彭煊

惠民保走向醫(yī)保化，就可能更像一個(gè)醫(yī)保衍生產(chǎn)品;走向商?；?，則將多元化和具有創(chuàng)新空間，也會(huì)更加開放。希望這兩個(gè)方向能夠結(jié)合，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短。

近幾年，惠民保在整個(gè)健康險(xiǎn)行業(yè)上是很火熱的話題。公開數(shù)據(jù)顯示，目前惠民保參保人群達(dá)到9300萬人，預(yù)計(jì)到2021年底會(huì)破億，未來3-5年可能會(huì)突破4-5億的規(guī)模。

第一，從群眾年齡結(jié)構(gòu)角度來講，過去這么多年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展一直存在的問題是，60歲以上的人群基本不能參保，或者即使參保，也由于保費(fèi)相對(duì)比較高，參保量非常小。但現(xiàn)在可以說，惠民?？焖籴尫帕酥袊?guó)群體的保險(xiǎn)保障需求，滿足老年人口的保障需求。

第二，是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的影響。數(shù)據(jù)上看，2021年總體健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模9000億元左右，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，其中約4億張保單來自重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)給用戶的直觀感覺就是保費(fèi)相對(duì)比較高，60歲以上的人群基本不能參保。所以惠民保這種普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)一經(jīng)推出，就打破了這樣一個(gè)參保束縛，釋放了這一群體的參保需求。

我前兩天參加了很多場(chǎng)圓心惠保推動(dòng)落地的惠民保項(xiàng)目發(fā)布會(huì)，聽到當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局的領(lǐng)導(dǎo)反饋，他們?yōu)閯e人推的第一個(gè)產(chǎn)品，往往都是惠民保。他們覺得惠民保產(chǎn)品上市之后，彌補(bǔ)了整個(gè)中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的空缺地帶，讓很多中老年人，包括慢性疾病人群、甚至帶病體也能夠參保獲得一份健康保障。

所以，從老百姓的需求來講，惠民保讓他們的保險(xiǎn)需求得到了進(jìn)一步的滿足。這也是為什么成都的樣板型案例推出之后非常受追捧，后來陸陸續(xù)續(xù)在全國(guó)140多個(gè)甚至160多個(gè)地方都有了類似產(chǎn)品的出現(xiàn)的根本原因。

從醫(yī)保局角度看，惠民保的重點(diǎn)還是在于“保障醫(yī)保外”的費(fèi)用。2020年的惠民保1.0階段“只保醫(yī)保內(nèi)”，發(fā)展到今天也“保障醫(yī)保外”，以及把帶病體也納入了投保范圍，這是一個(gè)很好的發(fā)展趨勢(shì)。

我們看到，中國(guó)整個(gè)醫(yī)保的情況，其實(shí)跟當(dāng)?shù)刎?cái)政情況是有關(guān)聯(lián)的。改革開放后，中國(guó)城市之間形成了一種賽馬機(jī)制，相當(dāng)于每個(gè)城市會(huì)用自己的優(yōu)勢(shì)去促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)或者產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各地醫(yī)保也一樣，產(chǎn)品也會(huì)有所不同，有納入帶病體的，有只保醫(yī)保外的，有保障藥品費(fèi)用的等?；菝癖Ｔ谶@幾年呈現(xiàn)出一個(gè)蓬勃發(fā)展的狀態(tài)，而且有城市屬地化、定制化的一個(gè)細(xì)分發(fā)展趨勢(shì)。

持續(xù)性比賠付率更值得關(guān)注

惠民保的持續(xù)性問題，比產(chǎn)品賠付率更值得引起大家的關(guān)注。如果連續(xù)幾年內(nèi)投保率不斷下降，那么這個(gè)產(chǎn)品的持續(xù)性可能會(huì)給產(chǎn)品本身帶來各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只要參保率是逐年遞增的，即使整體賠付率高一點(diǎn)其實(shí)也沒有什么問題。

大家看深圳第一年在做的時(shí)候參保率較好，賠付率也較高，但是一兩年后慢慢賠付率就穩(wěn)定了，大家逐漸接受了這樣的產(chǎn)品。所以產(chǎn)品的持續(xù)性和延續(xù)性，這可能是行業(yè)里要更加關(guān)注的一個(gè)問題。

借此機(jī)會(huì)，我也提幾個(gè)解決問題的思路：

一是連續(xù)續(xù)保優(yōu)待。在蘭州金城·惠醫(yī)保項(xiàng)目推進(jìn)過程中，圓心惠保和蘭州市醫(yī)保局緊密配合，在蘭州醫(yī)保局領(lǐng)導(dǎo)的建議下，我們推出了連續(xù)參保人群優(yōu)待，把連續(xù)參保人群的免賠額從首次參保的1.5萬元下降到1.2萬元，連續(xù)參保人群的保障額度也做了相應(yīng)的提高，以吸引首期參保人群持續(xù)投保。我們和醫(yī)保局都認(rèn)為這是一個(gè)非常好的嘗試。

