摘 要：數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段，通過(guò)多種金融服務(wù)、金融創(chuàng)新、金融理念給鄉(xiāng)村居民、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)及整個(gè)鄉(xiāng)村文明建設(shè)帶來(lái)了巨大紅利。目前，我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融已經(jīng)取得階段性的成就，但不可否認(rèn)的是在其發(fā)展過(guò)程中還面臨一些困境，如農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低、農(nóng)村金融需求分散且周期短、產(chǎn)品服務(wù)單一、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善及農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高等。對(duì)此，建議政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的數(shù)字普惠金融知識(shí)普及教育、加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，提供多樣服務(wù)，與此同時(shí)應(yīng)該盡快構(gòu)建健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、完善相關(guān)頂層設(shè)計(jì)，以更好地促進(jìn)數(shù)字普惠金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;鄉(xiāng)村振興;影響機(jī)理;困境;建議

本文索引：江芮琳.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2022（10）：-164.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）05（b）--04

實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國(guó)的一項(xiàng)重大舉措，關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，關(guān)乎共同富裕的實(shí)現(xiàn)，也關(guān)乎美麗中國(guó)的建設(shè)。2021年，中央一號(hào)文件發(fā)布，首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，將數(shù)字普惠金融作為我國(guó)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)力量，正式拉開了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的帷幕。數(shù)字普惠金融是隨著大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算一系列技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷運(yùn)用、發(fā)展而逐步出現(xiàn)在大眾視野中的，其使得普惠金融變得更加高效，更大程度降低了金融服務(wù)成本與服務(wù)門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，使金融服務(wù)變得更加普遍且優(yōu)惠。目前，我國(guó)正大力發(fā)展數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村建設(shè)籌集資金、為農(nóng)村居民帶來(lái)福利、為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)匯聚動(dòng)力，讓鄉(xiāng)村更美好、更光明。

1 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)理

我國(guó)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，從不同方面給農(nóng)村居民、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)帶來(lái)積極影響，使農(nóng)村居民生活更富裕、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)更興旺、鄉(xiāng)村環(huán)境更宜居。

1.1 通過(guò)多種金融服務(wù)提高農(nóng)村居民福利

數(shù)字普惠金融利用“數(shù)字”節(jié)省了大量的服務(wù)成本和時(shí)間，使得金融服務(wù)更加便捷，而“普惠”則使金融服務(wù)能夠遍及更多地方，為更多遠(yuǎn)離繁華地帶的普通群眾提供所需的金融服務(wù)，并從收入、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療、教育多方面惠及更多人民。數(shù)字普惠金融為農(nóng)村居民拓寬了投融資渠道，小額貸款、眾籌等形式的金融服務(wù)的出現(xiàn)，及時(shí)解決了農(nóng)村居民的資金需求問(wèn)題，農(nóng)村居民手中的閑置資金變多，就會(huì)增加其消費(fèi)、投資的可能性，有利于提升農(nóng)村居民的消費(fèi)水平和生活質(zhì)量，從而提高其自身生活的幸福感。同時(shí)，數(shù)字普惠金融緩解了農(nóng)村居民的信貸約束，增加了資金的供應(yīng)，有助于農(nóng)村居民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。而且，數(shù)字普惠金融有利于促進(jìn)投資在醫(yī)療、教育等服務(wù)上的聚集，更好地提高了農(nóng)村居民在公共基礎(chǔ)設(shè)施上的體驗(yàn)感?？傮w來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融有利于提升農(nóng)村居民的生活水平，縮小城鄉(xiāng)居民之間在消費(fèi)、就業(yè)、教育、醫(yī)療上的差距，使得鄉(xiāng)村治理更加有效，居民生活更加富裕、幸福。

