顧天嬌

金融是實體經(jīng)濟的命脈，經(jīng)濟興則金融興，金融活則經(jīng)濟活，兩者休戚與共、共生共榮。當(dāng)前經(jīng)濟進入新常態(tài)，高質(zhì)量發(fā)展成為主題，處于金融核心的中國銀行業(yè)走過“黃金十年”，紛紛開啟轉(zhuǎn)型之路，向更高質(zhì)量發(fā)展加快邁進。

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村習(xí)慣上被稱為“三農(nóng)”，千百年來“三農(nóng)”問題一直是整個中國社會的基礎(chǔ)性問題。作為金融服務(wù)“三農(nóng)”的國家隊、主力軍，中國農(nóng)業(yè)銀行70年來深耕“三農(nóng)”，在履行職責(zé)使命中發(fā)展壯大，并積極探索差異化發(fā)展之路。

在不斷上升的風(fēng)險挑戰(zhàn)面前，農(nóng)業(yè)銀行堅守主責(zé)主業(yè)、奮力改革發(fā)展，經(jīng)受住各種壓力和考驗。2021年，農(nóng)業(yè)銀行《財富》世界排名相比2020年提升6位，在全球所有銀行中位列第三，全球影響力和競爭力進一步提升。

面對新形勢、新任務(wù)，農(nóng)行對未來發(fā)展進行了深入思考、積極探索，在業(yè)務(wù)發(fā)展中自覺體現(xiàn)政治性、人民性，明確了一個主題（高質(zhì)量發(fā)展主題）、兩大定位（服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行、服務(wù)實體經(jīng)濟主力銀行）、三大戰(zhàn)略（“三農(nóng)”普惠、綠色金融、數(shù)字經(jīng)營），找到了一條與自身定位相適應(yīng)、充分融入新發(fā)展格局的發(fā)展路徑，形成了經(jīng)濟責(zé)任與社會責(zé)任相統(tǒng)一、縣域與城市業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)、規(guī)模速度與質(zhì)量效益相平衡的良好發(fā)展格局。

落實黨中央、國務(wù)院賦予的職責(zé)使命，農(nóng)行一方面在國家全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮重要金融支撐作用，另一方面農(nóng)行健全金融服務(wù)體系，將金融活水引流澆灌到制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色低碳、普惠民生等重點領(lǐng)域，不斷提升金融服務(wù)的適應(yīng)性、普惠性，助力“六穩(wěn)”“六?！?，全力服務(wù)實體經(jīng)濟。

與此同時，農(nóng)行堅決落實中央打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)部署，主動前瞻防控風(fēng)險，以高質(zhì)量金融服務(wù)助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)行還加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型、差異化資源配置、網(wǎng)點布局優(yōu)化等重點領(lǐng)域改革轉(zhuǎn)型落地，通過改革創(chuàng)新，建立差異化競爭優(yōu)勢，搶占行業(yè)競爭高地。

富農(nóng)先賦農(nóng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行

“我貸款35元，足足跑了5趟。第一趟鄉(xiāng)長不在家，二趟立了借約，銀行干部不在，他不蓋章貸不上款，三趟又沒見銀行干部，四趟才找見蓋了章，這第五趟才在銀行貸上款。”建國初期，項城縣大黃莊村民劉玉萍借一筆錢困難重重。

如今，“沒想到在農(nóng)行辦理貸款如此方便，10萬元純信用的‘蜂蜜貸2天就到賬了?！逼疥柨h鰲江鎮(zhèn)珍岙村的嚴(yán)光杰，一邊檢查著蜂場的200余箱蜜蜂一邊接受采訪。

2021年末，全國本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，同比增長10.9%，但相比全國同期各項貸款同比11.6%的增速，涉農(nóng)貸款增長略顯“單薄”。然而，農(nóng)業(yè)銀行向縣域農(nóng)村累計投放貸款超過3萬億元，涉農(nóng)貸款余額4.76萬億元，同比增長12.6%，高于全國增速，為農(nóng)村金融貢獻了重要力量。

諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主安格斯迪頓曾提出：“金融不平等是造成貧困的主要原因。”

在我國，農(nóng)村和城市之間的金融不平衡一直存在。中國農(nóng)村與城市二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征比較明顯，在土地、勞動力、金融等生產(chǎn)要素資源上具有不對稱性，大量優(yōu)質(zhì)資源由農(nóng)村流向城市，農(nóng)村長期扮演資源提供商的角色。

雖然中國農(nóng)村金融體制已經(jīng)經(jīng)歷數(shù)輪改革，但是由于農(nóng)業(yè)天生“弱質(zhì)性”，再加上近年來出現(xiàn)的農(nóng)村空心化、農(nóng)民老齡化等問題，使農(nóng)民金融需求難以得到很好的滿足，農(nóng)村金融仍面臨供給總量不足、重點領(lǐng)域投入薄弱、金融覆蓋面不夠、金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后等問題。

金融不興，鄉(xiāng)村何以振興？沒有金融“活水”，后面的生產(chǎn)、消費環(huán)節(jié)必然步履維艱。正是基于這樣的考慮，農(nóng)行在當(dāng)前實施全面振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略中，傾斜大量信貸資源，單獨安排縣域貸款、涉農(nóng)貸款規(guī)模，圍繞鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大信貸投入，確?？h域貸款增速高于全行貸款平均增速，充分保障各領(lǐng)域、各主體的信貸需求。

尤其是脫貧地區(qū)的脫貧人口，這些在不少銀行眼里避之不及的客戶，在農(nóng)行這里卻被列入“最高優(yōu)先級”。農(nóng)行在實踐過程中優(yōu)先保障832個脫貧縣貸款規(guī)模，實現(xiàn)信貸投放力度不減。強化160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款投放，助力脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)、增收致富。

在增加金融供給方面，農(nóng)行有著獨特的優(yōu)勢。

截至2021年末，農(nóng)行有縣域網(wǎng)點1.26萬個，是全國唯一在全部縣域都有網(wǎng)點的大型金融機構(gòu)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率達25%，還有19.3萬個“惠農(nóng)通”服務(wù)點正在優(yōu)化升級，進一步提升了農(nóng)村普惠金融覆蓋面。做農(nóng)民身邊的“村口銀行”，并非是句口號。

另一方面，隨著智能手機在農(nóng)村的普及率提升，農(nóng)行的手機銀行也有了發(fā)揮光熱的環(huán)境，相比運營成本較高、邊際效用遞減的網(wǎng)點來說，推廣手機銀行不僅能夠提升服務(wù)及時性，還能夠形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，與物理網(wǎng)點協(xié)同，提供線上線下相融合的全方位金融服務(wù)。

農(nóng)行秉持客戶至上的服務(wù)理念，堅定不移踐行以人民為中心的發(fā)展思想，把人民性貫徹業(yè)務(wù)發(fā)展始終，不斷推出惠民利民措施，全力保護消費者合法權(quán)益，切實滿足不同人群多元化、個性化金融需求。特別是對農(nóng)民這個龐大的客戶群體，農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)手段上加大資源投入，增強產(chǎn)品服務(wù)的普惠性。

因此農(nóng)行積極發(fā)力“掌銀下鄉(xiāng)”，同時創(chuàng)新推出了“惠農(nóng)e貸”線上信貸產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，讓農(nóng)戶足不出戶即可享受到方便快捷的貸款服務(wù)。