二是產(chǎn)品多元化?；菝癖．a(chǎn)品目前相對(duì)比較單一，大多數(shù)都是從基礎(chǔ)性保障開始，逐步升級(jí)，比如像前兩天我們參與的“重慶渝快?！?，就根據(jù)不同人群需求設(shè)置了基礎(chǔ)的普惠款和升級(jí)款，可以讓用戶根據(jù)自己的需求和承受能力，選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

納入更多保險(xiǎn)公司更利未來發(fā)展

除此之外，我還有一個(gè)問題想要和大家探討?；菝癖．a(chǎn)品在醫(yī)保局的牽頭下，部門地區(qū)支持使用醫(yī)保個(gè)人賬戶進(jìn)行參保，但是并不是對(duì)所有保險(xiǎn)公司開放，會(huì)經(jīng)過篩選形成一個(gè)“共保體”的保司聯(lián)盟。那么從行業(yè)來講，未來預(yù)計(jì)會(huì)形成一個(gè)頭部聚集的效應(yīng)。

未來有沒有可能打造一個(gè)醫(yī)保和商保銜接的多層次醫(yī)療保障的平臺(tái)，可以允許符合資格的保險(xiǎn)公司參與進(jìn)來，發(fā)布滿足用戶需求的多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品。我覺得這個(gè)發(fā)展方向是不是會(huì)更好，而且這樣做的話，相信多層次醫(yī)療保障就不再是一個(gè)單一的惠民保產(chǎn)品，各家保險(xiǎn)公司都能去發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新的新生態(tài)，然后讓老百姓獲得更多的選擇。

從TPA的角度來看，惠民保產(chǎn)品跟圓心惠保這樣的第三方平臺(tái)有著緊密聯(lián)系。實(shí)際上，產(chǎn)品本身是因?yàn)楹恍├碣r責(zé)任以及一些特定藥品，所以催生了一批包括圓心惠保在內(nèi)的健康險(xiǎn)保障服務(wù)企業(yè)，順應(yīng)了整個(gè)市場(chǎng)需求發(fā)展的趨勢(shì)。

我們站在TPA角度看，這兩年隨著惠民保產(chǎn)品的不斷發(fā)展，第三方平臺(tái)的角色是在一點(diǎn)點(diǎn)轉(zhuǎn)變，正在逐漸回歸到本來的角色，就是做好保險(xiǎn)服務(wù)、做好科技平臺(tái)。未來我們公司也會(huì)更多的回歸到健康管理及藥品服務(wù)等專業(yè)TPA服務(wù)上。依托圓心科技集團(tuán)的線上線下醫(yī)療資源和全國(guó)的線下藥房網(wǎng)絡(luò)，更好地為健康險(xiǎn)產(chǎn)品保駕護(hù)航。

從藥企角度來看，一些藥企加入“國(guó)談”比較困難，通過惠民保這條線另辟蹊徑，我覺得這也不是壞事情。不是所有的藥品都需要走“國(guó)談”這一條路，可以從惠民保的角度來解決一部分藥企創(chuàng)新藥物的市場(chǎng)需求，我覺得這也是良性的發(fā)展方向。

走向醫(yī)?；€是商保化

國(guó)惠民保的未來發(fā)展跟政策關(guān)系比較大。未來兩三年或三四年后再回頭看今天，可能發(fā)現(xiàn)惠民保產(chǎn)品今天就站在一個(gè)十字路口，那就是走向醫(yī)保化還是走向商?；＿@是兩個(gè)不同的方向，如果進(jìn)一步走向醫(yī)保化，就可能更像一個(gè)醫(yī)保衍生產(chǎn)品，而往商保發(fā)展則是另外一個(gè)邏輯，商業(yè)保險(xiǎn)是允許有商業(yè)利潤(rùn)、有商業(yè)推廣行為的，商業(yè)產(chǎn)品更多元化和創(chuàng)新，會(huì)更加開放。希望這兩個(gè)方向能夠結(jié)合，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短。

也希望我們圓心惠保這類的TPA公司，能夠服務(wù)更多保險(xiǎn)公司，服務(wù)更大的市場(chǎng)、更多的人群。我們現(xiàn)在做的這份事業(yè)，就是推動(dòng)普惠性健康保障的升級(jí)與普及，用自身的專業(yè)能力，讓老百姓的醫(yī)療和用藥都有可支付的能力。