1.2 通過(guò)金融創(chuàng)新滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求

我國(guó)數(shù)字普惠金融充分利用金融創(chuàng)新和信息技術(shù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展降低了金融服務(wù)門檻和成本，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，在一定程度上滿足了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資需求和市場(chǎng)需求，為其創(chuàng)造了一個(gè)更好的發(fā)展環(huán)境。首先是農(nóng)業(yè)，數(shù)字普惠金融為農(nóng)業(yè)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。相關(guān)報(bào)告顯示，截至2020年末，我國(guó)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額5.99億元，同比增長(zhǎng)11.5%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障金額4.13萬(wàn)億元，同比增加8.57%。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額的增加表明普惠金融為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供的貸款資金供應(yīng)還在繼續(xù)擴(kuò)大，越來(lái)越多的農(nóng)戶享受到了貸款服務(wù)，有利于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)運(yùn)行。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障金額的增加則說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍在持續(xù)為我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，減少了農(nóng)村居民因自然災(zāi)害、意外事故、疫病等保險(xiǎn)事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。而且，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還聚焦當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，積極探索新的金融服務(wù)模式，開創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)，不斷提高服務(wù)的高效性。除此之外，數(shù)字普惠金融也不斷促使農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)、農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)等第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷提高自身金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的能力，解決鄉(xiāng)村加工業(yè)、服務(wù)業(yè)所面臨的融資問(wèn)題，創(chuàng)新其發(fā)展模式。當(dāng)前，我國(guó)數(shù)字普惠金融正致力于推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展，不斷為鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺匯聚新動(dòng)能。

1.3 通過(guò)新型金融理念助力鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)

“美麗鄉(xiāng)村”生態(tài)文明建設(shè)逐步成為我國(guó)進(jìn)行鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要內(nèi)容，如何在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，構(gòu)建一個(gè)生態(tài)宜居的環(huán)境成為廣受重視的問(wèn)題。數(shù)字普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村生態(tài)文明建設(shè)有著極其重要的影響。一方面，數(shù)字普惠金融自身就是一種相對(duì)環(huán)保、節(jié)約的金融發(fā)展方式，它主要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算一系列先進(jìn)技術(shù)給人們提供省時(shí)省力的金融服務(wù)，節(jié)省了實(shí)體建設(shè)、運(yùn)營(yíng)所需的資源。同時(shí)，它在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展能夠更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)刭Y源的有效配置及資本的合理流動(dòng)，使資源待在更有價(jià)值的地方，提高了資源的利用效率，有利于人與自然的和諧相處。另一方面，數(shù)字普惠金融可以積極響應(yīng)政府號(hào)召，與綠色發(fā)展理念相結(jié)合，為鄉(xiāng)村的一些環(huán)境保護(hù)、綠色發(fā)展項(xiàng)目帶來(lái)便利的融資渠道，優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境，有利于生態(tài)文明建設(shè)的持續(xù)進(jìn)行。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展勢(shì)頭良好，從金融服務(wù)主體及服務(wù)范圍來(lái)看，農(nóng)村數(shù)字普惠金融主要呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元化、服務(wù)范圍擴(kuò)大化的特征。

2.1 金融服務(wù)主體多元化

隨著國(guó)家各種有關(guān)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展政策的出臺(tái)，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛積極參與到農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中。目前，我國(guó)普惠金融服務(wù)主體主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)及其他類金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)的普及與發(fā)展，以其為依托的新型金融機(jī)構(gòu)憑借自身便捷、高效、低成本的優(yōu)勢(shì)逐漸在普惠金融服務(wù)中占據(jù)一席之位，并有效彌補(bǔ)了政策性金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，為數(shù)字普惠金融注入了更大的活力。這些多元化的金融服務(wù)主體之間相輔相成，有利于為農(nóng)村居民創(chuàng)造更多新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，豐富數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

2.2 基礎(chǔ)金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

截至2020年末，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為97.13%，較2019年上漲了約0.52個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率達(dá)99.97%，較2019年上漲了近0.77個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出，我國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)正不斷擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍，而且已經(jīng)達(dá)到了不錯(cuò)的覆蓋率，更便利了農(nóng)村居民享受基礎(chǔ)的金融服務(wù)，同時(shí)為在此基礎(chǔ)上開展的數(shù)字普惠金融服務(wù)帶來(lái)更好的發(fā)展條件。

3 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境

3.1 農(nóng)村居民缺乏金融素養(yǎng)及知識(shí)