目前農(nóng)行縣域掌上銀行注冊客戶1.86億戶?！盎蒉r(nóng)e貸”余額超6000億元，為近400萬農(nóng)戶提供線上化貸款服務(wù)。

從農(nóng)民的“村口銀行”到農(nóng)民的“隨身銀行”，農(nóng)行的“小目標(biāo)”一點也不小。

兼顧城與鄉(xiāng)服務(wù)實體經(jīng)濟的主力銀行

作為因農(nóng)而生、因農(nóng)而長的國有大行，農(nóng)行的核心市場在“三農(nóng)”和縣域，但要打造國際一流商業(yè)銀行，城市對公業(yè)務(wù)也要同步發(fā)展。隨著新型城鎮(zhèn)化深入推進，人口、資源、要素加速向城市集聚，城市金融資源日益富集，成為同業(yè)競爭高地。農(nóng)行城市業(yè)務(wù)上的短板需要加快補齊，經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展也在召喚著農(nóng)行貢獻更多力量。為此，農(nóng)行加快推動對公和城市業(yè)務(wù)發(fā)展，加大實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)支持力度，全面助力“六穩(wěn)”“六保”和構(gòu)建新發(fā)展格局，勇當(dāng)服務(wù)實體經(jīng)濟主力銀行。截至2021年末，農(nóng)行對公貸款余額9.59萬億元，較上年末增加1.07萬億元;公司類客戶859.6萬戶，有貸客戶36.1萬戶，較上年末增長3.3萬戶。

圍繞國家區(qū)域重大戰(zhàn)略及“十四五”規(guī)劃重點工程、重點項目，農(nóng)行綜合運用貸款、債券等金融服務(wù)手段，支持交通運輸、水利、電力能源、城市基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2021年，全行新增重大項目貸款6738億元，全力服務(wù)國家“穩(wěn)增長、穩(wěn)投資”戰(zhàn)略布局。

圍繞服務(wù)國家制造強國戰(zhàn)略，農(nóng)行加大制造業(yè)支持力度，2021年制造業(yè)貸款余額1.7萬億元，較上年末增長2724億元，增速18.5%，居同業(yè)前列。其中，制造業(yè)中長期貸款、高技術(shù)制造業(yè)貸款增速分別為39%和26%。同時，完善科創(chuàng)金融服務(wù)體系，對專精特新“小巨人”企業(yè)的服務(wù)覆蓋面達到60%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破8500億元。

圍繞提升小微金融可得性和覆蓋面，農(nóng)行持續(xù)推動普惠貸款“增量、擴面、降價”。截至2021年末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.3萬億元，貸款比上年末增加3693億元，增速38.8%，連續(xù)三年超過30%。出臺政策破除民營企業(yè)“融資難、融資貴”隱性壁壘，提升金融服務(wù)質(zhì)效。民營企業(yè)貸款余額2.47萬億元，比上年末增加4362億元，增速21.5%。

圍繞碳達峰碳中和戰(zhàn)略部署，農(nóng)行在高管層成立了綠色金融委員會，把綠色金融確立為全行“十四五”三大戰(zhàn)略之一，加大資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，著力打造綠色金融服務(wù)品牌。截至2021年末，農(nóng)行綠色信貸余額1.98萬億元，較上年末增加4629億元，增速30.6%。

在資源有限的情況下，農(nóng)行既要服務(wù)好“三農(nóng)”，又要在城市對公業(yè)務(wù)上迎頭趕上，就必須找到一條符合農(nóng)行實際的高效路徑，那就是集中力量拓展國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和骨干企業(yè)。

農(nóng)行浙江分行信貸支持的臺州后岸村全貌

2008年底，為改變與央企合作薄弱的局面，農(nóng)行在總行層面成立了大客戶部，專職負(fù)責(zé)央企客戶服務(wù)，農(nóng)行成為同業(yè)中唯一設(shè)立專職服務(wù)央企客戶部門的國有大行。近年來，在總行大客戶部的牽頭營銷下，農(nóng)行與央企客戶主體業(yè)務(wù)合作實現(xiàn)跨越式增長，存款、貸款增長均超7倍。目前，農(nóng)行已與國鐵集團、兩大電網(wǎng)、三大石油、四大電信、五大電力、六大建筑、六大涉農(nóng)等央企客戶建立了穩(wěn)固的總對總合作關(guān)系，銀企雙方在重大項目建設(shè)、高端制造、綠色金融、鄉(xiāng)村振興、“走出去”等領(lǐng)域開展了卓有成效的合作，為踐行國家重大戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展作出了重要貢獻。通過強化與央企客戶的合作，農(nóng)行走出了一條集中優(yōu)勢資源發(fā)展城市業(yè)務(wù)的新路。

