全漏洞，所以說(shuō)相關(guān)政府部門(mén)有必要建立完善的監(jiān)管體系，從而能夠有效地控制安全漏洞帶來(lái)的隱患。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

目前，農(nóng)村接觸互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有太長(zhǎng)的時(shí)間，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在著一定的問(wèn)題。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較落后，農(nóng)民收入來(lái)源的大部分來(lái)自于務(wù)農(nóng)，普遍收入不高且不穩(wěn)定，所以抵押物基本都無(wú)法提供;而且農(nóng)村留守的多是中老年人，文化程度較低，很少接觸互聯(lián)網(wǎng)及金融方面的知識(shí)。況且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在操作上不那么簡(jiǎn)單，雖然從某種程度上來(lái)說(shuō)加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全性，但是對(duì)于農(nóng)村的普通人來(lái)說(shuō)，對(duì)新鮮事物的接受速度比較慢，復(fù)雜的操作又存在著很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦由于自身操作不當(dāng)出現(xiàn)意外，風(fēng)險(xiǎn)是要農(nóng)民自身承擔(dān)的，這會(huì)造成很大的影響，阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率低

在我國(guó)，農(nóng)村一般處于相對(duì)比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于城市更落后，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的普及率比較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)的普及率在70%左右，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率僅僅只有30%左右。甚至在西部的部分村落，發(fā)展相較中東部村落更為落后一些，互聯(lián)網(wǎng)缺失嚴(yán)重，普及率會(huì)更低，而且由于發(fā)展落后，導(dǎo)致交通也成為了困擾發(fā)展的一大因素，交通的不便利性使得后期維護(hù)的成本大大提升，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)拓業(yè)務(wù)時(shí)的積極性大打折扣。而且我國(guó)農(nóng)村的部分村民思想較為保守，互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)近乎為零，互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)甚至都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，這對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及也造成了極大的阻礙。

（四）農(nóng)村征信體系不完善

截至目前，傳統(tǒng)的金融模式仍然是我國(guó)的主流，但是傳統(tǒng)金融模式對(duì)農(nóng)村個(gè)人征信信息的缺失還是較為嚴(yán)重。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有8億余人在央行的征信系統(tǒng)內(nèi)，但是僅僅只有3億人被實(shí)際覆蓋，而農(nóng)村人口在7億人左右，但是在征信系統(tǒng)內(nèi)與這3億人的交集卻非常少，通過(guò)這組數(shù)據(jù)可以表明目前農(nóng)村的征信系統(tǒng)并不完善，無(wú)法做到普遍覆蓋。這樣導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)農(nóng)村用戶(hù)的誠(chéng)信信息做出準(zhǔn)確判斷，也無(wú)法準(zhǔn)確做到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估，這也在很大程度上阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的措施及建議

（一）強(qiáng)化政府宣傳力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)引導(dǎo)

在普惠金融發(fā)展中，有一條非常重要的內(nèi)容就是：通過(guò)提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，來(lái)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。要做到這一點(diǎn)，首先，我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)人員要更加深入農(nóng)村的金融市場(chǎng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)研和研究，在走訪和調(diào)研中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供可靠的指導(dǎo)意見(jiàn)。其次，在不斷的發(fā)展過(guò)程中要保持著創(chuàng)新的精神，在創(chuàng)新發(fā)展中解決的問(wèn)題要積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并且根據(jù)經(jīng)驗(yàn)完善指導(dǎo)意見(jiàn)。同時(shí)在發(fā)展時(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)人員要加強(qiáng)宣傳工作，從而保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)。

（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持力度

目前，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已遇到發(fā)展瓶頸，這與監(jiān)督和扶持力度不足有著很大的關(guān)系。所以說(shuō)，政府加強(qiáng)監(jiān)管力度，加大扶持力度，規(guī)范發(fā)展方向，通過(guò)政府政策引導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融破局。