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)相較城鎮(zhèn)地區(qū)而言，有著經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、受教育水平低、金融機(jī)構(gòu)少等不可忽視的問(wèn)題，使得農(nóng)村居民整體對(duì)金融的接觸度不夠，甚至對(duì)于金融的具體概念仍模糊不清，在這方面的專業(yè)知識(shí)和素養(yǎng)更為缺乏。中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020）》顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)水平平均得分64.61，比城鎮(zhèn)地區(qū)居民平均得分低3.45分;金融知識(shí)平均得分61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)居民平均得分低6.41分。由此可見，我國(guó)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)水平及金融知識(shí)掌握程度普遍低于城鎮(zhèn)地區(qū)的居民，而農(nóng)村居民對(duì)金融的不了解更容易給不法分子可乘之機(jī)，易發(fā)生信息泄露、金融詐騙等安全問(wèn)題，也為我國(guó)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展設(shè)下了一道難關(guān)。

3.2 農(nóng)村金融需求分散度高、周期短

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出明顯的分散化、周期短的特征。金融需求的分散化體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)散戶居多、集中性弱，又在季節(jié)因素、農(nóng)產(chǎn)品品種的影響下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更是復(fù)雜多變、缺乏穩(wěn)定性，因此不同個(gè)體所需的具體金融服務(wù)和產(chǎn)品不一樣，其金融需求也就分散且多樣。而金融需求的分散化增加了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品、服務(wù)的難度，也提高了對(duì)其創(chuàng)新力的要求。金融需求周期短體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村居民對(duì)存款、貸款及投資等需求不具持久性、時(shí)間短，短周期則使得金融機(jī)構(gòu)獲取更多盈利的可能性降低，容易打擊其為農(nóng)村居民開展金融服務(wù)的積極性，不利于數(shù)字普惠金融的推廣和普及。

3.3 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所提供的產(chǎn)品、服務(wù)還較為單一。而隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，其對(duì)金融產(chǎn)品的差異化、個(gè)性化要求又表現(xiàn)得更加明顯，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)難以真正與其多樣的資金需求相適配。金融需求多樣化和產(chǎn)品單一之間的矛盾日益突出，數(shù)字普惠金融難以充分發(fā)揮其惠及大眾的作用，迫切需要我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng)新發(fā)展，盡快開發(fā)、提供新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)鼐用瘛⑵髽I(yè)多元化的需求。

3.4 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融良好發(fā)展的必備條件與物質(zhì)基礎(chǔ)，而基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后會(huì)成為阻礙其發(fā)展進(jìn)步的絆腳石。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，但是相比城鎮(zhèn)地區(qū)還有較大差距，發(fā)展空間仍然有待提升。單獨(dú)就互聯(lián)網(wǎng)普及率來(lái)看，第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年6月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率19.1個(gè)百分點(diǎn)，使得農(nóng)村地區(qū)居民處于一個(gè)信息弱勢(shì)地位，不能及時(shí)獲取信息，難以真正享受日益發(fā)展的數(shù)字普惠金融帶來(lái)的更先進(jìn)的服務(wù)。而且，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)及一些偏遠(yuǎn)縣城地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，可以為農(nóng)村地區(qū)居民提供關(guān)于數(shù)字普惠金融的咨詢、業(yè)務(wù)推薦等服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)缺乏，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不完善也使得農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融推廣難度加大。

3.5 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高

《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2021）》顯示，在2021年第二季度央行評(píng)級(jí)結(jié)果中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，數(shù)量占據(jù)全部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的93%。由此可以看出，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)承受著較大的風(fēng)險(xiǎn)，使得一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)的開展逐步有所保留，降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)活躍度，不利于數(shù)字普惠金融的蓬勃發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)高的原因主要有以下兩點(diǎn)：一是服務(wù)對(duì)象的特殊性。我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的是農(nóng)村居民，但是，一方面部分農(nóng)村征信體系不夠完善，使得居民的信用狀況存在模糊、缺失的情況，可能加大違約風(fēng)險(xiǎn)，使不良貸款率上升。另一方面，在農(nóng)村，數(shù)字普惠金融助力的產(chǎn)品大多與農(nóng)業(yè)有關(guān)，而農(nóng)業(yè)易受自然環(huán)境影響，這就使其更具不確定性。二是內(nèi)部管控、監(jiān)督機(jī)制不健全。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中尚未形成規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和健全的內(nèi)部信貸管理機(jī)制，對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估、內(nèi)部人員的管理及風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防控還不夠完備、有效，金融風(fēng)險(xiǎn)管控已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展所要面臨的主要挑戰(zhàn)，要想使數(shù)字普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)持續(xù)健康地發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題就必須有所突破。