全力推進數(shù)字經(jīng)營再造一個“線上農(nóng)行”

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重。

不僅銀行業(yè)重視，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)也在實踐，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”可謂當(dāng)下最時髦的詞匯。然而越是這個時候，誰對數(shù)字化的理解越深刻，誰就越有機會在這場競備賽中脫穎而出。

2021年初，農(nóng)行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行了頂層設(shè)計，提出從四個方面推進“十大工程”。第一個方面是科技支撐，具體包括IT架構(gòu)優(yōu)化和網(wǎng)絡(luò)信息安全;第二個方面是智慧渠道建設(shè)，包括數(shù)字鄉(xiāng)村、手機銀行、開放金融、智慧網(wǎng)點;第三個方面是企業(yè)級架構(gòu)建設(shè)以及數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，解決的是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化問題;第四個方面是大數(shù)據(jù)應(yīng)用，用大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險的精準(zhǔn)識別。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)行高度重視激發(fā)“數(shù)據(jù)”要素生產(chǎn)力。首先，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基礎(chǔ)要牢。一是科技，當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)量不斷加大，網(wǎng)絡(luò)信息安全形勢日益嚴(yán)峻，對科技系統(tǒng)可能帶來很多前所未有的挑戰(zhàn)，要持續(xù)提升信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障能力以及網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全的防護能力。二是渠道，農(nóng)業(yè)銀行擁有遍布全國、分布最廣的物理網(wǎng)點，擁有月活居于同業(yè)領(lǐng)先地位的手機銀行，這些都是寶貴的經(jīng)營資源，要強化線上線下渠道協(xié)同，充分利用好這些資源。三是數(shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最后轉(zhuǎn)得成不成功，競爭力強不強，數(shù)據(jù)質(zhì)量非常關(guān)鍵，要進一步夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，持續(xù)提升數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)據(jù)服務(wù)的便捷性，不僅要數(shù)據(jù)能用，而且要好用、易用。

夯實基礎(chǔ)的下一步，就是要更加突出數(shù)據(jù)應(yīng)用。對銀行來講，最核心的，一個是服務(wù)好客戶，一個是控制好風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用精準(zhǔn)地服務(wù)客戶、精準(zhǔn)地識別風(fēng)險，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目標(biāo)。

在客戶服務(wù)方面，農(nóng)行通過強化“數(shù)據(jù)+算法”雙輪驅(qū)動，建立客戶統(tǒng)一視圖，建強系統(tǒng)、數(shù)據(jù)和模型，為決策提供強有力的數(shù)據(jù)支撐。比如，針對小微企業(yè)“開戶難”問題，農(nóng)行以數(shù)字化手段重塑流程，增強業(yè)務(wù)自助化水平，壓縮了柜面開戶處理時間，優(yōu)化了小微企業(yè)開戶體驗。僅今年一季度業(yè)務(wù)效率就又提升了41%，小微企業(yè)簡易開戶用時已壓縮至1個工作日以內(nèi)。針對農(nóng)民工客戶群最關(guān)心的工資易拖欠、討薪難問題，農(nóng)行推出“工薪寶”系列產(chǎn)品。所有這些，都是為了讓更廣大的客戶群體分享現(xiàn)代數(shù)字金融的紅利。

通過加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，農(nóng)行進一步提升風(fēng)險精準(zhǔn)防控能力。比如過去農(nóng)村從業(yè)主體數(shù)據(jù)缺失、農(nóng)業(yè)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)融合程度不足，銀行難以全面掌握各主體的產(chǎn)銷、成本、盈利、風(fēng)險以及稅收、補貼等信息，難以進行信用評估及對貸款全程跟蹤，這既抑制了銀行的放貸意愿，也增加了銀行的風(fēng)險。如今有了扎實的數(shù)據(jù)，農(nóng)行在提升放貸規(guī)模的同時也能精準(zhǔn)控制風(fēng)險。