1.為了進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)，提升整體的經(jīng)營(yíng)水平，政府可以通過(guò)公開(kāi)培訓(xùn)的方式來(lái)讓金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到發(fā)展中存在的問(wèn)題及缺陷，及時(shí)做出改進(jìn)。例如：可以進(jìn)行人才、管理、咨詢(xún)、經(jīng)營(yíng)管理等一系列的培訓(xùn)，由政府牽頭，聯(lián)合專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)。

2.扶持力度上，政府可以對(duì)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行稅收方面的優(yōu)惠，從而降低經(jīng)營(yíng)壓力。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，所以說(shuō)，政府可以適當(dāng)?shù)販p少農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的農(nóng)業(yè)稅，或者是通過(guò)延期納稅、投資抵扣等方式進(jìn)行間接的優(yōu)惠。

3.在監(jiān)督方面，政府可以牽頭創(chuàng)立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，從而來(lái)協(xié)助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理。這樣不僅僅可以搭建一條政府監(jiān)管與企業(yè)的“紐帶”，遇到問(wèn)題及時(shí)解決;而且還可以通過(guò)市場(chǎng)反饋制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從而建立行業(yè)秩序。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)配套設(shè)施

加強(qiáng)農(nóng)村相應(yīng)的基礎(chǔ)配套設(shè)施可以有效地推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在立法方面，可以進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，增設(shè)加強(qiáng)相應(yīng)的執(zhí)法體系。例如：進(jìn)一步明確借貸糾紛的法律，對(duì)惡意討債的加大相應(yīng)的處罰力度;在公共基礎(chǔ)設(shè)施方面，尤其是在中西部一些較為貧困的村落，應(yīng)加快完善道路交通、互聯(lián)網(wǎng)通信、學(xué)校等基礎(chǔ)配套設(shè)施，從而助力互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村可以進(jìn)行更好的服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（四）完善農(nóng)村征信體系的建設(shè)

完善農(nóng)村征信體系對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著重大的意義，是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障。農(nóng)村征信體系的建設(shè)最重要的是需要建立相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅僅可以改變過(guò)去都是金融機(jī)構(gòu)自立標(biāo)準(zhǔn)的亂象，從而規(guī)范金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，而且這樣可以增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈上的自律行為。

還有最重要的是設(shè)立完善的農(nóng)村信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)，在信用數(shù)據(jù)正常傳播的同時(shí)也要做好數(shù)據(jù)保密工作。此外，還可以通過(guò)在農(nóng)村建立信用獎(jiǎng)懲制度來(lái)鼓勵(lì)村民守信，對(duì)那些不良信用的村民和金融機(jī)構(gòu)加大懲罰力度;對(duì)信用良好的村民和金融機(jī)構(gòu)可以給予增加貸款額度等獎(jiǎng)勵(lì)措施。

五、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)筆者的分析可以了解到，在我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的金融模式已無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已是發(fā)展的潮流，可以極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善村民的生活。但是在發(fā)展創(chuàng)新的過(guò)程中，還有很多的環(huán)節(jié)需要完善，例如加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)督，加大扶持力度，改善基礎(chǔ)配套設(shè)施，完善農(nóng)村征信體系等等，從而可以更好地促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙燕妮，馮志勇.中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)晨現(xiàn)狀、問(wèn)題與戰(zhàn)略對(duì)策[J].世界農(nóng)業(yè)，2018（02）：47-52+59.

[2] 周乾，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀、主要問(wèn)題與法律對(duì)策[J].晉中學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，34（05）：56一60）.

[3] 陳騏.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展策略[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（12）：127-129.

[4] 陳秀梅.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014（10）：122-126.

（作者單位：湖南環(huán)境生物職業(yè)技術(shù)學(xué)院 湖南衡陽(yáng) 421005）

[作者簡(jiǎn)介：唐靜（1980—），男，漢族，湖南省衡陽(yáng)市人，大學(xué)本科，講師，研究方向：金融、統(tǒng)計(jì)、企業(yè)管理。]（責(zé)編：若佳）