4 推動(dòng)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的建議

4.1 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)教育

想要讓數(shù)字普惠金融作為助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手，應(yīng)該致力于提高農(nóng)村居民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，增強(qiáng)其對(duì)數(shù)字普惠金融工具的了解與認(rèn)識(shí)。首先，讓農(nóng)村居民了解到數(shù)字普惠金融發(fā)展的必要性與意義，使其在潛移默化中欣然接受、逐步重視。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以派工作人員定期下鄉(xiāng)，走進(jìn)農(nóng)村居民的家中，給他們分發(fā)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的宣傳小冊(cè)子，與其進(jìn)行交談，增進(jìn)彼此之間的感情，提高居民的信任感，以更好地強(qiáng)化宣傳效果。其次，加大相關(guān)方面知識(shí)的宣傳力度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在當(dāng)?shù)亟ｉT的數(shù)字普惠金融服務(wù)站點(diǎn)，為農(nóng)村居民答疑解惑，對(duì)不會(huì)使用數(shù)字普惠金融工具但有興趣了解的居民，工作人員可以耐心地進(jìn)行手把手指導(dǎo)操作。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以舉辦一些宣講會(huì)，讓專業(yè)的工作人員進(jìn)行統(tǒng)一的知識(shí)講解。最后，可以建立數(shù)字普惠金融知識(shí)網(wǎng)站，運(yùn)用視頻剪輯制作一些簡(jiǎn)單易懂的數(shù)字普惠金融知識(shí)小課堂的視頻放在網(wǎng)站上給需要的人進(jìn)行學(xué)習(xí)、了解，還可以在網(wǎng)站上放一些由自己機(jī)構(gòu)推出的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的介紹等。

4.2 加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

盡快加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是為數(shù)字普惠金融發(fā)展強(qiáng)基固本的必要措施，也是物質(zhì)基礎(chǔ)。基礎(chǔ)設(shè)施的完善與否直接影響著我國(guó)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的深度與廣度。第一，應(yīng)盡快擴(kuò)大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的覆蓋規(guī)模。在完成4G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)5G網(wǎng)絡(luò)的布局，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)升級(jí)，不僅要實(shí)現(xiàn)村村有網(wǎng)，還要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)夠快、夠穩(wěn)。同時(shí)，提高農(nóng)村居民對(duì)固定互聯(lián)網(wǎng)寬帶、蜂窩物聯(lián)網(wǎng)的使用率，彌合農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)的信息差，加強(qiáng)信息互通、技術(shù)共享，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展打造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)、信息、技術(shù)環(huán)境。第二，金融機(jī)構(gòu)是進(jìn)行金融活動(dòng)不可或缺的一部分。我國(guó)應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，即積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供全面、可靠、詳實(shí)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

4.3 加大數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新力度

一方面，是理念的創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融并不是數(shù)字技術(shù)與普惠金融兩者之間簡(jiǎn)單的疊加，而是一種深度的融合發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)首先就應(yīng)該樹立一種創(chuàng)新意識(shí)，認(rèn)識(shí)到農(nóng)村數(shù)字普惠金融不僅是對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的重新塑造，還是對(duì)其內(nèi)部文化、經(jīng)營(yíng)理念的改革更新，以及組織框架、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等體制機(jī)制上的全方位升級(jí)。另一方面，是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，解決的是需求與供給之間不匹配的矛盾。首先，我國(guó)政府應(yīng)加大在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面人力、財(cái)力和物力的投入，為創(chuàng)新發(fā)展奠定良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。其次，我國(guó)應(yīng)激勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)深入了解農(nóng)村居民的顧慮與需要，對(duì)癥下藥，主動(dòng)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，比如不再停留于單一的流動(dòng)貸款，而是研發(fā)一些可以符合新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)節(jié)奏、滿足長(zhǎng)期生產(chǎn)需要的金融產(chǎn)品服務(wù)。最后，金融產(chǎn)品和服務(wù)可以兼顧線上線下，利用線下進(jìn)行推廣宣傳，不過(guò)度依賴線上化服務(wù)，體現(xiàn)出農(nóng)村金融服務(wù)的人情味。除此之外，還可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品等構(gòu)造一個(gè)新的金融產(chǎn)品，更好地助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?？傊?，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，積極推出新的產(chǎn)品與服務(wù)，以更好地滿足農(nóng)村居民的金融需求，逐步實(shí)現(xiàn)供給與需求兩者之間的對(duì)接與適配。