可以看到，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行已經(jīng)開展了各方面的嘗試，對“數(shù)據(jù)”這個數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵要素的認(rèn)識也在不斷深化，奠定了越來越扎實的基礎(chǔ)。

未來農(nóng)行的重心將放在加快實現(xiàn)精準(zhǔn)化、規(guī)模化、系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)應(yīng)用，不斷提高經(jīng)營管理水平。作為數(shù)字化先行者，農(nóng)行不希望只是充當(dāng)數(shù)據(jù)的“搬運工”，而是更關(guān)心數(shù)據(jù)“如何變成金子”。

加強全面風(fēng)險管理 牢牢守住經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險底線

巴菲特說，“銀行業(yè)是一個好行業(yè)，如果你在資產(chǎn)方面不做蠢事?！?/p>

盡管巴菲特長期重倉不少銀行股，并投資富國銀行超過30年，但銀行并非他的最愛，“這個行業(yè)的特性是資產(chǎn)約為股權(quán)的20倍，這代表只要資產(chǎn)發(fā)生一點問題就有可能把股東權(quán)益虧光。而大銀行出問題早已不是特例?！?/p>

風(fēng)險防控是商業(yè)銀行的生命線，也是銀行經(jīng)營發(fā)展的永恒主題。

農(nóng)行在強化“三農(nóng)”、小微企業(yè)、傳統(tǒng)制造業(yè)等領(lǐng)域的金融支持時，不可避免地要與不良資產(chǎn)打交道。

如何處置不良資產(chǎn)，農(nóng)行確定了符合自身實際的處置策略，概括來講就是“多清收、多核銷、多重組、審慎批轉(zhuǎn)”，打造以自主清收和呆賬核銷為主、批量轉(zhuǎn)讓為輔、其他處置方式為補充的不良資產(chǎn)處置模式。

對三農(nóng)領(lǐng)域的不良貸款，農(nóng)行出臺了針對性的處置政策，綜合運用各種處置方式，有效化解三農(nóng)領(lǐng)域信貸風(fēng)險，穩(wěn)定縣域資產(chǎn)質(zhì)量。對小微企業(yè)不良貸款，農(nóng)行持續(xù)優(yōu)化處置流程，創(chuàng)新運用證券化等方式，拓寬處置路徑，加大處置力度，提高處置效率。

相比傳統(tǒng)風(fēng)險，農(nóng)行或許更看重各類新型風(fēng)險。

信息時代，數(shù)字化是把雙刃劍，如果網(wǎng)絡(luò)安全沒做好，數(shù)據(jù)管理粗放，那么就存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。但如果把數(shù)字化和風(fēng)控結(jié)合起來，完善風(fēng)險管理框架，通過打造風(fēng)險識別和計量工具，建立健全覆蓋各類行業(yè)、大中小企業(yè)的風(fēng)險評估模型，就可以持續(xù)提高風(fēng)險識別能力和計量準(zhǔn)確性。

農(nóng)行正在努力構(gòu)建常態(tài)化的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，提高監(jiān)測敏感性和分析預(yù)警能力，及時掌握風(fēng)險源、傳染點、傳導(dǎo)鏈和影響面，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。同時，高度重視IT風(fēng)險防控，加強容災(zāi)體系建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)信息安全防護體系建設(shè)，守牢安全生產(chǎn)底線。

深化改革創(chuàng)新提升經(jīng)營管理效能

充分競爭的市場中，農(nóng)行也在思考，如何能夠提升自己的核心競爭力。農(nóng)行的應(yīng)對策略是，通過體制機制改革，建立自身差異化競爭優(yōu)勢。目前，農(nóng)行正在推動區(qū)域資源配置、績效考核、客戶營銷與維護、網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)協(xié)同等一系列改革。