4.4 構(gòu)建健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

一個(gè)健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制可以為金融主體提供一個(gè)安全穩(wěn)定的資金籌集與資金經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使得金融市場(chǎng)的運(yùn)行更加有效、持續(xù)。首先，應(yīng)做好事前預(yù)防工作。一方面，完善農(nóng)村征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)村居民信用狀況錄入的完整度、準(zhǔn)確性和及時(shí)性，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)最終顯示的結(jié)果開展業(yè)務(wù)，有效提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶的質(zhì)量，降低違約的可能性。另一方面，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員入職前的道德培訓(xùn)，以防監(jiān)守自盜、內(nèi)部消息泄露。同時(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)備案，及時(shí)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)提示、傳遞信息，提前做好防控準(zhǔn)備。其次，做好事中控制工作。強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部工作人員的監(jiān)督管理，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、過(guò)程管理，減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，完善互聯(lián)網(wǎng)金融檢測(cè)信息平臺(tái)，防范不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融詐騙。最后，做好事后處理工作。加大金融機(jī)構(gòu)與警方的合作，對(duì)打著“農(nóng)村數(shù)字普惠金融”幌子進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、非法集資等違法行為的人，應(yīng)按照嚴(yán)格、詳細(xì)的處罰細(xì)則加以嚴(yán)懲。

4.5 完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)

要想使我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展得有序、有效，那么一個(gè)完善的頂層設(shè)計(jì)是必然具備的。一是完善數(shù)字普惠金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的整體規(guī)劃與藍(lán)圖設(shè)計(jì)。只有上層建筑整體規(guī)劃得清晰、明確，下面實(shí)施的人才能更好地制定方案來(lái)完成。我國(guó)政府應(yīng)具有前瞻性認(rèn)識(shí)，不受限于時(shí)代背景，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)，盡快明確數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)與發(fā)展路徑。二是加快制定有關(guān)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的政策，發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用。如實(shí)行積極的財(cái)稅政策，給予農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)資金支持和稅收優(yōu)惠，以更好地支持?jǐn)?shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融營(yíng)造良好的政策環(huán)境。三是完善我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。首先，盡快建立并頒布具有針對(duì)性的促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的基本法律法規(guī)，確立好各方參與主體的基本權(quán)利和義務(wù)，做好權(quán)責(zé)利約束。其次，以此為主干向下分散出更為詳盡、具體的門類，如關(guān)于保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的、規(guī)范農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)治理的、政策性金融的等。最后，一步步構(gòu)建出一個(gè)健全的關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融的法律框架體系，使其發(fā)展更具保障性和安全性。

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Analysis of the Influence Mechanism and Dilemma of Digital Finance Boosting Rural Revitalization

Economic College， Hunan Agricultural University Changsha， Hunan 410128

JIANG Ruilin

Abstract： Digital inclusive finance is an important means to achieve rural revitalization， which has brought huge dividends to rural residents， rural industry and the whole rural civilization development through a variety of financial services， financial innovation and financial concepts. At present， China’s rural digital inclusive finance has made phased achievements， but it is undeniable that it still faces some difficulties in the process of its development， such as low financial literacy of rural residents， scattered and short cycle of rural financial demand， single products and services， imperfect infrastructure construction and high rural financial risks. In this regard， it is suggested that the government should strengthen the popularization and education of digital inclusive financial knowledge for rural residents， speed up the construction of infrastructure in rural areas， and encourage financial institutions to innovate and provide various services. At the same time， we should build a sound financial risk control mechanism and improve relevant top-level designs as soon as possible， so as to better promote the development and growth of digital inclusive finance in the rural areas in China.

Keywords： digital inclusive finance; rural revitalization; influence mechanism; dilemma; suggestion