農(nóng)行廣東順德分行通過綠色信貸，支持廣東格蘭仕微波生活電器制造有限公司開發(fā)健康低碳廚房電器，研發(fā)制造一級能效節(jié)能智能生活家電

優(yōu)化資源配置是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要命題。農(nóng)行根據(jù)各地資源稟賦狀況和經(jīng)濟發(fā)展特點，將一級分行分為三農(nóng)主力行、區(qū)域戰(zhàn)略行、穩(wěn)健發(fā)展行、城市爭先行、特殊政策行五類，對不同類別的分行實施不同的信貸、費用等資源配置策略，引導(dǎo)分行確立差異化的發(fā)展目標(biāo)，提高資源投入產(chǎn)出效能，增強金融服務(wù)的適應(yīng)性和競爭力。

績效考核方面，面對新的形勢，農(nóng)行對績效考核機制進行了優(yōu)化完善，重點突出“三個導(dǎo)向”，即更加突出高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向、更加突出市場競爭導(dǎo)向、更加突出風(fēng)險控制導(dǎo)向。通過提高績效考核的覆蓋面和穿透性，強化激勵約束，激發(fā)全行干事創(chuàng)業(yè)的內(nèi)生動力。

針對客戶精細(xì)化營銷和維護，農(nóng)行加強了客戶分層和客戶經(jīng)理分級管理，通過建立網(wǎng)格化營銷和客戶分層分類管護體系，明確各層級、各類型客戶的營銷責(zé)任、管戶責(zé)任，既把增量客戶做大，也把存量客戶做優(yōu)。

網(wǎng)點是全渠道融合發(fā)展的支點、源頭性獲客的觸點和營銷服務(wù)的主陣地，針對網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能提升，農(nóng)行制定了網(wǎng)點建設(shè)三年規(guī)劃，對網(wǎng)點布局優(yōu)化明確了目標(biāo)和任務(wù)。在城市地區(qū)，農(nóng)行正加快優(yōu)化合并布局過密、經(jīng)營低效網(wǎng)點，把騰出的牌照資源布局到城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市郊縣等優(yōu)勢區(qū)域。在縣域地區(qū)，農(nóng)行將網(wǎng)點資源優(yōu)先向新興城區(qū)和經(jīng)濟強鎮(zhèn)布局，實現(xiàn)效能最大化。同時，農(nóng)行加快優(yōu)化網(wǎng)點勞動組合和人員管理，將更多人員轉(zhuǎn)化成營銷力量，提升網(wǎng)點營銷能力。

在客戶需求多元化趨勢下，加強業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)聯(lián)動是有效提升市場競爭力的關(guān)鍵。農(nóng)行要求各分行、各部門增強協(xié)同作戰(zhàn)意識，重點做好四個方面，一是發(fā)揮好儲蓄與財富類業(yè)務(wù)的協(xié)同作用，強化基金、理財、托管、實物貴金屬、第三方存管等對存款的穩(wěn)定帶動作用。二是持續(xù)強化對公和零售條線協(xié)同聯(lián)動能力，對公部門在業(yè)務(wù)拓展中主動將零售業(yè)務(wù)納入營銷范圍，零售部門強化以私促公意識。三是凝聚大客戶部和相關(guān)分行、部門間的協(xié)同作戰(zhàn)能力。農(nóng)行已建立大客戶部與北京分行捆綁考核機制，同時，金融市場、投行、理財、托管等部門持續(xù)加強與大客戶部聯(lián)動，共同提升營銷合力。四是提升綜合化國際化協(xié)同服務(wù)能力。強化綜合化經(jīng)營子公司投研、產(chǎn)品、客戶等資源與母行共享協(xié)同，做實做細(xì)境內(nèi)外機構(gòu)聯(lián)動機制，滿足客戶多元化、境內(nèi)外金融需求。

目前農(nóng)行已經(jīng)初步構(gòu)建起支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和實現(xiàn)自身價值提升的良性循環(huán)，隨著各項改革創(chuàng)新舉措的不斷推進，農(nóng)行服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的能力和差異化核心競爭力都將不斷提升，也必將走出一條符合自身實際的高質(zhì)量發(fā)展之路。